王振強(qiáng)，劉許亮

（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 開(kāi)封 475004）

降低高校國(guó)家助學(xué)貸款還款違約風(fēng)險(xiǎn)探索

王振強(qiáng)，劉許亮

（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 開(kāi)封 475004）

分析了國(guó)家助學(xué)貸款的意義、違約現(xiàn)狀、違約原因；論述了降低違約風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施：應(yīng)完善助學(xué)貸款管理制度，加強(qiáng)誠(chéng)信教育、建立誠(chéng)信檔案，健全相關(guān)法律法規(guī)。通過(guò)這些措施的實(shí)施讓獲得助學(xué)貸款的學(xué)生能夠主動(dòng)地還本付息，降低還款違約風(fēng)險(xiǎn)，使高校助學(xué)貸款工作得以良性發(fā)展。

高校學(xué)生；助學(xué)貸款；違約風(fēng)險(xiǎn)；完善制度；健全法規(guī)；誠(chéng)信教育

0 引言

國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)關(guān)系科教興國(guó)和社會(huì)穩(wěn)定的大事，它是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的銀行信用貸款。貸款政策規(guī)定，助學(xué)貸款屬于信用貸款，符合條件的高校在校生均可通過(guò)學(xué)校申請(qǐng)貸款，無(wú)需擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。貧困學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)的助學(xué)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后應(yīng)根據(jù)貸款合同約定時(shí)間分期償還。國(guó)家助學(xué)貸款為貧困學(xué)生提供了公平接受高等教育的機(jī)會(huì)。

1 國(guó)家助學(xué)貸款的意義、違約現(xiàn)狀及其原因分析

1.1 國(guó)家助學(xué)貸款的意義

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院為實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，特別是幫助優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國(guó)家利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國(guó)高等教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困生按時(shí)交納學(xué)費(fèi)的有效辦法。助學(xué)貸款的實(shí)施，有利于保障高校正常的財(cái)務(wù)秩序，緩解高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)能力和誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良品格，為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得公平、公正的高等教育機(jī)會(huì)提供經(jīng)費(fèi)保障，能夠有效地解決高校貧困學(xué)生住宿費(fèi)和生活費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

1.2 高校助學(xué)貸款還款違約現(xiàn)狀

國(guó)家從1999年起推行助學(xué)貸款至今已經(jīng)有15年了，隨著政策的推行與完善，該項(xiàng)工作取得了巨大的成績(jī)。這項(xiàng)政策在執(zhí)行過(guò)程中，雖然達(dá)到了資助困難學(xué)生的目的，卻遇到還款違約的風(fēng)險(xiǎn)，目前一些賴賬、壞賬情況時(shí)有發(fā)生。如何解決大學(xué)生還款違約率高的問(wèn)題成了決定助學(xué)貸款能否繼續(xù)進(jìn)行下去的問(wèn)題。2006年6月10日，263名國(guó)家助學(xué)貸款違約大學(xué)畢業(yè)生的“黑名單”出現(xiàn)在河南省一家發(fā)行量很大的報(bào)紙上[1]，大學(xué)畢業(yè)生的信用問(wèn)題引起了社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注，為數(shù)不少的貸款學(xué)生較差的誠(chéng)信度直接影響著國(guó)家助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展。對(duì)獲得助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行的一次調(diào)查結(jié)果顯示，近兩成的學(xué)生竟然沒(méi)有考慮過(guò)還款的問(wèn)題，7%的學(xué)生表示是否還款還很難說(shuō)［2］。一些學(xué)生違約欠貸，長(zhǎng)期不還，已經(jīng)影響了助學(xué)貸款工作的持續(xù)良性發(fā)展，使國(guó)家助學(xué)貸款工作陷入兩難的尷尬境地。

1.3 高校助學(xué)貸款還款違約原因

1.3.1 學(xué)生還款意識(shí)不強(qiáng)

目前，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上尚不獨(dú)立，既無(wú)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，又無(wú)借貸和消費(fèi)記錄，信用狀況很難得到考量。調(diào)查顯示，近一半的學(xué)生認(rèn)為畢業(yè)離校后有錢(qián)就還，沒(méi)錢(qián)就可以不還。究其原因，并不是所有貸款學(xué)生沒(méi)有能力償還，而是學(xué)生對(duì)信用體系不了解，存在一種僥幸心理，認(rèn)為是否償還貸款或是否及時(shí)還款與自己并沒(méi)有切身利害關(guān)系，還款意識(shí)不強(qiáng)，占國(guó)家便宜的心理導(dǎo)致還款意愿下降［3］。

1.3.2 對(duì)學(xué)生還款約束力不夠

國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，由于缺少相應(yīng)的信用體系和監(jiān)督機(jī)制，信用對(duì)于一些大學(xué)生的約束力并不強(qiáng)［2］。許多大學(xué)生畢業(yè)后到四面八方工作，由于多種原因，能夠及時(shí)主動(dòng)還款的只占少數(shù)，在學(xué)校催促提醒下還款的只占一部分，長(zhǎng)期拖欠本息的學(xué)生占的比例不小，甚至有些貸款學(xué)生畢業(yè)后換了聯(lián)系方式，不告知學(xué)校，跟學(xué)校、銀行玩捉迷藏。一些貸款學(xué)生不履行貸款合同義務(wù)，其違約行為無(wú)法受到約束和懲罰。1.3.3 學(xué)生誠(chéng)信觀念淡薄

助學(xué)貸款是靠學(xué)生自身信用來(lái)維系并保證還款的，但很多學(xué)生信用觀念差，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到還貸違約對(duì)個(gè)人聲譽(yù)的長(zhǎng)期不良影響。一些貸款學(xué)生受社會(huì)上對(duì)不講誠(chéng)信行為宣傳報(bào)道的負(fù)面影響，自己的誠(chéng)信觀念也隨之下降。他們畢業(yè)參加工作后，自己的住址、電話等聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，一般一年多后，如果學(xué)生不主動(dòng)和學(xué)校聯(lián)系，學(xué)校會(huì)與這些貸款學(xué)生逐漸失去聯(lián)系。部分學(xué)生就會(huì)因?qū)W校無(wú)法追蹤其還款，故意違約不還貸款，喪失誠(chéng)信。殊不知這種違約行為，將會(huì)進(jìn)入銀行違約“黑名單”，給自己今后的工作、生活帶來(lái)很多麻煩［4］。

2 降低國(guó)家助學(xué)貸款還款違約風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1 完善高校助學(xué)貸款管理制度

國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)特別是政府、銀行、學(xué)校以及學(xué)生的共同努力，才能建立起一套長(zhǎng)期有效的機(jī)制。我國(guó)助學(xué)貸款雖已進(jìn)入良性運(yùn)行軌道，但制度設(shè)計(jì)缺陷不容忽視。對(duì)此，當(dāng)務(wù)之急是立足于我國(guó)基本國(guó)情，借鑒國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)，著重完善以下幾方面的制度。

2.1.1 建立助學(xué)貸款政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

目前，教育部雖出臺(tái)了國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，由國(guó)家財(cái)政和高校按一定比例給予銀行適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，降低了銀行對(duì)還息違約和賴賬、壞賬帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，使銀行的積極性有所提高；但是由于補(bǔ)償比例較低，超出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償比例的資金風(fēng)險(xiǎn)由銀行、學(xué)校及省級(jí)資助管理部門(mén)共同承擔(dān)，且補(bǔ)償資金的到位及核銷(xiāo)成功均需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間，這些使得銀行對(duì)助學(xué)貸款工作仍然十分謹(jǐn)慎。因此，必須發(fā)揮政府在助學(xué)貸款中的作用，創(chuàng)新貸款形式，建立助學(xué)貸款的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低銀行本息回收風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行放貸的積極性［5］。

2.1.2 制定靈活多樣的還款措施

還款壓力過(guò)大是引起學(xué)生拖欠貸款的原因之一?，F(xiàn)行的政策要求學(xué)生在貸款合同簽訂將近6年內(nèi)還清貸款。這在當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻的條件下，即使找到工作，對(duì)剛走出校門(mén)的大學(xué)生而言，其負(fù)擔(dān)還是比較重的。針對(duì)這種情況，建議適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，同時(shí)還款方式不能限于固定期限、金額和利率。對(duì)提前還貸的，制定相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策，予以適當(dāng)減免。對(duì)畢業(yè)后自愿到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)、行業(yè)工作的，制定具體的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，減免其貸款本息。

2.1.3 完善統(tǒng)一協(xié)調(diào)的助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)

管理的效率直接影響到助學(xué)貸款資助目的的實(shí)現(xiàn)。目前具體的貸款工作采取銀行、資助管理部門(mén)和學(xué)校共同管理的模式。但在實(shí)際運(yùn)作中，責(zé)任劃分不具體，高校在貸款前工作量大，貸款后管理難度大，很多高校出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，并且學(xué)生畢業(yè)后高校對(duì)學(xué)生喪失還款約束力，導(dǎo)致貸款本息回收困難。所以須充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。

2.2 加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育和及其檔案管理

2.2.1 加強(qiáng)誠(chéng)信教育

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。高校與銀行應(yīng)共同對(duì)高校學(xué)生開(kāi)展誠(chéng)信教育，引導(dǎo)高校學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成自覺(jué)的信用行為，把誠(chéng)信教育納入到高校的人才培養(yǎng)教育體系中。國(guó)家推行政府貼息助學(xué)貸款政策，無(wú)需抵押，如期還貸，靠的正是學(xué)生的誠(chéng)信。到期不還本息，雖然只是少數(shù)大學(xué)生不誠(chéng)信的行為，但影響的卻是整個(gè)大學(xué)生隊(duì)伍的信譽(yù)，大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。高校應(yīng)在平時(shí)的教學(xué)和思想政治教育過(guò)程中，把誠(chéng)信教育貫穿其中，以培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信的道德品質(zhì)。

2.2.2 建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)檔案

個(gè)人信用是以一套相關(guān)指標(biāo)為考量的基礎(chǔ)，標(biāo)示出個(gè)人償付其債務(wù)能力和意愿的過(guò)程。就大學(xué)生的個(gè)人信用，可以從學(xué)生在學(xué)校平時(shí)學(xué)習(xí)生活中的表現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)其信用，在對(duì)個(gè)人進(jìn)行全面了解考察的基礎(chǔ)上，做出其信用行為的估量。比如，平時(shí)是否有過(guò)考試作弊的行為、借書(shū)是否逾期不還、是否有過(guò)拾金不昧行為等。我國(guó)目前大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系尚未建立，學(xué)校和銀行很難評(píng)估學(xué)生的信用。國(guó)家助學(xué)貸款急需信用保證，教育部和銀行等主管部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)和建立面向大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，建立健全信用機(jī)制，以便銀行在評(píng)估學(xué)生信用時(shí)有所依據(jù)，支持以信用方式發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，推動(dòng)體制創(chuàng)新［5］。

2.3 健全相關(guān)法律法規(guī)

理想的還款機(jī)制是以誠(chéng)信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會(huì)中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制［6］。要加緊建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用制度，使那些不守信用者付出代價(jià)。學(xué)校必須對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行監(jiān)督管理，輔導(dǎo)員對(duì)貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時(shí)跟蹤，了解他們的平時(shí)生活狀態(tài)，對(duì)于在校的學(xué)生，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，樹(shù)立貸款必還的觀念；對(duì)于走向工作崗位的學(xué)生，加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系，和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會(huì)大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對(duì)于拖欠貸款學(xué)生中一部分無(wú)力還貸的畢業(yè)生，高校要加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，使貸款畢業(yè)生充分就業(yè)也是降低貸款違約率的重要途徑。針對(duì)當(dāng)前各地助學(xué)貸款拖欠率高的現(xiàn)象，除強(qiáng)化大學(xué)生的誠(chéng)信教育、將拖欠者的名單公開(kāi)曝光等辦法外，還可以采取加收滯納金、授權(quán)用人單位扣除一定比例的工資抵沖拖欠款等措施；目前更重要的則是出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)惡意拖欠者訴諸法律，由司法部門(mén)通過(guò)法律程序解決貸款違約行為。

3 結(jié)語(yǔ)

高校應(yīng)從促進(jìn)教育公平公正的高度充分認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的重大意義，不怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，做到“應(yīng)貸盡貸”［7］。在整個(gè)助學(xué)貸款的過(guò)程中，對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理健康教育，加強(qiáng)誠(chéng)信基礎(chǔ)知識(shí)、個(gè)人信用制度及違約責(zé)任的相關(guān)宣傳，教育學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信，增強(qiáng)信用意識(shí)，建立相應(yīng)的約束機(jī)制、學(xué)生個(gè)人信用查詢系統(tǒng)和貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，促進(jìn)“資助”與“育人”工作相輔相成，共同促進(jìn)，形成規(guī)范、便捷、高效的貸款資助制度。確保每一位助學(xué)貸款的學(xué)生能夠主動(dòng)地還本付息，降低還款違約風(fēng)險(xiǎn)。

［1］肖宇.高校大學(xué)生助學(xué)貸款模式的創(chuàng)新［J］.中國(guó)成人教育，2007（11）：30-31.

［2］林華.國(guó)家助學(xué)貸款如何走出困惑 ［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2005（10）：38-40.

［3］郭榮華，龔欣.新視角透視國(guó)家助學(xué)貸款違約原因［J］.教育科學(xué)，2006（6）：42-43.

［4］田合雷，潘德江，黃飛.國(guó)家助學(xué)貸款中的誠(chéng)信缺失及誠(chéng)信體系的構(gòu)建［J］.合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2006（2）：34-35.

［5］秦建麗.加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育 推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展［J］.科技成果縱橫，2006（5）：24-25.

［6］方莉，李世莉.國(guó)家助學(xué)貸款借貸學(xué)生的誠(chéng)信機(jī)制研究［J］.武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào)：信息與管理工程版，2007（3）：18-20.

［7］汪路，李大健.國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的思考［J］.北京大學(xué)教育評(píng)論，2004（1）：50-52.

[責(zé)任編輯 樊建科]

F830.5

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1008-486X(2015)01-0082-03

2014-03-21

河南省教育廳2013年人文社會(huì)科學(xué)青年項(xiàng)目：降低高校助學(xué)貸款還款違約風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制研究（2013-QN-149）；省社科聯(lián)2014年調(diào)研項(xiàng)目：高職院校國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及對(duì)策研究（SKL-2014-1986）。

王振強(qiáng)（1979-），男，河南上蔡人，講師，碩士，主要從事高校食品檢測(cè)與分析專(zhuān)業(yè)、學(xué)生管理、就業(yè)指導(dǎo)等教學(xué)與研究工作。