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        縣域民營企業(yè)融資難變化新趨勢

        2015-03-13 01:04:34中國人民銀行孝感市中心支行課題組
        銀行家 2015年3期
        關(guān)鍵詞:孝感市骨干余額

        中國人民銀行孝感市中心支行課題組

        部分骨干民營企業(yè)出現(xiàn)融資難變化新趨勢問題,體現(xiàn)在質(zhì)押、保證類信貸產(chǎn)品市場退出加快、骨干民營企業(yè)合格抵質(zhì)押物增長相對緩慢。信貸融資相對更難更貴,是當前骨干民營企業(yè)信貸融資新常態(tài)。這既有國家宏觀政策變化、銀行信貸政策調(diào)整帶來的陣痛問題,又有民營企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、市場經(jīng)營策略帶來轉(zhuǎn)型適應(yīng)難等問題。

        骨干民營企業(yè)融資難變化新趨勢

        新常態(tài)下,較過去小微企業(yè)和三農(nóng)等相對弱勢群體長期存在融資難、融資貴不同的是,2014年來,部分骨干民營企業(yè)融資發(fā)生了新的變化,反映出新的趨勢,出現(xiàn)了較大面積的融資難、融資貴問題。主要變化趨勢是:

        新增信貸總量、新增存貸比創(chuàng)新高背景下,部分骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩或呈下降態(tài)勢

        從總量情況看,孝感市信貸總量繼續(xù)保持了較高增長態(tài)勢。至2014年,孝感市各項貸款余額785.56億元,比年初增加126.47億元,增長19.19%。新增信貸總量達到126.5億元,增量存貸比60.39%,存量存貸比48.69%,均創(chuàng)出近5年來最好水平。

        從信貸客戶結(jié)構(gòu)看,骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩,或呈下降趨勢,與信貸總量增加較多、增幅較高的態(tài)勢不相匹配。2014年末,孝感市企業(yè)貸款余額476.58億元,比年初增加64.47億元,增長15.64%。其中:骨干民營企業(yè)貸款增長停滯或下降,如大型企業(yè)余額98.59億元,僅增加0.58億元,增長0.6%;中型企業(yè)余額153.91億元,較年初減少3.13億元,下降2%。同期,小微企業(yè)信貸快速增長。小型企業(yè)信貸余額198.07億元,增加52.58億元,增長35.7%;微型企業(yè)貸款余額26億元,增加14.34億元,增長123%。

        部分骨干民營企業(yè)過去融資相對容易、現(xiàn)在變得相對較難

        長期來,孝感市銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸營銷的重點一直集中在骨干企業(yè)上,占企業(yè)總量10%左右的大中企業(yè),信貸份額維持在80%以上,占企業(yè)總量的90%左右的小微企業(yè),信貸份額長期徘徊在15%左右。隨著各級政府和金融系統(tǒng)政策傾斜的調(diào)整,如近年來國務(wù)院、省市政府出臺政策中,涉及到融資難問題中,關(guān)注的重點是小微企業(yè)和三農(nóng)等相對弱勢群體。同時,相當數(shù)量在市場競爭中勝出的小微民營企業(yè),逐步獲得銀行信貸傾斜,動搖了骨干民營企業(yè)的比較優(yōu)勢,導(dǎo)致融資變得相對較難。從銀行信貸客戶分析,至2014年末,與銀行有信貸往來企業(yè)客戶2756戶,比年初增加528戶,增長23.7%,同比多增42戶。所支持的民營企業(yè)戶數(shù)2554戶,比年初增加458戶,增長21.9%;其中,小微企業(yè)授信戶數(shù)809戶,比年初增加399戶,增長97.3%,小微企業(yè)客戶是銀行信貸營銷和支持的重點。

        部分骨干民營企業(yè)過去融資成本相對低廉,現(xiàn)在變得相對較高

        伴隨部分信貸創(chuàng)新產(chǎn)品風險的累積與顯現(xiàn),相關(guān)銀行逐步退出費用相對低廉的保理融資、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)而回歸到固定資產(chǎn)抵質(zhì)押傳統(tǒng)信貸品種,加上部分骨干民營企業(yè)因銀行融資較難較多運用民間借貸、小貸公司融資、融資性擔保公司融資,導(dǎo)致部分資金需求量大的民營企業(yè)融資成本上升較顯著。據(jù)調(diào)查,商業(yè)銀行對骨干民營企業(yè)貸款多執(zhí)行基準利率,或上否10~20%,少數(shù)上浮30%,利率一般為6.5~8.5%,若辦理保理融資、聯(lián)保貸款,一般另加1~1.2%的費用,融資綜合成本一般為7.5~9.5%。而用房地產(chǎn)等進行質(zhì)押融資,一般只能按照評估值的30~50%進行融資,企業(yè)需按照貸款額2~3%支付評估費、登記費、保險費或者擔保費等費用,綜合融資成本一般在8.5~12%。

        此外,民間借貸、小貸公司借貸、融資性擔保公司融資,其利率一般在15~30%,少數(shù)達到40%,這與企業(yè)毛利率一般為15~20%相比,民營企業(yè)顯然是不能承受的。

        原因分析

        骨干民營企業(yè)融資難出現(xiàn)了新變化、新趨勢,是與我國經(jīng)濟步入“三期疊加”新常態(tài)光聯(lián)度較高。

        國家政策調(diào)整變化,部分骨干民營企業(yè)短期內(nèi)不能適應(yīng)

        國家根據(jù)不同時期行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體情況,適時作出政策調(diào)整,而被政策調(diào)整所涉及到的民營企業(yè),同樣是銀行信貸退出的優(yōu)先方向,這部分骨干民營企業(yè)出現(xiàn)融資難、融資貴問題,是不可避免的政策現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象。從宏觀上看,采礦業(yè)以及制造業(yè)中的紡織、造紙、化纖、非金屬制品、鋼鐵、通用設(shè)備、鐵路船舶航空航天及其他運輸設(shè)備制造業(yè)等行業(yè)產(chǎn)能過剩問題突出,產(chǎn)能過?!氨容^嚴重”或“非常嚴重”的企業(yè)超過八成;而電力熱力燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、信息傳輸軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及制造業(yè)中的電子設(shè)備、儀器儀表等行業(yè)則相對較好。

        從孝感中支組織的專題調(diào)查情況看,常規(guī)稻糧食加工企業(yè)、糧食機械制造、普通電器制造業(yè)、鋼貿(mào)、煤貿(mào)等骨干民營企業(yè)或產(chǎn)能過剩較為嚴重,或產(chǎn)品市場競爭力下降,或經(jīng)營困難,貸款逾期風險加大,銀行自然逐步從這類企業(yè)信貸退出,導(dǎo)致這部分企業(yè)融資難、融資貴。

        相關(guān)銀行改革定位尚不明確,部分行業(yè)信貸退出速度較快,導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)融資難

        相關(guān)銀行改革定位尚不明確,從部分行業(yè)和領(lǐng)域選擇市場退出。如農(nóng)發(fā)行改革期間,對過去一直大力發(fā)展的商業(yè)性信貸選擇的逐步退出的戰(zhàn)略,2014年,孝感農(nóng)發(fā)行民營企業(yè)客戶51戶,貸款21.1億元,較2013年減少14戶,貸款下降1.95億元,下降幅度分別為21.5%、8.7%。從孝感市部分骨干反映較為強烈的情況分析,涉及農(nóng)發(fā)行貸款客戶較為集中、較為突出。一組具體數(shù)據(jù)可以看得更為清楚。至2014年末,該行政策指導(dǎo)性貸款中,政策指導(dǎo)性糧油貸款客戶數(shù)24家,貸款余額1.34億元,較2013年底客戶減少10家,貸款余額下降1.87億元;政策指導(dǎo)性棉花貸款客戶數(shù)4家,貸款余額8239萬元,較2013年底客減少1家,貸款余額下降4883萬元。商業(yè)性貸款客戶數(shù)16家,貸款余額5.67億元,較2013年底客戶減少2家(其中新增1家,減少3家),貸款余額上升5650萬元。商業(yè)性中長期貸款客戶數(shù)6家,貸款余額1.01億元,較2013年底客戶數(shù)持平,貸款余額下降1311萬元。農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款客戶數(shù)4家,貸款余額1700萬元,較2013年底客戶數(shù)減少1家(其中新增1家,減少2家),貸款余額下降200萬元。匯總分析發(fā)現(xiàn),信貸退出客戶過去均為當?shù)匾?guī)模以上民營企業(yè),是農(nóng)發(fā)行重點支持對象。

        從農(nóng)商行情況看,是小微民營企業(yè)信貸投入增幅高于骨干民營企業(yè)。至2014年末,孝感農(nóng)商行共支持民營企業(yè)853戶,貸款余額104.87億元,比年初增加24.5億元,增幅30.48%。其中,中型企業(yè)197戶,貸款余額27.33億元,比年初增加4.93億元,增幅22.04%。小微型企業(yè)646戶,貸款余額75.92億元,比年初增加19.16億元,增幅33.75%。

        過去重要金融創(chuàng)新產(chǎn)品因風險積累和顯現(xiàn),銀行信貸退出,導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)融資難

        信貸創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)過一段時間運行檢驗,在經(jīng)濟運行正常平穩(wěn)期,可能是安全的,在經(jīng)濟運行下行期,其自身風險控制缺陷就逐步顯現(xiàn),相關(guān)銀行就會減少或置換這類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如保理融資、企業(yè)聯(lián)保貸款等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品,首先是在各地大中型、行業(yè)龍頭民營企業(yè)中推行的,2014年,這兩類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品均呈信貸高危態(tài)勢,轄內(nèi)5戶失聯(lián)企業(yè)、近5億元貸款出現(xiàn)風險,相關(guān)銀行在沒有更好風險防范化解措施前,均大規(guī)模選擇信貸退出。如孝感市建設(shè)銀行是全國最早嘗試保理融資的機構(gòu),保理融資規(guī)模高峰時達到12億元,現(xiàn)僅為0.8億元,到期后也將完全退出。從該行具體信貸結(jié)構(gòu)分析看,與2013年相比,貸款戶數(shù)減少26戶,貸款余額減少4.04億元,其中:大中型客戶減少4戶,貸款減少3.51億元,小企業(yè)客戶減少22戶,貸款余額減少5283萬元??蛻魷p少、貸款下降的主要原因是,保理產(chǎn)品風險暴露后的結(jié)構(gòu)調(diào)整,一年來,保理業(yè)務(wù)從年初的8.18億元下降為8196.8萬元, 凈壓縮幅度達7.36億元,其中大中型客戶下降4.68億元,小企業(yè)下降2.68億元。主要方式一是壓縮;二是產(chǎn)品置換。

        部分企業(yè)快速擴張,抵質(zhì)押物跟不上、資金鏈持續(xù)偏緊導(dǎo)致融資難

        部分優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)在前期發(fā)展中,自身加快發(fā)展意愿強烈,加之政府、銀行以及相關(guān)部門支持力度大,呈現(xiàn)快速擴張態(tài)勢,資金需求量大,一旦個別環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,資金鏈很容易斷裂,出現(xiàn)融資難問題。如湖北永祥糧機有限公司,是當?shù)?0多戶糧機企業(yè)中的龍頭,發(fā)展較為穩(wěn)健。在發(fā)展工業(yè)園區(qū)政策激勵下,征地600~700畝建設(shè)糧機產(chǎn)業(yè)園,加上籌備上市資金占用較多,導(dǎo)致資金需求量倍增,但合格抵質(zhì)押物沒有成倍增加,出現(xiàn)了銀行融資困難,現(xiàn)要求提高固定資產(chǎn)抵質(zhì)押比例,短期內(nèi)難以實現(xiàn)。同時,民營企業(yè)信貸風險風險補償機制并不健全,制約了銀行的信貸投入力度和速度。

        應(yīng)收賬款賬期變長數(shù)量加大加劇融資難

        應(yīng)收賬款總量加大導(dǎo)致小微企業(yè)貸款需求量加大。因應(yīng)收賬款總量加大,賬期變長,民營企業(yè)為維護正常生產(chǎn)經(jīng)營,所需資金總量較上年同期提高近3成,貸款綜合費用大幅上升。如工行32戶企業(yè)中,應(yīng)收賬款總量17.59億元,較上年同期增加5.33億元,增長43.44%,這些企業(yè)貸款需求較上年同期增加6.24億元,增長55.04%,累計增加評估、登記、擔保、利息等綜合費用3860.33萬元,同比增加60.4%。

        資金周轉(zhuǎn)所需導(dǎo)致“過橋”貸款需求上升。部分企業(yè)因周轉(zhuǎn)資金不足、貸款未及時發(fā)放、轉(zhuǎn)貸等因素,需先從小額貸款公司、融資性擔保公司或民間借貸中獲得“過橋”貸款,期限一般在30天左右,較上年增加10~15天,利率一般為24%以上,較上年同期提高5~6%。據(jù)調(diào)查,2014年,獲得銀行新增貸款13.7億元的367戶企業(yè)中,有126戶企業(yè)“過橋”貸款3.21億元,平均利率25.62%,分別較上年同期增長31.25%、38.91%和5.7%。

        部分銀行將民營企業(yè)“有民間融資(小貸公司貸款)”作為貸款投放或續(xù)貸的排他性條款。在當前經(jīng)濟下行壓力較大的情況下,加大了民營企業(yè)資金壓力。此外,信貸風險加大,銀行信貸投放更為審慎,門檻把握更嚴,審貸周期加長

        經(jīng)營不確定性因素多,導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)續(xù)貸難

        從本次專題調(diào)查對36戶民營問卷調(diào)查情況統(tǒng)計看,影響企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定因素、企業(yè)選擇比重高的依次是:“人工成本上升”(94.4%)、“社保、稅費負擔過重”(52.8%)、“整個行業(yè)產(chǎn)能過?!保?7.2%)、“企業(yè)利潤率太低”(55.6%)、“資金緊張”(50.0 %)、“企業(yè)招工困難”(50%)、“缺乏人才”(38.9%)、“國內(nèi)需求不足”(33.3%)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),近年來成本上升(包括“人工成本上升”和“社保、稅費負擔過重”)一直是企業(yè)發(fā)展面臨的最主要困難,并且比重呈現(xiàn)上升趨勢,這在一定程度上是由于“整個行業(yè)產(chǎn)能過?!睅砹似髽I(yè)競爭加劇、價格下跌進而導(dǎo)致“企業(yè)利潤率太低”。因此,綜合來看,產(chǎn)能過剩問題是近年來影響企業(yè)發(fā)展的重要因素,并且2014年以來有所加重。

        因此,在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定性因素加多的背景下,銀行對各類民營融資,均采取較謹慎策略。如湖北銀行孝感分行對民營企業(yè)續(xù)貸管理是堅持現(xiàn)金流充沛,第一還款來源明確,抵押擔保有效,風險防范措施全覆蓋。其對應(yīng)城駿騰發(fā)自動焊接裝備有限公司的1500萬元貸款到期續(xù)貸管理,充分體現(xiàn)了對企業(yè)不確定性因素考量,貸審會審議該筆貸款的結(jié)果為否決。否決原因:一是該公司擴張過快,存在投資風險,短期內(nèi)在應(yīng)城、深圳、沈陽、無錫新增設(shè)4家子公司;二負債增長過快,存在過度授信風險。2014年為5350萬元,較年初增加1670萬元,增幅為45%;三是擔保方式偏弱,第二還款來源存在不確定性風險。擔保方式為存貨、設(shè)備、專利權(quán)質(zhì)押,認定存貨不易監(jiān)管,設(shè)備功能性貶值快,專利權(quán)為無形資產(chǎn)價值難以確定等。

        相關(guān)建議

        加強針對性調(diào)研和分析,對于主動、超前把握經(jīng)濟金融運行大局,針對性地做好金融工作,意義重大。

        新常態(tài)下,對骨干民營企業(yè)要盡量多增貸、少抽貸、不壓貸

        各級人民銀行應(yīng)根據(jù)民營企業(yè)融資難新變化、新趨勢,加強相關(guān)政策影響監(jiān)測和分析,加強相關(guān)貸款風險的監(jiān)測和分析,加強相關(guān)應(yīng)對措施的制定和執(zhí)行,引導(dǎo)好銀行機構(gòu)的信貸投入。各銀行機構(gòu)要根據(jù)民營企業(yè)融資新變化、新趨勢,適時調(diào)整信貸管理政策和具體操作流程,開發(fā)更多切合新常態(tài)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品,對受新常態(tài)影響暫時有資金周轉(zhuǎn)困難但發(fā)展前景較好的骨干民營企業(yè),要多增貸、少抽貸、不壓貸。

        新常態(tài)下,對骨干民營企業(yè)要盡量給政策、優(yōu)環(huán)境、促發(fā)展

        通過政府和社會各界共同努力,完善有利于企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境,推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。各級政府要積極推進改革,特別是在公平競爭、誠信體系建設(shè)和完善行政執(zhí)法體制等方面加大改革力度,加快政府職能轉(zhuǎn)變的步伐,減少行政事業(yè)性收費項目和行政審批事項,正確處理好政府和市場的關(guān)系,使市場在資源配置中起決定性的作用,進一步激發(fā)企業(yè)活力和經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力,為企業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

        新常態(tài)下,對骨干民營企業(yè)要盡量擴基金、強擔保、優(yōu)平臺

        質(zhì)押、保證類信貸產(chǎn)品市場退出加快、民營企業(yè)合格抵質(zhì)押物增長相對緩慢,信貸融資相對更難更貴,是當前骨干民營企業(yè)信貸融資新常態(tài),要加快發(fā)展政府性擔保基金和擔保公司。孝感市推出的“政銀集合貸”、“助保貸”等兩種政府性擔?;?,較好緩解了130多戶民營企業(yè)融資擔保難題,貸款總額達7.32億元。但總體上看,基金規(guī)模較小,僅為1.5億元,最多發(fā)大到10億元;受益企業(yè)群體較小,至多只能覆蓋200余戶企業(yè),與孝感市近2萬戶民營企業(yè)總量相比,覆蓋面太小。因此,各級政府要加快發(fā)展政府性擔?;鸷蛽9景l(fā)展,資金來源可從各級政府的企業(yè)發(fā)展基金中歸集,條件較好的縣市,可專門安排財政預(yù)算資金。通過政府性資金的杠桿作用,幫助孝感市民營克服經(jīng)濟運行“三期疊加”影響,加快適應(yīng)銀行信貸管理轉(zhuǎn)型。

        新常態(tài)下,骨干民營企業(yè)要盡量提能力、應(yīng)挑戰(zhàn)、謀發(fā)展

        調(diào)查表明,新常態(tài)下“三期疊加”對企業(yè)經(jīng)營的影響短期內(nèi)不會消失。面對“新常態(tài)”下企業(yè)發(fā)展遇到的困難和挑戰(zhàn),企業(yè)經(jīng)營者要過提升管理水平應(yīng)對日益上升的成本壓力,加快產(chǎn)業(yè)升級和進入新行業(yè)的步伐,積極引進人才和更新設(shè)備,加大研發(fā)投入,主動應(yīng)對挑戰(zhàn),以較強較好的應(yīng)對能力,獲得銀行更多更及時的信貸支持。要主動適應(yīng)銀行信貸政策與管理新變化,骨干民營企業(yè)要加強合格抵質(zhì)押物管理,擴大融資范圍和品種,擴大股權(quán)、債券等直接融資份額,豐富融資品種。

        課題組成員:胡趙華 趙勁松 朱敬忠 殷成國 李智勇

        (作者單位:中國人民銀行孝感市中心支行)

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