課題組

摘 ? 要：近年來，隨著電子商務在我國的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，逐漸掌握了用戶金融服務的需求和偏好，并將其提供的金融服務由最初的簡單支付滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、代銷基金和保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務領域，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭環(huán)境，并對其產(chǎn)生了巨大沖擊。本文運用SWOT分析法，剖析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代面臨的競爭形勢及主要機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供戰(zhàn)略選擇。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;SWOT分析

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（1）-0041-05

比爾·蓋茨曾經(jīng)表示：“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果不改變現(xiàn)狀，就將是一群在21世紀行將滅絕的恐龍?！彪S著物聯(lián)網(wǎng)和云計算時代的來臨，信息對實業(yè)和金融等行業(yè)的重要性更加顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶需求、服務載體、新興應用、渠道拓展等方面誕生出一系列顛覆性服務，這些服務與民眾生活息息相關，模糊了互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的邊界，并對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務形成了巨大的沖擊。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其特點

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步于2003年，至2013年被廣為稱道的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，僅有10余年時間。互聯(lián)網(wǎng)金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式迅速占領市場，實現(xiàn)了快速崛起和超常規(guī)增長。

據(jù)中國電子商務研究中心數(shù)據(jù)顯示，2013年末，全國活躍的P2P平臺約為350家，各類線上P2P借貸平臺年度交易額約為1100億元，較2012年的100億元增長10倍;阿里金融旗下三家小貸公司累計客戶超過65萬，累計發(fā)放貸款達1500億元;截至2014年6月末，余額寶規(guī)模達5741.60億元，是國內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金，這也使得天弘基金公募資產(chǎn)管理規(guī)模達到5861.79億元，位居國內(nèi)公募基金之首;“天使匯”至2014年6月累計已有8000個創(chuàng)業(yè)項目注冊入駐，通過審核掛牌的企業(yè)超過1000家，創(chuàng)業(yè)者會員超過20000人，認證投資人達840人，融資項目超過80個，融資總額超過2.8億元。

（一）中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

2003年至今，中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了如表1所示的三個階段，實現(xiàn)了其在自身發(fā)展過程中不斷融入社會生活各個領域，逐步改變?nèi)藗兩盍晳T，進而潛移默化地改變商業(yè)模式，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務構成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》，報告指出我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在六種業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡借貸、非P2P的網(wǎng)絡小額貸款、眾籌融資、金融機構創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。

1、信息化大幅降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、大數(shù)據(jù)大幅提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理（絕大多數(shù)P2P是線下為主），操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要很短時間。

3、服務對象擴展至傳統(tǒng)金融盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、監(jiān)管約束機制亟待補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

5、風險控制能力仍顯不足。一是信用風險大。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國累計已有119家P2P網(wǎng)貸平臺“倒閉”或“跑路”。二是網(wǎng)絡安全風險大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

二、基于SWOT分析法探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇與挑戰(zhàn)

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，又稱為態(tài)勢分析法或優(yōu)劣勢分析法，用來確定企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢（strength）、競爭劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat），從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機地結合起來。實際上，SWOT分析是對企業(yè)內(nèi)外部條件及因素各方面進行綜合和概述，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法，運用這種方法，可以對研究對象所處的情景進行全面、系統(tǒng)、準確的研究。本文選擇SWOT模型來研究分析我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭環(huán)境，剖析商業(yè)銀行在競爭環(huán)境中具有的優(yōu)勢和劣勢，以及面臨的機會與挑戰(zhàn)，幫助商業(yè)銀行將資源和行動聚集在自己的強項和有最多機會的地方，并以此提出四種發(fā)展戰(zhàn)略，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對沖擊。

（一）面臨的優(yōu)勢

商業(yè)銀行經(jīng)過長時間發(fā)展，積累了穩(wěn)定且豐富的資源，這是現(xiàn)階段開展金融業(yè)務的基礎。

1、服務網(wǎng)絡優(yōu)勢。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會《2013年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》顯示，截至2013年末，全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達21.03萬家，全年新增網(wǎng)點5200多家，裝修改造標準化網(wǎng)點1.88萬家，網(wǎng)點布局逐步覆蓋城鄉(xiāng)，自助設備總數(shù)達到62.69萬臺，同比增長22.17%。商業(yè)銀行完善的基礎設施和廣泛的網(wǎng)點分布，令其擁有且數(shù)額龐大且較為穩(wěn)定的客戶資源。

2、資金資源優(yōu)勢。據(jù)《2013年中國銀行業(yè)運行報告》顯示，截至2013年末，商業(yè)銀行總資產(chǎn)達118.80萬億元，各項貸款余額59.23萬億元，同比增長14.23%，各項存款余額110.82萬億元，同比增長13.38%。在2013年世界500強企業(yè)排行榜中，中國銀行業(yè)共有54家公司上榜，在全部52個行業(yè)中排在第一位，可見資金實力和盈利能力方面，中國銀行業(yè)仍實力強勁。

3、風險管控優(yōu)勢。金融服務是一種特殊的服務，評價金融服務優(yōu)劣的基礎并不是服務本身，而是能否保證客戶資金的安全，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行有其獨特優(yōu)勢。

一是風控機制更加完善。商業(yè)銀行自成立之初就面臨監(jiān)管機構的嚴格監(jiān)管，其在風險管理與控制方面已經(jīng)形成了一套較為完善的體系。

二是存在國家隱形擔保避免銀行破產(chǎn)。我國長期以來已形成了一種隱形的國家擔保，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基本不會出現(xiàn)破產(chǎn)的情況，客戶資金安全可以得到一定保障。

三是網(wǎng)絡安全技術更加先進。近年來，網(wǎng)絡詐騙、密碼被盜、釣魚網(wǎng)站、客戶信息泄漏等互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞不斷暴露，商業(yè)銀行出于長期形成的穩(wěn)健經(jīng)營理念，不惜成本加強網(wǎng)絡金融服務安全的投入，追逐趨近于“零”的風險概率，竭力維護商業(yè)銀行的信譽。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于其長期秉持的創(chuàng)新理念，對金融服務安全的信譽并不極力追逐，在業(yè)務拓展的過程中會將損失與業(yè)績進行比較，若損失可以承受，必將以追求業(yè)績?yōu)槭滓繕?。在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同的經(jīng)營理念帶動下，商業(yè)銀行不斷加大投入，推出硬件加密證書、網(wǎng)上支付口令卡等網(wǎng)絡安全手段，保障客戶在網(wǎng)上辦理結算、理財、融資等金融業(yè)務時的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司則通過規(guī)定交易金融上限，借道商業(yè)銀行或銀聯(lián)現(xiàn)有網(wǎng)銀平臺等方式規(guī)避可能存在的風險，出于成本效益考慮，其在網(wǎng)絡安全方面投入的積極性明顯不足。

（二）存在的劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大優(yōu)勢在于其關注用戶體驗、貼近客戶需求、創(chuàng)新限制較少，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面則受制于內(nèi)外制度約束，過于保守，經(jīng)常受到客戶詬病。

1、業(yè)務流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務時，因客戶等候時間過長，引起客戶投訴的事項已經(jīng)屢見不鮮，而在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中，填表、抵押、核保、登記等流程缺一不可。究其原因主要是因為商業(yè)銀行在進行業(yè)務流程設計時，過于強調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務流程繁瑣、服務質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴重浪費，不能滿足客戶的實際體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個人客戶建立了無抵押、無擔保的小額信貸模式，極大地提高了信貸業(yè)務效率。

2、操作模式不夠親民?？蛻粼谏虡I(yè)銀行辦理在線業(yè)務時，硬件加密證書等安全防護流程操作繁瑣，使得一些有網(wǎng)上辦理業(yè)務需求的客戶無所適從。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的小額快捷支付服務，通過二維碼掃描、語音支付、NFC等使無介質(zhì)無密碼的應用方式延伸到了線下，實現(xiàn)了“傻瓜”支付。

3、業(yè)務集成度底。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務時，一般客戶都需要配備借記卡、信用卡、網(wǎng)銀硬件加密證書等基本工具，若涉及投資理財?shù)葮I(yè)務，還會增加基金、保險、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給用戶管理與使用帶來諸多不便。越來越快的生活節(jié)奏使便捷成為多數(shù)用戶的首選，以支付寶最新推出的支付寶錢包為例，這種應用可以綁定多張銀行卡，進行個人賬單、管理優(yōu)惠券、繳費、信用卡還款、演出門票等集成管理，并可基于用戶習慣推送包括理財、基金、保險在內(nèi)的多種增值服務。

4、金融產(chǎn)品缺乏特色。近年來，各大商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了電子商務平臺，并開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但整體來說，其產(chǎn)品信息技術含量普遍較低、缺乏顯著特色，仍處于“跟隨者”的位置，不能引起市場的關注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進入大眾的視線以來，一直是創(chuàng)新的“領頭羊”，引領時代的潮流。

5、客戶信息未能得到有效利用和開發(fā)。由于銀行內(nèi)部散落在各業(yè)務系統(tǒng)的非結構化客戶信息未集中共享;銀行內(nèi)部跨機構、跨條線、跨區(qū)域客戶信息未集中共享;大量有價值客戶信息未收集利用等多方面原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用風險評級時的利潤、現(xiàn)金流等財務數(shù)據(jù)主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司則通過社交網(wǎng)絡電商平臺、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然后運用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術手段，對借款人的還款意愿及還款能力進行準確評估，更準確的識別和評估客戶風險，實現(xiàn)科學的資產(chǎn)定價和風險管理。

（三）潛在的機會

當前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行客戶資源在業(yè)務定位等方面存在的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時難以顛覆傳統(tǒng)銀行等金融機構，但是金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)已成必然?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展將倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，某種程度上也開闊了銀行的發(fā)展空間，為其帶來了新的機會。

1、加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合，擴大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)能利用互聯(lián)網(wǎng)技術，銀行也能利用，如阿里巴巴、淘寶、微信成為互聯(lián)網(wǎng)入口，將給銀行帶來新機會，銀行銷售產(chǎn)品的方式會發(fā)生變化。以前銀行在自己的渠道上銷售產(chǎn)品，面對的是本行客戶，現(xiàn)在銀行可以把產(chǎn)品有機嵌入互聯(lián)網(wǎng)，銷售產(chǎn)品有更多的機會。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成長的不確定性以及監(jiān)管風險為傳統(tǒng)銀行帶來機會。2013年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在很大的監(jiān)管真空，既沒有明確的監(jiān)管機構，也不存在行業(yè)自律組織對其進行規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，如何監(jiān)管、哪個部門監(jiān)管、監(jiān)管強度如何制定成為了一個引起廣泛討論的難題，目前也仍然沒有形成廣泛的共識，在這種情況下，投資于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的儲戶面臨監(jiān)管立場突然改變的風險。而傳統(tǒng)銀行多年來已形成了一套科學、合理、穩(wěn)定的監(jiān)管體系，相較來說，傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)有監(jiān)管框架下推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品更具有持續(xù)性和穩(wěn)定性。

（四）面臨的威脅

1、加速金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力受到削弱是一個不爭的事實，傳統(tǒng)銀行業(yè)間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費用支出，在第三方支付平臺的帶動下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項目被嚴重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。

2、傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式受到重大顛覆。傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式雖然在各個業(yè)務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經(jīng)營 + 廣告 + 關系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當前銀行業(yè)營運模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在： 一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經(jīng)濟成本。

3、傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式受到?jīng)_擊。在過去，商業(yè)銀行的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長。目前，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造方式主要依靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻，以安全性、穩(wěn)定性、低成本和低風險的綜合金融服務已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向，但目前對商業(yè)銀行的盈利貢獻仍顯不足。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行融資成本顯著增加，利差收入縮水?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，客戶將資金由銀行存款賬戶轉(zhuǎn)入余額寶，通過貨幣基金又將大多數(shù)的資金以高利率的銀行協(xié)議存款存入銀行，資金循環(huán)旅行，最終存款總量并無太大變化，但結構出現(xiàn)了巨變，個人存款變成了機構存款，低利率的個人存款變成了高利率的協(xié)議存款，企業(yè)融資成本顯著增加。

與此同時，客戶的類型、客戶的消費模式和消費習慣，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺的篩選，其需求的共性和服務渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會背景、學歷水平、資金實力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務，極大程度上改變了物理網(wǎng)點分層服務的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務成本的同時，也改變了投入與盈利的實現(xiàn)方式。

（五）SWOT矩陣的建立

基于以上對商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅分析，我們可以得出以下SWOT分析矩陣，利用該矩陣，可以幫助商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢因素，克服弱點因素，利用機會因素，化解威脅因素，將排列與考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來加以組合，得出傳統(tǒng)商業(yè)銀行可選擇的對策。

三、商業(yè)銀行應對沖擊的對策選擇

（一）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時抓住外部機遇

一是鞏固良好客戶基礎的同時更新市場定位。商業(yè)銀行有著長期以來形成的固定市場與客戶，而電子商務作為市場參與者，存在巨大的市場空間和進步可能。商業(yè)銀行應鞏固現(xiàn)有的服務網(wǎng)絡廣泛、資金資源充足的優(yōu)勢，以滿足客戶實際需求為著眼點，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場定位和競爭策略。

二是發(fā)揮資金優(yōu)勢，擴大經(jīng)營版圖。對于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，可以大膽開展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務模式創(chuàng)新，如在P2P、供應鏈金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財、移動支付與生活場景、電子商務等領域不斷加強業(yè)務滲透，獲取平臺效益，擴大業(yè)務經(jīng)營版圖。

三是利用大數(shù)據(jù)進一步豐富風險管控手段。隨著信用機制和數(shù)據(jù)環(huán)境的日益成熟，銀行可以在其原先較為完善的風控管理機制的基礎上，利用其客戶廣泛，基礎數(shù)據(jù)完備的優(yōu)勢，引入數(shù)據(jù)化風控模型，利用大數(shù)據(jù)技術，有效選擇客戶、識別風險、指導利率定價。

（二）抓住外部機遇的同時，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢

一是推行全渠道客戶體驗。在大數(shù)據(jù)、云計算、移動、社交等創(chuàng)新技術的支撐下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點將變的“更加智慧”，其網(wǎng)點布局、運營模式、IT能力將得到進一步提升。銀行全渠道客戶體驗應成為常態(tài)，即社交網(wǎng)絡、網(wǎng)上銀行、營銷網(wǎng)點、數(shù)字設備等資源將得到有效協(xié)同，實現(xiàn)創(chuàng)新的營銷、無縫多渠道的銷售、個性化的服務，從而滿足客戶期望。

二是創(chuàng)新商業(yè)服務模式。未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應實現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應該實現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務，也就是說銀行的服務外延應從金融領域向非金融領域拓展，為客戶提供全能型的服務。以提升客戶體驗為引領，增強金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新性，提高銀行的工作效率與服務質(zhì)量。

（三）減少內(nèi)部劣勢的同時，應對外部威脅

一是推進信息化，實現(xiàn)新型管理模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中商業(yè)銀行可針對新的環(huán)境配套新的管理模式，綜合利用信息化數(shù)據(jù)，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務等前臺管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務集中處理，加強內(nèi)部控制等中臺管理，以及業(yè)務風險防控，保護客戶信息，優(yōu)化業(yè)務流程等后臺管理，通過新型管理模式實現(xiàn)商業(yè)銀行長遠發(fā)展。

二是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。金融脫媒化趨勢將從規(guī)模和利差兩方面收縮凈利息收入，商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務機構，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長，避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。

（四）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時應對外部威脅

一是多方合作，實現(xiàn)共贏。隨著金融產(chǎn)業(yè)鏈的日趨復雜化，金融機構必須轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)封閉的經(jīng)營理念，加強與外部伙伴之間的合作。銀行可以利用在金融產(chǎn)品與風控方面的優(yōu)勢，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、股權合作等方式，加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺、地方政府、垂直領先企業(yè)、電商運營商等相關方面的深度合作，獲取數(shù)據(jù)、客戶、基礎設施、行業(yè)經(jīng)驗等資源共謀發(fā)展。

二是瞄準“長尾需求”，實現(xiàn)普惠金融。在需求曲線上，一般來說大多數(shù)的需求會集中在頭部，而分布在尾部的個性化的、零散的小量需求即為“長尾需求”。這部分少量的需求會在需求曲線上形成長長的尾巴，雖然個體需求量小，但是數(shù)量累加后形成的市場規(guī)模卻非常巨大。長期以來，銀行為追求利潤、規(guī)避風險，定位高價值客戶，卻忽略了對長尾金融需求的有效滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的興起，傳統(tǒng)金融機構可以低成本、高效率的服務低收入群體和小微企業(yè)，探索差異化的“普惠金融”。

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A Study on the Traditional Commercial Banks Responding Strategies against the Impact of the Internet Finance

——Based on SWOT Analysis Method

Research Group

Abstract： In recent years， with the vigorous development of the electronic commerce in China， internet enterprises have accumulated vast amounts of user data， gradually mastered the needs and preferences of users financial service，and provided their financial services from the original simple payment to the traditional business fields of commercial banks such as transfer remittance， micro credit， cash management， asset management， supply chain finance， consigned funds and insurance products etc.， which subverts the competition environment of the traditional commercial banks and has a huge impact on them. Using SWOT analysis method， the paper analyzes the competition and main opportunities and challenges faced by the traditional commercial banks in the era of the internet finance， and provides the strategic choices for the traditional commercial banks to cope with the impact of the internet finance.

Keywords： internet finance; SWOT analysis

責任編輯、校對：楊振峰