雷在玉+喬永+郭亮+許鵬

摘 ? 要：黨的十八屆三中全會(huì)提出，在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對(duì)承包土地的占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。本文以武威市這一欠發(fā)達(dá)地區(qū)為樣本，通過對(duì)該市“三權(quán)”抵押融資狀況和存在的問題的分析，對(duì)比國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資方面的成熟案例，提出解決以武威市為例的欠發(fā)達(dá)地區(qū)在農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資方面的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;擔(dān)保貸款;“三權(quán)”抵押

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（1）-0086-04

一、武威市“三權(quán)”抵押融資情況

（一）基本情況。近年來，武威市以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證為切入點(diǎn)，積極健全完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證和使用管理的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作試行辦法》、《武威市集體林權(quán)制度綜合配套改革工作方案》、《關(guān)于加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)村土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的實(shí)施意見》等支持政策，明確提出通過林權(quán)、農(nóng)村土體承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)進(jìn)行確權(quán)登記頒證，為農(nóng)村資產(chǎn)“確權(quán)賦能”，大力推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展。目前已有蘭州銀行、武威農(nóng)商行2家機(jī)構(gòu)開辦“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)行正在籌備開辦。截止2014年9月底，武威市共發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款余額600萬元，其中蘭州銀行發(fā)放430萬元;武威農(nóng)商行發(fā)放170萬元。

（二）“三權(quán)”抵押融資情況。林權(quán)抵押貸款開展情況。目前武威市已成立林業(yè)專業(yè)合作社37個(gè)，林業(yè)協(xié)會(huì)4個(gè)，由武威市林業(yè)調(diào)查設(shè)計(jì)隊(duì)負(fù)責(zé)林權(quán)價(jià)值的評(píng)估，政府委托林業(yè)局為林地承包人頒發(fā)林權(quán)證。截止2014年9月，武威市國(guó)有、退耕還林、集體林地、特色經(jīng)濟(jì)林地面積1139.55萬畝（包括自然保護(hù)區(qū)林地面積），林地確權(quán)發(fā)放林權(quán)證面積959.32萬畝，確權(quán)率85.74%，林權(quán)證共發(fā)放53599本。其中適宜開展林權(quán)抵押的集體林權(quán)和特色經(jīng)濟(jì)林權(quán)共105.58萬畝，確權(quán)面積104.43萬畝，確權(quán)率98.9%，共頒證86292本。共發(fā)放林權(quán)抵押貸款余額600萬元。

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開展情況。自2013年6月以來，按照甘肅省的統(tǒng)一部署，武威市啟動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記試點(diǎn)工作，目前已完成8個(gè)村66個(gè)組2711戶的基礎(chǔ)信息錄入工作，完成土地測(cè)繪成圖2.85萬畝，進(jìn)入測(cè)量數(shù)據(jù)和地籍草圖公示階段。截止2014年9月底，全市農(nóng)村家庭承包土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到64.93萬畝，占家庭承包經(jīng)營(yíng)面積361.71萬畝的18%，低于全國(guó)21.1%的平均水平。涉及流轉(zhuǎn)承包耕地的農(nóng)戶達(dá)12.74萬戶，占家庭承包經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶總數(shù)36.61萬戶的35%。從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的情況看，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記工作正處于試點(diǎn)階段，目前武威市尚未開展該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。

農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款開展情況。目前武威市農(nóng)村房屋所有權(quán)證因頒證程序復(fù)雜尚未辦理到戶，尚未開展抵押貸款。

二、存在的問題

（一）“三權(quán)”作為貸款抵押物缺乏法律依據(jù)。擔(dān)保法、物權(quán)法和農(nóng)村土地承包法對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是否能進(jìn)行抵押，依據(jù)其設(shè)立的方式不同進(jìn)行了明確的區(qū)分，即抵押的流轉(zhuǎn)方式只限于通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地，經(jīng)發(fā)包方同意，并依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或林權(quán)證書的，才可以設(shè)立抵押，不適用于“家庭承包類”。對(duì)于農(nóng)村居民房屋，現(xiàn)行法律并未明確禁止進(jìn)行抵押，但由于房地一體，農(nóng)房的轉(zhuǎn)讓、抵押、出租等必然會(huì)導(dǎo)致其所屬范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓、抵押、出租，而這將觸及宅基地流轉(zhuǎn)這一敏感的法律問題，而按照現(xiàn)有的法律規(guī)定，宅基地是不能用于抵押的。因此，銀行大范圍開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“三權(quán)”作為抵押品處置難度較大。由于目前“三權(quán)”流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育緩慢，缺少權(quán)威產(chǎn)權(quán)交易二級(jí)市場(chǎng)，一旦經(jīng)營(yíng)戶出現(xiàn)貸款違約，在辦理抵押物處置和變現(xiàn)時(shí)，牽涉部門多，程序繁雜，金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)難以快速處置變現(xiàn)，其債權(quán)不能得到有效保護(hù)，制約了縣域金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

（三）“三權(quán)”抵押貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，降低了金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。由于此類貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，只是在全國(guó)幾個(gè)地區(qū)試點(diǎn)，相關(guān)部門也并未出臺(tái)相關(guān)的具體細(xì)則，貸款管理制度也不完善，既沒有一套切實(shí)可行的操作流程藍(lán)本，也沒有一套較為縝密的風(fēng)險(xiǎn)防范約束機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失。目前，武威市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未開辦“三權(quán)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在執(zhí)行操作中涉及環(huán)節(jié)多，成本高，手續(xù)繁瑣，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)心態(tài)較重，開展積極性不高。

（四）中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展缺位。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，武威市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革配套措施發(fā)展緩慢，抵押登記、評(píng)估、交易、仲裁等農(nóng)地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)還很不健全。如受區(qū)位、交通、房屋用材、種植作物、生產(chǎn)周期等因素影響，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估較難，但目前武威市缺乏專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，如林權(quán)價(jià)值由林業(yè)調(diào)查設(shè)計(jì)隊(duì)負(fù)責(zé)林權(quán)價(jià)值的評(píng)估，沒有相對(duì)獨(dú)立專業(yè)的評(píng)估價(jià)值作參照，三權(quán)價(jià)值評(píng)估主觀判斷成份較大，實(shí)際價(jià)值難以合理確定，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確認(rèn)定抵押權(quán)的實(shí)際價(jià)值，進(jìn)一步限制了“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

（五）確權(quán)頒證工作較為滯后。相比發(fā)達(dá)地區(qū)，武威市在明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等基礎(chǔ)性工作方面啟動(dòng)較慢。據(jù)了解，2013年6月按照省上的統(tǒng)一部署，武威市啟動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記試點(diǎn)工作，目前完成8個(gè)村66個(gè)組2711戶的基礎(chǔ)信息錄入工作，完成土地測(cè)繪成圖2.85萬畝，進(jìn)入測(cè)量數(shù)據(jù)和地籍草圖公示階段，尚未正式頒證，由于農(nóng)村房屋的特殊性，目前武威市也未開展頒證工作，僅有林權(quán)頒證率較高。

三、當(dāng)前國(guó)內(nèi)“三權(quán)”抵押貸款運(yùn)行較成熟的案例

（一）林權(quán)抵押貸款成熟經(jīng)驗(yàn)：云南模式。2006年，云南省率先在全國(guó)開展了集體林權(quán)制度主體改革。截至2012年末，云南省林權(quán)抵押貸款余額連續(xù)三年穩(wěn)居全國(guó)第一，在全省108個(gè)縣（市、區(qū)）辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，覆蓋面達(dá)81.4%。其運(yùn)行機(jī)制是：

1、聯(lián)合協(xié)調(diào)支持引導(dǎo)。人民銀行、銀監(jiān)局出臺(tái)了多項(xiàng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的信貸指導(dǎo)意見，并把林權(quán)抵押貸款納入信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作的范疇，為林權(quán)抵押貸款工作落到實(shí)處、取得實(shí)效，奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、發(fā)揮示范帶動(dòng)作用。人民銀行與林業(yè)部門確定林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)推進(jìn)縣（市）區(qū)，通過對(duì)重點(diǎn)推進(jìn)縣（市）區(qū)采取動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、動(dòng)態(tài)調(diào)整的管理辦法，進(jìn)行重點(diǎn)督促引導(dǎo)，發(fā)揮林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)推進(jìn)縣（市）區(qū)的示范帶動(dòng)作用。

3、創(chuàng)新貸款模式。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)除采用林權(quán)抵押方式外，還把小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保和其它擔(dān)保方式有機(jī)結(jié)合、共同實(shí)施，擴(kuò)大了林農(nóng)、林企的擔(dān)保范圍。另外，信用社根據(jù)林種、經(jīng)濟(jì)價(jià)值、林木生長(zhǎng)周期、林木的熟化程度合理分類確定了40%、55%、60%三類檔次森林資源抵押率，在現(xiàn)行同類、同期、同檔次貸款利率的基礎(chǔ)上給予較大優(yōu)惠，簡(jiǎn)化貸款程序、擴(kuò)大各基層信用社林權(quán)抵押貸款審批權(quán)限等方式，提升服務(wù)。

4、創(chuàng)新資產(chǎn)評(píng)估方式。由金融辦、人民銀行、林業(yè)廳、銀監(jiān)局、保監(jiān)局聯(lián)合提出了創(chuàng)新“量?jī)r(jià)分離”森林資源資產(chǎn)評(píng)估方式，放寬評(píng)估條件，對(duì)100萬元以下貸款和1000畝以下林木林地實(shí)行免評(píng)估，由金融機(jī)構(gòu)依據(jù)州市縣林業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的意見，采取內(nèi)部評(píng)估方式開展抵押貸款，減輕林農(nóng)和企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

（二）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款成熟經(jīng)驗(yàn)：福建沙縣信托融資模式。福建沙縣依托土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托融資模式有效解決了“三農(nóng)”融資難的問題。截至2013年6月，沙縣已實(shí)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)近13萬畝，占全縣耕地面積的65%。在設(shè)立融資擔(dān)保基金的3個(gè)試點(diǎn)村，3個(gè)月就為90戶農(nóng)民發(fā)放貸款661萬元，為信托介入農(nóng)村金融提供了較好的創(chuàng)新范例。

1、設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。沙縣政府在全省率先設(shè)立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要提供登記和發(fā)布土地供求信息、推介土地開發(fā)項(xiàng)目、協(xié)調(diào)供求雙方、追蹤服務(wù)和調(diào)處糾紛等服務(wù)。

2、成立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托公司。2011年，沙縣成立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托有限公司，由財(cái)政撥付200萬元作為信托基金。公司在11個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）成立土地信托分公司，通過支付租金及分紅征集農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，集中成片后通過招標(biāo)、競(jìng)拍、租賃等形式外包土地或?qū)嵤╉?xiàng)目，以此獲得收益用于返還土地流轉(zhuǎn)信托基金、委托方分紅及信托公司增資擴(kuò)股。

3、依托土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信托建立融資擔(dān)?；稹Ｍㄟ^依托土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信托，建立融資擔(dān)保基金，并將信托受益權(quán)質(zhì)押為農(nóng)戶提供擔(dān)保，降低農(nóng)戶貸款利率成本，通過擔(dān)?；鸬馁J款利率比其他農(nóng)業(yè)抵押貸款利率可優(yōu)惠50%。

（三）農(nóng)房抵押貸款成熟經(jīng)驗(yàn)：陜西省鎮(zhèn)巴縣農(nóng)房財(cái)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)模式。2014年以來，人行西鄉(xiāng)縣支行指導(dǎo)轄內(nèi)鎮(zhèn)巴信用聯(lián)社探索開辦了農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)，自2014年1月8日首筆業(yè)務(wù)開辦以來，至3月20日鎮(zhèn)巴縣信用聯(lián)社6個(gè)機(jī)構(gòu)已辦理農(nóng)房抵押貸款20筆，金額958萬元，占該社當(dāng)期新增貸款的19.2%。截至2014年3月20日，全縣已有402戶農(nóng)戶申領(lǐng)了農(nóng)房房產(chǎn)證，較2013年末增加301戶，增加兩倍以上，其做法得到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的一致認(rèn)可。

1、指定由省聯(lián)社認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，房管所依法登記。鎮(zhèn)巴縣開辦的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款是把位于集鎮(zhèn)或處于交通要道的農(nóng)戶自建房設(shè)為貸款抵押物，在本人申請(qǐng)、鎮(zhèn)巴信用聯(lián)社各分支機(jī)構(gòu)初審?fù)夂?，?jīng)陜西省信用聯(lián)社認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，縣城鎮(zhèn)房產(chǎn)核發(fā)證辦公室依法登記并出具他項(xiàng)權(quán)利證書后發(fā)放的抵押貸款。

2、科學(xué)界定準(zhǔn)入條件。一是借款人的人品、信用“雙佳”;二是抵押的房產(chǎn)須是本縣內(nèi)法律關(guān)系明確、無權(quán)屬爭(zhēng)議、證件齊全、位于集鎮(zhèn)或處于交通要道，且利于變現(xiàn);三是借款用途真實(shí)、經(jīng)營(yíng)正常、還款來源穩(wěn)定;四是貸款時(shí)，抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人須出具同意房產(chǎn)抵押貸款的承諾書，簽訂抵押擔(dān)保合同，留存完整影像資料。

3、多項(xiàng)舉措防范風(fēng)險(xiǎn)。一是貸款在辦理房產(chǎn)評(píng)估登記時(shí)，鎮(zhèn)巴信用聯(lián)社信貸員全程參與，并適當(dāng)降低抵押率以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);二是鎮(zhèn)巴信用聯(lián)社建立了以日常監(jiān)測(cè)、信息管理、考核監(jiān)督為主要內(nèi)容的貸后檢查體系，對(duì)貸款農(nóng)戶不定期走訪;三是鎮(zhèn)巴縣城鎮(zhèn)核發(fā)證辦公室與鎮(zhèn)巴信用聯(lián)社簽署的備忘錄明確指出，“借款農(nóng)戶即債務(wù)人不履行到期債務(wù)的，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押房產(chǎn)折價(jià)或變賣、拍賣該抵押房產(chǎn)所得價(jià)款優(yōu)先償還貸款?！?/p>

四、對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款的啟示

（一）建立和規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。地方政府部門應(yīng)建立和規(guī)范各類產(chǎn)權(quán)交易中心，如設(shè)立縣（市）、鄉(xiāng)、村三級(jí)產(chǎn)權(quán)交易中心，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)變更和流轉(zhuǎn)提供供求登記和信息發(fā)布、接受供求雙方質(zhì)詢、協(xié)調(diào)供求雙方有關(guān)事宜、落實(shí)契約關(guān)系以及辦理合同簽證手續(xù)等。同時(shí)要維護(hù)抵押登記的權(quán)威性，加強(qiáng)對(duì)“三權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)與監(jiān)管的管理，防止流轉(zhuǎn)中的不當(dāng)操作行為，對(duì)擅自處置已抵押登記經(jīng)營(yíng)使用權(quán)的，制定相應(yīng)的懲處措施，有效解決各貸款金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。加快培育和引進(jìn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，推動(dòng)三權(quán)交易中心建設(shè)進(jìn)程，規(guī)范交易行為;應(yīng)研究設(shè)計(jì)符合“三權(quán)”為主體的林地、宅基地等資源的科學(xué)估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供重要參照。探索建立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的“三權(quán)”資產(chǎn)收儲(chǔ)中心，對(duì)出險(xiǎn)的“三權(quán)”抵押物由收儲(chǔ)中心收儲(chǔ)抵押，再以市場(chǎng)公開拍賣方式處置，有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款模式?！叭龣?quán)”主管部門要積極配合銀行創(chuàng)新金融服務(wù)方式，開發(fā)符合生產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，積極拓展“三權(quán)”直接抵押貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)。大力推行農(nóng)戶小額循環(huán)貸款模式，把“三權(quán)”抵押貸款與“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”創(chuàng)建活動(dòng)結(jié)合起來，通過農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，增加貸款資金操作靈活性和使用便利性;鼓勵(lì)林業(yè)中小企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶等自愿成立貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)或小組，協(xié)會(huì)或小組成員間互相進(jìn)行監(jiān)督，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，發(fā)放聯(lián)保貸款;引導(dǎo)相關(guān)合作經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶設(shè)立合作擔(dān)?；?，按擔(dān)?；鸬?-3倍發(fā)放擔(dān)?；鹳J款，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)探索開展三權(quán)領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。創(chuàng)新適合三權(quán)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，有針對(duì)性地推出基本險(xiǎn)種和可供選擇的其他險(xiǎn)種，充分考慮林業(yè)、土地、房屋災(zāi)害發(fā)生的機(jī)率和強(qiáng)度的差異性，設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的橫向聯(lián)系與合作，探索發(fā)展“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障與分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的功能。

（四）鼓勵(lì)成立土地信托公司。地方政府部門引導(dǎo)設(shè)立土地信托公司，加快家庭承包土地的流轉(zhuǎn)步伐，為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提供平臺(tái)基礎(chǔ)。如武威市可借鑒福建沙鄉(xiāng)支持農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的做法，以現(xiàn)有的農(nóng)村專業(yè)合作社為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)成熟的合作社組建信托公司。農(nóng)戶將其承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)以量化股份形式入社，合作社對(duì)土地實(shí)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，以每畝保底收入、盈利分紅等方式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行收入分配。信托公司以信托受益權(quán)向銀行質(zhì)押為農(nóng)戶提供擔(dān)保，以解決農(nóng)戶貸款難問題。若農(nóng)戶無能力償還貸款，信托公司可用農(nóng)戶的每畝保底收入、盈利分紅等代替償還。同時(shí)，可以借鑒成都農(nóng)行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款模式，信托公司可以將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為融資性擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施，由擔(dān)保公司向金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。

（五）加快完善配套制度建設(shè)。一是建立擔(dān)?；?。由于“三權(quán)”抵押貸款相對(duì)于主流的信貸業(yè)務(wù)有著法律層面和地域?qū)用娴奶厥庑?，在現(xiàn)行信貸管理體制下，這一融資模式很難得到金融機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)可和主動(dòng)參與，因此政府部門應(yīng)主動(dòng)建立“三權(quán)”抵押貸款專項(xiàng)擔(dān)保基金，完善農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款不良資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)辦貸積極性。二是政府部門要加快土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)登記頒證等基礎(chǔ)性工作的進(jìn)度，努力爭(zhēng)取“先行先試”地區(qū)，爭(zhēng)取政策試點(diǎn)支持。三是出臺(tái)地方司法意見。重慶和成都作為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套實(shí)驗(yàn)區(qū)，在推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)融資改革中的一大亮點(diǎn)就是出臺(tái)了地方司法意見，避免了抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生的抵押合法性問題，可借鑒出臺(tái)地方司法意見，為“三權(quán)”融資提供司法支持。

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The Enlightenment of Mature Cases of Domestic Rural “Three Rights” Mortgage Financing ? ?to Less Developed Areas

LEI Zaiyu ?QIAO Yong ?GUO Liang ?XU Peng

（Wuwei Municipal Sub-branch PBC， Wuwei Gansu 733000）

Abstract：The third plenary session of the 18th CPC Central Committee proposed that we should give farmers rights of contracted land possession， use， income， transfer and contracted management rights mortgage and guarantee right with upholding and perfecting the strictest arable land protection system. Taking Wuwei -- the less developed area as a sample， the paper analyzes the “three rights” mortgage financing status and existing problems， compares the mature cases of ? rural“three rights” mortgage financing of domestic developed areas， and proposes the suggestions on solving the problems of rural“three rights” mortgage financing of the less developed areas like Wuwei city.

Keywords：rural finance; loan guarantees; “three rights” （rural land contractual management right， ?forestry property， and housing property）mortgage

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文