黃 穎

( 信陽師范學院 經(jīng)濟學院，河南 信陽464000)

黨的十八大報告明確指出，要堅持走具有中國特色的新型城鎮(zhèn)化道路。2014 年3 月16 日，中共中央、國務院發(fā)布《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃( 2014—2020 年) 》( 以下簡稱《規(guī)劃》) ，提出通過擴大社會保險覆蓋面、完善農(nóng)業(yè)保險制度、鼓勵保險資金參與城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式，解決我國新型城鎮(zhèn)化伴生的風險分散、損失補償和資金融通等難題。2014年3 月25 日，保監(jiān)會印發(fā)了《保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導意見》，提出保險服務新型城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略：進一步開展農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療等保險，完成社會保險和商業(yè)保險的接續(xù)，克服農(nóng)民市民化過程中保障不足問題；進一步完善農(nóng)業(yè)保險和巨災風險分散機制，克服農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中農(nóng)業(yè)風險和巨災風險保障不足問題；進一步展開農(nóng)村集體財產(chǎn)保險、農(nóng)民意外傷害險、責任保險，使保險業(yè)成為完善社會治理和改進公共服務的重要工具； 進一步增加保險資金參與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)劃力度，使保險業(yè)成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資渠道。

城鎮(zhèn)化與保險有著天然的聯(lián)系，二者存在較強的相關(guān)性和互動機制。統(tǒng)計顯示，城鎮(zhèn)化率與保險密度相關(guān)程度為50.33%，城鎮(zhèn)化率每提高一個百分點，保險密度就增加30.686 元。十六大以來我國城鎮(zhèn)化率以平均每年1.35 個百分點的速度發(fā)展，截至2014 年底我國常住人口城鎮(zhèn)化率為53.7%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率只有36%左右，不僅遠低于發(fā)達國家80%的平均水平，而且低于發(fā)展中國家60%的平均水平①。新型城鎮(zhèn)化的逐步推進，給保險業(yè)發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。

一、新型城鎮(zhèn)化進程中，潛在保險需求遠未有效滿足

新型城鎮(zhèn)化是“以人為本”的城鎮(zhèn)化，是涵蓋了農(nóng)民市民化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌社會管理的城鎮(zhèn)化。在新型城鎮(zhèn)化加速發(fā)展進程中，在社會保障、經(jīng)濟補償和資金融通等方面伴生了大量的保險需求。

( 一) 農(nóng)民市民化進程中的保險保障需求未能滿足

新型城鎮(zhèn)化伴隨著農(nóng)民傳統(tǒng)保障模式的弱化、土地保障功能逐步喪失、農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的社會保障缺失等問題。一是農(nóng)村家庭小型化、人口分散化趨勢明顯，以家庭或宗族為紐帶的傳統(tǒng)保障模式逐步瓦解，需要現(xiàn)代保險保障機制來替代和補充。但從現(xiàn)實情況看，農(nóng)村保險滲透率和保險密度偏低，保險保障機制尚未建立。二是土地流轉(zhuǎn)加快，大量失地農(nóng)民涌現(xiàn)并且規(guī)模迅速變大，土地所承載的就業(yè)、養(yǎng)老等保障功能逐步喪失。失地農(nóng)民的養(yǎng)老、就業(yè)、健康、意外等保障缺失，長遠生計存在極大隱憂。三是農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的保險保障“二元化”，農(nóng)民市民化受到制約?！稗r(nóng)民工”實現(xiàn)了就業(yè)的地域轉(zhuǎn)移和職業(yè)轉(zhuǎn)換，但卻沒有實現(xiàn)農(nóng)民到市民的身份轉(zhuǎn)變。在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等方面難以享受到城鎮(zhèn)居民的待遇。資料顯示，2012 年全國農(nóng)民工總數(shù)約2.6 億人，其中有近1.5 億農(nóng)民工及其家屬在公共服務等方面未能完全享受到與城鎮(zhèn)居民相同的待遇，在意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等方面的保險保障需求得不到滿足［1］。

( 二) 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的損失補償和風險分散需求未能滿足

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；蜕a(chǎn)技術(shù)機械化，而且包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，從傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)椤按筠r(nóng)業(yè)”。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險提供風險損失補償和資金信貸支持。由于農(nóng)業(yè)保險推進遲緩，開展的保險品種少、保障風險類型單一、巨災風險分散體系不健全、農(nóng)民保險意識薄弱等原因，農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品運輸、銷售等面臨的自然災害、市場波動風險以及信貸風險等難以有效轉(zhuǎn)移和分散，遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。

( 三) 農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中保險資金融通需求未能滿足

我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點是中小城市與城鎮(zhèn)，而中小城市與城鎮(zhèn)的經(jīng)濟重心是中小企業(yè)，融資難則是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決中小企業(yè)融資難問題的保險需求表現(xiàn)在兩個方面： 一是保險的增信服務不足。保險機構(gòu)提供增信服務，開展貸款信用保險，為中小企業(yè)、小微企業(yè)融資提供信用擔保，形成“企業(yè)—保險—銀行”三者的風險利益鏈條，這是破解融資難問題的關(guān)鍵舉措。二是責任支持并未普及，開展產(chǎn)品質(zhì)量責任保險、保證保險、出口信用保險等險種為中小企業(yè)解決后顧之憂，防止產(chǎn)品假冒、產(chǎn)品消費責任以及出口信用風險帶來的經(jīng)濟損失。

二、保險業(yè)有助于新型城鎮(zhèn)化的優(yōu)勢發(fā)揮

( 一) 保險業(yè)有助于提升城鎮(zhèn)化綜合承載能力

新型城鎮(zhèn)化不僅需要住房及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等“硬件”的支撐，而且需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務“軟件”的保障［2］。保險業(yè)不僅能為新型城鎮(zhèn)化提供融資渠道，支持“硬件”建設(shè)，而且能為城鎮(zhèn)化進程中的農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、農(nóng)民工、失地農(nóng)民提供多層次、多樣化的社會保障服務，加快農(nóng)民市民化身份轉(zhuǎn)變和心理歸屬。

( 二) 保險業(yè)有助于加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

城鎮(zhèn)化必然要求農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支撐。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將農(nóng)民從土地束縛中解脫出來，為實現(xiàn)勞動力轉(zhuǎn)移或者就地城鎮(zhèn)化提供必要條件。同時農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、依托農(nóng)業(yè)的工業(yè)化提供物質(zhì)基礎(chǔ)。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必須借助農(nóng)業(yè)保險的保障。農(nóng)業(yè)保險提供了農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展中自然災害、市場風險的保障機制和資金缺口的解決方案。

( 三) 保險業(yè)有助于解決城鎮(zhèn)化過程中不可避免的問題

首先，保險有助于解決失地農(nóng)民的社會保障問題。截至2011 年上半年，全國農(nóng)地流轉(zhuǎn)面積2.07億畝。土地作為傳統(tǒng)的就業(yè)和養(yǎng)老保障，土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)戶帶來失業(yè)風險和養(yǎng)老保障缺失。其次，保險有助于解決農(nóng)民工的社會保障問題。農(nóng)民工被拖欠工資難以追回、工傷待遇無法落實、買不起房、看不起病等問題是新型城鎮(zhèn)化亟須解決的問題。再次，保險有助于解決城鎮(zhèn)化的資金缺口問題。新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)是一項大工程，如地下管網(wǎng)、燃氣輸送、排污設(shè)施、衛(wèi)生條件、住房改造、水利電力等基礎(chǔ)設(shè)施的完善等，需要投入巨大資金。保險有助于解決這些問題，通過建立健全城鄉(xiāng)一體化的保障機制，健全農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、農(nóng)民工、失地農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療保險機制，運用保險機制對社保制度缺失的替代和補位，化一次性給付為長期保障，從制度層面建立長效保障機制，滿足其基本的生活保障需求。同時保險資金直接投資或者通過信貸保險等為城鎮(zhèn)化提供資金支持或融資保證。保險能改善農(nóng)村的信用環(huán)境、降低信貸資金風險，實現(xiàn)銀保互動，激活農(nóng)村金融服務鏈，增加農(nóng)村信貸的有效供給。

三、新型城鎮(zhèn)化進程中全方位保險服務體系的戰(zhàn)略布局

保險業(yè)如何服務新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，目前并沒有現(xiàn)成的模式可供借鑒，要全面深化保險體制機制改革，就要在頂層設(shè)計、保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新等方面進行大膽的實踐和探索，構(gòu)建種類豐富、覆蓋廣泛、保障全面、優(yōu)質(zhì)高效的城鎮(zhèn)化保險服務體系。

( 一) 以社會保險和商業(yè)保險接續(xù)為支撐，促進新型城鎮(zhèn)化與“農(nóng)民市民化”協(xié)調(diào)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化是“以人為本”的城鎮(zhèn)化，核心是人的城鎮(zhèn)化?！叭说某擎?zhèn)化”不是簡單的農(nóng)民進城，而是人的全面城鎮(zhèn)化，是農(nóng)民在住房保障、養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、就業(yè)保障、公共管理和服務等方面享受與城市居民同等待遇。

一是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口享有城鎮(zhèn)基本社會保障?！兑?guī)劃》提出，要“完善社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策”，“依法將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險”，“完善職工基本養(yǎng)老保險制度”。

保險業(yè)積極參與經(jīng)辦新農(nóng)合、新農(nóng)保等基本社會保障，截至2013 年底，保險業(yè)在全國142 個縣( 區(qū)) 參與新農(nóng)合的經(jīng)辦，覆蓋人數(shù)3 999 萬人，向3 802.2 萬人次賠付與補償醫(yī)療款59.3 億元。新農(nóng)合大病保險工作覆蓋參與新農(nóng)合人口近3 億，全國共有199 萬名患者獲得新農(nóng)合重大疾病保障補償，22 個病種的實際補償比達到69%。2014 年，農(nóng)村居民大病保險試點工作已覆蓋全國50%以上的縣市區(qū)，力爭2015 年全面展開②。

二是調(diào)動社會力量開展補充型保險，補充基本社會保障不足。保險業(yè)積極參與企業(yè)年金業(yè)務，拓展補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險服務領(lǐng)域。截至2013 年底，保險業(yè)在企業(yè)年金市場共計受托管理資產(chǎn)2 501 億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務的70%；投資管理資產(chǎn)2 781 億元，占市場份額的45%［3］。

三是推進商業(yè)保險與社會保險銜接合作，健全多層次保障體系。按照我國城鎮(zhèn)化發(fā)展平均速度，到2020 年我國城鎮(zhèn)化率將達到60%，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口加上老齡人口，社會保障體系的新增人口將達到歷史性數(shù)量，將給財政帶來巨大壓力。通過商業(yè)保險與社會保險的接續(xù)，一方面能發(fā)揮保險機構(gòu)在條款精算、資金運用、產(chǎn)品創(chuàng)新、理算理賠、風險防控等方面的優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的補充型保險產(chǎn)品，提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、工傷和失業(yè)等多層次、多類別的保障。另一方面能緩解政府財政壓力，健全社會保障體系。針對農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的收入狀況和保障需求特點，商業(yè)保險與社會保險接續(xù)主要在大病保險、養(yǎng)老保險和工傷保險。

( 二) 以健全農(nóng)業(yè)保險體系為支撐，促進新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成，只有實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)民才能從土地的束縛中解放出來。在新型城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化和機械化生產(chǎn)經(jīng)營將逐漸成為現(xiàn)實，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也將迎來真正的現(xiàn)實有效需求。農(nóng)業(yè)保險是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有力保障。

一是繼續(xù)擴大主要種養(yǎng)殖業(yè)保險品種的保障范圍、覆蓋區(qū)域，逐步提高保障程度，繼續(xù)加大財政支持力度，促進農(nóng)業(yè)保險長期可持續(xù)發(fā)展。2014 年我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物種植面積11.06 億畝，占播種面積的45%，提供風險保障1.39 萬億元，預計到2020 年，覆蓋面將達到播種面積的60%，風險保障金額將達到6 萬億元②。擴大農(nóng)業(yè)保險風險保障范圍，把地震、惡劣氣候或極端天氣、霧霾、病蟲害等風險涵蓋在內(nèi)。保障程度逐步增加，達到較高水平，從保成本到保產(chǎn)量、保收入遞增；逐步降低、取消免賠額和賠償限額的規(guī)定，充分彌補因災實際損失。

二是開發(fā)地方特色險種，廣泛開展多形式的涉農(nóng)保險。首先是積極開辦地方特色險種，地方建立“15 +X”的補貼架構(gòu)。例如江蘇的“桑蠶險”、寧夏的“枸杞險”、河南的“肉雞險”等。其次加大業(yè)務創(chuàng)新力度，開展多種形式的涉農(nóng)保險。開發(fā)農(nóng)房保險、集體財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險； 實現(xiàn)“菜籃子”產(chǎn)品價格保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量責任保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、出口信用保險、小額信貸保證保險、天氣指數(shù)保險等新型險種服務農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織形式，提升服務水平，推動農(nóng)村相互保險試點。預計到2020 年，農(nóng)業(yè)保險基層服務體系基本覆蓋60%的農(nóng)業(yè)占比較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)。推進基層服務網(wǎng)點建設(shè)，簡化投保理賠程序、延伸服務內(nèi)容、加快理賠時效，為農(nóng)戶、農(nóng)企提供優(yōu)質(zhì)服務。鼓勵新型保險形式，如相互保險和合作保險等，同時加大監(jiān)管力度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。

( 三) 以提升保險服務為支撐，推動新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級

一是保險服務開放型經(jīng)濟。積極發(fā)展海外投資保險、海外承包工程保險、海外租賃保險、出口信用保險、出口信貸保險，支持企業(yè)“走出去”。

二是保險服務小微企業(yè)、地方特色企業(yè)。完善農(nóng)村銀?；訖C制，積極發(fā)展小額貸款保證保險，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，緩解中小企業(yè)融資難問題。

三是保險支持科技型企業(yè)。保險公司創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品，探索建立保險公司、科研機構(gòu)、中介機構(gòu)和科技企業(yè)共同參與的科技保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制，為技術(shù)創(chuàng)新提供保險保障。服務低碳經(jīng)濟，推動城鎮(zhèn)化進程產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

四是保險支持環(huán)保型企業(yè)。2013 年1 月，環(huán)境保護部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，指導地方在涉重金屬企業(yè)等高環(huán)境風險企業(yè)中開展強制性保險試點工作。

( 四) 以完善巨災保險為支撐，強化新型城鎮(zhèn)化巨災風險管理

《規(guī)劃》指出，要“健全防災減災救災體制”，“建立巨災保險制度，發(fā)揮社會力量在應急管理中的作用”。2013 年，深圳市、云南省、四川省等地率先建立巨災保險制度。

一是分散自然災害風險。新型城鎮(zhèn)化帶來人口和資源的高度集中，極易受到自然災害風險的打擊。據(jù)瑞士再保險公司統(tǒng)計，2011 年中國沿海超大城市約87%的居民受到至少一種自然災害的影響，平均每年因巨災風險導致的直接經(jīng)濟損失超過2 000 億元，而保險僅能賠付實際損失的3%左右，遠低于發(fā)達國家30%的平均水平。發(fā)展巨災保險，實現(xiàn)巨災風險在不同時間、不同空間和不同國家分散，有利于災后補償、恢復重建［4］。

二是分散特大工業(yè)生產(chǎn)風險。工業(yè)化是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要支撐。由于安全生產(chǎn)意識缺乏、風險管理手段落后等因素，我國特大生產(chǎn)事故頻發(fā)，巨災保險有利于強化風險管理，及時補償事故損失。逐步探索適合我國國情的巨災風險制度，以商業(yè)保險為平臺，以保險公司、再保險、金融市場和政府多方參與、多層次分級分擔風險為保障，構(gòu)建多方參與、多層分散的巨災保險制度。

( 五) 以保險業(yè)參與承接公共服務，輔助政府創(chuàng)新公共管理方式

十八屆三中全會提出要“推廣政府購買服務，凡屬事務性管理服務，原則上都要引入競爭機制，通過合同、委托等方式向社會購買”。保險機構(gòu)開展多種形式責任保險，參與承接公共服務，緩解城鎮(zhèn)化進程中政府的管理壓力。

一是探索機動車交通事故責任強制保險市場化運營模式制度，提高交通管理服務水平。逐步放開商業(yè)保險機構(gòu)承保交強險，完善產(chǎn)品定價與運營機制。

二是引入商業(yè)保險參與大病保險，提高社會醫(yī)療保障服務水平。政府通過招標方式向商業(yè)保險機構(gòu)采購大病保險。2013 年上半年，保險公司累計結(jié)報大病保險17 275 人次，結(jié)報金額9 621 萬元，約占全年大病醫(yī)療保險資金的43.7%［5］。

三是推進環(huán)境污染強制責任保險試點，完善新型城鎮(zhèn)化進程中的生態(tài)環(huán)境保護。強化環(huán)境污染風險防控，建立環(huán)境污染強制責任險制度體系，降低環(huán)境污染的社會成本。

四是發(fā)展雇主責任強制保險，提高政府安全生產(chǎn)管理水平。建立安全生產(chǎn)信息平臺，強化監(jiān)督管理，對于高風險行業(yè)，要充分發(fā)揮雇主責任險、意外傷害險和工傷保險的保障作用。

五是積極發(fā)展產(chǎn)品質(zhì)量責任險，尤其是食品安全責任保險，保障消費者的生命和健康安全。

六是發(fā)展公眾責任險和綜合治安保險等，保障新型城鎮(zhèn)化進程中社會穩(wěn)定和諧發(fā)展。

( 六) 以保險資金融通為支撐，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持

一是保險資金為新型城鎮(zhèn)化提供資金支持?！侗ｋU業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導意見》指出要進一步深化資金運用改革，創(chuàng)新資金運用形式，支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運營以及養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)、保障性住房等民生項目發(fā)展。加大保險資金參與鐵路、地下管網(wǎng)、污水和生活垃圾處理、公共交通系統(tǒng)、城市配電網(wǎng)等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，支持保險資金參與養(yǎng)老、護理、健康產(chǎn)業(yè)、保障性住房、棚戶區(qū)改造等，積極爭取投資稅收優(yōu)惠政策。截至2013 年11月底，我國保險資金運用余額達到7.5 萬億元，保險資金投資173 項基礎(chǔ)設(shè)施項目5 522 億元，投資保障房項目235 億元，共有5 家保險機構(gòu)投資10 個養(yǎng)老社區(qū)項目，預計總投資153 億元②。

二是探索保險資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的方式。保險資金通過資本市場，如創(chuàng)業(yè)板、股票、私募債券或投資參股、股債結(jié)合等方式，參與城鎮(zhèn)化建設(shè)。加大基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃發(fā)展力度，探索項目資產(chǎn)支持計劃、公用事業(yè)收益權(quán)證券化、優(yōu)先股以及股債結(jié)合、夾層基金等新型投資工具和方式，滿足多元化的融資需求。“十二五”末，保險資金將通過債券、股票等方式間接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金，預計占保險資金總量的60%至70%，總體規(guī)模將達到6.12 萬億元至7.14 萬億元。通過基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、股權(quán)和不動產(chǎn)投資等方式，直接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金，預計占保險資金總量的10%至20%，總體規(guī)模將達到1.02 萬億元至2.04 萬億元②。

三是引入保險增信手段，解決中小企業(yè)融資難題。開展小額貸款保證保險、貸款信用保險、保單抵押貸款業(yè)務、借款人意外傷害保險等，拓展“農(nóng)戶—保險公司—銀行”融資擔保鏈條。

保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)應以市場需求為導向，以商業(yè)保險和社會保險為主體，不斷加快保險業(yè)機制創(chuàng)新，更好地服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，適應新型城鎮(zhèn)化的市場需求，逐步打破城鄉(xiāng)二元限制，開發(fā)適應需求的農(nóng)民人身保險、財產(chǎn)保險和其他涉農(nóng)保險產(chǎn)品。加快市場主體創(chuàng)新，除社保機構(gòu)參與城鎮(zhèn)化進程中基本社會保障的供給與服務外，應積極引入商業(yè)保險機構(gòu)參與，積極創(chuàng)新保險形式，開展相互保險、合作保險、政策性保險等形式。加快保險監(jiān)管創(chuàng)新，建立行業(yè)風險數(shù)據(jù)庫和信息共享平臺，健全保險公司業(yè)務監(jiān)管、財務監(jiān)管和償付能力監(jiān)管的信息公布平臺，切實發(fā)揮保險推進新型城鎮(zhèn)化的保障作用。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于《中國保險報》在2013 年7 月29 日出版的《城鎮(zhèn)化保險夢》特刊，選取全國286 個地市的城鎮(zhèn)化率及保險密度數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析；2014 年《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》。②根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)整理。

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