南京大學(xué)金陵學(xué)院　芮丹穎

關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的研究

南京大學(xué)金陵學(xué)院芮丹穎

摘要:隨著利率市場化、金融一體化進(jìn)程的不斷加快，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化。這在客觀上要求商業(yè)銀行以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為發(fā)展基礎(chǔ)的前提下，以中間業(yè)務(wù)為核心構(gòu)建新型的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是與銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的“三駕馬車”之一，是推動利潤增長的不竭動力。本文主要研究了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的涵義和供給狀況及需求狀況，影響其供給和需求的因素以及其進(jìn)一步發(fā)展存在的問題。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 供給與需求 問題

一、中間業(yè)務(wù)的涵義

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。

二、中間業(yè)務(wù)收入呈不斷增長趨勢

當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在積極的推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入不斷提高，同時(shí)，其收入占銀行總收入的比重也在逐年增長。經(jīng)調(diào)查2013年上半年13家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入平均增長30.18%，略高于其營業(yè)收入的平均增長28.12%。中間業(yè)務(wù)收入的增長速度對商業(yè)銀行整體營業(yè)收入的增速具有推動作用。其中五大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入同比平均增長42.56%，8家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同比平均增長55.18%，均高于其同期營業(yè)收入。整體上看中間業(yè)務(wù)收入一直持不斷上漲的趨勢，這從側(cè)面反映出中間業(yè)務(wù)的市場需求也在逐年增長。

三、中間業(yè)務(wù)市場供給現(xiàn)狀

隨著政策的不斷傾斜和放開以及客戶認(rèn)知程度的不斷提高，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。根據(jù)商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年上半年，四大行中間業(yè)務(wù)收入同比增長率分別為48.82%、45.70%、32.56%、65.40%，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大。而且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與銀行規(guī)模緊密相關(guān)，銀行規(guī)模越大，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品越多，服務(wù)范圍越廣，市場占有率也越大。

四、影響中間業(yè)務(wù)市場需求的主要因素分析

(一)居民收入增加，分散投資、抗風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)

居民的收入水平與可支配財(cái)產(chǎn)不斷增加，居民的理財(cái)理念伴隨著認(rèn)知程度的提高有了較大的提升。當(dāng)前，簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶的需要，客戶對代理、理財(cái)、顧問、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)的服務(wù)都有不同程度的需求，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)滿足了居民希望通過理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的愿望。

(二)企業(yè)融資需求增加，追求渠道多樣化

對企業(yè)而言，隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大，規(guī)模的擴(kuò)張等，融資成為了企業(yè)保持資金流持續(xù)供應(yīng)的必要環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)逐漸不能滿足企業(yè)的需求，新興融資渠道的開發(fā)不僅可以為企業(yè)籌集更多的資金，還幫助企業(yè)分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。

(三)電子銀行的發(fā)展，推動中間業(yè)務(wù)不斷提升

隨著電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及手機(jī)銀行的迅速崛起，加上交易費(fèi)用的低廉，使得客戶加大了對利用電子渠道購買理財(cái)產(chǎn)品的需求，這對銀行進(jìn)行“多層次，全方位”營銷理財(cái)產(chǎn)品有重大意義。

五、影響中間業(yè)務(wù)市場供給的主要因素分析

(一)觀念比較落后，仍把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為支柱

在中間業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，銀行從業(yè)人員往往對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品理解和掌握不深，直接影響了中間業(yè)務(wù)的銷售發(fā)展。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種中介服務(wù)，這期間發(fā)生的費(fèi)用實(shí)際上是服務(wù)費(fèi)用，而我國社會公眾普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目是銀行為了吸引客戶而提供的一種增值服務(wù)，是銀行應(yīng)盡的義務(wù)。這些傳統(tǒng)的觀念根深蒂固，嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)發(fā)展前進(jìn)的步伐。

(二)缺少熟悉中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才

金融行業(yè)是一個(gè)知識密集型的高科技行業(yè)，產(chǎn)品換代瞬息萬變。新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展運(yùn)作需要大量的科技和人力資本的投入，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在科技化和專業(yè)人才方面都比較匱乏。因此目前我國商業(yè)銀行急需有較全面的金融專業(yè)知識又善營銷、具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)政策和法律法規(guī)不健全

中間業(yè)務(wù)隨著金融市場的發(fā)展越發(fā)顯現(xiàn)出活躍的生命力，相比之下，我國的相關(guān)政策法規(guī)等出現(xiàn)了滯后，對中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況未作出及時(shí)修改，未能從總體上對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行合理化、全面性的規(guī)定。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到分業(yè)經(jīng)營政策的限制，國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策取向直接影響了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)的開展。因此，健全法律法規(guī)對中間業(yè)務(wù)乃至銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

六、中間市場迅速發(fā)展存在的問題

(一)中間業(yè)務(wù)定價(jià)模糊，收費(fèi)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

目前我國中間業(yè)務(wù)在定價(jià)收費(fèi)上存在以下問題：其一，收費(fèi)種類原來越多。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷翻新。其二，中間業(yè)務(wù)定價(jià)模糊。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)未按照嚴(yán)格的規(guī)定收費(fèi)并公告詳細(xì)的產(chǎn)品價(jià)格；同時(shí)，客戶在不同分支機(jī)構(gòu)辦理相同業(yè)務(wù)時(shí)也出現(xiàn)了收費(fèi)不一致的現(xiàn)象，市場服務(wù)存在無序性。其三，收費(fèi)不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前我國法律法規(guī)在中間業(yè)務(wù)定價(jià)方面還存在空白點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范且收費(fèi)較低，這導(dǎo)致長期下來中間業(yè)務(wù)不能為商業(yè)銀行帶來明顯的收益，中間業(yè)務(wù)開展的積極性受到嚴(yán)重的挫傷。

(二)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一、功能尚不齊全

雖然目前我國商業(yè)銀行在開展匯兌、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上陸續(xù)推出了租賃、代保管、信用卡、房地產(chǎn)金融等多項(xiàng)新興的服務(wù)業(yè)務(wù)，但從各行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源來看，國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體集中在代理發(fā)行、信用證、兌付證券、代理收付款項(xiàng)等簡單但缺少專業(yè)技術(shù)的業(yè)務(wù)方面，新興的高附加值的業(yè)務(wù)品種較少。在創(chuàng)新方面，和西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)涵蓋眾多領(lǐng)域相比，我國中間業(yè)務(wù)在品種創(chuàng)新和功能拓展上仍然有很大的上升空間。

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