文/段偉平

作為家庭財富的創(chuàng)造者，普通民眾應提高風險意識，通過購買保險來轉(zhuǎn)移家庭風險……

天津港8·12特別重大火災爆炸事故，造成相當數(shù)量的建筑毀損，周邊居民蒙受巨大損失。受損建筑物的維修、賠償?shù)葐栴}，使相關商業(yè)保險成為近日社會關注的熱點。從各家保險公司透露的信息看，相比人壽保險、汽車保險等險種，居民購買個人家庭財產(chǎn)保險的寥寥無幾。這意味著，事故中居民家庭財產(chǎn)的損失將無法得到賠償。其實，對于一個家庭來說，購買家庭財產(chǎn)險是很有必要的。然而由于保險缺位和人們保險意識的淡漠，大多數(shù)受災民眾在財產(chǎn)受損時仍是習慣性地等待政府救助。為此，業(yè)內(nèi)人士提醒，作為家庭財富的創(chuàng)造者，普通民眾應提高風險意識，通過購買保險來轉(zhuǎn)移家庭風險，從而面對突如其來的災難，能夠從容面對，把損失減少到最低程度。

何謂家財險

所謂家財險，即家庭財產(chǎn)保險。目前在售的家財險主要包括主險和附加險。主險一般保障房屋主體、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)，保障風險包括火災爆炸、空中運行物體墜落、自然災害等。其中，室內(nèi)財產(chǎn)保障可謂無所不包，空調(diào)、電視等家用電器，筆記本電腦、手機、數(shù)碼播放器、電動剃須刀、照相機等便攜電器，床上用品、衣物、箱包、手表、文具、書籍……幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。此外，如果居民在投保前還有一些特殊需要，可以在家財險的基礎上補充附加險。比如，防范入室搶劫，可以附加盜搶綜合險；防止高空墜物傷害他人，可附加居家責任保險。

筆者了解到，一份普通的家財險，其保費并不算高。筆者從淘寶網(wǎng)保險頻道看到，中國平安一款家財險報價85元，就可保障房屋50萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財產(chǎn)5萬元。但較低的保費未能改變行業(yè)內(nèi)家財險投保率低的現(xiàn)狀。筆者比較網(wǎng)上各類保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，家財險在互聯(lián)網(wǎng)保險中銷量仍占少數(shù)。有一款銷量最大的家財險，售出6647份；而在同一平臺上的意外險產(chǎn)品，最暢銷的一款已累計售出35萬多份。在一些財產(chǎn)險公司的全部業(yè)務中，家財險占比極小，保費規(guī)模遠排在車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、意外險等產(chǎn)品之后。

理智投保物質(zhì)損失保險

物質(zhì)損失部分是財產(chǎn)保險中最大的一部分。投保項目一般包括房屋及裝修、其他建筑以及單件超過5000元的家居產(chǎn)品，保險費率0.6‰至1.2‰而有所區(qū)別。

不管購買何種保障范圍的保單，理賠時你都必須證明曾經(jīng)擁有哪些財產(chǎn)，價值多少。因此，編制個人財產(chǎn)清單十分重要。財產(chǎn)清單包括物品的收據(jù)和照片，有可能的話甚至可以錄像，并妥善保管在銀行保險箱中。

而房屋投保則更顯重要。目前房屋的產(chǎn)權有好幾種，選擇適合自己的房屋產(chǎn)權的保險投保，才能做到最劃算。

個人購買的商品房，按實際房價投保。有的人想省錢或者認為不可能一次損失那么大，也可以不按房價投保。比如100萬元的房子可以只保50萬元，如果出險時實際損失低于50萬元，保險公司會足額賠付。一些公司采取按比例賠付的方式，你按投保價值的一半繳的保費，就要承擔一半的損失，損失50萬元，保險公司只賠25萬元，因此投保時要對賠付方式了解清楚。

以優(yōu)惠價格買的公房，最好按房子的市場價格投保，比如以每平方米2000元優(yōu)惠價、花20萬元買的房子，可以投保30萬元、40萬元。

如果是貸款買的房，請注意，在你還清貸款以前，你的貸款銀行是保險的第一受益人，因為貸款房屋作為抵押物，產(chǎn)權抵押在銀行，在未還完貸款之前，房子不完全屬于貸款人也就是購房者，這時發(fā)生任何損失，保險公司會先賠償銀行的損失。賠款分配的標準一般以貸款金額為準，在貸款金額以內(nèi)的，全部優(yōu)先給銀行。比如房價50萬元，其中貸款30萬元，出險的實際損失20萬元，那么這20萬元都要賠給銀行；如果損失40萬元，銀行只拿走30萬元，剩下的10萬元賠給貸款人。如果損失的不是房子而是家里的東西，賠款就直接給貸款人了。

家財險價格怎么算

家財險費率是按照不同財產(chǎn)風險、不同財產(chǎn)種類、以及財產(chǎn)的實際座落地點位置和周圍環(huán)境等情況制訂的。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險在區(qū)域范圍內(nèi)實行無差別費率，費率的標準在2‰─5‰之間。三大類家庭財產(chǎn)保險，在保險費率、保險儲金等方面各有不同。

(1)普通家財險費率為1‰，即每一千元財產(chǎn)交納1元保險費；如果附加“盜竊險”，“盜竊險”費率為2‰，則每一千元財產(chǎn)另交保險費2元，如投保家用電器類(含盜竊責任)保險，則費率為3‰，按每保險金額1000元，每年交納保險費為3元。

(2)家財險費率(內(nèi)含盜竊責任)一年期33‰；三年期30‰；五年期28‰。

(3)長效還本家庭財產(chǎn)保險的費率與兩全保險相同。三類保險沒有包括“房屋”在內(nèi)，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨列出來投保。城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投?！捌胀U”和“兩全險”。

投保普通險的房屋，一等建筑(鋼骨、水泥、磚石結(jié)構)，費率為1‰；二等建筑(磚、瓦含木質(zhì)材料結(jié)構)費率為2‰；三等建筑(一、二等以外的)費率為3‰。如投保鋼筋水泥結(jié)構的樓房及附屬設備，按每保險金額1000元，每年保險費為1元。

投保兩全險的房屋，對每千元保險金額收取儲金的標準：磚混結(jié)構，一年期13元、二年期12元、三年期 11元；磚木結(jié)構，一年期27元、二年期24元、三年期23元。投保人在訂立家庭財產(chǎn)保險合同時，應一次繳清保險額度或保險儲金。

如何投保家庭財產(chǎn)險

其實在各大銀行，你完全可以購買到稱心如意的家財險，如太平保險就已經(jīng)與工行、農(nóng)行、中行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行等簽署了合作協(xié)議，全面代理銷售家庭財產(chǎn)險，從而彌補財險公司在銷售網(wǎng)絡方面的不足。而太平保險和工商銀行最新開展的銀行保險又使得家庭財產(chǎn)險走上了理財柜臺，業(yè)務員可以根據(jù)你家庭的實際情況量身定做你的家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃。

網(wǎng)上投保也是財產(chǎn)保險的重要購買渠道之一，除了登錄各大財產(chǎn)險公司的網(wǎng)頁進行登記，你也可以登錄一些專業(yè)的保險產(chǎn)品銷售網(wǎng)站，進行家庭財產(chǎn)險的購買。目前各大公司產(chǎn)品種類不同，投保人在大致了解后方可決定。

例如中國太平洋保險公司的“安居綜合險”、平安保險公司的“新世紀系列家庭保險”、中國人民財產(chǎn)保險公司的 “金牛投資保障家財險”以及太平保險公司的“盛世家財險”，都可以為投保人提供家庭財產(chǎn)的保險保障。