李雪薇

一、引言

隨著1996年銀行之間的同業(yè)拆借利率放開(kāi)，我國(guó)利率市場(chǎng)化逐漸走向正軌。目前，該項(xiàng)改革已取得了階段性進(jìn)展，貸款利率全面放開(kāi)，存款利率也將在未來(lái)一至兩年內(nèi)放開(kāi)。然而，由國(guó)際的利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)可知，存款利率限制的放開(kāi)使各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，不斷縮緊銀行利潤(rùn)空間，增加其倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立顯性存款保險(xiǎn)制度的主要作用就是在利率管制放開(kāi)、競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)后，避免銀行之間發(fā)生擠兌且保證存款人的利益不受損害，進(jìn)而維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序發(fā)展，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)一直實(shí)施隱性存款保險(xiǎn)制度，由政府為出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或支付困難的銀行買單，保證存款人不受損失、維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定，尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。然而，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，目前這樣的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)愈來(lái)愈不適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)它也阻礙了金融市場(chǎng)化改革的道路且封閉了銀行業(yè)在未來(lái)能夠引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制和公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺口。

（二）我國(guó)目前隱性存款保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

1.嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行業(yè)的運(yùn)行低效。因?yàn)橛羞@種不付成本的國(guó)家信用做擔(dān)保，銀行可以無(wú)需承擔(dān)保費(fèi)繳納義務(wù)便能享受存款保險(xiǎn)所帶來(lái)的保障和收益，這使得各銀行平時(shí)不注意資產(chǎn)質(zhì)量的提高和風(fēng)險(xiǎn)控制，為了自身的盈利目標(biāo)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的放貸，導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的積壓，這不僅易引發(fā)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，最終還可能促使銀行業(yè)運(yùn)行低效。

2.破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不利于中小型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。政府對(duì)中小型銀行所提供的支持力度相對(duì)于五大國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)還有所欠缺。正是因?yàn)槿鄙賴?guó)家財(cái)政的大力支持，大部分存款人對(duì)于中小型銀行的安全性與穩(wěn)定性有所顧慮，進(jìn)而使中小型銀行與五大國(guó)有商業(yè)銀行之間的實(shí)力日漸懸殊。

3.不利于快速推動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，也不利于銀行業(yè)的改革。全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，必會(huì)使銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)縮水，甚至破產(chǎn)倒閉，若此時(shí)防范措施不到位，則可能引發(fā)大范圍的市場(chǎng)恐慌。而且當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增速緩慢導(dǎo)致資本流入的速度也逐漸減緩，必然會(huì)使金融體系不確定性增加，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也將大大增加。

三、我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度必要性

（一）保障存款人的合法利益

由利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的銀行業(yè)間劇烈競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行出現(xiàn)危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)，會(huì)對(duì)存款人造成巨大的利益損失。而顯性存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立就是讓相關(guān)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)銀行提供資金救濟(jì)或賠償來(lái)保證廣大儲(chǔ)戶的利益不受損害。

（二）降低金融風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)中央銀行還尚未建立健全相應(yīng)的利率調(diào)控框架，存款利率的下限依然沒(méi)有放開(kāi)，不夠完善的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系和不夠通暢的利率傳導(dǎo)機(jī)制使得存貸款定價(jià)一旦利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)將失去過(guò)度保護(hù)，相應(yīng)的銀行利潤(rùn)空間也被大幅緊縮，部分中小型商業(yè)銀行也會(huì)因此而面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)上升勢(shì)必要求建立相配套的金融保障機(jī)制——顯性存款保險(xiǎn)制度。

（三）增強(qiáng)中小銀行和民營(yíng)銀行的信用

由于顯性存款保險(xiǎn)制度使得中小型銀行的退出機(jī)制將擁有制度性的保障，不需要政府再為其承擔(dān)巨額的擔(dān)保，大大降低了政府的風(fēng)險(xiǎn)處置成本，進(jìn)而利于中小型銀行和民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)其金融信用。

四、我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的建議

（一）顯性存款保險(xiǎn)制度要與其他監(jiān)管制度相配合

存款保險(xiǎn)制度功能主要體現(xiàn)在事后救助方面，一定程度上防止自我實(shí)現(xiàn)型銀行的擠兌，而對(duì)于事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用較小，因此難以預(yù)防銀行由于自身經(jīng)濟(jì)問(wèn)題導(dǎo)致的危機(jī)的爆發(fā)和倒閉破產(chǎn)。一旦銀行發(fā)生的系統(tǒng)性危機(jī)將存款保險(xiǎn)金耗盡時(shí)，還得向政府或央行尋求幫助。所以，良好顯性存款保險(xiǎn)制度的制定還需與銀行監(jiān)管部門(mén)相互配合。

（二）建立有中國(guó)特色的顯性存款保險(xiǎn)制度

我國(guó)制定顯性存款保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國(guó)的實(shí)際情況，存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍要擴(kuò)大，可將人均存款、人均收入等指標(biāo)均列為參考因素，盡可能保證對(duì)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶和絕大多數(shù)賬戶的賠償限額加以覆蓋。不能一味地效仿其他國(guó)家，否則很可能會(huì)因?yàn)閮?nèi)外部環(huán)境的差異最終導(dǎo)致該制度的實(shí)施效果與初衷背道而馳。

（三）平衡利益的重新分配

顯性存款保險(xiǎn)制度下，政治銀行家的效用為負(fù)是造成顯性化改革困難的主要原因。因此，為解決這一矛盾需要調(diào)整顯性保障下政治銀行家的效用。首先，給予政治銀行家一定程度的補(bǔ)償，例如在保費(fèi)征收方面讓國(guó)有銀行可以享受一定程度的優(yōu)惠;其次，改變政治銀行家的效用函數(shù)，例如逐步加強(qiáng)銀行業(yè)改革、增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度以激勵(lì)政治銀行家不再只依賴于其壟斷地位獲利。

（四）加快進(jìn)行相關(guān)立法工作

顯性存款保險(xiǎn)制度必須在建立健全相關(guān)的法律制度的基礎(chǔ)上得以制定，這樣才能避免存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置危機(jī)銀行時(shí)的隨意性，使其有章可循，也能使各級(jí)監(jiān)管部門(mén)恪盡職守，防止監(jiān)管缺位和越位的現(xiàn)象發(fā)生，進(jìn)而保證監(jiān)管的有效性和適度性，建立真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。

五、結(jié)論

在利率市場(chǎng)化的大背景下，通過(guò)分析建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性，可知顯性存款保險(xiǎn)制度的建立終將是大勢(shì)所趨。在建立的過(guò)程中，政府及相關(guān)部門(mén)要力求與其他監(jiān)管制度相配合，并結(jié)合我國(guó)自身特點(diǎn)建立有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度，采取漸進(jìn)式、差異化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制，加快進(jìn)行相關(guān)立法工作使存款保險(xiǎn)制度由隱性成功轉(zhuǎn)型為顯性的存款保險(xiǎn)制度，維持正常的金融秩序，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：康偉