尹義方（東北石油大學(xué)，黑龍江　大慶　163318）

國家助學(xué)貸款與貧困生誠信問題探討

尹義方
（東北石油大學(xué)，黑龍江大慶163318）

摘要：本篇文章主要針對(duì)國家助學(xué)貸款與貧困大學(xué)生之間的誠信危機(jī)問題進(jìn)行分析和探討，先介紹了誠信危機(jī)的具體表現(xiàn)，然后對(duì)貸款問題中還貸率不足的客觀原因進(jìn)行分析，最后從學(xué)校、社會(huì)及家庭三個(gè)方面分析了誠信危機(jī)出現(xiàn)的原因，并以此為基礎(chǔ)提出解決策略，為今后我國助學(xué)工程的順利開展提供借鑒和參考.

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；貧困大學(xué)生；誠信危機(jī)；原因；解決策略

助學(xué)貸款制度的執(zhí)行及實(shí)施為促進(jìn)我國教育事業(yè)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)也圓了一大批貧困學(xué)生的大學(xué)夢(mèng).但是目前，助學(xué)貸款項(xiàng)目在開展過程中由于貸款、還款期間借貸人的誠信問題而引發(fā)了誠信危機(jī)，既影響助學(xué)計(jì)劃的實(shí)施，同時(shí)又給社會(huì)的和諧發(fā)展帶來了不良影響.為避免誠信危機(jī)的進(jìn)一步惡化，促進(jìn)助學(xué)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)助學(xué)工程的真正意義和價(jià)值，本文基于誠信危機(jī)問題進(jìn)行研究和探討.

1貧困生助學(xué)貸款的誠信危機(jī)表現(xiàn)

1.1貸款申請(qǐng)階段

《國家助學(xué)貸款操作規(guī)程》中指出，“遵紀(jì)守法，誠實(shí)可信”是貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的前提和資格，這里雖然提及誠信問題，卻沒有一個(gè)明確的信用標(biāo)準(zhǔn).這導(dǎo)致國家政策執(zhí)行過程中，一些不具備貸款條件的學(xué)生為了得到貸款及補(bǔ)助，托關(guān)系開具虛假證明，隱瞞實(shí)際家庭條件，利用不真實(shí)的家庭貧困證明來獲得國家貧困補(bǔ)助.特別是在高校之中，由于學(xué)源廣泛，對(duì)貸款的申請(qǐng)主要依靠電話和檔案來證明，更是使誠信因素的不確定性增強(qiáng).此外，還有學(xué)生抱有“不貸白不貸”的觀念，使得有些學(xué)生在生活條件并不拮據(jù)的情況之下也擠進(jìn)貸款行列.

1.2貸款使用階段

國家實(shí)行助學(xué)貸款的主要目的是用于幫助貧困生完成學(xué)業(yè)，它的實(shí)施基于學(xué)生信用之上.通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)生還是能將貸款真正用于學(xué)業(yè)之中，但是仍舊存在部分學(xué)生欺騙家長、隱瞞學(xué)校，不及時(shí)上交家庭支付的學(xué)費(fèi)而去辦理助學(xué)貸款.這些“貧困生”將貸款得來的錢用于學(xué)業(yè)以外的不正當(dāng)之處，如購買奢侈品等，其行為完全不符合一個(gè)真實(shí)貧困生的身份，卻占用著貧困申請(qǐng)名額，可以說這在一定層次上侵犯了真正貧困生的個(gè)人利益.

1.3貸款償還階段

助學(xué)工程在開展過程中無需任何抵押，可是這樣一個(gè)多方受益的項(xiàng)目目前正面臨著兩難的境地，一方面為幫助貧困生完成學(xué)業(yè)，助學(xué)工程還具有極大的作用及價(jià)值，另一方面借貸出去助學(xué)款在還款階段出現(xiàn)問題又使工程陷于困境.就讀大學(xué)，讓大范圍內(nèi)的學(xué)生聚集起來，而大學(xué)畢業(yè)后學(xué)生又日漸分散開來，受家庭、工作等影響變得流動(dòng)性很強(qiáng)，這在一定程度上給誠信增加了不穩(wěn)定因素.部分學(xué)生缺乏誠信意識(shí)，在還款階段不按時(shí)償還貸款，甚至惡意拖欠，有還款能力時(shí)依然可以回避還款，其信譽(yù)受貸款銀行質(zhì)疑，嚴(yán)重阻礙了助學(xué)工程的順利開展.

2還貸問題的客觀分析

還貸問題是目前國家助學(xué)貸款項(xiàng)目開展過程中遇到的最主要問題，還款主動(dòng)性差、還款率低已經(jīng)成為了橫在助學(xué)工程眼前的一大問題.除部分貧困生個(gè)人信譽(yù)意識(shí)差等主觀因素導(dǎo)致助學(xué)貸款還款不足之外，還有一系列客觀因素也在一定程度上影響著還貸.

2.1還款期較短

根據(jù)助學(xué)貸款的相關(guān)政策，大學(xué)期間申請(qǐng)的助學(xué)貸款須在畢業(yè)6年之內(nèi)償還完成，有時(shí)根據(jù)學(xué)校和借貸機(jī)構(gòu)間的合同規(guī)定，時(shí)間也可能被縮短，這和國外8-12年的還款期限相比還款期限較短.加之剛剛邁出大門的學(xué)生，其工作經(jīng)驗(yàn)不足，事業(yè)尚未起步，想通過穩(wěn)定的收入在滿足個(gè)人及家庭所需的前提之下償還貸款還存在一定困難，這在無形中給學(xué)生還貸增添了壓力，也成為導(dǎo)致助學(xué)貸款還款不及時(shí)的客觀因素之一.

2.2就業(yè)壓力大

教育體制改革之后，我國大學(xué)生數(shù)量增多，這在就業(yè)方面增加了他們之間的競爭和挑戰(zhàn).加之一些學(xué)生工作能力不足，使得就業(yè)成為學(xué)生畢業(yè)后的一大問題.在這樣一種社會(huì)背景之下，部分學(xué)生找不到工作，部分學(xué)生簽到工作由于是新手其待遇水平也不足，特別是貧困生又面臨著還貸的壓力，這樣很多學(xué)生心有余而力不足，無法及時(shí)償還助學(xué)貸款，造成了還款難的局面.

2.3貸款利率單一

學(xué)生畢業(yè)以后，由于專業(yè)及個(gè)人素質(zhì)間的差異性，導(dǎo)致有些學(xué)生在畢業(yè)之后就能獲得較為穩(wěn)定的工作，有些則較為困難.另外，工作性質(zhì)的差異性也使得一些學(xué)生工作穩(wěn)定，一些則流動(dòng)性較大.依據(jù)貸款定價(jià)，如貸款風(fēng)險(xiǎn)程度高則其利率也普遍偏高，風(fēng)險(xiǎn)及利率呈正比，才能滿足客戶的各種需求.可是，我國發(fā)放的助學(xué)貸款還款利率偏低，而且沒有根據(jù)今后貸款學(xué)生的發(fā)展情況進(jìn)行考慮，只將利率統(tǒng)一定為一種，這在一定程度上也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn).

3助學(xué)貸款出現(xiàn)誠信危機(jī)的原因分析

3.1高校教育管理的不足

3.1.1誠信教育滯后

在高校，誠信教育是教育工作開展過程中的主要一環(huán)，特別是在思想政治課中，誠信教育已經(jīng)成為了教育的重點(diǎn)內(nèi)容.但是實(shí)際上，高校對(duì)誠信普遍存在形勢(shì)教育的現(xiàn)象，實(shí)際授課重理論，輕實(shí)踐，缺乏對(duì)大學(xué)生誠信能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練，導(dǎo)致部分學(xué)生的誠信行為不足.此外，教學(xué)評(píng)估主要基于考試，缺乏實(shí)踐性，也在一定程度上導(dǎo)致了誠信教育的缺位.

3.1.2教育人員素質(zhì)需進(jìn)一步增強(qiáng)

首先，高校擴(kuò)招以后，在讀大學(xué)生中貧困生數(shù)量有所增加，相對(duì)的從事貸款的教育人員則人數(shù)不足，而且工作效率也有待提高.這使得教育人員的現(xiàn)有情況無法滿足助學(xué)工程需求.在誠信教育工作開展過程中，有時(shí)一名教師要負(fù)責(zé)幾十名甚至更多的學(xué)生，這不利于教師掌握學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，在一定程度上使學(xué)生誠信思想的完善受到阻礙；其次，部分高校存在有從事思想教育工作的教師專業(yè)不對(duì)口現(xiàn)象，不利于學(xué)生道德素質(zhì)的提升；最后，教育人員積極主動(dòng)性不強(qiáng)，沒能將學(xué)生的誠信教育活動(dòng)落到實(shí)處.

3.2社會(huì)所帶來的負(fù)面效應(yīng)

3.2.1不良因素影響

自改革開放至今，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)迅速，綜合國力也由此得到很大進(jìn)步，但是由于監(jiān)督機(jī)制的不完善，使得社會(huì)上存在有拜金之風(fēng)、享樂主義等一些偏離社會(huì)主義思想道德的觀念.加之一些人在利益熏陶之下，有時(shí)會(huì)作出一些不法行為，給社會(huì)大家庭中的誠信機(jī)制帶來了極度不好的影響.此外，人際交往之中，也存在著很多言而無信的情況，在這樣一種環(huán)境之下成長起來的學(xué)生，如果還缺乏誠信教育，便很容易在行為上出現(xiàn)偏頗.

3.2.2誠信監(jiān)督機(jī)制存在不足

現(xiàn)階段，我國市場經(jīng)濟(jì)體制還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，雖整體上發(fā)展勢(shì)頭良好，仍存在一些不足有待改進(jìn)，社會(huì)信用制度就是其中之一.目前為止，個(gè)人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)的使用串聯(lián)性還存在不足，基于此的誠信監(jiān)督機(jī)制就不夠完善，會(huì)在很大程度上增加了基于信用之上的交易等活動(dòng)的不穩(wěn)定性.換句話說，我國信用機(jī)制不完善，相應(yīng)的，約束機(jī)制自然也不會(huì)完善，如果僅靠道德的約束性來實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用的話，毋庸置疑會(huì)給一些心存不良之心的人們創(chuàng)造機(jī)會(huì).

3.3家庭教育的弱化

3.3.1缺乏隱性教育

通常情況下，孩子的誠信素質(zhì)主要源自于模仿，特別是在4-5歲左右，這一階段的孩子已經(jīng)具備辨別能力，成為模仿誠信素質(zhì)的關(guān)鍵時(shí)期.這一階段，家長是孩子們的普遍模仿者，家長在孩子面前的言行舉止很容易被孩子模仿，久而久之會(huì)在潛移默化中對(duì)孩子的觀念及行為產(chǎn)生影響，因此家庭教育中，家長要注意言行，培養(yǎng)孩子的禮貌性，同時(shí)注重承諾，不對(duì)孩子欺瞞撒謊，做好隱性教育工作.但是目前，有目的性的開展幼兒的隱性教育在各個(gè)家庭中還沒有得到普及，不利于孩子在未來良好世界觀、價(jià)值觀的形成.

3.3.2教育觀念過于務(wù)實(shí)

同有些高校的教育理念一樣，在家庭之中，部分家長忽視對(duì)孩子的德性教育，片面的強(qiáng)調(diào)孩子學(xué)習(xí)成績的優(yōu)良性，致力于將孩子培養(yǎng)成才，卻忽視了這一過程中的成人化.有時(shí)，一些家長將孩子考上大學(xué)作為唯一的指望，覺得如此孩子便會(huì)有出路，一味的強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)再學(xué)習(xí)，不但扼殺孩子的個(gè)人興趣，也沒有做好孩子的基本道德教育，這也是有些學(xué)生成績優(yōu)異，但是個(gè)人品行缺存在問題的原因之一.

4誠信危機(jī)的解決策略

4.1加強(qiáng)高校教育管理，做好貧困生誠信意識(shí)培訓(xùn)

4.1.1強(qiáng)化誠信教育

首先，各高校應(yīng)努力在校園內(nèi)部營造出一個(gè)講誠信、重信譽(yù)的良好風(fēng)氣，重視對(duì)誠信的宣傳，主要手段可包括以下幾點(diǎn)：①在校園內(nèi)部及宿舍樓區(qū)張貼海報(bào)，宣傳誠信內(nèi)容；②利用廣播媒體或在高校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部宣傳誠信觀念，以弘揚(yáng)校風(fēng)校紀(jì)；③在校園內(nèi)樹立誠信模范，同時(shí)通過監(jiān)督等手段找出不誠信學(xué)生作為誠信教育的典型，軟硬兼施，以強(qiáng)化大學(xué)生誠信.

其次，優(yōu)化誠信教育模式.上述國家在助學(xué)貸款中出現(xiàn)的一系列問題，歸根結(jié)底可以說是人的誠信問題，因此想要緩解貧困生的誠信危機(jī)，增加助學(xué)貸款還貸率，需優(yōu)化誠信教育模式，從觀念上改變學(xué)生對(duì)國家貸款助學(xué)的態(tài)度.具體操作可從以下三個(gè)方面進(jìn)行：①探尋誠信教育新渠道.例如可以將其作為單獨(dú)一門課程來進(jìn)行專項(xiàng)教育；②改變誠信教育理念.在誠信教育中，注重學(xué)生主觀性的發(fā)揮，使其能夠用自己真正的情感來體驗(yàn)誠信的重要性，以達(dá)到強(qiáng)化誠信教育的目的；③創(chuàng)新教育手段，不斷豐富誠信教育內(nèi)容.一方面，教育內(nèi)容需全面多樣，注重運(yùn)用案例教學(xué)法展開教學(xué)，以增加誠信教育真實(shí)性，另一方面，挖掘新的教育手段，加強(qiáng)師生間交流.

4.1.2構(gòu)建誠信體系，優(yōu)化教育人員隊(duì)伍

為優(yōu)化助學(xué)工程，保證其順利實(shí)施，需在大學(xué)校園內(nèi)構(gòu)建一個(gè)完善的誠信制度體系，以優(yōu)化和約束學(xué)生的誠信行為.具體執(zhí)行方式如下：①設(shè)立誠信檔案，以此作為國家提供貸款的依據(jù)；②建設(shè)覆蓋校園的誠信評(píng)價(jià)體制，對(duì)學(xué)生的誠信情況進(jìn)行分析和把握；③可設(shè)立獎(jiǎng)懲機(jī)制，讓高誠信者收益，低誠信者受罰.例如：誠信記錄差的學(xué)生可取消其申請(qǐng)貸款的資格.

在誠信教育方面，教育人員隊(duì)伍需進(jìn)一步完善.首先，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，從專職兼職方面、年齡結(jié)構(gòu)方面適當(dāng)調(diào)整，使其更適合現(xiàn)階段誠信教育發(fā)展的需要.其次，增強(qiáng)隊(duì)伍素質(zhì)，可對(duì)教育人員進(jìn)行定期或不定期培訓(xùn)，以優(yōu)化教育者素質(zhì)，進(jìn)而達(dá)到優(yōu)化誠信教育的目的.最后，做好教育隊(duì)伍管理，促進(jìn)誠信教育的長足發(fā)展.

4.2凈化社會(huì)環(huán)境

首先，在社會(huì)范圍內(nèi)開展誠信文化的弘揚(yáng)活動(dòng)，這不僅利于解決目前貧困生與助學(xué)貸款間的誠信危機(jī)，也有利于在社會(huì)范圍內(nèi)形成良好的社會(huì)風(fēng)氣.

其次，優(yōu)化個(gè)人征信系統(tǒng)，建立信用檔案，同時(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)全面性，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn).

最后，建立健全法律法規(guī)，特別是貸款法制化建設(shè)，對(duì)于故意拖欠還款的現(xiàn)象要予以懲罰，同時(shí)優(yōu)化借貸體系，在嚴(yán)懲不法行為的同時(shí)緩解學(xué)生壓力.

4.3強(qiáng)化家庭教育，為學(xué)生誠信的培養(yǎng)奠定良好基礎(chǔ)

首先，家長需要先提高自身素質(zhì)，為孩子良好素質(zhì)的形成提供榜樣，以身作則，以言傳身受的方式讓孩子在一個(gè)風(fēng)氣良好的家庭環(huán)境下成長.

其次，多與孩子交流，特別是在孩子處在叛逆期的階段，由于其辨別能力不強(qiáng)，受不良風(fēng)氣應(yīng)到很容易產(chǎn)生扭曲的價(jià)值取向，因此家長要注意了解孩子的身心變化并進(jìn)行正確引導(dǎo)，以促進(jìn)孩子良好品質(zhì)的形成.

最后，正視家庭教育，對(duì)孩子要進(jìn)行耐心引導(dǎo)，摒棄“棍棒底下出孝子”的教育理念，創(chuàng)新教育方法，注重實(shí)踐，同時(shí)避免過分溺愛，樹立對(duì)孩子的培養(yǎng)目標(biāo)，并努力朝計(jì)劃行進(jìn).

5　小結(jié)

綜上所述，助學(xué)貸款是國家開展的利國利民的重大舉措，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)和發(fā)展.針對(duì)現(xiàn)階段助學(xué)貸款與貧困生之間的誠信問題，本文僅從幾個(gè)方面進(jìn)行研究和分析，觀點(diǎn)并不完善，為確保助學(xué)貸款制度實(shí)施的可持續(xù)性，希望相關(guān)研究者能在本文觀點(diǎn)之上能做進(jìn)一步完善，以化解誠信危機(jī)，實(shí)現(xiàn)國家、信貸機(jī)構(gòu)和貧困生間的共利共贏.

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中圖分類號(hào)：G645

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673-260X（2015）07-0240-03