□倪佳偉

關(guān)于金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的思考

□倪佳偉

近年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體迅速發(fā)展，成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍，但是卻普遍面臨融資難的困境。本文分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資存在的問(wèn)題，探討農(nóng)業(yè)銀行如何通過(guò)金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。

2012年底的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的要求，指出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)四類(lèi)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般以市場(chǎng)為導(dǎo)向，從事產(chǎn)業(yè)化、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，具有規(guī)模大、技術(shù)先進(jìn)、商品化程度高的特點(diǎn)，代表著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。近年來(lái)，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，截至2013年底，江蘇省共有專(zhuān)業(yè)大戶(hù)235416家、家庭農(nóng)場(chǎng)34021家、農(nóng)民合作社71085家、龍頭企業(yè)2448家。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資存在的問(wèn)題

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)化和集約化，需要進(jìn)行大量投資，但農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足的局面長(zhǎng)期存在，再加上缺少合格的抵押擔(dān)保物，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體常常陷入資金不足的困境，融資難的問(wèn)題日益突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少銀行所要求的合格抵押物。

目前，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的貸款抵押物只有具有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)、大型機(jī)械設(shè)備和廠房，而農(nóng)村房屋絕大多數(shù)是沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的小產(chǎn)權(quán)房，耕地和農(nóng)村宅基地因?yàn)閲?guó)家法律規(guī)定的原因還不能作為貸款抵押物，且市場(chǎng)對(duì)其認(rèn)定價(jià)值較小，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于缺少抵押物的貸款申請(qǐng)者一般選擇不放貸，所以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少合格抵押物是其難以從銀行獲得貸款的重要原因。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身實(shí)力不強(qiáng)。

當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還處于起步階段，自身資產(chǎn)不多，能成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合格抵押物的資產(chǎn)更少，且用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)用機(jī)械變現(xiàn)能力較差，銀行不愿用來(lái)抵押。同時(shí)，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部制度不健全，管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題比較突出，使銀行機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解其日常經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況，因而對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款難以放心。

（三）農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足。

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)數(shù)量不斷增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)主體融資，還沒(méi)有及時(shí)完善和創(chuàng)新信貸管理模式，在發(fā)放貸款時(shí)往往優(yōu)先選擇具有一定規(guī)模和已經(jīng)取得市場(chǎng)盈利的相對(duì)成熟的農(nóng)村龍頭企業(yè)，大量具有家庭經(jīng)營(yíng)特征、缺少合格抵押物的經(jīng)營(yíng)主體則難以從銀行獲得資金。目前對(duì)這類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，銀行一般參照普通農(nóng)戶(hù)放貸的管理辦法，貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需要。此外，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)更傾向于發(fā)放期限少于1年的短期貸款，但由于部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)（如大型牲畜養(yǎng)殖），導(dǎo)致許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不得不短貸長(zhǎng)用，到期只能貸新還舊來(lái)維持正常生產(chǎn)，要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模更是困難。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用環(huán)境差。

農(nóng)村信用環(huán)境差是商業(yè)銀行不敢輕易放貸的另一個(gè)原因。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)存在的二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大，農(nóng)民的信用觀念普遍比較薄弱，有些農(nóng)民在收入不能保證后出現(xiàn)逃債、賴(lài)債的行為，造成商業(yè)銀行在依法收貸時(shí)執(zhí)行困難，即使訴諸法律，也出現(xiàn)“打贏官司輸了錢(qián)”的尷尬局面，加之農(nóng)村地區(qū)投資回報(bào)率本來(lái)較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，迫使許多商業(yè)銀行在農(nóng)村“只吸儲(chǔ)，不放貸”或者干脆直接“逃離”農(nóng)村。

二、農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要路徑

目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道以銀行貸款為主，其中農(nóng)信社和農(nóng)商行的貸款占比達(dá)到了54.78%，遠(yuǎn)高于其他融資來(lái)源。要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)份額，應(yīng)該重點(diǎn)從以下五個(gè)方面著手。

Wij表示元素組Ci和Cj之間元素的相對(duì)重要度矩陣。以元素組Cj的元素ejl (l=1,2，…，n)為準(zhǔn)則，構(gòu)造判斷矩陣，將元素組Ci中的各元素與ejl的重要度進(jìn)行比較。通過(guò)一致性檢驗(yàn)，即得到網(wǎng)絡(luò)元素的權(quán)重向量，從而形成矩陣Wij。例如，矩陣Wij中的第一列表示Ci中各元素相對(duì)于Cj中第一個(gè)元素的重要度歸一化后的結(jié)果。如果Ci和Cj之間無(wú)影響，則Wij = 0。

（一）準(zhǔn)確把握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求特征。

首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)規(guī)模大、農(nóng)業(yè)機(jī)械化和科技化水平高，資金需求規(guī)模相對(duì)較大。其次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所從事的依然是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和加工，資金需求具有鮮明的季節(jié)性特征，從事不同種類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體其對(duì)資金需求的時(shí)間也不一樣。第三，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期一般較長(zhǎng)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更傾向于獲得中長(zhǎng)期的貸款。需求決定著供給改革的方向，各縣域支行應(yīng)組織力量對(duì)當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展全面的金融需求調(diào)查，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名錄數(shù)據(jù)庫(kù)，將其負(fù)責(zé)人基本情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、金融需求特征等方面的信息系統(tǒng)化，篩選出一批具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、收益相對(duì)穩(wěn)定的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為重點(diǎn)支持對(duì)象，同時(shí)也便于后續(xù)信貸的審核和監(jiān)督。

（二）建立差異化的涉農(nóng)信貸管理體系。

由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目種類(lèi)繁多，既有種植業(yè)也有養(yǎng)殖業(yè)，而其中種植業(yè)又分為糧食、蔬菜、水果、菌類(lèi)、藥材等，養(yǎng)殖業(yè)又分為家畜、家禽、水產(chǎn)等，所以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求也呈現(xiàn)出多樣化，其在融資額度、融資期限、融資范圍等方面均呈現(xiàn)出異質(zhì)性，單一的涉農(nóng)信貸管理體系并不能很好地滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，應(yīng)因地制宜建立差異化的涉農(nóng)信貸管理體系，給予縣域支行更多針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款權(quán)力，逐步擴(kuò)大貸款的規(guī)模，延長(zhǎng)貸款期限，適當(dāng)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款額度，允許其根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和收入來(lái)源合理確定貸款期限。

（三）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，探索以農(nóng)機(jī)具、存單、大額訂單、大棚設(shè)施、應(yīng)收賬款為標(biāo)的的抵押貸款業(yè)務(wù)，推行“一次授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的信貸模式，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化信貸流程。大力推行供應(yīng)鏈融資，探索核心企業(yè)擔(dān)保，同業(yè)互保等信貸新模式，盡量滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。探索并推廣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等試點(diǎn)，豐富新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的有效形式和手段。

強(qiáng)化科技支撐，打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)信息平臺(tái)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供更加快捷、高效的支付結(jié)算、信息咨詢(xún)、信息共享等服務(wù)，著力為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體打造一個(gè)集在線交易、在線結(jié)算為一體，并提供一系列多元化金融服務(wù)的新型信息服務(wù)交互平臺(tái)，利用科技創(chuàng)新減少信息不對(duì)稱(chēng)，構(gòu)建更加良好緊密的銀戶(hù)、銀企關(guān)系。

（五）構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

在通過(guò)金融創(chuàng)新支持提高其信貸獲得能力的同時(shí)應(yīng)該著手構(gòu)建針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。強(qiáng)化信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理，把控好各環(huán)節(jié)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嘗試在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及行政村招募信貸聯(lián)絡(luò)員，充分利用其對(duì)當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息優(yōu)勢(shì)，減少信息不對(duì)稱(chēng)，全面了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)后續(xù)經(jīng)營(yíng)起到監(jiān)督作用。另一方面，借助政府信息優(yōu)勢(shì)，建立銀政信息共享機(jī)制。目前，政府已開(kāi)始著手新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作，構(gòu)建了示范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名錄庫(kù)，農(nóng)行可積極利用政府的信息優(yōu)勢(shì)遴選優(yōu)先支持的經(jīng)營(yíng)主體，減少信息收集成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。充分利用政府針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，及時(shí)與政府溝通協(xié)商，共同制定符合各方利益的解決方案，努力將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最小。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城東支行）