□文/向婉玥　許祿芳　張碩華　田　琳　胡靜怡　郭　凈

（河北金融學院河北·保定）

中小銀企金融服務對接中的問題

□文/向婉玥許祿芳張碩華田琳胡靜怡郭凈

（河北金融學院河北·保定）

［提要］中小企業(yè)存在著巨大的金融服務需求，但中小銀行在緩解其融資難上的作用微乎其微。本文利用保定市中小銀行與中小企業(yè)相關調研數據，發(fā)現(xiàn)問題，分析原因，并有針對性地提出對策建議。

中小銀行；中小企業(yè)；金融服務對接

收錄日期：2015年8月10日

一、引言

中小企業(yè)在促進國民經濟發(fā)展中起著至關重要的作用，但也存在鮮明的融資難題。保定市的中小企業(yè)呈現(xiàn)總量擴大、亟需資本之態(tài)，由于自身規(guī)模小、經營能力差、資源有限、抵御風險能力弱等原因，受到銀行金融服務忽視，融資難是制約其發(fā)展的瓶頸。而中小銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配，能夠發(fā)揮其信貸靈活的優(yōu)勢，但由于自身風險控制能力差，信貸產品單一，還無法解決中小企業(yè)在資金上的需求。因此，了解中小銀企金融服務對接的現(xiàn)狀顯得尤為重要，通過分析資金需求方和供給方不匹配的原因，提出中小銀行與中小企業(yè)金融服務對接的對策建議。

二、中小銀企金融服務對接理論基礎

中小銀行在資金信貸規(guī)模方面，很難滿足大企業(yè)的需求；而中小企業(yè)由于規(guī)模小、實力差，也受到大銀行的“排擠”。因此，中小銀行與中小企業(yè)應該是規(guī)模上對等、金融服務上對接的。

林毅夫在對“最優(yōu)金融結構”的研究中提到，建立與完善中小金融機構體系有可能從根本上緩解或解決中小企業(yè)的融資困境，他指出其中的資金供給方對中小企業(yè)融資約束問題難辭其咎，最優(yōu)金融結構安排本應滿足中小企業(yè)融資需求。然而，由于長期以來我國銀行業(yè)由大銀行主導，導致中國金融結構偏離了最優(yōu)發(fā)展路徑。

Banerjee等提出的“長期互動”假說認為，中小銀行等金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業(yè)服務。即在中小銀行等金融機構對地方中小企業(yè)的長期合作關系中，對其經營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決中小銀行等金融機構與中小企業(yè)信息不對稱問題，降低道德風險。

三、中小銀企金融服務對接現(xiàn)狀分析

（一）基本情況。2015年7～8月，利用暑期社會實踐的機會，對保定市的中小銀行和中小企業(yè)進行了走訪調研。調研小組借鑒現(xiàn)有文獻，從銀行和企業(yè)兩個方面了解信貸的供求情況，設計了銀行中小企業(yè)信貸部門負責人的訪談提綱，以及中小企業(yè)銀行信貸需求的調研問卷。本次調研共走訪中小銀行3家，包括2家城商行和1家股份制銀行；走訪中小企業(yè)6家，并通過網絡向中小企業(yè)發(fā)放調研問卷300份，有效回收183份，有效率61%，其所屬行業(yè)主要集中于生產制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，占調研企業(yè)的68%。

（二）調研數據分析

1、中小企業(yè)運營資金缺乏，對銀行貸款需求旺盛。所調研的中小企業(yè)中，為滿足自身資金流動性、擴大生產經營范圍、開發(fā)新項目等要求，亟需資金支持的中小企業(yè)占74.32%。其中，資金運轉緊張的中小企業(yè)高達41.15%，而資金狀況良好的占29.18%，非常充裕的只有4家，占2.4%。為了企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，企業(yè)對成本較低的銀行貸款需求旺盛。調研數據顯示，90.71%的中小企業(yè)將銀行作為首選的資金來源，51.37%的中小企業(yè)希望能夠從銀行借得款項，但46.62%的調研企業(yè)表示從銀行貸款非常困難。

2、中小企業(yè)資金來源單一，過度依賴內源融資。據統(tǒng)計，在所調研的183家中小企業(yè)中，關于來源結構調查顯示：企業(yè)的流動資金通過內部積累的占78.1%，向銀行貸款占9.65%，向民間借貸占5.07%，說明中小企業(yè)的資金來源主要靠內源融資，這極大地束縛了中小企業(yè)的發(fā)展。而在企業(yè)擴大生產、經營范圍的資金方面，中小企業(yè)依靠內部積累的比例也占到了41.53%，從銀行獲得貸款的僅為15.30%，通過民間借貸獲取資金的大約占比16.39%，而通過擔保公司、互聯(lián)網金融等途徑融資的企業(yè)不到5%，通過直接融資渠道融資的不到1%。

3、中小銀行的金融服務有限，難以滿足企業(yè)需求。通過對銀行的訪談發(fā)現(xiàn)，僅有1家區(qū)域性城商行將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展對象，另外1家城商行和股份制銀行還是傾向于大企業(yè)。3家中小銀行都有專門的中小企業(yè)信貸產品、信貸部門及專門的信貸技術，但中小企業(yè)貸款額在銀行貸款總額中的占比僅為10%左右，每家銀行每年授信中小企業(yè)數量為30～100家，合計每年中小企業(yè)貸款授信額為1～2億元。在眾多的中小企業(yè)信貸產品中，目前使用最多的為抵押貸款，其他信貸產品幾乎沒有使用和開展。而中小企業(yè)申請貸款的審批成功率一般在50%，授信額度最高為500萬元，授信期限為1年。

4、中小銀企的信息不對稱，提高貸款業(yè)務開展有難度。在調研中發(fā)現(xiàn)，大多數企業(yè)對貸款政策、貸款流程并不了解，68.17%的中小企業(yè)不了解國家對其的扶持政策；44.26%的中小企業(yè)希望完善銀行金融服務，開辟中小企業(yè)的融資直通車。40.17%的中小企業(yè)對于銀行貸款程序了解有限，57.12%的中小企業(yè)無法及時得知銀行信貸產品的更新信息；過半數的中小企業(yè)覺得自身被銀行等金融機構忽視，67.88%的中小企業(yè)認為銀行貸款手續(xù)辦理時間過長，近80%的中小企業(yè)表示授信比例與授信額度無法達到較為理想的水平。

此外，中小銀行表示，絕大多數的中小企業(yè)難以滿足銀行貸款要求，而且在對中小企業(yè)的調查過程中，其經營狀況、資金狀況、資產狀況、企業(yè)家個人情況等資料和數據等難以獲得，信息也難辨真假，以至于出現(xiàn)中小銀行的“惜貸”、“懼貸”。

四、中小銀企金融服務對接問題原因分析

中小銀行和中小企業(yè)的金融服務不對接，信貸產品與信貸服務難以滿足中小企業(yè)的需要，存在多方面的原因，不僅有信貸需求與供給方的問題，也有監(jiān)管部門與政府的責任。

（一）中小企業(yè)經營不規(guī)范，信用基礎較差。中小企業(yè)作為資金的需求方，難以吸引銀行貸款，原因如下：一是管理不規(guī)范，中小企業(yè)往往是家長式的領導方式和個人權威的管理方式，管理層的權利過大，缺乏科學合理的企業(yè)管理制度，造成管理水平不高，管理效率低下；二是財務不規(guī)范，沒有專門的財務部門，財務管理人員的專業(yè)水平較低，會計制度不健全，賬務混亂，不能正常地進行財務決策；三是缺少信用基礎，中小企業(yè)的抵押品少且價值小，企業(yè)缺乏專利、商譽、合作伙伴等有利于增信的條件，難以跨越銀行的信用貸款門檻限制。

（二）中小銀行風控不完善，信貸服務落后。中小銀行在獲取中小企業(yè)相關信息時面臨著渠道少、不全面的問題，這種信息不對稱的情況容易誘發(fā)中小企業(yè)的道德風險，造成中小企業(yè)貸款風險大、成本高。這對于以盈利為目的、控制不良貸款率為要求的銀行來說，中小企業(yè)顯然不是最佳貸款對象，因此銀行即使是向中小企業(yè)發(fā)放貸款，也偏向風險控制比較好的抵押貸款，而信用風險則很少采用，還款方式、還款時間等更是嚴格限制，缺少靈活性。

（三）銀企信息不對稱，缺少中介平臺。中小銀行在服務中小企業(yè)信貸需求上，具有本土優(yōu)勢與比較優(yōu)勢，兩者應該是無間合作、互助共贏的最佳拍檔。但是現(xiàn)階段，兩者間缺少有效溝通信息的平臺與媒介，造成了中小銀行對中小企業(yè)了解有限，難以篩選優(yōu)質客戶，對申請授信企業(yè)的信息獲取也比較困難；中小企業(yè)不了解各家中小銀行的信貸政策與信貸條件，選擇成本相對較高。由此出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款成本高、風險大、風險可控度低的情況，主要是由于雙方的信息透明度差、信息不對稱造成的。

（四）政府扶持不到位，信貸資源壟斷。中小企業(yè)的融資難題由來已久，盡管國家出臺了多項扶持政策，來優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加快金融體制改革等，但并未收到十分顯著的效果。國家缺乏對銀行的結構性控制和方向性引導，尤其是對于中小銀行來說，沒有對其服務對象進行界定，使得中小銀行的目光更多地投向于與之資金規(guī)模不匹配的大企業(yè)，造成了眾多銀行都搶著給大企業(yè)貸款而中小企業(yè)卻找不到貸款銀行的局面，而且在信貸不良貸款率上，中小企業(yè)與大企業(yè)的貸款標準是一致的，也使得銀行沒有動力，而且不敢給中小企業(yè)貸款。

五、推進中小銀企金融服務對接對策建議

（一）中小企業(yè)要修煉內功，提高水平。中小企業(yè)應積極發(fā)揮主觀能動性，提高自身素質，推行互聯(lián)網營銷戰(zhàn)略，提升信息化應用水平。利用網絡平臺實現(xiàn)自身的品牌效應與特色優(yōu)勢宣傳；建立約束機制，規(guī)范經營，誠實守信，健全信用保障體系，注重提升自身信用等級；根據企業(yè)發(fā)展需求，自制內部管理表，明晰財務報表，有效較低不良貸款率；完善企業(yè)激勵制度，進行信息化培訓，注重人員“再教育”，提高員工素質，建設人才型企業(yè)，提高自身的核心競爭力；發(fā)揮中小企業(yè)產業(yè)集聚的優(yōu)勢，優(yōu)化自身經營能力、融資能力，提升企業(yè)的整體發(fā)展水平。

（二）中小銀行要創(chuàng)新產品，提升服務。中小銀行需順應大數據時代，應用互聯(lián)網技術，創(chuàng)新信貸產品，開拓互聯(lián)網金融，克服銀行產品同質化傾向，實現(xiàn)信貸產品和資金供應鏈的多元化與差異化，挖掘金融服務的深度與廣度。運用“互聯(lián)網+信貸”，打破傳統(tǒng)授信模式，針對中小企業(yè)的發(fā)展特點，推出多樣化表內外授信業(yè)務，以高質量的服務水平對待客戶。

此外，通過自主審批、第三方審批等方式，減少貸款審批時間；同時創(chuàng)新還款方式，優(yōu)化貸款結構，降低貸款成本；也可以開辟新的貸款渠道，利用網銀、電郵、電話等形式方便中小企業(yè)貸款申請；還可以根據企業(yè)現(xiàn)實需求，采用不同的質押方式，如動產、不動產、應收賬款等。

（三）中小銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，有效對接。中小銀行應轉變戰(zhàn)略觀念，主動與中小企業(yè)實現(xiàn)金融服務對接，建立穩(wěn)定、長期合作關系。第一，積極組織參加銀企洽談會、信貸產品推薦會等，建立中小銀企的溝通橋梁，實現(xiàn)信息共享，發(fā)揮比較優(yōu)勢；第二，完善風險控制技術，組建風險防范體系，減小風險沖擊，增強抵抗力；第三，發(fā)揮地域優(yōu)勢，深入當地中小企業(yè)，了解其經營、發(fā)展動態(tài)，建立中小企業(yè)數據資料庫，實現(xiàn)資金供求雙方的無縫對接；第四，真正把目光轉向中小企業(yè)，將中小企業(yè)作為重點服務對象，建立信任機制，健全信息網絡，延伸合作的視角和觸角。

（四）政府部門要增強調控，政策傾斜。國家應加大對中小企業(yè)的扶持力度與政策傾斜度，在出臺相關法律法規(guī)、政策制度的同時，設定實時動態(tài)監(jiān)控指標，真正落實，為中小企業(yè)的融資提供保障；同時要完善金融市場體系，加強基礎建設服務，強化地區(qū)間協(xié)同聯(lián)動，搭建中小銀行與中小企業(yè)對接的信息服務平臺，為資金的供求雙方提供中介；充分利用政策的導向性和指引性，加強政、銀、企三方的聯(lián)系與合作，強化中小銀行與擔保、保險的合作，建立信息網絡，鼓勵中小銀行放寬對中小企業(yè)的貸款限制，開辟新型資金使用“綠色通道”，引導中小銀行轉向中小企業(yè)服務。

主要參考文獻：

［1］林毅夫，孫希芳，姜燁.經濟發(fā)展中的最優(yōu)金融結構理論初探［J］.經濟研究，2009.8.

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［5］沈紅波.“中小企業(yè)聯(lián)保”貸款模式剖析———破解小企業(yè)融資難與現(xiàn)代金融對接的難題［J］.浙江金融，2008.11.

F83

A

項目資助：本論文受2015年河北省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（項目編號：201511420002）；河北金融學院2015年大學生學業(yè)發(fā)展指導中心學術項目資助