馬艷艷，林樂(lè)芬，楊國(guó)濤

生態(tài)移民區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為及影響因素分析
——以寧夏576戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查數(shù)據(jù)為例

馬艷艷，林樂(lè)芬，楊國(guó)濤

農(nóng)戶(hù)的借貸行為反映了農(nóng)戶(hù)的融資能力,其具體表現(xiàn)又有助于為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融供給機(jī)制提供依據(jù)。文章基于寧夏生態(tài)移民區(qū)576戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用M ultinom ial Logistic回歸模型對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為及影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果顯示：農(nóng)戶(hù)個(gè)人、家庭資源稟賦、農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本、農(nóng)戶(hù)融資條件等變量對(duì)其借貸行為選擇有顯著影響，而且不同區(qū)域農(nóng)戶(hù)的借貸行為存在比較顯著的差異性。最后文章針對(duì)影響農(nóng)戶(hù)不同借貸行為的決定性因素及其作用方向提出政策建議。

農(nóng)戶(hù)；借貸行為；Multinom ial Logistic模型；生態(tài)移民區(qū)

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善有力推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多元化，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求和范圍也不斷拓寬。農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的基本單位，是農(nóng)村借貸市場(chǎng)的需求主體，其借貸行為在外部因素和需求動(dòng)機(jī)的共同作用下，不僅能反映其融資能力，而且也影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸決策。但由于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村要素市場(chǎng)的分割和信貨約束在農(nóng)村地區(qū)的普遍存在，以及農(nóng)村金融市場(chǎng)在制度和功能上的缺陷，致使農(nóng)戶(hù)的信貸需求并沒(méi)有得到有效滿(mǎn)足，也使農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題成為農(nóng)戶(hù)增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。因此，建立有效的農(nóng)戶(hù)金融支持體系，有效整合土地、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)家庭福利最大化，有賴(lài)于對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的現(xiàn)狀以及影響因素的正確認(rèn)識(shí)和理解。

國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究最早源于20世紀(jì)70年代[1]。如Long以微觀經(jīng)濟(jì)模型分析農(nóng)戶(hù)借貸的原因,認(rèn)為農(nóng)戶(hù)的借貸決策是在給定生產(chǎn)機(jī)會(huì)條件下收益最大化的選擇[2]。Berger和Udell提出農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存[3]，并對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因進(jìn)行了理論分析。Binswanger等認(rèn)為無(wú)論是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融的貸款都能顯著提高農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)率和收入水平[4]。Pham等對(duì)越南農(nóng)戶(hù)的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)選擇借貸途徑與其借款用途、生產(chǎn)能力、年齡、農(nóng)戶(hù)受教育程度及所處地區(qū)有關(guān)[5]。李銳、李超的研究認(rèn)為農(nóng)戶(hù)偏好年利率低、放款迅速、抵押擔(dān)保少、期限靈活和滿(mǎn)足程度高的貸款[6]。馬微和陳希敏指出社會(huì)資本和家庭特征是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)決策是否提供貸款和發(fā)放貸款的具體額度時(shí)所關(guān)注的重要指標(biāo)[7]。褚保金等認(rèn)為農(nóng)戶(hù)年齡、耕地面積、非農(nóng)收入對(duì)其受到信貸配給有顯著的負(fù)向影響[8]。易小蘭以江蘇、河南、甘肅三省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款為例，得出農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總支出、地區(qū)差異等因素影響農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸需求[9]。胡金焱和張博認(rèn)為收入來(lái)源、債務(wù)水平對(duì)農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸起到積極的作用，而債務(wù)水平越高越需要非正規(guī)渠道資金[10]。

當(dāng)前關(guān)于農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究在地域選擇上主要集中于中東部地區(qū),而西部地區(qū)尤其是對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)借貸行為研究較少。寧夏作為典型的西部少數(shù)民族地區(qū)，其農(nóng)戶(hù)借貸行為的特征及影響因素的分析為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同條件下農(nóng)戶(hù)借貸行為的差異性研究可以提供新的信息。因此本文以課題組2013年寧夏回族自治區(qū)生態(tài)移民區(qū)（包括遷出區(qū)和遷入?yún)^(qū)）農(nóng)戶(hù)借貸行為調(diào)查數(shù)據(jù)為例，主要從農(nóng)戶(hù)融資需求層面分析農(nóng)戶(hù)的借貸行為及影響因素，并以此有針對(duì)性地提出生態(tài)移民區(qū)農(nóng)戶(hù)融資困境的可行途徑，也為建立合理有效的農(nóng)村金融支持體系提供有力的依據(jù)。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源、研究方法和變量設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)主要來(lái)源于課題組2013年7月對(duì)寧夏生態(tài)移民區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為的入戶(hù)調(diào)查。本次調(diào)研基于隨機(jī)抽樣原則，采取面對(duì)面訪問(wèn)方式填寫(xiě)問(wèn)卷，共發(fā)放問(wèn)卷620份，得到有效問(wèn)卷585份，有效率達(dá)到94.3%。調(diào)研區(qū)域?yàn)閷幭纳鷳B(tài)移民遷出區(qū)和遷入?yún)^(qū)，遷出區(qū)為寧夏中南部山區(qū)的海原縣、涇源縣、西吉縣、原州區(qū)和同心縣，以未參與生態(tài)移民的農(nóng)戶(hù)為調(diào)研對(duì)象；遷入?yún)^(qū)主要是地處寧夏引黃灌區(qū)的永寧縣、興慶區(qū)、金鳳區(qū)和西夏區(qū)，以移民搬遷農(nóng)戶(hù)為調(diào)研對(duì)象。遷出區(qū)農(nóng)戶(hù)有312戶(hù)，占總樣本的53.33%，遷入?yún)^(qū)農(nóng)戶(hù)有273戶(hù)，占總樣本的46.67%。

（二）研究方法

本文研究的是農(nóng)戶(hù)借貸行為及其影響因素，被解釋變量為農(nóng)戶(hù)借貸行為，通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，被解釋變量有四種選擇：農(nóng)戶(hù)同時(shí)具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸和非正規(guī)金融借貸、只有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸、只有非正規(guī)金融借貸和沒(méi)有任何借貸。當(dāng)個(gè)體決策行為面臨多項(xiàng)選擇時(shí)，研究方法上可以采取多項(xiàng)離散選擇模型，同時(shí)被解釋變量的選擇項(xiàng)之間無(wú)順序關(guān)系，因此在本研究中選擇多元無(wú)序Logistic模型進(jìn)行回歸分析。令第j（j= 1,2,...,N）類(lèi)的概率分別為（P1,．．Pj，．．，PN），解釋變量記為Xi（i=1,2,...n），αj和βji分別表示第j類(lèi)的常數(shù)項(xiàng)與解釋變量參數(shù)，因此多元Logistic模型可以表示為：

由于此次調(diào)查總樣本中只有9戶(hù)農(nóng)戶(hù)同時(shí)具有正規(guī)和非正規(guī)金融借貸，僅占總樣本的1.5%，由于樣本太少，故在研究過(guò)程中予以剔除，最后本文僅針對(duì)“只有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款、只有非正規(guī)金融借款、沒(méi)有任何借貸”三種農(nóng)戶(hù)借貸行為進(jìn)行研究，因此最終研究樣本為576戶(hù)農(nóng)戶(hù)。被解釋變量中把“沒(méi)有任何借貸”取值為0，“只有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸”取值為1，“只有非正規(guī)金融借貸”取值為2，為了研究需要，本文以賦值為0的類(lèi)別作為參照組，相應(yīng)的可以得到以下兩個(gè)Logistic函數(shù)，即:

其中，Pi表示農(nóng)戶(hù)第i種借貸行為發(fā)生的概率，Xi表示第i個(gè)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的自變量，βji表示自變量回歸系數(shù)向量。

（三）變量設(shè)定

本文解釋變量主要包括農(nóng)戶(hù)個(gè)人稟賦、農(nóng)戶(hù)家庭特征、農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本以及融資條件等四個(gè)方面，現(xiàn)就解釋變量各指標(biāo)的賦值方法和基本統(tǒng)計(jì)描述定義，如表1所示。

表1 因變量和自變量定義及統(tǒng)計(jì)描述

（續(xù)表）

三、實(shí)證結(jié)果分析

本文使用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS19.0，以農(nóng)戶(hù)沒(méi)有任何借貸作為參考基礎(chǔ)，對(duì)576個(gè)有效樣本運(yùn)用多元Logistic模型（Multinomial Logistic Regression model）分析農(nóng)戶(hù)借貸行為的主要影響因素。通過(guò)模型估計(jì)結(jié)果顯示，-2倍對(duì)數(shù)似然值為1066.2，模型卡方檢驗(yàn)值為112.12，顯著性水平P＜0.001，表明模型具有較好的解釋力。模型估計(jì)結(jié)果中的變量系數(shù)及顯著程度具體如表2所示。

表2 農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素的Multinom ial Logistic模型估計(jì)結(jié)果

（續(xù)表）

根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果，對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素的分析如下：

1.農(nóng)戶(hù)個(gè)人稟賦對(duì)其借貸行為的影響。相對(duì)于沒(méi)有獲得任何借貸的農(nóng)戶(hù)而言，家庭戶(hù)主年齡對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸有顯著的負(fù)向影響，并通過(guò)了5%的顯著性檢驗(yàn)。這是因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)放貸更多的考慮是基于政策規(guī)定，戶(hù)主年齡越大會(huì)使農(nóng)戶(hù)更難以獲得正規(guī)金融的資金支持。戶(hù)主的文化程度對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響，并通過(guò)了10%的顯著性檢驗(yàn)。戶(hù)主文化程度決定其收入水平的高低和對(duì)金融政策的了解程度，而且文化程度越高的農(nóng)戶(hù)尋找非農(nóng)投資項(xiàng)目的能力越強(qiáng)，其信貸需求也越強(qiáng)，選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的可能性就越大。同時(shí)，通過(guò)實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，家庭戶(hù)主具有外出打工經(jīng)歷對(duì)其獲得非正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響，并通過(guò)了5%的顯著性檢驗(yàn)，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的打工經(jīng)歷使其擴(kuò)大了人情交往范圍，增加了農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本積累，在農(nóng)戶(hù)有資金需求時(shí)其更傾向于親朋好友之間的無(wú)息借貸。

2.農(nóng)戶(hù)家庭特征對(duì)其借貸行為的影響。農(nóng)戶(hù)家庭勞動(dòng)力數(shù)量對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響，且通過(guò)了5%的顯著性檢驗(yàn)。因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)家庭勞動(dòng)力越多，農(nóng)戶(hù)家庭總收入就會(huì)不斷增加，收入較高是農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的前提，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)更愿意選擇將資金貸給收入較高且穩(wěn)定的農(nóng)戶(hù)。農(nóng)戶(hù)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸也有顯著的正向影響，且通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力越高意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入占家庭總收入的比例越高，對(duì)于以種植業(yè)為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶(hù)而言，增加家庭總收入就必須擴(kuò)大種植規(guī)模，所需資金的來(lái)源則主要傾向于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。農(nóng)戶(hù)實(shí)際耕地面積的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)結(jié)果說(shuō)明，隨著農(nóng)戶(hù)實(shí)際耕地面積增加,農(nóng)戶(hù)向正規(guī)金融借貸的概率會(huì)下降，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加看重農(nóng)戶(hù)年末生產(chǎn)性資產(chǎn)總值。值得注意的是,農(nóng)戶(hù)是否是移民戶(hù)變量對(duì)其獲得非正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響作用，且通過(guò)了5%的顯著性檢驗(yàn)，移民戶(hù)所處區(qū)域主要在寧夏引黃灌區(qū)，該區(qū)域民間借貸發(fā)展比較活躍，使得農(nóng)戶(hù)融資渠道多元化，加之民間借貸手續(xù)靈活，因此移民戶(hù)則更傾向于非金融借貸。

3.農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本對(duì)其借貸行為的影響。農(nóng)戶(hù)人情支出和農(nóng)戶(hù)間信任程度變量對(duì)其獲得非正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響作用，且分別通過(guò)了5%和1%的顯著性檢驗(yàn)；農(nóng)戶(hù)間和睦程度對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸和非正規(guī)金融借貸都產(chǎn)生了顯著的正向影響，且分別通過(guò)了5%和10%的顯著性檢驗(yàn)。這意味著農(nóng)戶(hù)人情支出越多，農(nóng)戶(hù)間和睦程度和信任程度越高,農(nóng)戶(hù)越偏好非正規(guī)借貸渠道。同時(shí)農(nóng)戶(hù)關(guān)系越和睦,良好的社會(huì)氛圍有助于農(nóng)戶(hù)間的聯(lián)合,類(lèi)似于組成了能夠提供抵押擔(dān)保的集體，通過(guò)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等方式，獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持[11]。加之在農(nóng)村長(zhǎng)期的生活生產(chǎn)中形成的地緣關(guān)系成為了農(nóng)戶(hù)生活生產(chǎn)中重要的組成部分，農(nóng)村地區(qū)鄰里間信任程度越高,則會(huì)給農(nóng)戶(hù)的生活環(huán)境帶來(lái)諸多便利，從而使得與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)直接相關(guān)的融資活動(dòng)也得到不同程度的改善。

4.農(nóng)戶(hù)融資條件對(duì)其借貸行為的影響。農(nóng)戶(hù)是否有非農(nóng)投資打算對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸和非正規(guī)金融借貸都產(chǎn)生了顯著的正向影響，且分別通過(guò)了1%和5%的顯著性檢驗(yàn)。農(nóng)戶(hù)進(jìn)行非農(nóng)行業(yè)投資，則會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的融資意愿，對(duì)其獲得資金支持有重要的促進(jìn)作用。如果資金需求規(guī)模比較大，農(nóng)戶(hù)則傾向于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，因正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金雄厚，組織機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制規(guī)范，能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)較大規(guī)模和更大范圍的借貸；而非正規(guī)借貸大多具有明顯的區(qū)域特征，手續(xù)簡(jiǎn)單靈活，能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)規(guī)模較小、短期的資金需求。除此以外，本文用農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款難易程度的認(rèn)知和對(duì)自己生活水平的評(píng)價(jià)來(lái)反映農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款政策的認(rèn)知，實(shí)證結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)貸款難度大，其生活水平比較低，則更傾向于非正規(guī)金融進(jìn)行借貸以滿(mǎn)足其融資需求，這基本符合現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域農(nóng)戶(hù)融資面臨的現(xiàn)狀，也進(jìn)一步證實(shí)了非正規(guī)金融是農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持的重要來(lái)源。

五、研究結(jié)論

本文在已有相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上,基于寧夏生態(tài)移民區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為調(diào)查所獲得的576戶(hù)樣本農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為及影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，根據(jù)實(shí)證結(jié)果可以得出以下研究結(jié)論：第一，農(nóng)戶(hù)個(gè)人和家庭的資源稟賦對(duì)其借貸行為有顯著的影響作用。主要表現(xiàn)在戶(hù)主的文化程度、農(nóng)戶(hù)家庭勞動(dòng)力數(shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得正規(guī)金融借貸有顯著的正向影響，戶(hù)主的年齡和農(nóng)戶(hù)家庭土地經(jīng)營(yíng)數(shù)量有顯著的負(fù)向影響，即戶(hù)主的年齡越小，文化程度越高，以及家庭總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力越強(qiáng)，則獲得正規(guī)金融借貸的概率越大；而土地經(jīng)營(yíng)面積越多，意味著農(nóng)戶(hù)對(duì)土地的依賴(lài)性越強(qiáng)，加之農(nóng)戶(hù)不具備土地所有權(quán)，土地不能作為農(nóng)戶(hù)借貸有效的抵押擔(dān)保，反而對(duì)其獲得正規(guī)金融借貸的可能性降低，這也正說(shuō)明了農(nóng)村普遍存在信貸約束的原因之一。而戶(hù)主的外出打工經(jīng)歷對(duì)其獲得非正規(guī)借貸在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著的正向影響，這在一定程度上證明了農(nóng)戶(hù)非農(nóng)收入對(duì)信貸需求具有較強(qiáng)的替代性的理論分析。農(nóng)戶(hù)是否是移民戶(hù)的變量對(duì)其獲得非正規(guī)借貸有顯著的正向影響。移入地非正規(guī)金融比較發(fā)達(dá)，對(duì)于正規(guī)金融借貸具有很強(qiáng)的替代性。第二，農(nóng)戶(hù)間“關(guān)系”的親密程度對(duì)其借貸行為有顯著的影響作用。在長(zhǎng)期的農(nóng)村生活生產(chǎn)中所形成的地緣、血緣、情緣關(guān)系已經(jīng)成為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活中必不可少的組成部分，因此農(nóng)戶(hù)人情支出越多，鄰里關(guān)系越和睦,互相越信任，農(nóng)戶(hù)越容易獲得非正規(guī)借貸,同時(shí)農(nóng)戶(hù)間的和睦關(guān)系有助于農(nóng)戶(hù)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的積累能夠起到重要的信息傳遞作用，有助于擴(kuò)大農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)信貸空間,使其在更高水平上尋求自身收益最大化與支農(nóng)目標(biāo)的平衡,從根本上緩解農(nóng)戶(hù)信貸約束的困境，也可以看出農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融之間存在的互補(bǔ)性以及非正規(guī)金融的良性發(fā)展有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放和農(nóng)村金融組織體系的完善。第三，農(nóng)戶(hù)收入增加的預(yù)期、農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸政策和自身融資條件的認(rèn)知是影響農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持的重要變量。農(nóng)戶(hù)如果具有非農(nóng)投資打算，獲得正規(guī)金融借貸和非正規(guī)金融借貸的可能性越大，同時(shí)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸政策和自身融資條件認(rèn)知程度越深，則越傾向于非正規(guī)金融進(jìn)行借貸。

基于以上結(jié)論，可以得出以下政策啟示：第一，農(nóng)戶(hù)收入提高是農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的根本保證，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)戶(hù)職業(yè)培訓(xùn)的力度，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行非農(nóng)行業(yè)投資，采取多種途徑切實(shí)提高農(nóng)戶(hù)收入水平。第二，有序推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高農(nóng)戶(hù)收入，構(gòu)建具有地區(qū)差異化且基于農(nóng)戶(hù)需求導(dǎo)向性的農(nóng)村金融借貸體系，不僅可以使農(nóng)戶(hù)提供的抵押品多元化，易于獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款并用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且益于緩解農(nóng)村的信貸約束困境。第三，根據(jù)不同類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本信息傳遞作用的特征和運(yùn)行機(jī)制，著力構(gòu)建農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息傳輸渠道,逐步形成穩(wěn)定有序高效的信息溝通機(jī)制,可以直接降低農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶(hù)信息的成本。最后，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信貸政策和金融知識(shí)的教育宣傳，使廣大農(nóng)戶(hù)真正了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸政策的認(rèn)知程度，使農(nóng)戶(hù)理性地選擇融資渠道，有利于降低農(nóng)戶(hù)交易成本和有效滿(mǎn)足融資需求。

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[責(zé)任編輯：南南]

馬艷艷，寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生，江蘇南京210095；林樂(lè)芬，江蘇農(nóng)村金融發(fā)展研究中心，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院財(cái)政金融研究中心，教授，博士生導(dǎo)師，江蘇南京210095；楊國(guó)濤，寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，寧夏銀川750021

F830.34

A

1004-4434(2015)01-0073-05

國(guó)家自然科學(xué)基金“六盤(pán)山連片特困地區(qū)農(nóng)戶(hù)發(fā)展能力評(píng)估”（71263042）；寧夏高等學(xué)校科學(xué)研究項(xiàng)目“寧夏生態(tài)移民區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為及其對(duì)收入的影響研究”（NGY2014020）