□韓玉

新常態(tài)下縣域支行深化“三農”服務的探討

□韓玉

新常態(tài)使“三農”面臨新的發(fā)展機遇，這為農業(yè)銀行做強“三農”業(yè)務，鞏固發(fā)展傳統優(yōu)勢帶來了得天獨厚的有利條件?？h域支行要認識新常態(tài)、適應新常態(tài)，主動對接區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和產業(yè)轉型升級要求，完善政策制度，創(chuàng)新服務模式，深挖有效需求，增強服務“三農”和實體經濟能力。

一、找準縣域支行市場定位

目前，我國農業(yè)現代化水平與發(fā)達國家相比還比較落后，農業(yè)基礎仍然薄弱，農村發(fā)展相對滯后，農民增收相當困難，“三農”問題嚴重制約了國民經濟的發(fā)展。因此，2015年中央“一號文件”《關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現代化建設的若干意見》繼續(xù)鎖定“三農”，體現了中央把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重。當前，我國整個經濟進入新常態(tài)，農業(yè)發(fā)展也進入了新階段。農行作為農村金融體系的骨干和支柱，面向“三農”，服務城鄉(xiāng)，既是國家對農行的職能定位，也是農行自身發(fā)展的客觀需要。尤其是縣域支行只有立足“三農”，深入了解“三農”發(fā)展的新需求，主動適應“三農”形勢的新變化，探索深化“三農”服務的新路徑，合理確定自身在“三農”中的職能分工和服務重點，積極滿足農業(yè)現代化和新興農村經濟主體的金融需求，才能促進各項業(yè)務快速、協調和可持續(xù)發(fā)展。

二、拓寬支農貸款領域

一要不斷豐富以小額貸款和農村個人生產經營貸款為主體的農戶貸款產品體系，滿足農戶資金需求的多樣性，做實做細農戶貸款。根據農戶生產生活需求及經營現狀，在滿足農戶小額資金需求的同時，積極支持農村種養(yǎng)大戶、農機大戶、龍頭企業(yè)上下游產業(yè)鏈上農戶、農技推廣示范戶等產業(yè)化、組織化、規(guī)?；潭容^高的農戶群體，提高金融服務“三農”覆蓋面。二要以“金益農”為突破口，繼續(xù)創(chuàng)新打造“三農”產品專屬品牌。以淮安農行為例，要著力推動省分行與省財政、省農委合作的“金益農”產品的投放，利用省財政風險補償基金作為主擔保，解決目前農戶貸款缺乏增信措施的問題。三要以專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體為重點，實施信貸支農結構的有效調整，將原有的規(guī)模種植、養(yǎng)殖業(yè)信貸支持向集約化的特優(yōu)大戶、商業(yè)區(qū)大戶、項目區(qū)大戶轉變。四要以支持省級以上農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)以及產業(yè)鏈為依托，加大對優(yōu)質成長型小微企業(yè)的支持力度，從供應鏈、開發(fā)園區(qū)、產業(yè)集群等三類集群客戶中擇優(yōu)選擇法人代表人品佳、產品銷路廣、符合國家產業(yè)政策的縣域優(yōu)質小微企業(yè)，優(yōu)先滿足其流動資金需求，為縣域經濟的健康發(fā)展提供持久動力。

三、加快金融產品創(chuàng)新

當前，我國農業(yè)正處于由傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉變的過程中，農村新型城鎮(zhèn)化水平不斷提高，農民生產經營模式和就業(yè)方式也越來越多樣化，這些對農行“三農”產品創(chuàng)新提出了更高要求。因此，在組織架構上，要進一步完善橫跨總分支行、前中后臺的“三農”產品創(chuàng)新組織體系，推進總行統籌、兩級研發(fā)的創(chuàng)新模式，形成總行統籌規(guī)劃下分類負責的產品研發(fā)機制。在工作制度上，要理順“三農”產品研發(fā)、創(chuàng)新流程等管理制度，明確創(chuàng)新計劃、立項、需求評審、產品推廣等操作規(guī)范要求，推進“三農”產品研發(fā)全過程的精細化管理。在品牌建設上，要突破制度安排，在客戶識別、抵押物替代和信貸傳遞方式上進行創(chuàng)新，找尋信息不對稱、缺乏抵押擔保和交易成本高這三個主要障礙的出路。加強現有產品適應性改造，持續(xù)完善產品功能，提升產品品質，準確把握農村改革發(fā)展形勢，力爭在新型城鎮(zhèn)化、農田水利建設、新型農業(yè)經營主體、發(fā)展民生金融、普惠金融等方面，快速推出一批實用性新產品。加快“三農”區(qū)域特色產品創(chuàng)新，滿足“三農”客戶差異化金融服務需求，努力構建門類齊全的“三農”產品品牌體系。

四、推進渠道建設下鄉(xiāng)

一是以惠農通工程為依托、以電子渠道為平臺、以惠農卡為載體，加快建設以營業(yè)網點為陣地、以服務站點為基礎、以自助設備為補充、以流動服務為紐帶的“四位一體”的農村金融服務渠道體系，為農民提供足不出村的金融服務。二是充分發(fā)揮惠農卡、社?？ǖ冉栌浛ㄝd體作用，積極拓展涉農項目代理業(yè)務，增強便農惠農服務功能，通過抓項目、抓產業(yè)鏈、抓市場細分，鎖定農村各類源頭性資金，不斷擴大和夯實農村地區(qū)客戶基礎。三是緊緊把握有效覆蓋面、有效服務點占比和代理業(yè)務量三項核心指標，加強基礎建設和機制建設?？h域支行應組織惠農服務組到所轄服務站點，對自助機具進行巡檢、維護和業(yè)務指導，努力提高惠農通工程質量和效益。四是完善惠農通工程信息管理系統，按月考核機具使用效率，依據活躍率進行費用配置。五是擴大服務優(yōu)惠范圍。建議上級行對惠農卡全部免收工本費、小額賬戶服務費、年費等，免費向惠農通服務點提供轉賬電話、POS機等電子機具，對裝機戶因刷卡交易產生的通信費、月租費實行按月補貼，及時兌現代理手續(xù)費。從而構建起“人工網點+自助網點（農村金融服務站）+金穗惠農服務點（流動客戶經理組、移動金融工作平臺）+互聯網金融”的渠道分布格局，建成各業(yè)態(tài)并存的多渠道模式。

五、加大內部改革力度

要充分利用農村產權流轉交易市場逐步完善的有利條件，積極推進新型農村產權抵押創(chuàng)新，穩(wěn)步擴大土地承包經營權抵押貸款試點，擇機將土地承包經營權抵押貸款向成熟地區(qū)推廣；緊跟國家農村集體經營性建設用地和農房財產權改革步伐，待條件成熟推出相應信貸產品；研究探索相關農村產權的信托收益權、股權收益權質押等新型產權間接抵押模式，適度開展擔保創(chuàng)新。通過大力發(fā)展農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款、農村資產相關收益權質押貸款、農村土地整治貸款、城鎮(zhèn)化建設貸款等產品，以契合現代農業(yè)發(fā)展、農村產權改革、新型城鎮(zhèn)化建設等金融需求。進一步實施網點下沉并賦予縣域支行更多經營權限，可嘗試以提高辦貸效率為宗旨，再造專供服務“三農”的信貸流程，各管理行可根據各類“三農”客戶經營規(guī)模和特征，設定一個最高貸款限額和準入條件指導框架，具體操作由各縣域支行靈活掌握。相應提高貸款授信額度，下放“三農”貸款審批權限，如對200萬元以下“三農”貸款由各縣域支行自主審批發(fā)放，200萬元至500萬元“三農”貸款由二級分行審批發(fā)放，對還款記錄良好、經營穩(wěn)定、金額10萬元以下的小額農戶貸款可由網點審批發(fā)放并報縣域支行備案。

六、強化信貸風險防控

為助推“三農”信貸業(yè)務更精細、更高效、更穩(wěn)健運行，必須全面準確地審查和防范新型“三農”業(yè)務風險。條件具備的縣域支行應成立“三農”金融部門，配備專職人員，或在現有個人、對公部門設立“三農”專職崗位，抽調人員組成兼職“三農”客戶經理。對“三農”業(yè)務實行分片包干制度，定期進村入戶走訪，全面掌據片區(qū)內客戶信息和金融資源。注重從業(yè)人員業(yè)務培訓，提高操作技能和管理水平，規(guī)范“三農”貸款業(yè)務操作。強化基礎管理，嚴把信貸審批關口，實行崗位職責分離，從機構、業(yè)務流程設置上加強風險控制，確保新發(fā)放貸款質量。切實抓好貸后管理、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產安全、有效、增值。通過整合人力資源、優(yōu)化崗位設置等方式，有效落實風險管理部職責與人員配置，加強全流程信用風險識別、計量和管控，強化對借款人真實經營情況和抵質押物狀況的實地核查和風險排查，督促化解操作風險隱患和風險事件。上級行要強化經濟資本對“三農”貸款業(yè)務的引導作用，重點做好信用風險中的產品結構調整，采取措施降低無效經濟資本占用，從而實現經濟增加值最大化。

（作者單位：農業(yè)銀行淮安分行）