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        投保人,你了解“萬能險(xiǎn)”嗎?

        2015-04-07 14:07:56段偉平
        金融經(jīng)濟(jì) 2015年23期
        關(guān)鍵詞:投保人資金

        文/段偉平

        萬能險(xiǎn)并不適合所有的投資者,只有那些有穩(wěn)定持續(xù)的收入,家庭有富裕資金且沒有其他投資意向,并對(duì)收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備的投資者才可考慮。圖/上海富昱特

        近幾年,在保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)上,萬能險(xiǎn)頗受投資者的青睞。由于它冠以 “萬能”二字,使不少投資者誤以為萬能險(xiǎn)無所不保,似乎只要購買了萬能險(xiǎn),就皆大歡喜,而且不管什么人,都可以購買。其實(shí),萬能險(xiǎn)只不過是一種變額壽險(xiǎn)。之所以稱為萬能險(xiǎn),是指它可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)給付金,它融合了保險(xiǎn)保障和投資功能,既能為客戶提供生命保障,也可以進(jìn)入個(gè)人帳戶,由專家為客戶進(jìn)行穩(wěn)健投資,有長期保障和家庭理財(cái)兩者兼得的特點(diǎn)。但是,并不是所有的人都適合投保萬能險(xiǎn),投保人在購買萬能險(xiǎn)前一定要認(rèn)真權(quán)衡自身情況,全面了解掌握萬能險(xiǎn)的方方面面,從而決定是否購買萬能險(xiǎn)。

        萬能險(xiǎn)“萬能”在哪?

        萬能險(xiǎn)為何稱為 “萬能”,主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。

        一是保費(fèi)交納方式靈活。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)萬能險(xiǎn)每次交費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定,只要符合保單規(guī)定,投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保費(fèi)。不過,多數(shù)保險(xiǎn)公司都規(guī)定投保人必須支付某一個(gè)最低金額的首期保費(fèi),這個(gè)保費(fèi)必須足以涵蓋第一次的費(fèi)用和死亡成本。如果投保人暫時(shí)不想再交納續(xù)期保費(fèi),必須保證萬能保單的有效性,保單積存的現(xiàn)金價(jià)值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。如果有富余的資金,也可以投入萬能賬戶進(jìn)行投資。

        二是保險(xiǎn)金額可任意調(diào)整。傳統(tǒng)保單的保險(xiǎn)金額是固定的,保險(xiǎn)期間內(nèi)不能改變,但萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是不固定的。萬能險(xiǎn)會(huì)規(guī)定一個(gè)保額,投保人可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。投保人還可根據(jù)自己的需要隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額,但必須保留規(guī)定的最低金額,并需交納一定的手續(xù)費(fèi)用。

        三是資金可靈活變現(xiàn)。投保人在任何時(shí)候,只要有財(cái)務(wù)需求,皆可依照個(gè)人需求計(jì)劃領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值。投保人可根據(jù)自己和家庭在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo),靈活調(diào)整保費(fèi)交納和保障額度。當(dāng)被保險(xiǎn)人壽險(xiǎn)需求大,可以多交保費(fèi),提高保險(xiǎn)金額,當(dāng)被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)需求小,可以在保證保單有效的情況下,降低保險(xiǎn)費(fèi),少交或不交保費(fèi)。

        萬能險(xiǎn)費(fèi)用幾何

        這種保險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)較高,其中一個(gè)主要的部分是初始費(fèi)用,即投保人交納的保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶前所扣除的費(fèi)用。如一份萬能險(xiǎn)合同規(guī)定,每年期交的基本保險(xiǎn)費(fèi),即6000元的部分,其初始費(fèi)用扣除比例為第1年50%,第2年25%,第3年15%,第4~5年每年10%,第6~10年每年5%,第11年及之后為每年1%。對(duì)于額外交納的保費(fèi),其初始費(fèi)用扣除比例為第1~10年初始費(fèi)用為每年5%,第11年及之后每年2%,對(duì)于每筆追加保險(xiǎn)費(fèi),初始費(fèi)用扣除比例則為5%。也就是說,投保人第1年交納的6000元中,有3000元被扣除了,只有3000元的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶,這也是到目前為止賬戶只剩下2000多元的主要原因。目前市場(chǎng)上有的萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)更高,有的甚至首期扣費(fèi)比例高達(dá)70%。

        除了初始費(fèi)用外,萬能險(xiǎn)通常還收取以下費(fèi)用。一是風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi),即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本;二是保單管理費(fèi),即為了維持保險(xiǎn)合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi);三是手續(xù)費(fèi),即保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取的相關(guān)管理費(fèi)用;四是退保費(fèi)用,即在保單中途退保或者部分領(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的用于彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。

        哪些人適合購買萬能險(xiǎn)

        萬能險(xiǎn)雖具有保險(xiǎn)功能,但其作為一種投資型保險(xiǎn),并不是每個(gè)人都可以購買。一般情況下,萬能險(xiǎn)主要適合以下人群。

        有穩(wěn)定持續(xù)的收入。萬能險(xiǎn)期限較長,且期交產(chǎn)品較多,沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入將難以續(xù)保,一旦不能持續(xù)交費(fèi),而賬戶價(jià)值又不足以保證風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)的扣除,就會(huì)造成保單失效。

        投保資金無固定用途

        投保資金最好在未來較長一段時(shí)間內(nèi)沒有其他投資意向。萬能險(xiǎn)的費(fèi)用較高,特別是前期扣費(fèi)較多,進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金相對(duì)較少,增值較慢,一般需要幾年后才能回本。雖然萬能險(xiǎn)資金賬戶有隨時(shí)支取的功能,但若短期內(nèi)進(jìn)行資金支取,對(duì)保戶而言存在損失。投保萬能險(xiǎn)要做好長期投資的準(zhǔn)備。

        有一定風(fēng)險(xiǎn)承受力。盡管萬能險(xiǎn)有最低保證利率,但它畢竟是一種投資型保險(xiǎn)。投保人最好有一定的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。萬能險(xiǎn)的短期投資收益較低,再加上年齡越大,風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)越高,但保障卻并不是同比例增加。

        購買萬能險(xiǎn)應(yīng)避免三個(gè)誤區(qū)

        誤區(qū)一:萬能險(xiǎn)等同銀行儲(chǔ)蓄。由于有2.5%左右的保底收益,不少投資者將萬能險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄的替代品。但是,保險(xiǎn)專家提醒,儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金,而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值,即個(gè)人所繳保費(fèi)中,扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。保險(xiǎn)專家說,由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用,萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證,如果選擇期繳,前5年初始費(fèi)的扣除比例較高,實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少,之后扣除比例會(huì)逐漸降低。此外,萬能險(xiǎn)賬戶復(fù)利計(jì)息,每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資,因此,通過利滾利,中長期持有萬能險(xiǎn)收益會(huì)更高。

        誤區(qū)二:萬能險(xiǎn)沒有投資風(fēng)險(xiǎn)。 “萬能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債,保底收益比較固定;但是,作為一種投資型保險(xiǎn),萬能險(xiǎn)同樣也面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。”有關(guān)保險(xiǎn)專家說,盡管萬能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額,但萬能險(xiǎn)的基本保障主要為身故保障和全殘保障,對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障,萬能險(xiǎn)通常不能覆蓋。因此,從保障需求出發(fā)的人,購買萬能險(xiǎn)前應(yīng)審視自身風(fēng)險(xiǎn)是否完善,在做足基本保障基礎(chǔ)上,再選擇投資萬能險(xiǎn)。

        誤區(qū)三:所有人都適合購買萬能險(xiǎn)。 “萬能險(xiǎn)比較適合高收入人群購買,短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險(xiǎn)。”有關(guān)保險(xiǎn)專家說,萬能險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn),在投資最初的3年-5年時(shí)間內(nèi),實(shí)際收益并不能讓人滿意,甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此,萬能險(xiǎn)并不適合所有的投資者,只有那些有穩(wěn)定持續(xù)的收入,家庭有富裕資金且沒有其他投資意向,并對(duì)收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備的投資者才可考慮。

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