寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 鄭中

一、簡析第三方支付平臺

所謂的“第三方支付平臺”，指的就是：一些與產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行進行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立企業(yè)，為人們網(wǎng)上交易活動提供的一個交易支持平臺。該交易支持平臺實現(xiàn)的原理是：在第三方支付平臺中，買方選購好了某一商品之后，就會使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款的支付，并由第三方支付企業(yè)通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。待商品送達到買方手中的時候，買方就可以先對該商品進行檢驗，如果檢驗合格，那么買方就可以通知第三方支付企業(yè)將貨款付給賣家。此時，第三方支付企業(yè)就會把貨款直接轉(zhuǎn)存到賣家的賬戶之中。

二、試析第三方支付企業(yè)獲得牌照后對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)對銀行業(yè)務(wù)的銷售造成的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當中，有些業(yè)務(wù)是具備一定的銷售壟斷性的，比如：基金、流動資金循環(huán)貸款、保險以及公司賬戶透支等金融產(chǎn)品，且這些產(chǎn)品的銷售渠道在公司以及第三方支付企業(yè)的銷售當中，所占據(jù)的比例是比較低的。然而，在第三方支付企業(yè)獲得牌照之后，他們便開始利用各種方式，使基金、流動資金循環(huán)貸款、公司賬戶透支等業(yè)務(wù)在第三方支付平臺上進行銷售，并讓這些業(yè)務(wù)在第三方支付平臺上，能夠得到最大化的銷售成效。然而，第三方支付企業(yè)的這一做法，卻給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)銷售成績造成了巨大的影響，從而讓商業(yè)銀行對這些業(yè)務(wù)的代理銷售收益變得越來越低。

(二)對銀行存款及貸款業(yè)務(wù)造成的影響

第三方支付企業(yè)要想實現(xiàn)一個完整的支付流程，就必須要在商業(yè)銀行當中，建立一個專門的流動資金存管賬戶，并把自身的一部分資金存放在這個賬戶當中。雖然，第三方支付企業(yè)的這種做法，在表面上看似為商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)濟收益，但實際上卻給商業(yè)銀行的存款來源造成了間接性的影響，比如：目前應(yīng)用最廣泛的“支付寶”。雖然，“支付寶”中每天都會存入高達幾十億的資金，而這幾十億的資金也是通過商業(yè)銀行來進行轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的。但是，這筆龐大的資金卻不能為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟收益。

其次，在科技不斷發(fā)展的過程當中，第三方支付企業(yè)還把一些高科技技術(shù)應(yīng)用在了第三方支付平臺的建設(shè)當中，使得第三方支付平臺變得越來越強大，從而讓第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍得到了最大化的拓展。這樣一來，也就使得商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)變成了分流與經(jīng)濟市場競爭同在的這一局面。

(三)對銀行業(yè)務(wù)代銷的收益造成的影響

商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益有一部分是來自于業(yè)務(wù)代銷的，比如：支付結(jié)算以及企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。然而，隨著第三方支付企業(yè)的日趨成熟，他們對支付平臺上提供的業(yè)務(wù)服務(wù)功能進行了大范圍的拓展，并以最低的價格為人們打造出了一款具備貸款擔保功能的服務(wù)項目，這就使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的劃款業(yè)務(wù)，在人們心目中的地位出現(xiàn)了大幅度下降的趨勢，導致商業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)受到了第三方支付企業(yè)對其造成的嚴重影響，比如：網(wǎng)上銀行、短信銀行以及手機銀行等業(yè)務(wù)。如此一來，也就會讓原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)代銷收益，被第三方支付企業(yè)完全納入了囊中，從而大大降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)代銷收益。

三、探究降低第三方支付企業(yè)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成影響的建議

(一)與第三方支付企業(yè)進行合作，實現(xiàn)與之“協(xié)同并進”的發(fā)展過程

目前，第三方支付企業(yè)擁有許多企業(yè)的銷售以及信用資料，而這些資料，也正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需的。因此，商業(yè)銀行就可以通過與第三方支付企業(yè)進行合作的方式，來獲取到這些企業(yè)的銷售及其信用資料，并利用這些資料為銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)吸入更多的客戶。與此同時，商業(yè)銀行也可以依據(jù)企業(yè)的需求，有針對性的為企業(yè)量身定制出一套符合企業(yè)要求的投資計劃。

(二)加強業(yè)務(wù)服務(wù)的力度，獲取客戶最大的滿意度

第三方支付企業(yè)有許多優(yōu)點是值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對其進行學習的。因此，商業(yè)銀行就要針對自身業(yè)務(wù)服務(wù)中的不足之處，并借鑒第三方支付業(yè)務(wù)中的優(yōu)點，對這些不足之處進行合理的改善，比如：第三方支付企業(yè)在為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)之前，都會先對客戶的資料進行詳細的了解，然后再依據(jù)客戶的實際情況，為客戶推薦適合他們的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行就可以把第三方支付企業(yè)的這一優(yōu)點借鑒過來，并以商業(yè)銀行自身的客戶群為基礎(chǔ)，對這些客戶的資料進行全面的了解，比如：客戶所處的行業(yè)、客戶公司規(guī)模的大小以及客戶資金流動的具體情況等。待對客戶進行一番仔細的了解之后，商業(yè)銀行就可以有針對性地把最有利于當前客戶情況的銀行業(yè)務(wù)推薦給他們進行使用。這樣一來，就可以將客戶的利益最大化，同時也可以讓商業(yè)銀行獲取到更大的業(yè)務(wù)收益。

(三)構(gòu)建獨立的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，使交易更方便

計算機技術(shù)的發(fā)展，使得各種電子設(shè)備以及技術(shù)，被廣泛的應(yīng)用在了人們的生活、學習以及工作當中，而計算機技術(shù)作為一種具有強大效能的技術(shù)，它在經(jīng)濟社會市場當中的應(yīng)用，加速了經(jīng)濟社會市場的發(fā)展速度。因此，商業(yè)銀行在面對第三方支付企業(yè)對其業(yè)務(wù)造成的巨大沖擊之下，就可以把互聯(lián)網(wǎng)作為構(gòu)建基礎(chǔ)，把銀行業(yè)務(wù)作為構(gòu)建核心，再利用計算機技術(shù)，構(gòu)建出一個獨立的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。此時，商業(yè)銀行就可以在該支付平臺上，對自身的業(yè)務(wù)銷售渠道進行合理并有效地拓展。如此一來，也就可以讓人們實現(xiàn)更為方便和直接的交易過程。

(四)創(chuàng)造新產(chǎn)品，使之契合時代發(fā)展的趨勢

時代的發(fā)展，勢必會讓商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)漏洞，使業(yè)務(wù)不能夠滿足人們的要求。于是，在這樣的一個情況之下，商業(yè)銀行就必須要契合時代發(fā)展的趨勢，將更具有效力和時代意義的業(yè)務(wù)擺上臺面，讓人們對其進行選擇。而人們在對這些業(yè)務(wù)進行選擇的同時，也可以依據(jù)自身的實際情況以及對未來的需求，從這些業(yè)務(wù)當中，選擇一個更適合自己未來規(guī)劃的業(yè)務(wù)。

其次，商業(yè)銀行也可以創(chuàng)建一個意見反饋機制，當人們在對某一業(yè)務(wù)進行使用的過程當中，如果他們使用的不滿意，或者是覺得該業(yè)務(wù)不能滿足他們的實際需求，那么他們就可以通過這個“意見反饋機制”，將業(yè)務(wù)的使用意見投入“意見反饋機制”中。與此同時，商業(yè)銀行也可以通過“意見反饋機制”，對人們的使用意見進行收集、分類、整理、分析以及研究，然后再針對這些意見，作出合理的業(yè)務(wù)整改以及創(chuàng)新計劃，并依據(jù)業(yè)務(wù)整改計劃，對銀行已有的業(yè)務(wù)進行有效地改進，再依據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新計劃，為人們創(chuàng)造出更符合他們需求的新產(chǎn)品。這樣一來，就可以在很大程度上提高人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滿意度，從而讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能夠在第三方支付企業(yè)的影響之下，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展過程。

四、結(jié)束語

綜上所述，第三方支付企業(yè)在近幾年中的崛起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的影響，特別是在第三方支付企業(yè)獲得牌照之后，更是進一步地加深了其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響程度，導致商業(yè)銀行的客戶大量流失，從而在很大程度上降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收益。因此，商業(yè)銀行在面對如此艱難的局面之時，就應(yīng)當要以降低第三方支付企業(yè)對其業(yè)務(wù)造成的影響程度為主要目的，采取有效的解決措施，對自身的業(yè)務(wù)進行合理地改進并完善。與此同時，商業(yè)銀行也可以借助第三方支付企業(yè)的力量，為自身挖掘出更具有潛力的新客戶，然后再依據(jù)新客戶的實際需求，為他們制定出更具有效力的新產(chǎn)品。因為唯有這樣，才能夠讓商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)實現(xiàn)“協(xié)同并進，共創(chuàng)輝煌”的這一發(fā)展過程，同時也可以讓第三方支付企業(yè)成為能夠推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)進一步發(fā)展的強大動力。

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