農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組
新常態(tài)下“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展對策建議
農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組
隨著國家全面深化農(nóng)村改革,持續(xù)加大對農(nóng)村的投入力度,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)地產(chǎn)權要素明顯增多,城鄉(xiāng)資源流動更加頻繁,城鄉(xiāng)一體化發(fā)展格局初步顯現(xiàn),本文對南通地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀開展調研,提出農(nóng)行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策建議。
(一)新主體不斷涌現(xiàn)。當前,南通農(nóng)村新興、優(yōu)質的經(jīng)濟主體不斷涌現(xiàn),包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。此外工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群內的優(yōu)質中小企業(yè)、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化的開發(fā)建設、運營企業(yè)以及集體產(chǎn)權改革推動的集體經(jīng)濟組織等,都為農(nóng)行改善縣域客戶結構提供了良好的基礎。
(二)新要素不斷增多。農(nóng)村承包地、經(jīng)營性集體建設用地以及農(nóng)民宅基地產(chǎn)權全面發(fā)展,農(nóng)地規(guī)模化流轉推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展,推動縣域工業(yè)集中和產(chǎn)業(yè)轉移、農(nóng)民的集中居住,農(nóng)地產(chǎn)權抵押擔保權將進一步做實。隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,林權抵押、大型生產(chǎn)農(nóng)具抵押、海域使用權抵押等新要素也在不斷涌現(xiàn),為農(nóng)行發(fā)展“三農(nóng)”優(yōu)質客戶提供了支撐,有助于解決“三農(nóng)”擔保難題。
(三)新渠道不斷擴大。隨著農(nóng)村手機、電腦的普及,農(nóng)村社區(qū)化的逐步推進,依托手機、電腦和自助機具拓展網(wǎng)絡金融、移動金融、社區(qū)型金融渠道,正成為農(nóng)業(yè)銀行渠道戰(zhàn)略的重要選擇,有利于以較低成本擴大對農(nóng)村客戶金融服務的有效覆蓋。
(四)新市場不斷發(fā)展。隨著“四化同步”戰(zhàn)略的持續(xù)落地,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、縣域實體經(jīng)濟和小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)村商品流通業(yè)等成為農(nóng)村改革發(fā)展的重要領域,也是農(nóng)業(yè)銀行打造核心競爭力、搶占藍海市場份額要瞄準的核心“礦區(qū)”。
(一)服務渠道不斷拓寬。物理網(wǎng)點有效布局,網(wǎng)點數(shù)量在轄內四大國有銀行中列第一;自助銀行含金融便利店保有量突破80家,有效彌補了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點的劣勢;布設“惠農(nóng)通”服務點1784個,實現(xiàn)助農(nóng)取款行政村全覆蓋。
(二)服務平臺不斷創(chuàng)新。打造銀政金融服務平臺,自主研發(fā)農(nóng)村集體“三資”管理平臺;打造銀企金融服務平臺,試點推廣“E商管家”電商金融平臺,融合了線上線下多種支付渠道;打造“金融微生活”移動服務平臺,銀校通、銀駕通、銀運通、銀醫(yī)通、“社區(qū)金融微生活”手機App,農(nóng)產(chǎn)品物流中心自助圈存等移動金融產(chǎn)品均已上線。
(三)服務產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。創(chuàng)新審批省內首筆棚改貸款(期限15年),創(chuàng)新推出科技金融產(chǎn)品——“金科通”,率先在全省探索開辦“金農(nóng)貸”業(yè)務,以“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”等模式,與江蘇省漁船檢驗局、漁港監(jiān)督局聯(lián)名發(fā)行了“金穗漁業(yè)船舶卡”,創(chuàng)新并推廣農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購貸款、海域使用權抵押貸款、縣域商品流通市場貸款等新產(chǎn)品,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。
(四)服務力度不斷加大。與南通35家省級及以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立合作關系,服務覆蓋率達92%;加大對土地儲備項目、新農(nóng)村建設服務、水利建設項目支持力度,不斷提升農(nóng)行的貸款市場份額。
(一)在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展方面。
1.工作進展不平衡。家庭農(nóng)場處于萌發(fā)期,土地租金負擔重、土地租期穩(wěn)定難、抗風險能力弱、融資交易成本高等,不利于規(guī)模經(jīng)營和集約化經(jīng)營水平的提高;專業(yè)大戶處于過渡期,在家庭承包基礎上孕育,隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工分業(yè)不斷深化而發(fā)展,將逐步向家庭農(nóng)場或農(nóng)業(yè)企業(yè)演變;農(nóng)民合作社處于成長期,規(guī)范發(fā)展和規(guī)模發(fā)展水平有待提高;龍頭企業(yè)處于轉型期,存在經(jīng)濟總量不大、產(chǎn)品科技含量不高、品牌影響力不夠等問題。在主體的培育上也存在認識誤區(qū):一些地方盲目推進、下指標搞考核、重數(shù)量輕質量;個別地方熱衷于引進工商企業(yè)長時間、大面積租種農(nóng)民承包地,給農(nóng)村穩(wěn)定埋下隱患。
2.帶動機制不健全。新型經(jīng)營主體和傳統(tǒng)農(nóng)戶之間以及新型經(jīng)營主體之間聯(lián)結機制不夠順暢。“合作社+農(nóng)戶”合作不緊密,合作范圍和規(guī)模都較小,帶動能力有限;“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”部分停留在土地租金加勞動報酬,產(chǎn)銷關系不夠穩(wěn)定,存在違約現(xiàn)象;“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”運作不規(guī)范,有的農(nóng)業(yè)企業(yè)領辦的合作社,社企不分,不按合作社章程管理和運作,合作社成員的利益得不到保證;社會化服務體系尚不健全,服務能力弱、服務領域窄、服務機制不完善等問題還比較突出。
3.扶持政策不配套。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持政策體系尚未形成,措施之間聯(lián)動性不明顯。財政扶持不平衡,對作為糧食生產(chǎn)生力軍的家庭農(nóng)場沒有專門扶持,對新型經(jīng)營主體所急需的基礎設施、科技創(chuàng)新投入不足;金融服務由于缺乏抵押物,融資難特別是中長期貸款難成為困擾新型經(jīng)營主體發(fā)展的突出問題;保險服務覆蓋面小、大田作物補償標準低,農(nóng)業(yè)保險滿足不了新型經(jīng)營主體發(fā)展的需要;一些稅收優(yōu)惠政策過于原則,實際執(zhí)行缺乏操作性;土地流轉不暢,新型經(jīng)營主體擴大土地經(jīng)營規(guī)模面臨許多難題;經(jīng)營人才缺乏,新型經(jīng)營主體吸引人才難,培養(yǎng)后備人才更難;受制于設施用地政策,缺乏足夠的晾曬場、烘干設備和倉儲設施;各地在執(zhí)行農(nóng)業(yè)電價和水資源費減免等政策上差異性較大。
(二)在金融支持新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。
1.管理機制制約。縣域農(nóng)行權限小,信息傳導緩慢,決策鏈條長,貸款層層審批一定程度上束縛基層行營銷積極性,較長的審批鏈條易使客戶產(chǎn)生不理解和不滿的狀況。權限上收容易形成“一刀切”式的管理,往往造成大量的人力和資源的浪費。
2.市場定位模糊。工、建、中行逐漸退出農(nóng)村市場,農(nóng)行“城鄉(xiāng)并重”的經(jīng)營策略使農(nóng)行的客戶范圍更廣,業(yè)務空間更大,卻也容易陷入“搖擺不定、模糊不清”的誤區(qū)。農(nóng)行產(chǎn)品豐富的同時也面臨著“高端業(yè)務開拓不足,基礎業(yè)務不扎實”的尷尬境地。
3.人員結構劣化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人員總量過剩與結構性短缺矛盾突出,網(wǎng)點激勵約束機制不夠健全,大鍋飯現(xiàn)象依然存在。
(一)加快渠道創(chuàng)新。
1.加強普惠性物理網(wǎng)點建設。一是在縣域人工網(wǎng)點控制總量的前提下,結合農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設規(guī)劃與進程,構建廣覆蓋、梯次性、差異化的服務渠道,形成以“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點(農(nóng)村金融服務站)+金穗惠農(nóng)通服務點(流動客戶經(jīng)理組+移動金融工作平臺)+互聯(lián)網(wǎng)金融”為梯次的渠道分布格局。二是對重點鎮(zhèn)實現(xiàn)人工網(wǎng)點全覆蓋,進一步完善中心集鎮(zhèn)網(wǎng)點,以提供“三農(nóng)”業(yè)務特色的全能性金融服務為主,提升網(wǎng)點的服務能力和擴大網(wǎng)點的服務半徑。三是對于偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組,以“金穗惠農(nóng)通”服務點、流動客戶經(jīng)理組等“三農(nóng)”特色金融服務渠道為補充,為村民提供現(xiàn)金類和日常性金融服務。
2.搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。一是開辟“網(wǎng)上供銷社”模式,以縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方主流經(jīng)濟板塊龍頭企業(yè)等為主渠道,構建以上游農(nóng)戶,中間龍頭企業(yè),下游商戶、收購企業(yè)、批發(fā)市場等組成的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工銷售產(chǎn)業(yè)鏈,并與政府部門展開深度合作,開辟“網(wǎng)上供銷社”模式,面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),加大“E商管家”的營銷與升級力度,為此類企業(yè)提供專業(yè)的電子化采購和資金結算服務。二是打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈模式,線上加大網(wǎng)銀、掌上銀行的營銷力度,線下加大自助設備的投放,形成覆蓋農(nóng)資、生產(chǎn)、加工、物流、銷售等完整產(chǎn)業(yè)鏈條上各資金結算環(huán)節(jié)的電子渠道資金結算網(wǎng)絡,實現(xiàn)資金的封閉式運營。著重以掌上銀行等移動支付業(yè)務為載體,提高自主研發(fā)金融產(chǎn)品的能力,開發(fā)支持農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務,全方位滿足農(nóng)戶基于移動終端的各類增值金融服務需求。
3.推廣移動支付服務平臺。一是同步開發(fā)“三農(nóng)”特色金融業(yè)務。開發(fā)上線新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)代理補貼、手機話費充值等特色業(yè)務功能,開發(fā)“三農(nóng)”手機銀行電商交易功能,預留淘寶網(wǎng)購等第三方增值服務入口。二是繼續(xù)加大“惠農(nóng)通”工程服務力度,探索“新農(nóng)保直通車”模式,通過布放轉賬電話、POS機、網(wǎng)銀等設備,將養(yǎng)老保險繳納、劃轉以及養(yǎng)老金發(fā)放、支付等整個業(yè)務流程通過電子渠道實現(xiàn),彌補偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)無物理網(wǎng)點的不足。三是以二維碼、電子優(yōu)惠券等支付應用為載體,依托客戶端、短信、彩信、電子郵件平臺,進行點對點、點對面移動營銷推送,依托微博、移動圈子、微信平臺進行多對多移動金融營銷推送,打造融合線上和線下支付的“手機錢包”,為廣大農(nóng)民提供“刷手機”支付的服務體驗。四是加強移動網(wǎng)點建設,探索布局汽車流動銀行模式,通過在車上配備完善的綜合柜員設施,安全防護設施、無線4G網(wǎng)絡通信設備和大屏幕LED多媒體宣傳設備,在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠的村社開展定時定點或流動服務,為客戶提供“零距離”金融服務。在營銷旺季,流動汽車銀行以提供存取款、查詢、轉賬、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務為主,在農(nóng)忙季節(jié),時值業(yè)務淡季,利用服務車走村串戶,開展反金融詐騙、金融業(yè)務和金融產(chǎn)品等宣傳活動,強化農(nóng)行影響力。
(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新。
1.創(chuàng)新信貸品種。以產(chǎn)業(yè)鏈為載體,對購銷關聯(lián)度高的上下游企業(yè)實行整體授信,加大商標質押、倉儲保全業(yè)務、應收賬款質押及保理業(yè)務的推廣宣傳。對于政府主導型產(chǎn)業(yè)集群,可探索集群企業(yè)捆綁式貸款模式,以集群內大企業(yè)為龍頭,為其關聯(lián)度高的其他企業(yè)做擔保向銀行申請貸款。
2.創(chuàng)新?lián)7绞?。積極實現(xiàn)推廣擔保公司擔保、農(nóng)房抵押、林權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押、糧食質押等擔保方式,破解“三農(nóng)”融資難題。
3.創(chuàng)新服務方案。為中高端農(nóng)業(yè)企業(yè)提供中長期貸款、票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款、國際貿(mào)易融資等多樣化現(xiàn)代金融產(chǎn)品;對大型龍頭企業(yè),提供集團現(xiàn)金管理方案、上市和并購資本運作、財富管理等一攬子金融服務方案。同時依托龍頭企業(yè),發(fā)展“公司+農(nóng)戶”模式,帶動相關業(yè)務聯(lián)動發(fā)展,有效發(fā)展惠農(nóng)卡、電子銀行、農(nóng)戶貸款等業(yè)務,進一步延長客戶鏈。
(三)加快流程創(chuàng)新。
1.創(chuàng)新審批流程。一是縮短管理鏈條,下移客戶營銷體系重心,強化縣級支行的經(jīng)營職能。重大項目貸款營銷實施省、市、縣三級聯(lián)合調查,減少審批層次、縮短審批流程,開拓綠色通道,特事特辦。二是探索推廣小微企業(yè)審批六人會辦制度,在有效防范風險的前提下做到限時審批。對六人會辦通過后仍未審批通過的小微企業(yè)進行摸排,查明問題、逐戶過堂。適當下放“兩高一剩”行業(yè)的小微企業(yè)支持類及維持類客戶認定權限,對非“兩高一?!毙袠I(yè)的采用足值有效房地產(chǎn)抵押的簡式貸客戶,可轉授一定金額的信貸審批權給支行,滿足簡式貸業(yè)務審批“短、頻、快”的業(yè)務需求。在此基礎上,推進小微企業(yè)工廠化運作模式。
2.創(chuàng)新業(yè)務流程。適當簡化業(yè)務流程,如行業(yè)準入、評級、分類、授信、用信等工作可在客戶滿足相關條件且經(jīng)系統(tǒng)測評后,一并上報,同時獲批,提高業(yè)務拓展效率,增強客戶拓展成功率。研究業(yè)務流程改進方法,優(yōu)化業(yè)務環(huán)節(jié),提高柜面效率。加快推進高低柜分設,將產(chǎn)品銷售、理財業(yè)務、簽約開戶等耗時較長的復雜業(yè)務遷移至低柜辦理。
(四)加快營銷創(chuàng)新。
一是加強與當?shù)攸h政職能部門的溝通,圍繞土地規(guī)模經(jīng)營區(qū)域,結合各行的服務能力,將農(nóng)業(yè)資源豐富、信用環(huán)境良好的地區(qū)、有產(chǎn)業(yè)依托的區(qū)域和適宜采取集約化經(jīng)營模式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用村、特色產(chǎn)業(yè)村作為支持重點。二是根據(jù)當?shù)剞r(nóng)經(jīng)部門提供的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單,實地察看其生產(chǎn)經(jīng)營狀況,完善生態(tài)圖譜表,確定重點營銷目錄。三是完善服務方案。前后臺部門要加強溝通,合理商定農(nóng)戶貸款的發(fā)展模式,制訂營銷服務方案;聯(lián)合開展農(nóng)戶貸款業(yè)務操作實務培訓,明確不同模式農(nóng)戶貸款調查重點和統(tǒng)一的審查、審批標準,方便基層行操作,提高內部運作效率。四是規(guī)范操作,有效防范風險。把好準入關,嚴格按制度要求規(guī)范操作;堅持雙人實地調查,嚴格按貸款用途使用資金,認真開展貸后管理,切實防范風險。
(課題組成員:黃曉俊、潘鐳、吳?。?/p>