鄭海燕

摘 要：文章以《中國統(tǒng)計年鑒2012》為資料來源，通過相關性分析剖析了責任保險和財產(chǎn)保險的關系，并以實際數(shù)據(jù)為證，闡述了我國責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀：責任保險發(fā)展迅速，但程度較低；地區(qū)之間存在較大差異。不斷發(fā)展責任保險，應加大宣傳力度；因地制宜發(fā)展責任保險；提高賠付比率；提高從業(yè)人員素質(zhì)、開發(fā)新品種。

關鍵詞：責任保險；現(xiàn)狀；問題；對策

一、責任保險概述

責任保險是指承保致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法應承擔的損害賠償責任，也就是說，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失的一類保險。

我國的責任保險開始于20世紀50年代初，當時的險種主要是汽車公眾責任保險業(yè)務，幾年后停止，現(xiàn)階段的責任保險是從1979年逐步發(fā)展起來的。我國《保險法》第五十五條第二款對責任保險做了如下定義：“責任保險是指以被保險人為第三者依法應負的賠償責任為保險物的保險?！币饧雌髽I(yè)、團體、家庭或個人，在進行生產(chǎn)行為時對他人造成的損害，依據(jù)法律或契約對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，在投保責任保險之后，由保險公司賠償損失?，F(xiàn)階段，我國的責任保險的險種主要有公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險以及其他責任保險。

二、我國責任保險市場發(fā)展情況分析

（一）我國責任保險與財產(chǎn)保險的相關性分析。（1）責任保險保費收入與財產(chǎn)保險保費收入的存在較強的相關性。表1顯示了從2000年至2011年我國財產(chǎn)保險和責任保險保費收入的變化情況，兩者一直呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，為了研究這兩者之間的關系，本文將對兩者進行相關性分析，探討他們之間存在的聯(lián)系。以《中國統(tǒng)計年鑒2012》為數(shù)據(jù)來源，本文對財產(chǎn)保險保費收入和責任保險保費收入進行相關性分析和回歸分析，其中

CCX表示財產(chǎn)保險保費收入，ZRX表示責任保險保費收入

表1 我國歷年財產(chǎn)保險和責任保險保費收入情況

（1）相關性檢驗。通過對2000年至2011年責任保險和財產(chǎn)保險的保費收入進行相關性檢驗，結(jié)果如下所示：責任保險保費收入和財產(chǎn)保險保費收入的相關性系數(shù)為0.992843，相關性極強。

圖1 財產(chǎn)保險保費收入和責任保險保費收入相關性散點圖

從散點圖可以看出，這些點大致分布在一條直線的附近，變量之間的關系可以看做是線性的，即責任保險保費收入的增長與財產(chǎn)保險保費收入的增長之間存在線性相關關系。但這些點與直線存在一定的偏離，說明責任保險保費收入的增減影響著財產(chǎn)保險保費收入的增減，但不是唯一的影響因素。

（2）回歸性分析。從回歸分析中可以得出我國責任保險保費收入與財產(chǎn)保險保費收入模型的公式為：

■= 33.57232*ZRX -239.8491 t=（26.28937）（-2.549954）

R2=0.985737 =0.984311 F=691.1308 S.E=116.3542

DW=2.068505

這個估計結(jié)果表明，責任保險保費收入每增長1億元，財產(chǎn)保險保費收入增長33.57232億元，這意味著責任保險的發(fā)展對財產(chǎn)保險的發(fā)展具有巨大的推動作用。

（二）責任保險保費收入持續(xù)增長，但所占比重低。近年來，我國財產(chǎn)保險發(fā)展迅速，財產(chǎn)保費收入增長較快，平均每年增長16.6%。相應的，責任保險發(fā)展也較快，年平均增長速度達到16.3%。2011年我國的財險保費收入達到4610.9億元，與上年度同期相比增長15.5%，責任保險保費收入達到148.0億元，同比增長21.7%，但責任保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入為3.2%，相比發(fā)達國家比重仍然偏低。

表2 2000-2010年我國責任保險和財產(chǎn)保險收入情況

從表中還可以看出，我國責任保險是在波動中不斷發(fā)展的，保費收入在03、04年有所下降，但整體呈上升趨勢，并在2010年首次突破100億元。突然下降的原因是由于意外傷害險的推出，加之社會工傷保險制度的推廣，雇主責任險的需求有所下降，導致雇主責任險保費收入下降，05年政府大力發(fā)展責任保險，使其保費收入迅速增長。但是歷年來責任險比重從未超過5%，處于較低水平，并且波動比較大， 00年為3.2%， 02年上升到最高值4.7%，然后又急速下降，04年跌到谷底，接著緩慢上升，期間仍有波動，但幅度不大，從折線的走向可知責任險比重在09年微弱下降后持緩慢上升趨勢。

三、責任保險相比其他財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展較慢

從2011年財產(chǎn)保險各業(yè)務的保費收入情況中可以看出責任保險在財產(chǎn)保險整個業(yè)務中的比重僅高于信用保險，所占份額非常小，僅為3%，遠遠低于機動車輛保險，甚至低于農(nóng)業(yè)保險。責任保險比重是指責任保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比重，能夠反映責任保險在財產(chǎn)保險整個業(yè)務中的地位以及貢獻程度，世界平均水平為15%，一般發(fā)達國家該比重達到30%左右，而美國在40%～50%之間，相比之下，我國的責任保險發(fā)展相對滯后，責任險比重偏低。

（二）我國責任保險的市場分割現(xiàn)狀。（1）責任保險存在顯著的地區(qū)差異。我國責任保險的發(fā)展存在地區(qū)性的差異，總體性的特征是東部發(fā)達地區(qū)發(fā)展較快，所占市場份額大，而中西部地區(qū)發(fā)展較慢，所占市場份額較小，產(chǎn)品也比較單一。2009年北京市責任保險保費收入為615.83百萬元；南部沿海省份廣東高達1164.59百萬元；上海為1081.64百萬元。而在湖南湖北中部省份，其分別為255.77百萬元和244.74百萬元，西部省份寧夏為24.89萬元，青海在和西藏為 39.68百萬元和26.42百萬元。仔細比較不難發(fā)現(xiàn)地區(qū)之間的差異跟人口密度沒有必然聯(lián)系，但跟經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關。

（2）主要財產(chǎn)保險公司占據(jù)大部分市場。2011年，按照“政府推動、政策引導、市場運作、立法強制”的原則，推動行業(yè)在環(huán)境責任保險、醫(yī)療責任保險、旅游責任保險、安全生產(chǎn)責任保險等方面進行了積極有效的探索和突破。截至2011年末，我國財產(chǎn)保險行業(yè)共有公司59家，其中中資財險公司38家，外資財險公司21家，財產(chǎn)保險公司共有分支機構30861家。從經(jīng)營范圍來看，有專業(yè)保險公司6家，其中農(nóng)險公司4家，汽車保險公司1家，責任保險公司1家。

但是各財產(chǎn)保險公司市場份額懸殊，主要財產(chǎn)保險公司占領大部分市場，但從單個財產(chǎn)公司來說，責任險業(yè)務保費收入少、比重低。在市場份額占比中，2011年，人保財險為44%，占據(jù)市場份額的一般以上，太保產(chǎn)險和平安產(chǎn)險分別為13%和12%，美亞占到2%，中資財產(chǎn)保險公司以絕對的優(yōu)勢占據(jù)大部分市場。但外資公司責任保險發(fā)展的程度之高不容忽視，值得中資財產(chǎn)保險公司借鑒。

2011年，人保財險責任保險保費收入達64.4億元，排名第一，遠遠超過其他公司，太保產(chǎn)險和平安產(chǎn)險分別以19.6億元和17.9億元分居第二、第三，在我國責任保險保費收入排名前10的公司中只有一家外資公司——美亞財產(chǎn)保險有限公司，其責任保險保費收入為3.3億元，位居第七位，相比07年的第四名有所下降，但是外資公司只在少數(shù)大中城市開展業(yè)務，可見其發(fā)展程度之高。在責任險占比中，中資財產(chǎn)保險公司的比率低于4%，而美亞高達31.1%，由此可見，我國財產(chǎn)保險公司的責任保險業(yè)務發(fā)展比較落后，在整個公司業(yè)務中的占比很小，沒有得到足夠的重視。

四、不斷推動我國責任保險的發(fā)展

從以上的分析可以看出我國責任保險總體上來說得到了不斷發(fā)展，保費收入不斷增加，但也存在一些問題：在財產(chǎn)保險中所占的比重偏低；在區(qū)域上，也呈現(xiàn)出較大的差異，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展程度大大高于經(jīng)濟相對滯后的區(qū)域；與其他國家相比存在比重低、賠付率低，從業(yè)人員學歷較低等問題。鑒于責任保險在財產(chǎn)保險中的重要地位以及重要作用，應該采取多種措施不斷發(fā)展責任保險。擴大保險宣傳，普及保險知識；因地制宜發(fā)展責任保險；提高賠付比率，刺激購買需求；提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷開發(fā)新險種。

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[5]中國保險年鑒2012.資料來源：http：//ishare.iask.sina.com.cn/f/34669025.html