【摘要】黨的十八屆三中全會(huì)明確地提出：“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)深化金融體制改革的重要體現(xiàn)。本文主要針對(duì)當(dāng)前我國(guó)及云南省民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了當(dāng)前云南省民營(yíng)銀行發(fā)展的一些對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 ?金融組織體系 ?金融產(chǎn)品創(chuàng)新 ?云南省

一、引言

云南作為我國(guó)面向西南開(kāi)放的橋頭堡，是我國(guó)較早與周邊國(guó)家開(kāi)展金融合作的省份。近年來(lái)，隨著云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的較快發(fā)展，沿邊金融獨(dú)具特色，跨境金融發(fā)展較快，云南省金融改革開(kāi)放發(fā)展迅速，形成了以昆明為核心，河口、西雙版納、騰沖、瑞麗等次區(qū)域跨境人民幣金融服務(wù)中心為支撐的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2013年11月，國(guó)務(wù)院批復(fù)下發(fā)了《云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，提出了試驗(yàn)區(qū)改革的十大主要任務(wù)，即實(shí)施人民幣跨境業(yè)務(wù)創(chuàng)新、完善金融組織體系、培育發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、促進(jìn)貿(mào)易投資便利化、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的跨境合作、完善地方金融管理體制、建立金融改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和健全跨境金融合作交流機(jī)制共10項(xiàng)試點(diǎn)任務(wù)。每一項(xiàng)任務(wù)重點(diǎn)突出，特色鮮明，內(nèi)涵豐富，必將成為推動(dòng)云南金融改革創(chuàng)新發(fā)展的重要抓手。在完善金融組織體系方面，提出了重點(diǎn)實(shí)施金融開(kāi)放“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”，吸引東盟、南亞、乃至西亞金融機(jī)構(gòu)到云南設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立國(guó)際性或區(qū)域性管理總部，支持民間資本進(jìn)入金融業(yè)，發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，支持云南地方法人金融機(jī)構(gòu)到東盟、南亞國(guó)家設(shè)立機(jī)構(gòu)等試點(diǎn)任務(wù)。從《總體方案》可以看出，中央對(duì)云南沿邊金融改革寄予了高度重視，對(duì)云南金融發(fā)展給予了極大支持。在這樣一個(gè)重大國(guó)家戰(zhàn)略中，云南民營(yíng)銀行如何發(fā)展必然構(gòu)成其中重要部分，因而這一研究具有現(xiàn)實(shí)必要性。

第一，發(fā)展民營(yíng)銀行是推動(dòng)沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)發(fā)展，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。金融市場(chǎng)是配置資金的市場(chǎng)，是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的供血系統(tǒng)，從東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融業(yè)的緊密聯(lián)系，在沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的新時(shí)期云南省同樣需要金融的支持?，F(xiàn)代意義的金融發(fā)展都是從銀行體系的發(fā)展開(kāi)始的，發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)的銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)涵蓋國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、地方城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融結(jié)構(gòu)在內(nèi)的多層次、多元化和多樣化的銀行體系。促進(jìn)云南金融競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)云南金融市場(chǎng)化，發(fā)展民營(yíng)銀行變得尤為重要。

第二，發(fā)展云南民營(yíng)銀行是解決云南省小微企業(yè)融資難的必由之路。民營(yíng)銀行發(fā)展首先是我國(guó)深化金融體制改革的重要體現(xiàn)，表明鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)正在進(jìn)一步落實(shí)當(dāng)中。民營(yíng)銀行發(fā)展可以更好地服務(wù)小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。中小企業(yè)相對(duì)國(guó)有企業(yè)而言，從國(guó)有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行的貸款都很難以得到滿足，目前云南省金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還不夠，所以這就造成還有一些壟斷行為，還有在定價(jià)上收費(fèi)過(guò)高、過(guò)多等問(wèn)題。這些問(wèn)題一定程度上可以通過(guò)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入得到逐步解決。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，云南省小微企業(yè)獲得貸款2673.56億元，占云南省各項(xiàng)貸款余額16.57%。雖然2013年云南小微企業(yè)的貸款總量有了明顯的增長(zhǎng)，但是從占比情況來(lái)看，還是不太理想。中小微企業(yè)在獲得商業(yè)銀行貸款上的“不公平待遇”一方面體現(xiàn)在稅負(fù)較重，政策扶持力度較小;另一方面體現(xiàn)在“融資難”上。建立與小微企業(yè)相匹配的專業(yè)對(duì)口銀行如民營(yíng)銀行，可以大大緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

第三，發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)民營(yíng)金融規(guī)范、維護(hù)金融秩序的現(xiàn)實(shí)途徑。以云南省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年前7個(gè)月，云南省高級(jí)法院新收審借款合同糾紛案件15件，同比上升114.3%，其中民間借貸案件從去年的1件上升為12件，同比上升11倍;新收二審借款合同糾紛118件，同比上升118.51%，其中民間借貸案件98件，同比上升180%;另外，昆明市中級(jí)法院受理各類借款案件618件，同比上升113.1%，其中民間借貸糾紛案件303件，同比上升146.3%。法院審理涉及相關(guān)金融案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，案件標(biāo)的額增大，金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，近年來(lái)民間糾紛案件（包括小額貸款公司、典當(dāng)公司等借款案件）成倍增加。因此，讓民間資本“浮出水面”，使民間金融合法化已經(jīng)刻不容緩，民營(yíng)銀行由于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，通過(guò)設(shè)立民營(yíng)銀行便成為促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展、維護(hù)穩(wěn)定金融秩序的重要途徑。

二、我國(guó)及其云南民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

1.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出：“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。此后，銀監(jiān)會(huì)專門(mén)制定了設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作框架性建議，該框架性建議獲得了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布第一批5家民營(yíng)銀行將分別在天津、上海、浙江、廣東開(kāi)展試點(diǎn)，浙江獲得2家試點(diǎn)名額。2014年7月25日，三家民營(yíng)銀行已批準(zhǔn)籌建，它們分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行;華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)和要求，三家民營(yíng)銀行的籌備期為6個(gè)月，需提前一個(gè)月向監(jiān)管部門(mén)提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。同時(shí)籌備期可以延期一次，期限則是3個(gè)月。對(duì)此，在最多6個(gè)月或者9個(gè)月之內(nèi)，上述三家民營(yíng)銀行則會(huì)開(kāi)業(yè)。2014年9月29日銀監(jiān)會(huì)同意在上海市籌建上海華瑞銀行，上海華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司共同發(fā)起。同日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。從正在籌建的5家民營(yíng)銀行來(lái)看（具體見(jiàn)下表3），均在東部沿海發(fā)達(dá)省市，而且業(yè)務(wù)領(lǐng)域都是在特定范圍內(nèi)。目前獲得試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行主要有4種經(jīng)營(yíng)模式：一是“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）;二是“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）;三是“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）;四是“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍）。

表1 我國(guó)首批民營(yíng)銀行簡(jiǎn)況

2.云南民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。2013年10月，以云南省政府名義將云南省泛亞金控銀行股份有限公司申報(bào)材料上報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。泛亞金控銀行為云南省工商聯(lián)與省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)擬聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的云南省首家民營(yíng)銀行。具體擬由省工商聯(lián)牽頭組織云南民營(yíng)企業(yè)，委托云南金控股權(quán)投資基金股份有限公司協(xié)助組成臨時(shí)籌備組，籌建云南省首家民營(yíng)銀行。省內(nèi)40家民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人，總出資20億元作為注冊(cè)資本金，申請(qǐng)報(bào)告已順利上報(bào)。參與發(fā)起該民營(yíng)銀行的企業(yè)，大多為云南省的民營(yíng)100強(qiáng)企業(yè)，如云南紅酒業(yè)、俊發(fā)地產(chǎn)、柏聯(lián)集團(tuán)等。但遺憾的是，云南最終沒(méi)有被列入全國(guó)第一批民營(yíng)銀行試點(diǎn)。

2014年8月，德宏州邊貿(mào)銀行開(kāi)始籌建，成立了籌建工作班子，完成了發(fā)起股東的征集工作，制定了“立足德宏本土，服務(wù)邊貿(mào)實(shí)體，支持沿邊經(jīng)濟(jì)，中緬貨幣兌換，跨境金融合作，面向東南亞、南亞發(fā)展。”的銀行發(fā)展目標(biāo)，邊貿(mào)銀行定位于著力探索開(kāi)展與緬甸特別是緬木姐等相鄰地區(qū)銀行多向合作，推進(jìn)跨境結(jié)算、人民幣兌換、匯率機(jī)制的完善。重點(diǎn)對(duì)口岸建設(shè)、中緬互聯(lián)互通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、陸水聯(lián)運(yùn)通道建設(shè)、會(huì)展招商、珠寶翡翠交易、境外毒品替代種植、跨境產(chǎn)業(yè)合作和邊貿(mào)企業(yè)走出去做大做強(qiáng)等方面進(jìn)行金融支持。目前已編制完成《瑞麗邊貿(mào)銀行籌建申報(bào)材料》，并上報(bào)省政府，已成為云南省重點(diǎn)推薦上報(bào)銀監(jiān)會(huì)的民營(yíng)銀行。

2014年10月28日，一心堂接云南沿邊小微銀行股份有限公司籌備組入股邀請(qǐng)函，擬向云南省政府金融辦公室推薦公司為云南沿邊小微銀行股份有限公司的發(fā)起人，擬用自有資金出資不超過(guò)5.2億元。擬同意公司作為主要發(fā)起人之一參與發(fā)起設(shè)立云南沿邊小微銀行股份有限公司，目前，該公司正根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及上級(jí)政府要求，就設(shè)立民營(yíng)銀行事宜與相關(guān)部門(mén)、其他發(fā)起人進(jìn)行溝通、交流，研究設(shè)立方案相關(guān)細(xì)節(jié)。還有多家企業(yè)都在躍躍欲試，云南民營(yíng)銀行正在“破繭”之中。

云南省民營(yíng)銀行申報(bào)籌備工作正在穩(wěn)步推進(jìn)之中。根據(jù)最新消息稱，云南銀監(jiān)局積極推進(jìn)我省民營(yíng)銀行申報(bào)籌備工作，根據(jù)準(zhǔn)入原則、標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)圍繞“特色定位”和“風(fēng)險(xiǎn)處置”兩點(diǎn)突破口完善設(shè)計(jì)方案，對(duì)條件相對(duì)成熟的瑞麗邊貿(mào)銀行、紅河銀行、滇商銀行和金控銀行進(jìn)行重點(diǎn)輔導(dǎo)和方案修訂，目前已由省政府向國(guó)務(wù)院上報(bào)了金控銀行、瑞麗邊貿(mào)銀行和紅河銀行的籌備方案。條件成熟時(shí)云南省還將推動(dòng)擬設(shè)民營(yíng)銀行的申報(bào)籌備工作，探索建立泛亞沿邊開(kāi)發(fā)銀行，爭(zhēng)取民營(yíng)銀行設(shè)立取得突破性進(jìn)展。

三、存在的主要問(wèn)題

雖然目前民營(yíng)銀行我國(guó)只有5家正式批準(zhǔn)籌建試點(diǎn)，云南還沒(méi)有1家，其問(wèn)題還顯現(xiàn)不出來(lái)，但是，從一般和我國(guó)已經(jīng)運(yùn)行的幾家民營(yíng)銀行的情況以及云南民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的實(shí)際來(lái)看，下面一些問(wèn)題我們不得不引起重視：

（一）吸儲(chǔ)能力先天不足

民營(yíng)銀行的誕生正逢當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入了“新常態(tài)”、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及利率市場(chǎng)化等背景因素，同時(shí)面對(duì)原有3954家銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)以及20多萬(wàn)家分支機(jī)構(gòu)，其市場(chǎng)空間已經(jīng)被高度擠占與細(xì)分，這就對(duì)民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)等形成很大的壓力。銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣資金這一特殊商品，而銀行的資金主要來(lái)自其吸收的存款，這種負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營(yíng)是建立在良好的信譽(yù)基礎(chǔ)之上的。或有人認(rèn)為，民營(yíng)銀行機(jī)制靈活、贏利能力強(qiáng)、沒(méi)有歷史包袱、，從而能很快樹(shù)立起良好的信譽(yù)。但事實(shí)并非如此，由于民營(yíng)銀行規(guī)模小、資本少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是尚未建立起存款保險(xiǎn)制度（目前僅有人民銀行2014年11月起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，正在面向社會(huì)征求意見(jiàn)），以及民營(yíng)銀行未獲得社會(huì)信用基礎(chǔ)的情況下，其難以在短期內(nèi)樹(shù)立起良好信譽(yù)。因此，民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)能力必將存在先天不足的問(wèn)題。

（二）公信力缺失問(wèn)題

由于民營(yíng)銀行剛起步，知名度不高、信譽(yù)還未建立以及實(shí)力有限，與現(xiàn)有的國(guó)有控制大型商業(yè)銀行相比，有著“先天性”不足，短時(shí)間內(nèi)很難在公眾心目中建立起充足的信任度?？蛻暨x擇銀行或辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)“用腳投票”，即同等條件下不愿選擇民營(yíng)銀行，從而導(dǎo)致了民營(yíng)銀行在發(fā)展起點(diǎn)上就落后了一步，以及在后續(xù)經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)生同樣的問(wèn)題。銀行的主要活動(dòng)領(lǐng)域是信用領(lǐng)域，公眾對(duì)銀行的信任度大小和認(rèn)可度大小將直接影響著銀行未來(lái)的生存和發(fā)展空間。

（三）人才匱乏問(wèn)題

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)，需要一支即懂金融理論又懂管理的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。這支團(tuán)隊(duì)僅靠民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部組建肯定是不夠的，專業(yè)知識(shí)薄弱將成為民營(yíng)企業(yè)家們的短板。因此，民營(yíng)銀行必須外聘高素質(zhì)的金融專業(yè)人才和有著豐富銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)與管理人才。

（四）外部環(huán)境問(wèn)題

目前，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨的外部環(huán)境也不容樂(lè)觀，如民營(yíng)銀行面臨不合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和較高的行業(yè)壁壘，相關(guān)政策法規(guī)也尚未跟進(jìn)配套。尤其是從上世紀(jì)九十年代以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)就存在著一定的過(guò)度和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，金融亂象較多，主要原因是銀行業(yè)市場(chǎng)劃分不清，各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象分工不明，業(yè)務(wù)交叉重疊，競(jìng)爭(zhēng)互“挖墻角”，缺乏社會(huì)責(zé)任的“唯利是圖”傾向，監(jiān)管當(dāng)局也缺乏有效的調(diào)控手段，從而引致整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境較差的問(wèn)題。尤其是國(guó)有商業(yè)銀行壟斷地位較高，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，無(wú)論是客戶來(lái)源、資金實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)防范上，都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。另外，我國(guó)失信懲戒機(jī)制未能有效建立，導(dǎo)致失信違約現(xiàn)象較多。這些都對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展構(gòu)成外在不利影響與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于民營(yíng)銀行是完全按照市場(chǎng)化機(jī)制和股份制原則設(shè)立運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)，所以完善的自由平等的金融市場(chǎng)環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展至為重要。

四、對(duì)策與建議

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入轉(zhuǎn)型的“新常態(tài)”時(shí)期，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)科學(xué)界定民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和服務(wù)對(duì)象，消除制度障礙和現(xiàn)實(shí)阻礙，讓民營(yíng)銀行也不被經(jīng)營(yíng)困難所擋，并逐漸使其成長(zhǎng)為我國(guó)銀行體系一支重要力量。我們認(rèn)為，設(shè)立民營(yíng)銀行不可一哄而上，也不能過(guò)于追求數(shù)量和規(guī)模，應(yīng)該在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和審慎原則基礎(chǔ)上，先在一些二、三線城市開(kāi)展試點(diǎn)，以中小企業(yè)或縣鄉(xiāng)地域?yàn)閷?duì)象，或先開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行，再逐步向大中城市、大中企業(yè)發(fā)展。下面，具體針對(duì)云南省民營(yíng)銀行如何發(fā)展，提出以下建議：

（一）明確民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位，抓住時(shí)機(jī)積極申報(bào)設(shè)立

相對(duì)于大型商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行一般規(guī)模小，但機(jī)制靈活，信息傳遞效率較高，有利于克服大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”存在的財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)不確定等難題。當(dāng)前，我省的民營(yíng)銀行一定要抓住大好時(shí)機(jī)，積極認(rèn)真申報(bào)，政府要全力支持。我省民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位一定要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”作為主要服務(wù)對(duì)象，以差異化、特色化的服務(wù)占有市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展;同時(shí)要注意民營(yíng)銀行定位應(yīng)偏向于社區(qū)銀行，以服務(wù)小微企業(yè)和本地居民為主;建立升級(jí)導(dǎo)向機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司發(fā)展得比較好的可以升級(jí)到民營(yíng)銀行。

（二）完善民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

民營(yíng)銀行具有責(zé)權(quán)清晰、產(chǎn)權(quán)明確的制度優(yōu)勢(shì)，這是民營(yíng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，但是必須不斷完善和加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)，以充分發(fā)揮它的制度優(yōu)勢(shì)。首先，要明確各個(gè)管理機(jī)構(gòu)的權(quán)限，加強(qiáng)各自之間的制約和約束，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的職能，努力實(shí)現(xiàn)其決策的科學(xué)性、民主性;其次，要合理確定股東投資比例，既要防止一股獨(dú)大的現(xiàn)象出現(xiàn)，又要避免股權(quán)過(guò)于分散，防止出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”的問(wèn)題;再次，還要形成科學(xué)合理的約束激勵(lì)機(jī)制。民營(yíng)銀行可以借助機(jī)制靈活、治理結(jié)構(gòu)完善等的特點(diǎn)，嘗試股權(quán)激勵(lì)創(chuàng)新，以提高員工積極性，吸引更多的優(yōu)秀人才加盟。

（三）完善監(jiān)管層次，構(gòu)建合理監(jiān)管制度

由于民營(yíng)銀行信息透明度較低，金融監(jiān)管的有效性比較弱，金融風(fēng)險(xiǎn)容易累積不易被發(fā)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳遞性，一家民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)不善有可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)傳遞。因此，發(fā)展民營(yíng)銀行還需要監(jiān)管當(dāng)局有效加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管要走在民營(yíng)銀行發(fā)展之前。具體來(lái)看，應(yīng)重點(diǎn)做好以下方面的監(jiān)管工作：

第一，監(jiān)督民營(yíng)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全會(huì)計(jì)制度，強(qiáng)制民營(yíng)銀行的信息披露，確保民營(yíng)銀行披露的信息準(zhǔn)確及時(shí)。要防止可能出現(xiàn)的內(nèi)部人控制現(xiàn)象，對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等都要進(jìn)行監(jiān)管，防止股東相互串通。

第二，制定適當(dāng)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，這是保證民營(yíng)銀行安全穩(wěn)定發(fā)展的最有效預(yù)防措施。監(jiān)管部門(mén)要制定適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，明文規(guī)定民營(yíng)銀行市場(chǎng)誰(shuí)能進(jìn)入、進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)是什么、以何種方式進(jìn)入、選擇多少數(shù)量進(jìn)入、誰(shuí)來(lái)審查資格等一系列制度安排，同時(shí)還要建立起民營(yíng)銀行因經(jīng)營(yíng)失敗需要退出市場(chǎng)時(shí)的法律法規(guī)等細(xì)則。

第三，建立存款保險(xiǎn)制度，以增強(qiáng)社會(huì)公眾的信心。民營(yíng)銀行有進(jìn)入就有退出，銀監(jiān)會(huì)要牽頭，會(huì)同財(cái)政部、央行等其他部門(mén)研究民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)運(yùn)作的方法進(jìn)行拍賣、接管、重組或兼并的具體程序和準(zhǔn)則。如果只進(jìn)不退，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積聚，產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)，只有及時(shí)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才能確保民營(yíng)銀行的健康有序發(fā)展。當(dāng)然，這需要推進(jìn)系列配套改革，如相關(guān)法律制度的完善和存款保險(xiǎn)制度的建立等。

第四，密切關(guān)注民營(yíng)銀行的財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等，特別要留意銀行是否把大量貸款發(fā)放給關(guān)聯(lián)交易方。

據(jù)2014年11月13日最新消息，民營(yíng)銀行上海華瑞銀行股份有限公司（暫定名）發(fā)起人明確提出：持股5%以上股東“在國(guó)家頒布存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)之前，以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對(duì)50萬(wàn)元以下儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任，并以書(shū)面形式約定具體操作程序”。由此增強(qiáng)了民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)與有力作為，有利于人們?cè)鰪?qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的信心。

（四）設(shè)立民營(yíng)銀行過(guò)渡保護(hù)期

結(jié)合實(shí)際，自主地選擇適合我省的民營(yíng)銀行發(fā)展模式。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)和我省民營(yíng)銀行發(fā)展模式將會(huì)經(jīng)歷“保護(hù)—成長(zhǎng)—獨(dú)立”三個(gè)階段，根據(jù)產(chǎn)業(yè)保護(hù)理論，在政策的保護(hù)下我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)達(dá)到三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：第一，保護(hù)民營(yíng)銀行的發(fā)展要有利于民間潛在金融資源的利用;第二，保護(hù)民營(yíng)銀行應(yīng)該有利于整個(gè)銀行業(yè)資金使用效率的提高;第三，對(duì)民營(yíng)銀行的政策保護(hù)應(yīng)有益于銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化。此外，這里需要明確的是保護(hù)而不是行政干預(yù)，其目的是為民營(yíng)銀行日后完全市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)積累物質(zhì)基礎(chǔ)和提高生存能力。

（五）加強(qiáng)制度的頂層設(shè)計(jì)

支持民營(yíng)資本設(shè)立銀行，首先應(yīng)進(jìn)行金融改革頂層制度設(shè)計(jì)，有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度及利率市場(chǎng)化改革，從政策法規(guī)上營(yíng)造有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。一般來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，但我們不能以風(fēng)險(xiǎn)大、門(mén)檻高為由不開(kāi)放，而是要出臺(tái)清晰、透明的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行系列制度安排，有效規(guī)范、約束其行為，既保證構(gòu)建市場(chǎng)化、多層次、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的多層次金融體系，又使云南省的民營(yíng)銀行始終不脫離健康的運(yùn)行軌道。

（六）加大政策扶持力度

民營(yíng)銀行比起大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行而言，無(wú)論是從資本金還是經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)都是不能同日而語(yǔ)，民間資本一旦進(jìn)入銀行領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)和生存環(huán)境都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此政府應(yīng)加大對(duì)民營(yíng)銀行的扶持和保護(hù)力度。具體而言可以從如下幾個(gè)方面著手：

第一，在經(jīng)營(yíng)初期可以進(jìn)行稅收優(yōu)惠和給予一定財(cái)政補(bǔ)貼。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)貸款，政府可以通過(guò)民營(yíng)銀行的發(fā)放貸款的水平和績(jī)效，采取減免，抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的措施來(lái)保護(hù)民營(yíng)銀行。

第二，央行可以對(duì)其實(shí)行定向降低存款準(zhǔn)備金或者采用差別的準(zhǔn)備金率，來(lái)提高民營(yíng)銀行的貸款規(guī)模。民營(yíng)銀行到中央銀行辦理再貸款或再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，中央銀行對(duì)其可以適當(dāng)降低其再貸款率和貼現(xiàn)率，以降低其融資成本。民營(yíng)銀行也可以適當(dāng)提高貸款利率水平，縮短業(yè)務(wù)審批周期。此外，還可通過(guò)窗口指導(dǎo)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在利率尚未市場(chǎng)化的階段積極進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第三，業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。適當(dāng)?shù)叵蛎駹I(yíng)銀行開(kāi)放一些國(guó)有銀行限制受理但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的業(yè)務(wù)，使其在市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)一步發(fā)揮自身的獨(dú)特功能和優(yōu)勢(shì)。

總之，上述扶持政策均是在民營(yíng)銀行發(fā)展初期的保護(hù)措施，在其發(fā)展成熟之后則應(yīng)適時(shí)地退出，保證民營(yíng)銀行在市場(chǎng)內(nèi)自主的生存。

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