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農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題及對(duì)策

呂輝兵

（長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北荊州434000）

摘要：近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了一定發(fā)展，作為一種創(chuàng)新型融資模式，為農(nóng)村低收入人群提供了便捷、快速、有效的貸款方式。同時(shí)，農(nóng)村小額信貸也拓寬了農(nóng)村融資的渠道，進(jìn)一步完善了金融體系。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸仍然存在供應(yīng)資金不足，信貸利率低等問(wèn)題，因此，深入探討這些問(wèn)題對(duì)于提升農(nóng)村小額信貸效果具有非常尋常的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；信貸利率

1　農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開(kāi)啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1995年，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣（市）推行小額信貸項(xiàng)目,開(kāi)始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。2000年，農(nóng)村信用社全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng)，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年的中央一號(hào)文件指出:“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。到2005年底，中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)）開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)，這些地區(qū)成立了7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。2008年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2010年后，隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)，全國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

2　農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題

（1）小額信貸的資金供給不足。目前，從我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村小額信貸供給渠道狹窄，資金供給嚴(yán)重不足，形成了明顯的求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人有著對(duì)信貸資金的需求，但是由于受到多種因素的制約，農(nóng)村信用社不能利用更多的渠道吸收更多的存在于社會(huì)中的閑散資金。并且由于我國(guó)建立的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也得到了越來(lái)越多的農(nóng)民的參與，他們目前急需資金的支持，但是，現(xiàn)在主要負(fù)責(zé)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重心由農(nóng)村逐漸向大中城市和高利潤(rùn)的行業(yè)轉(zhuǎn)移，使農(nóng)民籌集資金的渠道逐漸減少，從而使我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資金供求問(wèn)題更加嚴(yán)重了。

（2）難以滿(mǎn)足多元化信貸需求。小額信貸的發(fā)放對(duì)象也涉及到了各個(gè)收入階層的農(nóng)戶(hù)，對(duì)于較富裕的農(nóng)戶(hù)，他們從事的是較大規(guī)模的養(yǎng)殖、種植，較多的農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷(xiāo)，較大面積的社會(huì)化服務(wù)等，這些客觀(guān)條件使得這些農(nóng)戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)量加大，資金有效使用期加長(zhǎng)，對(duì)于信貸資金的需求數(shù)量加大。對(duì)于一般農(nóng)戶(hù)，資金并不足夠富裕。一般農(nóng)戶(hù)是消費(fèi)貸款的需求主體，教育、醫(yī)療等的開(kāi)支占絕對(duì)份額，而農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸主要投向于農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)貸款限制較嚴(yán)，實(shí)際發(fā)放的數(shù)量也較少，由此便造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。

（3）小額信貸的利率普遍偏低。在我國(guó)，貸款利率偏低，且部分地區(qū)還會(huì)在法律規(guī)定范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況下調(diào)小額信貸的利率，從而在總體上導(dǎo)致小額信貸的資金回報(bào)率較低，2010年，我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸貸款年回報(bào)率普遍在7%~9%之間，最低的甚至只有0.25%。實(shí)際上，如此低的利率成了一道天然的屏障，而使用低息貸款的人并不全是貧困人口，但是其具有人際關(guān)系網(wǎng)，因此這些人可以使用這些低息貸款，社會(huì)上有一些并不從事“三農(nóng)”的人也利用農(nóng)村貸款利率低的優(yōu)勢(shì)來(lái)滿(mǎn)足資金需求，并從事與“三農(nóng)”毫不相關(guān)的事情上，這樣都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村小額信用貸款不能完完全全的被農(nóng)村貧困人口使用。

3　促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

（1）創(chuàng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸存在和發(fā)展的必要基礎(chǔ)，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，小額信貸才有可能實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口脫貧致富以及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。過(guò)多的行政干預(yù)嚴(yán)重影響小額信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，粗放的干預(yù)方式，也會(huì)造成資金的不合理使用。這樣既不利于信貸資金的回收，同時(shí)也挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，造成農(nóng)民消極怠工。近年來(lái)，國(guó)家一直在逐步放寬對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)的貸款利率限制，表明國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始減少對(duì)小額信貸的行政干預(yù)，以使其盡快地走上市場(chǎng)化道路。

（2）拓寬信貸資金的來(lái)源渠道。我國(guó)中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問(wèn)題。此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國(guó)各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同，信貸資金供求狀況也存在著較大差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，要解決農(nóng)信社的資金余缺問(wèn)題，單靠短期拆借是不夠的，這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率?？山^(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

（3）采取市場(chǎng)化信貸利率政策。實(shí)踐證明，目前比較成功的商業(yè)化小額信貸無(wú)不采取了市場(chǎng)化的貸款利率即可覆蓋運(yùn)營(yíng)成本的利率。所以為了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)必須實(shí)行市場(chǎng)化利率。地方政府可以不再?gòu)?qiáng)制性規(guī)定具體利率，放開(kāi)利率管制，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來(lái)確立交易利率。具體可以分階段、分層次的實(shí)施，對(duì)每個(gè)發(fā)展階段制定與市場(chǎng)化利率趨近的合適的利率；對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)制定合理的利率。只有這樣，小額信貸才有可能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

4　　結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然存在諸多問(wèn)題，未來(lái)必須要進(jìn)一步加大宣傳，推廣使用小額信貸服務(wù)。同時(shí)，要開(kāi)發(fā)多元化的小額信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村低收入群體的小額信貸需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

An Analysis on Problems in Micro Credit in Rural Areas and Countermeasure

LV Hui-bin

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Abstract：In recent years，some development has been made in micro- credit in rural areas，as an innovative financingmode，whichprovidesaconvenient，fastandeffectivewayforthelow- incomepeopleinruralareas.Atthesametime，theruralmicrocredithas alsoextendedthefinancingchannelinruralareas，furtherimprovedfinancialsystem.Atpresent，therearestillsomeproblemsexisting infinancinginruralareas，suchastheinsufficientsupplyoffunds，lowcreditrateandsoon，sofurtherinvestigationintotheseproblems isofgreatsignificancetoimproveoftheeffectofmicrocreditinruralareas.

Key words：rural areas；microcredit；credit rate

作者簡(jiǎn)介：呂輝兵（1977-），男，湖北荊州人，碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推廣。

收稿日期：2015-08-22

文章編號(hào)：2095-980X（2015）09-0087-02

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.43