孫潤華

農村信用社改革不是一套客觀理性、嚴謹規(guī)劃的科學理論，而是一個紛繁復雜的長期實踐過程。在此過程中，只有漸進試錯、動態(tài)調適才來得更加有效。本文就孫雙倫同志的《深化農村信用社改革四問》（下稱《改革四問》，發(fā)表于《銀行家》2014年5期）提到的農信社深化改革問題談些看法。

加快深化改革不“等死”

當前不論是外部環(huán)境的變化、農村金融體制改革的架構設計還是金融市場競爭格局的衍變等，都反映出一個不爭的嚴峻現(xiàn)實：留給農信社深化改革的政策機遇越來越少、抉擇時間和騰挪空間日益有限，加快農信社深化改革已經沒有猶豫和遲疑的資本。

外部環(huán)境變化進一步擠壓農信社的政策紅利和騰挪空間。首先，經濟新常態(tài)催生金融新常態(tài)。經濟增速的回落必然帶來金融增速回落，靠“跑馬圈地、擴量增容”的外延式擴張發(fā)展已難以為繼。而且隨著農村經濟結構的優(yōu)化和市場化改革的推進，相對于農村金融服務產品訴求的日益多元化，農信社傳統(tǒng)的存、貸、匯“三板斧”式的業(yè)務模式越來越顯得捉襟見肘。其次，利率市場化的推進對農信社有著更大的沖擊。利率市場化雖不致于大幅壓窄存貸款利差，但利差空間的變小卻是毋庸置疑，靠擴規(guī)模吃利差的盈利模式將難以維系。最后，存款保險制度的影響。存款保險制度的推出往往給社會大眾釋放的直觀信號是“銀行特別是小銀行可能倒閉，存款不再安全”，一些存款人為自身資產安全著想，可能會將在包括農信社在內的中小金融機構存款轉存大型銀行或其他投資，存款“搬家”流失現(xiàn)象不可避免。

我國農村金融改革不可能持續(xù)把農信社作為關注的焦點和改革的“寵兒”。誠如《改革四問》所講，自2003年《國務院關于印發(fā)深化農信社改革試點方案的通知》出臺以來，10余年的以農信社為重點的農村金融改革取得巨大成就，農信新體制全面運行并逐步完善，股份制改革方向確立，股權改造深入推進，農信系統(tǒng)已成長為擁有縣域金融市場資源主要份額、支持“三農”的金融主力軍。但是，由于金融本身的特性，農村金融作為金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農村金融供給不足的現(xiàn)象依然長期存在。

為拓展農村金融服務的廣度和深度，推進農村金融服務缺失和服務水平低下問題的改善，農村金融改革的方向逐漸走向建立更加開放包容的競爭性農村金融體系。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好地支持社會主義新農村建設的意見》，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構發(fā)展;2013年11月，黨的十八屆三中全會提出“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”“發(fā)展普惠金融”，要求通過公平準入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新，加快中小金融機構的發(fā)展，建立多種業(yè)態(tài)和中小型機構并存的金融體系;銀監(jiān)會2015年監(jiān)管工作會議對推進普惠金融發(fā)展和擴大民間資本進入銀行業(yè)做出進一步安排，提出擴大民營銀行試點范圍，鼓勵商業(yè)銀行下沉機構網(wǎng)點，支持評級良好、管控能力強的城商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，支持農業(yè)銀行擴大“三農”事業(yè)部試點。雖也提出鼓勵民間資本參與高風險農信社的重組改造，但農信社改革顯然不再是“關照對象”和“關注焦點”。

農村金融市場競爭激烈程度顯著提升，農信社（農商行、農合行）的市場地位越來越受到挑戰(zhàn)。首先，多層次、競爭性農村金融組織體系的形成帶來的壓力。農信社（農商行、農合行）的競爭對手除了固有的農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農發(fā)行外，一些城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也紛紛將服務重心下移，在縣域設立營業(yè)網(wǎng)點，大量新型農村金融機構如村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等等也紛紛成立和發(fā)展壯大。其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)對現(xiàn)代信息科技的普遍應用和基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，通過ATM機、手機銀行、電話銀行等自助渠道可以不設立網(wǎng)點就能到農村地區(qū)開展業(yè)務、搶奪客戶資源，農信社點多面廣的物理網(wǎng)點資源戰(zhàn)略傳統(tǒng)優(yōu)勢大大削弱。此外，為了滿足對正規(guī)金融服務難以覆蓋領域的金融服務需求（主要是融資需求），各類理財咨詢、投資顧問、投資擔保公司等“灰色”和“黑色”融資機構及類似貧困村互助資金試點、農民資金合作社、農村資金互助合作會等帶有民間性質農村信用合作組織的設立和發(fā)展，都給農信社的地位帶來不小的沖擊。

總之，目前農信社的政策優(yōu)勢日漸減弱，固有市場正被蠶食鯨吞，改革的最佳時機正漸行漸遠，我們已經不能再用“不怕慢，只怕站”來進行自我安慰，不論面前什么樣的困難和阻力，農信社深化改革的步伐只能加快推進，不敢再有遲滯，因為我們實在等不起。等，只能“等死”！

服務對象之問：繼續(xù)姓“農”不脫“農”

支持“三農”是農信社深化改革應堅守的立身之本、發(fā)展之基。農信社一定要對自己的現(xiàn)狀有充分的認識，對自己的優(yōu)勢和潛力、短板和缺陷有客觀、理性的判斷，這樣才能夠根據(jù)改革的深入、市場的變化，對自己的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略做出因應調整和動態(tài)變化。“事欲善其終，必先固其始”。扎根農村、服務“三農”是農信社的固有生存根基和競爭優(yōu)勢所在，農信社服務“三農”的市場定位既是自身發(fā)展的必然要求，也是歷史的必然選擇。我國農信社60多年的發(fā)展實踐表明，農信社只有順應金融服務實體經濟的本質要求，堅持服務“三農”的市場定位和發(fā)展方向，順應農業(yè)農村經濟發(fā)展的要求，持續(xù)加強和改進農村金融服務，才能實現(xiàn)和保持自身的持續(xù)、健康發(fā)展。那些一度“脫農”“離農”“去農”甚至“棄農”的行徑都是舍本逐末、目光短淺的，只會使農信社的發(fā)展遭受挫折和倒退。

國家金融改革政策一再強調要堅守農信社服務“三農”的角色定位。2003年國務院提出要“以服務農業(yè)、農村和農民為宗旨，按照‘明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責’的總體要求，加快信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構”。銀監(jiān)會尚福林主席2013年6月27日代表國務院在第十二屆全國人民代表大會常務委員會第三次會議上報告我國農村金融改革發(fā)展工作情況時提出，“在保持縣域法人地位不變的前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進農信社產權制度和組織形式改革，加快處置高風險機構，進一步提高對‘三農’的服務能力”。銀監(jiān)會在歷年的農村中小金融機構監(jiān)管工作會議上一再強調農信社服務“三農”的改革宗旨不能動搖，周慕冰副主席在全國農村中小金融機構監(jiān)管會議上多次要求“農村中小金融機構要始終姓‘農’，絕不能再造一個農村資金的‘抽水機’”。

從金融競爭的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢看，隨著城區(qū)金融競爭的加劇，銀行業(yè)機構的“坐商”觀念日漸淡化，“行商”意識越來越強，業(yè)務重心逐漸下沉，服務觸角向縣域地區(qū)、農村金融市場延伸，與農村中小金融機構搶市場、爭客戶的現(xiàn)象越來越多。如果農信社在自身綜合經營管理水平和風險管控能力沒有質的提升，不能充分滿足自身具有絕對競爭優(yōu)勢的農村金融市場需求的情況下，卻將更多精力投入自己不熟悉、競爭更加激烈、對金融創(chuàng)新產品和服務能力要求更高、具有更大不確定性的城區(qū)市場，且不說地方政府、監(jiān)管部門、社會公眾的意見和態(tài)度若何，其發(fā)展前景和競爭結果可想而知。“九層之臺，起于壘土?！蹦壳埃r信社自身深化改革的重任在肩，農村金融服務的主力軍地位日益受到挑戰(zhàn)，還是先在狠練內功、提高自身綜合競爭能力的同時，把當?shù)厥袌鼍氉?，將自身發(fā)展的根基打牢為好。

關于“三農”概念和內涵，個人認為應該用發(fā)展的眼光、實事求是的態(tài)度分析看待，而不能囿限于傳統(tǒng)的“三農”范圍自縛發(fā)展手腳。當前和今后一段時期，我國新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化已經進入加快發(fā)展的階段，以人的城鎮(zhèn)化為核心，產業(yè)和城鎮(zhèn)融合發(fā)展，縣域小城鎮(zhèn)建設力度加大，農民市民化進程加快，工商企業(yè)向農村地區(qū)轉移加速，以及伴隨著這些變化需相應增加的公共服務和社會保障。這些都應該是農信社的支持范圍，為農信社在當?shù)氐幕A設施、產業(yè)支撐、住房保障、居民消費等方面提供了巨大的市場發(fā)展空間。農信社的信貸資金實力、產品創(chuàng)新能力和服務水平難以滿足當?shù)貙π刨J資金和金融服務產品的現(xiàn)實需求。至于文中所擔心的“很難保證其不將資金投放大、中城市”，如果沒有外部力量從“更高角度、更寬視野、更大市場”的立場考慮進而干預或影響農信社的經營決策，這方面的問題是不會出現(xiàn)的。

法人地位之問：穩(wěn)定縣域法人，發(fā)揮兩級法人優(yōu)勢

目前不管是學術界還是實務界，相對一致的看法是：大銀行不應光支持大客戶，也應該支持小客戶;小銀行想攀富貴、找大客戶，但大客戶未必瞧得上小銀行，小銀行還是先做好小客戶。實際上，隨著金融市場的發(fā)展，企業(yè)融資方式選擇正發(fā)生明顯變化：“大集團向國際融資、大企業(yè)向市場融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資”。使得傳統(tǒng)的銀行信貸受到擠壓，正是迫于企業(yè)融資方式的多元化、金融脫媒和市場競爭加劇等因素，大銀行才紛紛放下身段，挖掘培育中小企業(yè)和開拓農村金融市場。因此，各銀行業(yè)機構中小企業(yè)金融業(yè)務取得快速發(fā)展固然與監(jiān)管部門的號召有關，但更多是其自主決策、自主選擇的市場行為。

中央要求，深化農村金融改革，要以服務“三農”為根本方向。2008年10月黨的十七屆三中全會提出“改善農信社法人治理結構，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農民服務主力軍作用?！便y監(jiān)會強調保持縣（市）法人社獨立地位，“是提升農村金融服務水平的客觀要求，更是深化農信社改革的基本底線，不能動搖”。為什么一定要保持縣（市）法人地位的穩(wěn)定呢？這是因為只有保持縣（市）農信社的法人地位，才能切實把改革發(fā)展的重點放到縣域法人機構上，從機構和業(yè)務兩個層面做實縣域。也只有確保其縣域法人地位，才能更好地保障其真正貼近農民、貼近農村、貼近社區(qū)、貼近小微企業(yè)，做到對農村金融市場的精耕細作，綜合推進面向“三農”的產品、客戶和渠道建設，更好地支持農村產業(yè)經濟發(fā)展，更好地支持城鎮(zhèn)產業(yè)融合發(fā)展，更好地支持城鄉(xiāng)一體化和城鎮(zhèn)化建設。農信社深化改革的主線，應按照中央關于保持縣域法人機構總體穩(wěn)定的要求，積極推進股權改造，盡早完成縣（市）級統(tǒng)一法人，加快經營機制轉換，充分培育好、調動好法人機構改革發(fā)展的內生動力和活力?！陡母锼膯枴分刑岢龅摹稗r信社以更大區(qū)域為單位為法人服務‘三農’的力度會更大”與我國一些省市級農商行的發(fā)展事實恰恰相反（支持“三農”的力度不是增強而是減弱了），因為更大區(qū)域的法人機構“身板硬、眼光高”，決策層身處城區(qū)遠離農村，農村金融市場業(yè)務筆數(shù)多、金額小、管理鏈條長、決策成本高，任何一個理性人都不會放棄眼前的城區(qū)經濟而去專注于農村市場。我想，這也是高層為什么確定下一步農信社深化改革一定要“堅決保持縣域法人地位穩(wěn)定”和“堅持服務‘三農’的改革宗旨不動搖”。

不用擔心農信社因資金規(guī)模受限難以滿足企業(yè)資金規(guī)模的問題，因為企業(yè)如果真正處于良性循環(huán)、健康發(fā)展，隨著其業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模和融資額度需求的增加，那時自然會有更多的城市商業(yè)銀行、大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等聞風而動、群涌而至，爭相提供融資服務。到那時，企業(yè)真正需要的也許是有銀行朋友提醒它“保持頭腦冷靜，不要忘乎所以、沖動投資”。貸款利率高低問題，更多的是和風險程度以及信息不對稱有關，從企業(yè)在不同銀行信貸資金的可獲得情況來看，與大型銀行相比，恰恰是農信社決策鏈條短，貸款更易獲得。

至于縣域法人與大客戶的對接、區(qū)域定位與開放式客戶的需求、個體抗風險能力弱和信息平臺建設等所謂小法人不能解決的問題，我想這應該是省級聯(lián)社解決的問題。省聯(lián)社應主動適應基層機構改革發(fā)展需要，從有利于防范化解農信社風險、有利于推動農信社改革發(fā)展、有利于提高農村服務水平的原則出發(fā)，“淡出行政管理職能，強化服務職能”，規(guī)范自身履職行為，加大資金融通、信息技術、產品研發(fā)等方面的服務力度，集中精力發(fā)揮好行業(yè)服務功能，通過專業(yè)化服務、企業(yè)化運作把自身改革成為利益聯(lián)合、定位服務、專業(yè)高效的農信行業(yè)服務平臺，使農信系統(tǒng)既擁有縣域法人機構的機制靈活優(yōu)勢，又有省聯(lián)社提供的大銀行平臺優(yōu)勢。

服務定位之問：繼續(xù)當好農村金融主力軍

是否將農信社打造成“社區(qū)銀行”不應該成為討論的話題。農信社還是要腳踏實地，繼續(xù)發(fā)揮好農村金融主力軍的作用。因為，目前我國對農信社的服務定位和西方的社區(qū)銀行沒有太多實質性區(qū)別。問題的關鍵不在于名字是否叫做“社區(qū)銀行”，我們要“重實質輕形式”，把所謂社區(qū)銀行的精髓吸收借鑒、融入實踐，提升服務，真正達到“神似”而不是“形似”。長期以來，我們搜腸刮肚、苦思冥想，在詞匯創(chuàng)造、概念創(chuàng)新等形式化方面的工作花費的精力、浪費的時間實在是太多了！不惟是近期較熱的“社區(qū)銀行”“影子銀行”，還有諸如“科技銀行”“文化銀行”“流程銀行”“智慧銀行”等等不勝枚舉，對各種概念領導、專家、學者爭相給出專業(yè)解讀、權威闡釋，唯恐落伍掉隊，一些專業(yè)監(jiān)管機構、上級管理部門甚至在對一些詞義的概念內涵沒有完全弄清，就希冀“以己昏昏使人昭昭”，要求基層進行所謂試點創(chuàng)新，并且要盡快見到效果。到最后逼著基層不得不弄虛作假，做出一些創(chuàng)新型、概念式的跟風應景杰作，包裝上檔次、宣傳升品位，實際上“新瓶裝老酒”，一點新內容也沒有。這種現(xiàn)象實際上只是官僚主義、形式主義在金融領域的作祟，其結果只能是折騰基層、取悅上層，于工作有害無益。

什么才是適合農村地區(qū)的金融產品和服務創(chuàng)新？誠如習近平總書記“鞋子合不合腳，自己穿了才知道”。農村金融服務水平的高低、金融產品的得當與否，只有當?shù)氐南M者才有發(fā)言權。農信社是金融服務的神經末梢、營銷前線，跟客戶接觸最直接、對市場的感受最真實——當然，其向上的信息表達未必準確完整。對基層如何對待上級指示，得當與否，我在此想引用一下吳官正同志在武漢工作期間到企業(yè)視察時講的一句話，“領導到企業(yè)去，講的話或作的指示，企業(yè)領導聽一聽，不要太當真，做主的還是你們自己”。盼望基層監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構“莫為浮云遮望眼”，在各種媒體宣傳、政策號召面前多保持一份冷靜理性、淡定從容，不自亂陣腳，不盲目跟風。對任何的監(jiān)管規(guī)定、工作要求，既不能不講政治，“束之高閣，棄之不理”，也不能不加思考、盲目服從，被政策綁架、被上級束縛，到最后進退不得、無所適從。而是一定要吃透文件精神、把握政策機遇，融會貫通，改進工作，力求實效，讓上級良好的工作意愿和政策初衷在基層得到充分體現(xiàn)。也建議央行、監(jiān)管部門和作為行業(yè)管理部門的省級聯(lián)社及派出機構等各方為基層金融創(chuàng)新提供寬松環(huán)境，鼓勵探索、寬容失敗，支持漸進試錯、動態(tài)調試，保護和提升農信社自主創(chuàng)新的激情、活力和勇氣。

推進道路之問：八音同奏筑合力

農信社的發(fā)展究竟是走政策性道路還是商業(yè)性道路，不應再有爭論。目前不論是從宏觀上國家對農村金融服務體系的規(guī)劃設定、農信社經營的外部市場環(huán)境、還是農信社內部結構體系和經營管理性質，天時、地利、人和各因素，實在看不出農信社向政策性金融機構發(fā)展的可能性。至于解決貧困人口、貧困地區(qū)的脫貧問題，應該是各級政府考慮的事情，政策性業(yè)務的商業(yè)性代理按照有償原則和市場規(guī)律交由商業(yè)性金融機構安排。

農信社改革是一項系統(tǒng)工程，牽涉部門多，挑戰(zhàn)嚴峻、矛盾復雜，需要各方摒棄部門之見，淡看利益得失，齊心協(xié)力，八音同奏，方能達到期許的改革效果。但是，農信社改革近些年在一些地方進展不理想，主要是由于在改革過程中存在著激勵不相容、信息不對稱和責任不對等問題，導致形不成整體合力。比如一些單位對改革的不安全感重、抵觸情緒大，要么敷衍塞責、推托不前，要么設卡使拌、掣肘阻撓，導致政令不暢、推進不力，出現(xiàn)“中梗阻”“腸梗阻”;一些部門跳不出固有的思維定式，不愿放棄部門權利和在位利益，認為改革最后“圓了別人的夢，革了自己的命”;一些單位和部門在推進改革過程中，彼此溝通不夠，各行其是，各走其道，導致部門文件沖突、政策打架，基層無所適從;個別地方故意從部門利益出發(fā)理解甚至曲解農信社改革，導致改革偏離方向或者停滯不前。

要形成改革的合力，各方應加強溝通協(xié)作。銀監(jiān)會應及時向省級政府通報改革進程，提出意見建議;銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局應加強對改革工作的監(jiān)管推動，主動向當?shù)卣畢R報政策并出謀劃策、建言獻計，并與省級聯(lián)社及其派出機構加強聯(lián)系溝通;省聯(lián)社應主動向監(jiān)管部門匯報情況，積極協(xié)調地方政府出臺支持政策，幫助基層機構制定改革規(guī)劃;作為改革具體實施者的農信社，要增強改革的自覺性和主動性，做好基礎性工作，爭取各方理解和政策支持;作為地方政府，從維護一方社會穩(wěn)定和區(qū)域性金融平安著想，理應虛心聽取各方意見，全力支持農信社改革。

尤其需要指出的是，不論是銀監(jiān)局還是省聯(lián)社，對農信社而言，既是監(jiān)管者也是服務者，作為監(jiān)管者的功能是給農信社設定改革不能逾越的政策底線和經營管理不能踩踏的風險紅線，作為服務者的義務在于提供政策咨詢和信息服務。總之，兩者與農信社的關系不是上下級關系而是平行關系，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)局和服務主體的省聯(lián)社，應摒棄發(fā)號施令的做法，以平等身份積極為農信社提供服務，用自己的行為贏得基層農信社的尊敬。

農信社改革任務艱巨，除作為當事人的農信社自身的努力之外，更需要地方政府、監(jiān)管部門、省聯(lián)社及其派出機構等部門的積極支持。任何一個部門和組織，在農信社深化改革的過程中既不能漠然麻木、冷眼旁觀，也不宜偏激貿然、隨意解讀，而應該保持冷靜清醒、自愛自重，努力做一個敢負責任、勇于擔當、理性務實、積極參與的建構者，多添加催化劑、多釋放正能量，讓農信社改革更加順利暢達！

（作者單位：中國人民大學經濟學院）