摘要：基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)具有投資金額巨大、建設(shè)周期長、參與方關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜等特點(diǎn)，因此一旦有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，造成的經(jīng)濟(jì)損失、人員傷亡程度及影響范圍將無法預(yù)估。因此為了確?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程的順利推進(jìn)，采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是十分重要的。而風(fēng)險(xiǎn)管理措施中，最普遍的方法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，工程保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最重要途徑。我國工程保險(xiǎn)發(fā)展滯后，缺乏專業(yè)的人才和中介機(jī)構(gòu)，推進(jìn)工程保險(xiǎn)制度還需社會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員共同努力。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；發(fā)展途徑；基礎(chǔ)設(shè)施；工程建設(shè)；風(fēng)險(xiǎn)管理措施；轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中圖分類號(hào)：F842 文章編號(hào)：1009-2374（2015）06-0191-03 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2015.0523

工程保險(xiǎn)的概念是由19世紀(jì)80年代引入我國的，截至目前，雖經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，但仍與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距。加入WTO之后，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面，國內(nèi)企業(yè)之間的競爭日益激烈，國外的承包商陸續(xù)進(jìn)入中國市場，同時(shí)國內(nèi)承包商也在國家“走出去”的號(hào)召之下不斷加強(qiáng)在海外市場的競爭。工程的發(fā)展推進(jìn)了工程保險(xiǎn)的發(fā)展，也使得企業(yè)對工程保險(xiǎn)的要求不斷提高，工程保險(xiǎn)業(yè)國際接軌的呼聲日益強(qiáng)烈。

1 建筑行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

1.1 現(xiàn)狀

總體來講，建筑行業(yè)包括商業(yè)樓宇、房屋建筑、鐵路公路電力水力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、能源輸送管線建設(shè)和市政網(wǎng)管建設(shè)等諸多方面。建筑行業(yè)在我國為支柱性產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為：建筑行業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中承擔(dān)著重要的功能；建筑行業(yè)能夠促進(jìn)就業(yè)，提高就業(yè)率，吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力；建筑行業(yè)的技術(shù)革新，節(jié)水節(jié)能燈方面的技術(shù)進(jìn)步，能夠?yàn)閲医?jīng)濟(jì)增長方式帶來影響并促進(jìn)整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度與水平。

1.2 存在問題

我國建筑行業(yè)在維持高速度發(fā)展的同時(shí)，也存在著很多問題。比如：建筑行業(yè)整體市場體系和市場秩序發(fā)育的不夠成熟；因技術(shù)落后導(dǎo)致的行業(yè)資源消耗過大，同時(shí)影響其國際競爭力；因忽略安保措施導(dǎo)致整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)隱患過大，存在各種突發(fā)事故。然而，隨著國際市場的開放，我國建筑行業(yè)也將面臨來自國外的激烈挑戰(zhàn)。優(yōu)秀的境外承包商們將利用先進(jìn)的技術(shù)、人才、管理和資金等優(yōu)勢進(jìn)入我國建筑行業(yè)，與國內(nèi)的承包商們爭奪大型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)以及大型工業(yè)能源業(yè)和土木工程業(yè)的總承包市場。市場競爭方式也隨之發(fā)生改變，如：由區(qū)域型競爭轉(zhuǎn)向國際型競爭；由不完整競爭轉(zhuǎn)向全方位競爭；由單一競爭（設(shè)計(jì)/施工）轉(zhuǎn)向項(xiàng)目工程總承包（EPC）或項(xiàng)目工程管理（BOT）等方向的競爭；由單純地追求規(guī)模轉(zhuǎn)向遵循市場需求提交效益，向有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展方面的競爭。

1.3 發(fā)展機(jī)遇

全面建設(shè)小康社會(huì)為我國建筑行業(yè)提供了難能可貴的發(fā)展機(jī)會(huì)，在政府和相關(guān)部門的指導(dǎo)下，制定了一系列建筑行業(yè)制度創(chuàng)新和發(fā)展的目標(biāo)及任務(wù)，以促進(jìn)建筑行業(yè)更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)支柱作用和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；城鎮(zhèn)化的加速使得城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及住房的建設(shè)增加；第二產(chǎn)業(yè)升級(jí)，如奧運(yùn)、世博等項(xiàng)目和西部大開發(fā)，振興東北老工業(yè)基地等戰(zhàn)略帶動(dòng)了工業(yè)建筑業(yè)的需求；“一帶一路”政策的提出為我國建筑行業(yè)“走出去”提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時(shí)為國家解決產(chǎn)能過剩、資源獲取、戰(zhàn)略縱深開拓、國家安全強(qiáng)化和貿(mào)易主導(dǎo)等重要戰(zhàn)略問題。

2 工程風(fēng)險(xiǎn)管理理論分析

2.1 理論基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理作為新興學(xué)科，同時(shí)涉及數(shù)理概念和非數(shù)理性的文理知識(shí)。美國學(xué)者克里斯蒂曾在其出版的《風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)》書中提出：“風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)或組織為控制偶然損失的風(fēng)險(xiǎn)，以保全所得能力和資產(chǎn)所做的一切努力。”洛遜布朗曾在其出版的《風(fēng)險(xiǎn)管理案例研究》書中指出“風(fēng)險(xiǎn)管理是處理純粹風(fēng)險(xiǎn)和決定最佳管理技術(shù)的一種方法”。綜合上述理論，關(guān)于“風(fēng)險(xiǎn)”可將其定義為：“對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測、分析、判斷、評估及采取相應(yīng)的措施如回避、分散、轉(zhuǎn)移自留等全部活動(dòng)。”而理論基礎(chǔ)則是基于行為理論和系統(tǒng)理論。

2.1.1 系統(tǒng)理論。鑒于工程建設(shè)的復(fù)雜性、環(huán)境的多樣性以及組織機(jī)構(gòu)的差別性，參與方均需承擔(dān)大量的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)系統(tǒng)理論，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)由環(huán)境力量傳遞到項(xiàng)目管理體系并在此轉(zhuǎn)化。項(xiàng)目管理系統(tǒng)包含組織機(jī)構(gòu)、行為反應(yīng)、決策和技能技術(shù)四個(gè)方面。組織機(jī)構(gòu)指的是項(xiàng)目管理組織中用于管轄決策層次的正規(guī)權(quán)力結(jié)構(gòu)；行為反應(yīng)指的是項(xiàng)目參與方對項(xiàng)目環(huán)境和總體環(huán)境的反應(yīng)；決策指的是決策的過程和性質(zhì)。

2.1.2 行為理論。組織協(xié)調(diào)多人的機(jī)制，通過權(quán)力層次劃分和相對的持續(xù)功能來保證對共同目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而組織行為則是為完成全體人員的目標(biāo)出現(xiàn)的個(gè)體行為?！靶袨椤Y(jié)果”模型對風(fēng)險(xiǎn)管理也同樣適用。項(xiàng)目的管理受目標(biāo)制約，而目標(biāo)則受制于環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)管理可分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處理。

2.2 工程風(fēng)險(xiǎn)管理

工程風(fēng)險(xiǎn)所涉及的主體主要包括業(yè)主、承包商和勘察設(shè)計(jì)監(jiān)理。工程風(fēng)險(xiǎn)的評估通常由定性和定量兩種方式來進(jìn)行評估，而工程風(fēng)險(xiǎn)的處置方式通常包括：風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)自留的標(biāo)準(zhǔn)通常是：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，自留費(fèi)用低于所需的支出。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指的是：“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)分?jǐn)偨o處于最有利控制該風(fēng)險(xiǎn)地位并以較小代價(jià)控制風(fēng)險(xiǎn)的一方?！睂τ诠こ田L(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移方式通常包括工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)是針對工程中可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故的轉(zhuǎn)移。

3 工程保險(xiǎn)在建筑行業(yè)的意義

3.1 適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

19世紀(jì)80年代之前，我國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。項(xiàng)目和資金都是國家的，建設(shè)單位，施工單位和監(jiān)理單位也都是政府或政府相關(guān)企業(yè)，即便有損失發(fā)生，最終也都是由國家負(fù)擔(dān)，企業(yè)不承擔(dān)任何損失。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，國有企業(yè)體制改革的不斷深入，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代企業(yè)制度的不斷建立，企業(yè)逐漸開始正視損失發(fā)生后對自身利益、正常經(jīng)營的影響，同時(shí)逐漸意識(shí)到工程保險(xiǎn)對于企業(yè)的意義。

3.2 實(shí)現(xiàn)與國際的接軌

按照國際承包工程的慣例，工程保險(xiǎn)通常是被強(qiáng)制要求購買的，在歐美等發(fā)達(dá)國家?guī)缀?00%投保。而在我國，由于投保意思低下，國內(nèi)項(xiàng)目的投保率非常低，實(shí)際上不足35%，損失多數(shù)情況下由企業(yè)自行承擔(dān)或用其他商業(yè)方式解決。較低的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理水平，既無法達(dá)到國際金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，也無法通過國際業(yè)主的資質(zhì)審核要求，大大降低了參與國際競爭的能力。

3.3 增強(qiáng)企業(yè)競爭力

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，保險(xiǎn)公司根據(jù)“大數(shù)法則”的原則，通過計(jì)算大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失程度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再通過再保的方式在不同的承保人之間分散風(fēng)險(xiǎn)，將對于企業(yè)而言的巨額風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)分散，為企業(yè)的安全經(jīng)營提供保障，增強(qiáng)了企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時(shí)，企業(yè)只要繳納保費(fèi)，就可在遭受意外后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。面對融資額巨大的海外工程，企業(yè)可以通過投保工程保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，不僅能夠增強(qiáng)企業(yè)自信心，而且能夠協(xié)助企業(yè)獲得國際財(cái)團(tuán)的貸款，增強(qiáng)企業(yè)的國際競爭力。

4 我國工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

雖然工程保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中承擔(dān)著重要的角色，但我國工程項(xiàng)目的投保率仍然嚴(yán)重不足，工程保險(xiǎn)的推行也存在著一定的障礙，主要原因有：

4.1 僥幸心理嚴(yán)重

由于風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生時(shí)間的不確定性，也就使得大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為若不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，節(jié)省的保費(fèi)則可以作為企業(yè)的利潤。

4.2 缺少相關(guān)法律規(guī)范

截至目前，我國還未有與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程相關(guān)的強(qiáng)制性法律法規(guī)出臺(tái)，僅僅在《建筑法》中強(qiáng)調(diào)了“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)”，其他方面，無論是工程建設(shè)、工程質(zhì)量、第三者責(zé)任還是承包商的職業(yè)責(zé)任，都沒有相關(guān)法律給予明確規(guī)范。相比較之下，在發(fā)達(dá)國家，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程項(xiàng)目必須投保建筑安裝工程一切險(xiǎn)及相關(guān)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已是法律要求強(qiáng)制執(zhí)行的且是行業(yè)內(nèi)的操作慣例。

4.3 保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展落后

我國保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)時(shí)間較晚，雖經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，仍與發(fā)達(dá)國家存在很大的差距。且恢復(fù)初期，一直屬于壟斷經(jīng)營，技術(shù)水平落后，人員素質(zhì)也有限，后經(jīng)過市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引入競爭機(jī)制之后，技術(shù)水平和人員素質(zhì)均有一定程度的提高，但仍落后于發(fā)達(dá)國家。保險(xiǎn)行業(yè)缺少既了解工程相關(guān)專業(yè)知識(shí)，又熟悉保險(xiǎn)行業(yè)操作規(guī)范的專業(yè)人才，也缺少既了解保險(xiǎn)市場情況，又了解承包商需求和行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)行業(yè)與建筑行業(yè)信息不對稱嚴(yán)重，無法為建筑行業(yè)提供滿意的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

5 如何促進(jìn)工程保險(xiǎn)的發(fā)展

5.1 加強(qiáng)宣傳，提高意識(shí)

通過行業(yè)協(xié)會(huì)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，甚至經(jīng)紀(jì)公司組織相關(guān)講座或?qū)I(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使廣大建筑行業(yè)人員認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)的重要性，認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)制度的社會(huì)性和補(bǔ)償作用，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)通常作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具的普遍性，提高承包商的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而提高其投保的主動(dòng)性和積極性。

5.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)建設(shè)

工程保險(xiǎn)技術(shù)對從業(yè)人員的要求很高，要求人員既要了解工程方面的專業(yè)知識(shí)，又要了解保險(xiǎn)知識(shí)。現(xiàn)階段，此類人員較為匱乏。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)工程保險(xiǎn)技術(shù)專業(yè)人才的培訓(xùn)和儲(chǔ)備，同時(shí)在行業(yè)中積極引進(jìn)工程技術(shù)方面的人才，以推進(jìn)工程保險(xiǎn)的建設(shè)。

同時(shí)，作為代表客戶利益的經(jīng)紀(jì)人，應(yīng)站在客戶的角度為投保人和被保險(xiǎn)人提供咨詢服務(wù)，設(shè)計(jì)方案，招投標(biāo)，辦理投保手續(xù)并協(xié)助后續(xù)索賠。沒有設(shè)立保險(xiǎn)崗位的企業(yè)，可以聘請口碑較好的經(jīng)紀(jì)公司為自己提供專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。

5.3 加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)

目前，適用于基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)的險(xiǎn)種只有建工/安工一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，投保人的可選擇范圍窄，影響了投保人的積極性。因整個(gè)施工過程通常是由不同的分包商承保，分包商承包不同的施工階段，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。若能為不同的施工階段提供相應(yīng)的險(xiǎn)種，并且用不同的費(fèi)率科學(xué)承保，必將提高承包商們投保的積極性。

5.4 完善工程保險(xiǎn)制度

借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)工程保險(xiǎn)制度的建設(shè)，將工程保險(xiǎn)制度寫入《保險(xiǎn)法》和《建筑法》，為工程保險(xiǎn)的推進(jìn)提供法律保障，建立起符合中國特點(diǎn)，與國際慣例接軌的工程保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn)

[1] 龍衛(wèi)洋，龍玉國.工程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2005.

[2] 王和.工程保險(xiǎn)[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2011.

[3] 陳津生.建設(shè)工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：中國建材工業(yè)出版社，2008.

[4] 謝亞偉.工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2009.

作者簡介：常文靜（1982-），女，天津人，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職碩士研究生，達(dá)信（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司客戶經(jīng)理，研究方向：保險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：王 波）