農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

淺議存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

存款保險(xiǎn)制度實(shí)行在即，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施會(huì)促進(jìn)銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)和銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，認(rèn)真研討存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

伴隨著利率市場(chǎng)化的改革，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)具備。2015年3月，《存款保險(xiǎn)條例》經(jīng)國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，決定自2015年5月1日起正式實(shí)施。

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度是指金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，在金融機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)困難或者破產(chǎn)危機(jī)時(shí)，存款基金管理機(jī)構(gòu)向存款人支付存款保險(xiǎn)，以保護(hù)存款人的資金安全和維持金融秩序穩(wěn)定的一種制度。美國(guó)是最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，該制度對(duì)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的影響。

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。早在1993年的《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就提出建立存款保險(xiǎn)基金，直到2015年3月《存款保險(xiǎn)條例》正式頒布，才宣告存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)塵埃落定?！稐l例》對(duì)保險(xiǎn)償付限額做出了規(guī)定，規(guī)定最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，即同一個(gè)存款人在同一家銀行所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息之和在50萬(wàn)元以內(nèi)將獲得賠償，超出最高償付限額的部分，從銀行清算財(cái)產(chǎn)中獲得賠償。當(dāng)然，這一限額并不是一成不變的，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，國(guó)家相關(guān)部門也會(huì)隨之調(diào)整這一限額。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）資金由商業(yè)銀行向股票、債券等資本市場(chǎng)流動(dòng)

中國(guó)儲(chǔ)蓄率一直居高不下，這與一般經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)規(guī)律有所不同。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)在強(qiáng)勁增長(zhǎng)的同時(shí)，會(huì)伴隨著儲(chǔ)蓄率的下降，原因在于人們對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)狀況有良好的預(yù)期而把資金用于現(xiàn)在的消費(fèi)。然而，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)并沒(méi)有帶來(lái)儲(chǔ)蓄率的下降，儲(chǔ)蓄率仍保持在較高的水平。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，固然與中國(guó)人傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和不愿舉債的心理有關(guān)，但更重要的原因是中國(guó)的社會(huì)保障體系不夠完善，同時(shí)投資渠道有限。

在中國(guó)，儲(chǔ)戶從不擔(dān)心銀行存款會(huì)受到損失，因?yàn)楸澈笥姓谥?，即使銀行破產(chǎn)倒閉，政府也會(huì)站出來(lái)保護(hù)公眾利益。而商業(yè)銀行知道最終政府會(huì)為自己的行為買單，可能會(huì)引發(fā)盲目進(jìn)行信貸擴(kuò)張等逐利行為。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，會(huì)讓儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和銀行存款安全性有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，也會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在風(fēng)險(xiǎn)和收益中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。除此之外，存款保險(xiǎn)制度通過(guò)影響儲(chǔ)戶行為、銀行行為，逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮導(dǎo)向職能，引導(dǎo)更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)參與到公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。民營(yíng)資本等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的加入增加了金融機(jī)構(gòu)的活力，有利于促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展。股票、債券等資本市場(chǎng)逐步發(fā)展和完善，會(huì)進(jìn)一步拓寬儲(chǔ)戶的投資渠道，引導(dǎo)資金流向資本市場(chǎng)。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種?，F(xiàn)階段的中國(guó)便是典型的隱性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，國(guó)家沒(méi)有在法律或者制度上對(duì)存款保險(xiǎn)做出明確的規(guī)定，但是在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)出面干預(yù)保護(hù)存款人的利益不受損害。普通公眾認(rèn)為資金有國(guó)家信譽(yù)作為保證，對(duì)資金安全預(yù)期較高。在隱性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家里，政府對(duì)儲(chǔ)戶的存款進(jìn)行隱性擔(dān)保，對(duì)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展起到了不可或缺的作用。但隱性存款制度有其明顯的弊端，因?yàn)檎袚?dān)著銀行破產(chǎn)后的清償風(fēng)險(xiǎn)和賠付職能，一定程度上會(huì)形成商業(yè)銀行因缺乏約束而進(jìn)行盲目擴(kuò)張和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)行為。銀行存款保險(xiǎn)制度的推出，使得商業(yè)銀行能夠公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)存款保險(xiǎn)制度中的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機(jī)制。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)重組，促進(jìn)金融體系的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變

在存款保險(xiǎn)制度下，各類股份制銀行、城商行、民營(yíng)銀行通過(guò)繳納保費(fèi)，使其在經(jīng)營(yíng)困難或者發(fā)生債務(wù)危機(jī)時(shí)可以獲得資金支付儲(chǔ)戶存款，保護(hù)存款人的利益。在存款保險(xiǎn)基金的支持下，儲(chǔ)戶對(duì)中小銀行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況更加有信心。中小銀行逐步加入到國(guó)有商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，過(guò)去單一的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶動(dòng)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的模式，不再適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。由單一的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展向大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變將是大勢(shì)所驅(qū)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)精細(xì)上。商業(yè)銀行將加大產(chǎn)品創(chuàng)新的投入力度，創(chuàng)新的著眼點(diǎn)將會(huì)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)過(guò)渡。經(jīng)營(yíng)模式的增長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)引起銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的變化，中間業(yè)務(wù)收入將成為利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，客戶對(duì)與之配套的服務(wù)的要求也會(huì)越來(lái)越高。未來(lái)，產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

（一）完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

伴隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了變化。競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)不再集中在信貸業(yè)務(wù)上，而是產(chǎn)品對(duì)客戶需求的契合度，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和綜合性是否滿足客戶的需求。相對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有覆蓋面廣、產(chǎn)品差異性大、復(fù)制難度高和增長(zhǎng)力大等特點(diǎn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以有效地促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加快金融產(chǎn)品的研發(fā)和推出。產(chǎn)品經(jīng)理掌握著客戶需求的第一手資料，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，要充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理源頭作用，使產(chǎn)品經(jīng)理成為產(chǎn)品需求的收集者和提供者。產(chǎn)品推向市場(chǎng)后，要配套建立價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向的考核機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)產(chǎn)品營(yíng)銷人員，始終保持產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力和執(zhí)行力。

（二）提升服務(wù)品質(zhì)

伴隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的建立，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)品的創(chuàng)新，更離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與之配套。銀行工作人員應(yīng)根據(jù)不同的產(chǎn)品，針對(duì)不同的客戶群體，提供全方位的差異化服務(wù)。商業(yè)銀行不僅將服務(wù)貫穿于顧客進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)到離開(kāi)整個(gè)過(guò)程，還應(yīng)延伸到非工作時(shí)間電子產(chǎn)品和自助設(shè)備等服務(wù)方面。讓顧客不僅在柜面上得到規(guī)范化服務(wù)，在服務(wù)信息的及時(shí)性和自助設(shè)備的穩(wěn)定性方面也獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)。每一位銀行員工是服務(wù)的重要載體，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不是流于表面，而是由內(nèi)心散發(fā)出來(lái)的意識(shí)。這種“發(fā)自內(nèi)心”的服務(wù)，僅僅靠規(guī)章制度的規(guī)定是不夠的，它需要長(zhǎng)時(shí)間的熏陶和培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)大力倡導(dǎo)“服務(wù)品質(zhì)至上”的理念，讓為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的信念深植于每一位員工心中。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面還存在不足。從外部看，外部監(jiān)管環(huán)境不夠成熟，監(jiān)管體系不夠完善。從銀行內(nèi)部看，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法相對(duì)落后。存款保險(xiǎn)制度的建立一定程度上強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，這種監(jiān)管環(huán)境的變化將倒逼銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，否則將會(huì)在利率市場(chǎng)化的大浪潮中“優(yōu)勝劣汰”。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境下的各種風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)制定切實(shí)可行的政策，明確每一位職員在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的職責(zé)和作用。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的控制，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等流程規(guī)范化。要引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，為風(fēng)險(xiǎn)管理注入新鮮血液，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（課題組成員：楊蕾馬晨晨）