文/百度金融事業(yè)部總經(jīng)理 楊進(jìn)

征信行業(yè)的昨天、今天和明天

文/百度金融事業(yè)部總經(jīng)理 楊進(jìn)

征信體系是社會(huì)治理體系的重要組成部分，國(guó)務(wù)院發(fā)布的信用體系建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步將信用體系建設(shè)升級(jí)到新的高度，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信從業(yè)者給予了一個(gè)很大的發(fā)展空間。隨著大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制促進(jìn)和完善社會(huì)征信體系建設(shè)，助力打造信用中國(guó)。

國(guó)外征信業(yè)發(fā)展對(duì)中國(guó)的三個(gè)啟迪

從征信的行業(yè)特點(diǎn)上看，美國(guó)的發(fā)展無(wú)疑最具代表性，從1920年開(kāi)始，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有近百年的歷史，可分為四個(gè)主要階段：

第一件是經(jīng)濟(jì)大蕭條，違約率的上升使社會(huì)對(duì)信用和征信廣泛關(guān)注。第二件是上世紀(jì)50年代、60年代，信用卡的出現(xiàn)，使消費(fèi)金融信用得到了充分發(fā)展；

第二階段，從1960年到1980年期間，這是征信法律完善期。在上世紀(jì)60年代，VISA出現(xiàn)，出臺(tái)了17部相關(guān)法律，法律對(duì)商業(yè)利益和個(gè)人私隱做了有效平衡，為征信發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，這時(shí)候大量的征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始出現(xiàn)；

第三階段，行業(yè)整合階段。從上世紀(jì)90年代起，信息技術(shù)開(kāi)始突飛猛進(jìn)，信息的存儲(chǔ)、處理、加工、傳輸?shù)男蚀蠓忍嵘＝o市場(chǎng)造成的一個(gè)效果就是，高成本的自動(dòng)化投入導(dǎo)致小的征信機(jī)構(gòu)被淘汰和并購(gòu)，行業(yè)開(kāi)始整合。整合的結(jié)果，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量從上千家降到百家，進(jìn)而出現(xiàn)了全國(guó)性的三大征信，占有主要市場(chǎng)；

第四階段，從2000年開(kāi)始，盡管三大征信體系覆蓋了85%的人口，征信領(lǐng)域大量的創(chuàng)新開(kāi)始出現(xiàn)。一些新的互聯(lián)網(wǎng)公司從低信用，包括沒(méi)有信用記錄人口開(kāi)始切入，助力新型的數(shù)據(jù)源和風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

從美國(guó)征信發(fā)展的歷史，可以看到征信業(yè)務(wù)發(fā)展有三個(gè)特點(diǎn)對(duì)中國(guó)有啟迪意義：

第一，征信行業(yè)是由社會(huì)綜合實(shí)力和信用經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)來(lái)驅(qū)動(dòng)的。其中消費(fèi)金融需求是征信發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，而征信發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；

第二，個(gè)人信息保護(hù)制度和法律是信用發(fā)展的前提條件，也是重要基礎(chǔ)，但同時(shí)征信的發(fā)展也促進(jìn)了法律的完善；

第三，科技能力是征信產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)集中能力、數(shù)據(jù)科技能力、信息采集能力越強(qiáng)，發(fā)展就越有利。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)也引發(fā)了新的機(jī)遇。

碭山縣有關(guān)部門(mén)要完善綠色酥梨有關(guān)法律法規(guī)，為綠色酥梨市場(chǎng)保護(hù)提供依據(jù)，保證綠色酥梨市場(chǎng)的良好秩序，同時(shí)對(duì)綠色酥梨生產(chǎn)加工等的生態(tài)環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，嚴(yán)格按照無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品和有機(jī)食品的要求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。此外，應(yīng)根據(jù)碭山酥梨綠色營(yíng)銷(xiāo)的需要，有計(jì)劃、有重點(diǎn)地培養(yǎng)綠色營(yíng)銷(xiāo)人才，可以選拔一些有知識(shí)、有文化、有經(jīng)營(yíng)頭腦并有志為碭山縣綠色酥梨產(chǎn)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)的年輕人，送他們到高?；蜓芯克葘W(xué)習(xí)提高；亦可邀請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者或經(jīng)驗(yàn)豐富的營(yíng)銷(xiāo)人員，來(lái)碭山開(kāi)設(shè)綠色營(yíng)銷(xiāo)輔導(dǎo)班，傳授綠色營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，樹(shù)立綠色營(yíng)銷(xiāo)觀念，做好碭山酥梨的各項(xiàng)綠色營(yíng)銷(xiāo)工作。

中國(guó)相對(duì)美國(guó)來(lái)說(shuō)，發(fā)展相對(duì)較晚一些，但發(fā)力迅猛。中國(guó)是從1980年開(kāi)始發(fā)展，到現(xiàn)在也經(jīng)歷了四個(gè)階段：

第一階段，最開(kāi)始是上世紀(jì)80年代，只能說(shuō)是探索階段。這時(shí)候企業(yè)的債券發(fā)行和管理需求催生了第一家征信評(píng)級(jí)公司，征信企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)雛形。

第二階段，從1996年到2002年，這是起步階段。這時(shí)候開(kāi)始有了企業(yè)在從事個(gè)人征信和企業(yè)征信服務(wù)。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上線實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，這時(shí)候開(kāi)始試水個(gè)人征信產(chǎn)品。

第三階段，從2002年到2013年，這是我國(guó)征信有了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展階段。法律法規(guī)逐步完善，而且極具標(biāo)志性的是，中國(guó)人民銀行先后設(shè)立了征信管理局和全國(guó)性的征信中心。

第四階段，2013年之后，進(jìn)入了轉(zhuǎn)型階段。2013 年1月21日《征信管理?xiàng)l例》頒布，2013年12月20日《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》頒布。

征信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的四個(gè)環(huán)節(jié)

未來(lái)征信市場(chǎng)需求會(huì)非常大，而且市場(chǎng)潛力巨大。

從征信規(guī)模來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前征信規(guī)模不算特別大，粗略估算達(dá)幾十億元人民幣。從美國(guó)來(lái)說(shuō)，2013年三大征信局的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了將近百億美元，所以前景非常廣闊。

這里有兩個(gè)核心的驅(qū)動(dòng)力：第一個(gè)驅(qū)動(dòng)力是消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)。我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模，中國(guó)居民的消費(fèi)占GDP的比是37.4%，這個(gè)數(shù)據(jù)在美國(guó)2010年就已經(jīng)到了68.6%。另外，消費(fèi)信貸在居民消費(fèi)中的占比，我國(guó)大概是18.7%，而美國(guó)2010年就達(dá)到70.6%。中國(guó)消費(fèi)金融需求有巨大的增長(zhǎng)空間，征信需求也會(huì)加速增長(zhǎng)。

第二個(gè)驅(qū)動(dòng)力是互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。我國(guó)目前征信的整個(gè)覆蓋率還不是很大，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的興起，征信成為了大問(wèn)題。目前，征信沒(méi)有覆蓋的人，如何對(duì)他做信用評(píng)估，如何實(shí)現(xiàn)信用金融？這時(shí)候?qū)φ餍诺男枨缶头浅Ｍ?。這個(gè)驅(qū)動(dòng)力會(huì)使征信的前景非常廣闊。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)征信產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的變革和發(fā)展趨勢(shì)。征信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈有四個(gè)環(huán)節(jié)：第一，數(shù)據(jù)提供方；第二，數(shù)據(jù)分析處理模型建立；第三，征信產(chǎn)品提供方，也就是征信局、征信中心；第四，產(chǎn)品應(yīng)用方。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步豐富，會(huì)在產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都大有作為，起到變革或者促進(jìn)的作用。

首先，從數(shù)據(jù)提供方來(lái)看，目前主要是金融機(jī)構(gòu)包括其他公積金等，這些有很強(qiáng)的金融屬性，對(duì)信用有很強(qiáng)的決定力，任何錯(cuò)誤對(duì)個(gè)人信用將產(chǎn)生較大的影響，但同時(shí)矯正也比較難，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋有限，對(duì)長(zhǎng)尾廣闊的人群信息不充足?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋相對(duì)廣泛，數(shù)據(jù)多樣。比如社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)都有效凝固，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)將不受空間的覆蓋和地域的制約，擁有持續(xù)生產(chǎn)力、數(shù)據(jù)廣泛性和實(shí)時(shí)性。

第二，在數(shù)據(jù)處理和分析模型上，目前我們對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的利用還是比較成熟的，但是對(duì)于新型的海量數(shù)據(jù)處理能力和計(jì)算能力相對(duì)有限。互聯(lián)網(wǎng)公司帶來(lái)的是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、云計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)建模能力。

第三，從產(chǎn)品提供方看，目前來(lái)說(shuō)，我們的主要機(jī)構(gòu)還是在中國(guó)人民征信中心，征信中心從2004年開(kāi)始提供服務(wù)，到現(xiàn)在十多年時(shí)間，起了非常重要的作用。水平牌照的發(fā)放，市場(chǎng)格局會(huì)有新的多樣化，央行的征信中心仍然會(huì)起到核心作用，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)起到有效積極的補(bǔ)充。

第四，從征信產(chǎn)品使用方看，目前還是集中在政府部門(mén)、銀行和金融機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的切入，將會(huì)迎來(lái)兩個(gè)趨勢(shì)：第一，征信產(chǎn)品的應(yīng)用將由低頻金融服務(wù)向高頻金融服務(wù)轉(zhuǎn)化；第二，互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用將由金融服務(wù)場(chǎng)景向生活服務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化。

綜上所述，盡管中國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展起步較晚，但伴隨著我們征信市場(chǎng)開(kāi)放、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的參與、新的技術(shù)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品方式的變革，中國(guó)的征信將實(shí)現(xiàn)騰飛。