文/江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng) 陸岷峰

社會(huì)責(zé)任助推P2P競(jìng)爭(zhēng)力

文/江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng) 陸岷峰

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)的未來(lái)關(guān)鍵取決于品牌建設(shè)，有擔(dān)當(dāng)才有未來(lái)，只有通過(guò)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任才能不斷提升P2P平臺(tái)的品牌含金量。

平臺(tái)企業(yè)想要強(qiáng)化自身品牌建設(shè)，從履行社會(huì)責(zé)任方面入手最為有效。企業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程就是向公眾展示企業(yè)健康形象的過(guò)程，是對(duì)其品牌不斷進(jìn)行投資的過(guò)程，也是企業(yè)在擁擠的市場(chǎng)中脫穎而出、獲得持續(xù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)更注重信用

第一，平臺(tái)企業(yè)是一種高成長(zhǎng)的群體，具有很強(qiáng)的生命力。平臺(tái)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈中的重要組織部分，與互聯(lián)網(wǎng)金融中支付、保險(xiǎn)、基金、信托、消費(fèi)金融等共同構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，而p2p平臺(tái)由于受眾面廣，更受關(guān)注。平臺(tái)企業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的重要形式，是“互聯(lián)網(wǎng)+民間借貸”的金融化，將大量的民間借貸從地下走到地上，納入法制化管理軌道，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

平臺(tái)企業(yè)在解決小微企業(yè)融資難中具有特有優(yōu)勢(shì)，P2P行業(yè)面向廣大“長(zhǎng)尾客戶”的市場(chǎng)定位有效解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)“嫌貧愛富”的現(xiàn)實(shí)問題，彌補(bǔ)了我國(guó)小額借貸的業(yè)務(wù)空白，為廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了一個(gè)低門檻、簡(jiǎn)便快捷的融資渠道，不僅綜合成本低，速度又快，有效地解決了投資者和借款人的金融需求。P2P平臺(tái)從增長(zhǎng)速度來(lái)分析，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他企業(yè)增長(zhǎng)速度。截至今年7月末全國(guó)共有網(wǎng)貸平臺(tái)2136家，同比增長(zhǎng)66.48%，是2013年底的1.1倍。同時(shí)1-7月累計(jì)成交量達(dá)到3831.29億元，這一數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)超2014年全年累計(jì)成交額2528億元。其中，江蘇省P2P平臺(tái)數(shù)達(dá)到124家，同比增長(zhǎng)40.9%，前7月累計(jì)成交量為134.75億元，從側(cè)面反映了P2P的成長(zhǎng)性。

第二，平臺(tái)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)一定程度上是品牌之間的競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下任何企業(yè)都要接受市場(chǎng)規(guī)律的考驗(yàn)，優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)規(guī)律的基本生存法則。由于平臺(tái)企業(yè)準(zhǔn)入門檻低，因而面臨著比一般企業(yè)更全面、更激烈、更復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)，不僅有資產(chǎn)端、利率方面的競(jìng)爭(zhēng)，還有人才、內(nèi)部管理水平的競(jìng)爭(zhēng)，而這些競(jìng)爭(zhēng)因素綜合起來(lái)就是企業(yè)的品牌。一定意義上說(shuō)，平臺(tái)企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)就是品牌競(jìng)爭(zhēng)。所以，實(shí)際情況看，全國(guó)大多數(shù)平臺(tái)企業(yè)不僅打價(jià)格戰(zhàn)、產(chǎn)品戰(zhàn)、人才戰(zhàn)，更打品牌戰(zhàn)，加大廣告投入，找大股東背書、承辦各類論壇等。企業(yè)的品牌在競(jìng)爭(zhēng)中扮演重要的戰(zhàn)略角色，是其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足的根本，是決定企業(yè)成功與否的一種關(guān)鍵資產(chǎn)，同時(shí)P2P企業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任就是塑造企業(yè)金字品牌的重要內(nèi)容。

第三，平臺(tái)企業(yè)作為新興行業(yè)，當(dāng)前面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)的信用危機(jī)。平臺(tái)企業(yè)高成長(zhǎng)性與企業(yè)品牌價(jià)值提升不同步，作為信息中介和信用環(huán)節(jié)節(jié)點(diǎn)單位，正面臨著較為嚴(yán)重的信用危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。特別是少數(shù)平臺(tái)企業(yè)違規(guī)設(shè)立資金池，涉及非法集資、自融資金，甚至出現(xiàn)“跑路”等情況，已經(jīng)給行業(yè)信用帶來(lái)很大的危機(jī)。數(shù)據(jù)顯示，截止到7月末，全國(guó)累計(jì)問題平臺(tái)家數(shù)達(dá)到895家，其中僅7月份出問題的平臺(tái)家數(shù)就達(dá)到了109家之多。隨著P2P問題平臺(tái)數(shù)急劇上升，金融消費(fèi)者開始對(duì)平臺(tái)品牌形象更為關(guān)注，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)一定程度上是品牌之間的競(jìng)爭(zhēng)。

第四，履行社會(huì)責(zé)任是平臺(tái)企業(yè)提升品牌含金量的關(guān)鍵。承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是中華民族優(yōu)秀的價(jià)值觀和道德品質(zhì)，企業(yè)追求利潤(rùn)最大化與其承擔(dān)社會(huì)責(zé)任并不矛盾。追求利潤(rùn)最大化需要提升業(yè)績(jī)，而業(yè)績(jī)的提升需要通過(guò)品牌的力量加以推動(dòng)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任即是提升品牌美譽(yù)度的便捷途徑，企業(yè)社會(huì)責(zé)任與品牌建設(shè)為互動(dòng)關(guān)系。企業(yè)社會(huì)責(zé)任是企業(yè)品牌建設(shè)的重要內(nèi)涵，履行社會(huì)責(zé)任是企業(yè)提升品牌形象的重要途徑，企業(yè)的品牌建設(shè)路徑正逐漸由廣告方式轉(zhuǎn)型為履行社會(huì)責(zé)任的方式。企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任是預(yù)防品牌空心化的有效措施。履行社會(huì)責(zé)任為其品牌建設(shè)注入了生動(dòng)鮮活的內(nèi)容，而其品牌的知名度和影響力的不斷提高也會(huì)促進(jìn)企業(yè)以實(shí)際行動(dòng)踐行社會(huì)責(zé)任。

平臺(tái)企業(yè)作為新興行業(yè)，當(dāng)前面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)的信用危機(jī)。平臺(tái)企業(yè)高成長(zhǎng)性與企業(yè)品牌價(jià)值提升不同步，作為信息中介和信用環(huán)節(jié)節(jié)點(diǎn)單位，正面臨著較為嚴(yán)重的信用危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)履責(zé)的“十字”方針

平臺(tái)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任核心準(zhǔn)則可概括為“十字”方針，即“定位、盡責(zé)、擔(dān)當(dāng)、守線、感恩”。即以明確市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)，盡責(zé)發(fā)展壯大為己任，敢于擔(dān)當(dāng)責(zé)任為原則，守住底線紅線為保障，感恩回報(bào)社會(huì)為目的。

（1）明確的市場(chǎng)定位是平臺(tái)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的核心內(nèi)容。平臺(tái)企業(yè)正確的市場(chǎng)定位在于以小微企業(yè)、創(chuàng)客群體為目標(biāo)客戶，并以此為出發(fā)點(diǎn)考慮市場(chǎng)訴求。在復(fù)雜的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境下，部分P2P企業(yè)為吸引投資者與提高交易量，往往推出一些異化的特殊產(chǎn)品，通過(guò)秒標(biāo)產(chǎn)品在短期內(nèi)能聚集大量資金、虛增交易量和虛降壞賬風(fēng)險(xiǎn)，造成平臺(tái)虛假繁榮；通過(guò)凈值標(biāo)產(chǎn)品以其出借款項(xiàng)形成的債權(quán)作為抵押循環(huán)出借，易誘發(fā)杠桿風(fēng)險(xiǎn)和信用鏈條風(fēng)險(xiǎn)。為維護(hù)市場(chǎng)的良性發(fā)展，P2P企業(yè)要盡量杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，正確把握核心市場(chǎng)定位。

（2）壯大發(fā)展是平臺(tái)企業(yè)參與“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的最大責(zé)任。平臺(tái)企業(yè)需從產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、安全等方面進(jìn)行全方位戰(zhàn)略部署，不斷做大做強(qiáng)。在產(chǎn)品方面，切勿急于求成，應(yīng)要做到細(xì)水長(zhǎng)流，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)標(biāo)投標(biāo)。在服務(wù)方面，實(shí)時(shí)跟蹤不同層次客戶群體的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品的更新?lián)Q代，以完善的售后服務(wù)體系回應(yīng)消費(fèi)者疑問。在風(fēng)控方面，平臺(tái)應(yīng)在項(xiàng)目篩選、消費(fèi)者信用識(shí)別、違約風(fēng)險(xiǎn)防控等方面積極把控，絕不承擔(dān)無(wú)謂風(fēng)險(xiǎn)。在安全方面，不斷對(duì)自身網(wǎng)站、客戶信息系統(tǒng)等進(jìn)行升級(jí)維護(hù)，保證平臺(tái)安全性。

（3）敢于擔(dān)當(dāng)是平臺(tái)企業(yè)立足市場(chǎng)所需的基本素質(zhì)。只有平臺(tái)企業(yè)敢于擔(dān)起行業(yè)合規(guī)大旗，敢于揭露、抵制行業(yè)不合規(guī)、不道德行為，才能進(jìn)一步增強(qiáng)行業(yè)信息的透明度，在公眾、社會(huì)監(jiān)督陽(yáng)光下成長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性導(dǎo)致很難認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，極易產(chǎn)生欺詐現(xiàn)象，而貸款申請(qǐng)、信用審核、交易數(shù)據(jù)都集中在平臺(tái)手中，增加了信息不對(duì)稱的可能性，易引起技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和中間賬戶監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)。一方面，P2P企業(yè)應(yīng)將自身的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況向金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局報(bào)告，并向社會(huì)公開或公告以實(shí)現(xiàn)信息共享，從而使投資者和借款者充分了解情況，它應(yīng)包括日、月、季、年的成交記錄和壞賬統(tǒng)計(jì)。另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)將監(jiān)管的一些大政方針和法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)披露，同時(shí)向社會(huì)反饋P2P企業(yè)的監(jiān)管結(jié)果。

（4）堅(jiān)守底線、不碰紅線是平臺(tái)企業(yè)在監(jiān)管框架下的生存法則。平臺(tái)企業(yè)要守道德底線，不越政策紅線，多從法律與道德角度約束自身行為，對(duì)非法行為說(shuō)不。平臺(tái)跑路、非法集資、非法設(shè)立資金池等行為均是企業(yè)沒有守住道德底線、越過(guò)了政策紅線、毀滅品牌形象的具體表現(xiàn)，嚴(yán)重危害了社會(huì)大眾的根本利益。因此，P2P平臺(tái)若想成功構(gòu)建品牌形象，就必須站在道德與法律的高度上進(jìn)行思維。

（5）感恩回饋社會(huì)是平臺(tái)企業(yè)確保光明前途的發(fā)展路徑?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”指導(dǎo)精神要求平臺(tái)企業(yè)積極回報(bào)、感恩社會(huì)。適當(dāng)及時(shí)地回饋社會(huì)，將會(huì)在社會(huì)上形成一種良性互動(dòng)，每個(gè)平臺(tái)企業(yè)家對(duì)社會(huì)的回饋將使得整個(gè)行業(yè)、整個(gè)國(guó)家變得更加繁榮和諧。平臺(tái)企業(yè)回報(bào)社會(huì)的內(nèi)涵廣泛而多層次，包括為廣大金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品，積極參與慈善公益事業(yè)，吸納社會(huì)勞動(dòng)力解決就業(yè)問題，大災(zāi)面前伸出援助之手，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)等?；ヂ?lián)成就金融，感恩回報(bào)互聯(lián)，每一個(gè)平臺(tái)企業(yè)都應(yīng)該為“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的宏偉愿景做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（作者在2015年8月18日“江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)責(zé)任高峰論壇”上發(fā)表的演說(shuō)，有刪節(jié)）