華北理工大學(xué)管理學(xué)院 戎東茹 崔 健

高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險對策研究

華北理工大學(xué)管理學(xué)院 戎東茹 崔 健

國家助學(xué)貸款實施近十六年，它為貧困家庭的學(xué)生獲得資助提供了有效地保障。在國家助學(xué)貸款規(guī)模日益擴(kuò)大，受益人數(shù)越來越多的情況下，還款違約、信用風(fēng)險一直是國家助學(xué)貸款面臨的重要難題。本文梳理了國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險研究現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了防控國家信用風(fēng)險的有效對策。

高校助學(xué)貸款 信用風(fēng)險 對策

一、引言

國家助學(xué)貸款自1999年實施以來，不斷完善與發(fā)展，旨在促進(jìn)教育公平，保障家庭困難學(xué)生的教育機(jī)會和減輕他們在校的學(xué)費、生活費等負(fù)擔(dān)。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、銀行實施、高校參與保障貧困大學(xué)生能夠順利完成高等教育學(xué)業(yè)的保障制度。國家助學(xué)貸款一般分為兩類：生源地信用助學(xué)貸款與校園地國家助學(xué)貸款。目前，國家助學(xué)貸款以生源地信用助學(xué)貸款為主，以校園地國家助學(xué)貸款為輔，貸款規(guī)?？焖僭鲩L，受益學(xué)生逐年增加，從1999～2014年國家助學(xué)貸款累計發(fā)放1200億元，惠及1100多萬學(xué)生。2015年7月8日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》，旨在減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展，提高學(xué)生資助工作管理水平?！蛾P(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》 指出校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款期限統(tǒng)一調(diào)整為學(xué)制加13年、最長不超過20年。還本寬限期從2年延長至3年整。還本寬限期內(nèi)學(xué)生僅需支付利息，無須償還本金。國家助學(xué)貸款作為一項惠民政策在實施的過程中不斷完善，為困難家庭的學(xué)生獲得資助的提供重要渠道，但是信用風(fēng)險、違約還款一直是國家助學(xué)貸款運行中面臨的重要難題。

二、國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險研究現(xiàn)狀及存在的問題

國家助學(xué)貸款面臨著違約率居高不下的困境，信用風(fēng)險研究一直是學(xué)者們關(guān)注的話題。李萍通過博弈論中信息不對稱的理論分析了我國助學(xué)貸款的風(fēng)險成因及存在的問題并提出了控制風(fēng)險的對策建議。劉穎以南京財經(jīng)大學(xué)為例分析了校園地助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了完善助學(xué)貸款的政策建議。黎安琪分析了高校助學(xué)貸款風(fēng)險存在的原因，從高校的視角提出了防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險的有效對策。蔣利平通過博弈論與信息不對稱理論剖析了生源地助學(xué)貸款風(fēng)險形成的原因并提出了風(fēng)險防控的對策。周梅分析了高校助學(xué)貸款的信用問題并提出了加強(qiáng)信用意識的對策。結(jié)合現(xiàn)實及以往文獻(xiàn)的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高校國家助學(xué)貸款制度實施過程中存在的問題諸如以下問題，國家助學(xué)貸款供求局勢緊張；大學(xué)貧困生認(rèn)定模糊；助學(xué)貸款程序和條款設(shè)計欠合理；高校助學(xué)貸款制度保障不完善。高校助學(xué)貸款的風(fēng)險因素按照風(fēng)險產(chǎn)生的來源不同，高校助學(xué)貸款的風(fēng)險一般分為社會風(fēng)險、道德風(fēng)險、管理風(fēng)險及政策風(fēng)險等。

三、高校助學(xué)貸款風(fēng)險防控對策

1.建立個人信用評價體系

構(gòu)建完善的個人信用體系是避免我國助學(xué)貸款信用風(fēng)險的有效途徑，貸款學(xué)生在學(xué)校期間可以建立個人誠信檔案，畢業(yè)后可由學(xué)校出具誠信證明，用人單位可以此作為錄用或考核的重要依據(jù)，通過社會監(jiān)督使得惡意逃債者付出相應(yīng)的成本。盡快完善銀行個人征信系統(tǒng)，形成資源共享的信用信息系統(tǒng)，減少助學(xué)貸款社會風(fēng)險的發(fā)生。

2.加大學(xué)生誠信教育力度

大學(xué)生的信用意識和守信觀念影響著助學(xué)貸款工作的開展，誠信教育可以增強(qiáng)學(xué)生的信用意識，減少助學(xué)貸款道德險的發(fā)生。高校學(xué)生工作部門要通過道德、思想教育，幫助學(xué)生樹立正確的信用意識和良好的個人信譽(yù)。高校在教育過程中要不斷改進(jìn)誠信教育的方法和手段，應(yīng)積極開展以誠信教育為主題的活動，諸如：誠信辯論賽、誠信短劇比賽和誠信口號征集比賽等活動，讓廣大學(xué)生通過參與增強(qiáng)自己的誠信意識。

3.提高風(fēng)險管理水平

第一，嚴(yán)格審查貸款學(xué)生資格，完善貧困生資格鑒定機(jī)制。第二，貸款中要完善學(xué)生的借款檔案，對借款學(xué)生進(jìn)行跟蹤管理，掌握學(xué)生的動態(tài)變化并及時更新和完善借款學(xué)生的信息。第三，貸款后管理要制定多種簡易、操作性強(qiáng)的還款方式，學(xué)生可根據(jù)自己的實際情況選擇還款還息方式，提高學(xué)生還款的積極性。

4.制定風(fēng)險準(zhǔn)備金管理制度

高?？梢栽O(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，在學(xué)生無力還貸時，向銀行償還助學(xué)貸款，同時建立相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備金的管理制度，使助學(xué)貸款工作更好地開展。風(fēng)險準(zhǔn)備金可來源于多方面，如政府助學(xué)貸款財政貼息、學(xué)費收入、企業(yè)或社會團(tuán)體捐助等。

[1]李 萍.博弈論與高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范[J].福建商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2003

[2]黎安琪.從高校角度看國家助學(xué)貸款風(fēng)險防控的對策[J].學(xué)校管理研究，2013

[3]薛 鵬.大學(xué)生助學(xué)貸款制度現(xiàn)狀與對策分析[J].湖北函授大學(xué)學(xué)報，2015

[4]劉 穎.對高校助學(xué)貸款制度的思考[J].百花園地， 2012

[5]蔣利平.高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險成因及其防范[J].當(dāng)代教育理論與實踐， 2015

[6]周 梅.高校助學(xué)貸款信用問題探索及解決措施研究[J].科教文匯， 2015

ISSN2095-6711/Z01-2015-07-0070