農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組

新常態(tài)下“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展對策建議

農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組

隨著國家全面深化農(nóng)村改革，持續(xù)加大對農(nóng)村的投入力度，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)地產(chǎn)權要素明顯增多，城鄉(xiāng)資源流動更加頻繁，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展格局初步顯現(xiàn)，本文對南通地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀開展調研，提出農(nóng)行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策建議。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新主體不斷涌現(xiàn)。當前，南通農(nóng)村新興、優(yōu)質的經(jīng)濟主體不斷涌現(xiàn)，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。此外工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群內的優(yōu)質中小企業(yè)、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化的開發(fā)建設、運營企業(yè)以及集體產(chǎn)權改革推動的集體經(jīng)濟組織等，都為農(nóng)行改善縣域客戶結構提供了良好的基礎。

（二）新要素不斷增多。農(nóng)村承包地、經(jīng)營性集體建設用地以及農(nóng)民宅基地產(chǎn)權全面發(fā)展，農(nóng)地規(guī)模化流轉推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，推動縣域工業(yè)集中和產(chǎn)業(yè)轉移、農(nóng)民的集中居住，農(nóng)地產(chǎn)權抵押擔保權將進一步做實。隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，林權抵押、大型生產(chǎn)農(nóng)具抵押、海域使用權抵押等新要素也在不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)行發(fā)展“三農(nóng)”優(yōu)質客戶提供了支撐，有助于解決“三農(nóng)”擔保難題。

（三）新渠道不斷擴大。隨著農(nóng)村手機、電腦的普及，農(nóng)村社區(qū)化的逐步推進，依托手機、電腦和自助機具拓展網(wǎng)絡金融、移動金融、社區(qū)型金融渠道，正成為農(nóng)業(yè)銀行渠道戰(zhàn)略的重要選擇，有利于以較低成本擴大對農(nóng)村客戶金融服務的有效覆蓋。

（四）新市場不斷發(fā)展。隨著“四化同步”戰(zhàn)略的持續(xù)落地，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、縣域實體經(jīng)濟和小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)村商品流通業(yè)等成為農(nóng)村改革發(fā)展的重要領域，也是農(nóng)業(yè)銀行打造核心競爭力、搶占藍海市場份額要瞄準的核心“礦區(qū)”。

二、農(nóng)行服務新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展主要舉措

（一）服務渠道不斷拓寬。物理網(wǎng)點有效布局，網(wǎng)點數(shù)量在轄內四大國有銀行中列第一；自助銀行含金融便利店保有量突破80家，有效彌補了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點的劣勢；布設“惠農(nóng)通”服務點1784個，實現(xiàn)助農(nóng)取款行政村全覆蓋。

（二）服務平臺不斷創(chuàng)新。打造銀政金融服務平臺，自主研發(fā)農(nóng)村集體“三資”管理平臺；打造銀企金融服務平臺，試點推廣“E商管家”電商金融平臺，融合了線上線下多種支付渠道；打造“金融微生活”移動服務平臺，銀校通、銀駕通、銀運通、銀醫(yī)通、“社區(qū)金融微生活”手機App，農(nóng)產(chǎn)品物流中心自助圈存等移動金融產(chǎn)品均已上線。

（三）服務產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。創(chuàng)新審批省內首筆棚改貸款（期限15年），創(chuàng)新推出科技金融產(chǎn)品——“金科通”，率先在全省探索開辦“金農(nóng)貸”業(yè)務，以“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”等模式，與江蘇省漁船檢驗局、漁港監(jiān)督局聯(lián)名發(fā)行了“金穗漁業(yè)船舶卡”，創(chuàng)新并推廣農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購貸款、海域使用權抵押貸款、縣域商品流通市場貸款等新產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。

（四）服務力度不斷加大。與南通35家省級及以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立合作關系，服務覆蓋率達92%；加大對土地儲備項目、新農(nóng)村建設服務、水利建設項目支持力度，不斷提升農(nóng)行的貸款市場份額。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中存在的問題

（一）在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展方面。

1.工作進展不平衡。家庭農(nóng)場處于萌發(fā)期，土地租金負擔重、土地租期穩(wěn)定難、抗風險能力弱、融資交易成本高等，不利于規(guī)模經(jīng)營和集約化經(jīng)營水平的提高；專業(yè)大戶處于過渡期，在家庭承包基礎上孕育，隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工分業(yè)不斷深化而發(fā)展，將逐步向家庭農(nóng)場或農(nóng)業(yè)企業(yè)演變；農(nóng)民合作社處于成長期，規(guī)范發(fā)展和規(guī)模發(fā)展水平有待提高；龍頭企業(yè)處于轉型期，存在經(jīng)濟總量不大、產(chǎn)品科技含量不高、品牌影響力不夠等問題。在主體的培育上也存在認識誤區(qū)：一些地方盲目推進、下指標搞考核、重數(shù)量輕質量；個別地方熱衷于引進工商企業(yè)長時間、大面積租種農(nóng)民承包地，給農(nóng)村穩(wěn)定埋下隱患。

2.帶動機制不健全。新型經(jīng)營主體和傳統(tǒng)農(nóng)戶之間以及新型經(jīng)營主體之間聯(lián)結機制不夠順暢。“合作社+農(nóng)戶”合作不緊密，合作范圍和規(guī)模都較小，帶動能力有限；“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”部分停留在土地租金加勞動報酬，產(chǎn)銷關系不夠穩(wěn)定，存在違約現(xiàn)象；“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”運作不規(guī)范，有的農(nóng)業(yè)企業(yè)領辦的合作社，社企不分，不按合作社章程管理和運作，合作社成員的利益得不到保證；社會化服務體系尚不健全，服務能力弱、服務領域窄、服務機制不完善等問題還比較突出。

3.扶持政策不配套。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持政策體系尚未形成，措施之間聯(lián)動性不明顯。財政扶持不平衡，對作為糧食生產(chǎn)生力軍的家庭農(nóng)場沒有專門扶持，對新型經(jīng)營主體所急需的基礎設施、科技創(chuàng)新投入不足；金融服務由于缺乏抵押物，融資難特別是中長期貸款難成為困擾新型經(jīng)營主體發(fā)展的突出問題；保險服務覆蓋面小、大田作物補償標準低，農(nóng)業(yè)保險滿足不了新型經(jīng)營主體發(fā)展的需要；一些稅收優(yōu)惠政策過于原則，實際執(zhí)行缺乏操作性；土地流轉不暢，新型經(jīng)營主體擴大土地經(jīng)營規(guī)模面臨許多難題；經(jīng)營人才缺乏，新型經(jīng)營主體吸引人才難，培養(yǎng)后備人才更難；受制于設施用地政策，缺乏足夠的晾曬場、烘干設備和倉儲設施；各地在執(zhí)行農(nóng)業(yè)電價和水資源費減免等政策上差異性較大。

（二）在金融支持新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。

1.管理機制制約。縣域農(nóng)行權限小，信息傳導緩慢，決策鏈條長，貸款層層審批一定程度上束縛基層行營銷積極性，較長的審批鏈條易使客戶產(chǎn)生不理解和不滿的狀況。權限上收容易形成“一刀切”式的管理，往往造成大量的人力和資源的浪費。

2.市場定位模糊。工、建、中行逐漸退出農(nóng)村市場，農(nóng)行“城鄉(xiāng)并重”的經(jīng)營策略使農(nóng)行的客戶范圍更廣，業(yè)務空間更大，卻也容易陷入“搖擺不定、模糊不清”的誤區(qū)。農(nóng)行產(chǎn)品豐富的同時也面臨著“高端業(yè)務開拓不足，基礎業(yè)務不扎實”的尷尬境地。

3.人員結構劣化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人員總量過剩與結構性短缺矛盾突出，網(wǎng)點激勵約束機制不夠健全，大鍋飯現(xiàn)象依然存在。

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策建議

（一）加快渠道創(chuàng)新。

1.加強普惠性物理網(wǎng)點建設。一是在縣域人工網(wǎng)點控制總量的前提下，結合農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設規(guī)劃與進程，構建廣覆蓋、梯次性、差異化的服務渠道，形成以“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點（農(nóng)村金融服務站）+金穗惠農(nóng)通服務點（流動客戶經(jīng)理組+移動金融工作平臺）+互聯(lián)網(wǎng)金融”為梯次的渠道分布格局。二是對重點鎮(zhèn)實現(xiàn)人工網(wǎng)點全覆蓋，進一步完善中心集鎮(zhèn)網(wǎng)點，以提供“三農(nóng)”業(yè)務特色的全能性金融服務為主，提升網(wǎng)點的服務能力和擴大網(wǎng)點的服務半徑。三是對于偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組，以“金穗惠農(nóng)通”服務點、流動客戶經(jīng)理組等“三農(nóng)”特色金融服務渠道為補充，為村民提供現(xiàn)金類和日常性金融服務。

2.搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。一是開辟“網(wǎng)上供銷社”模式，以縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方主流經(jīng)濟板塊龍頭企業(yè)等為主渠道，構建以上游農(nóng)戶，中間龍頭企業(yè)，下游商戶、收購企業(yè)、批發(fā)市場等組成的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工銷售產(chǎn)業(yè)鏈，并與政府部門展開深度合作，開辟“網(wǎng)上供銷社”模式，面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，加大“E商管家”的營銷與升級力度，為此類企業(yè)提供專業(yè)的電子化采購和資金結算服務。二是打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈模式，線上加大網(wǎng)銀、掌上銀行的營銷力度，線下加大自助設備的投放，形成覆蓋農(nóng)資、生產(chǎn)、加工、物流、銷售等完整產(chǎn)業(yè)鏈條上各資金結算環(huán)節(jié)的電子渠道資金結算網(wǎng)絡，實現(xiàn)資金的封閉式運營。著重以掌上銀行等移動支付業(yè)務為載體，提高自主研發(fā)金融產(chǎn)品的能力，開發(fā)支持農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務，全方位滿足農(nóng)戶基于移動終端的各類增值金融服務需求。

3.推廣移動支付服務平臺。一是同步開發(fā)“三農(nóng)”特色金融業(yè)務。開發(fā)上線新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)代理補貼、手機話費充值等特色業(yè)務功能，開發(fā)“三農(nóng)”手機銀行電商交易功能，預留淘寶網(wǎng)購等第三方增值服務入口。二是繼續(xù)加大“惠農(nóng)通”工程服務力度，探索“新農(nóng)保直通車”模式，通過布放轉賬電話、POS機、網(wǎng)銀等設備，將養(yǎng)老保險繳納、劃轉以及養(yǎng)老金發(fā)放、支付等整個業(yè)務流程通過電子渠道實現(xiàn)，彌補偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)無物理網(wǎng)點的不足。三是以二維碼、電子優(yōu)惠券等支付應用為載體，依托客戶端、短信、彩信、電子郵件平臺，進行點對點、點對面移動營銷推送，依托微博、移動圈子、微信平臺進行多對多移動金融營銷推送，打造融合線上和線下支付的“手機錢包”，為廣大農(nóng)民提供“刷手機”支付的服務體驗。四是加強移動網(wǎng)點建設，探索布局汽車流動銀行模式，通過在車上配備完善的綜合柜員設施，安全防護設施、無線4G網(wǎng)絡通信設備和大屏幕LED多媒體宣傳設備，在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠的村社開展定時定點或流動服務，為客戶提供“零距離”金融服務。在營銷旺季，流動汽車銀行以提供存取款、查詢、轉賬、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務為主，在農(nóng)忙季節(jié)，時值業(yè)務淡季，利用服務車走村串戶，開展反金融詐騙、金融業(yè)務和金融產(chǎn)品等宣傳活動，強化農(nóng)行影響力。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.創(chuàng)新信貸品種。以產(chǎn)業(yè)鏈為載體，對購銷關聯(lián)度高的上下游企業(yè)實行整體授信，加大商標質押、倉儲保全業(yè)務、應收賬款質押及保理業(yè)務的推廣宣傳。對于政府主導型產(chǎn)業(yè)集群，可探索集群企業(yè)捆綁式貸款模式，以集群內大企業(yè)為龍頭，為其關聯(lián)度高的其他企業(yè)做擔保向銀行申請貸款。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?。積極實現(xiàn)推廣擔保公司擔保、農(nóng)房抵押、林權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押、糧食質押等擔保方式，破解“三農(nóng)”融資難題。

3.創(chuàng)新服務方案。為中高端農(nóng)業(yè)企業(yè)提供中長期貸款、票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款、國際貿(mào)易融資等多樣化現(xiàn)代金融產(chǎn)品；對大型龍頭企業(yè)，提供集團現(xiàn)金管理方案、上市和并購資本運作、財富管理等一攬子金融服務方案。同時依托龍頭企業(yè)，發(fā)展“公司+農(nóng)戶”模式，帶動相關業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，有效發(fā)展惠農(nóng)卡、電子銀行、農(nóng)戶貸款等業(yè)務，進一步延長客戶鏈。

（三）加快流程創(chuàng)新。

1.創(chuàng)新審批流程。一是縮短管理鏈條，下移客戶營銷體系重心，強化縣級支行的經(jīng)營職能。重大項目貸款營銷實施省、市、縣三級聯(lián)合調查，減少審批層次、縮短審批流程，開拓綠色通道，特事特辦。二是探索推廣小微企業(yè)審批六人會辦制度，在有效防范風險的前提下做到限時審批。對六人會辦通過后仍未審批通過的小微企業(yè)進行摸排，查明問題、逐戶過堂。適當下放“兩高一剩”行業(yè)的小微企業(yè)支持類及維持類客戶認定權限，對非“兩高一?！毙袠I(yè)的采用足值有效房地產(chǎn)抵押的簡式貸客戶，可轉授一定金額的信貸審批權給支行，滿足簡式貸業(yè)務審批“短、頻、快”的業(yè)務需求。在此基礎上，推進小微企業(yè)工廠化運作模式。

2.創(chuàng)新業(yè)務流程。適當簡化業(yè)務流程，如行業(yè)準入、評級、分類、授信、用信等工作可在客戶滿足相關條件且經(jīng)系統(tǒng)測評后，一并上報，同時獲批，提高業(yè)務拓展效率，增強客戶拓展成功率。研究業(yè)務流程改進方法，優(yōu)化業(yè)務環(huán)節(jié)，提高柜面效率。加快推進高低柜分設，將產(chǎn)品銷售、理財業(yè)務、簽約開戶等耗時較長的復雜業(yè)務遷移至低柜辦理。

（四）加快營銷創(chuàng)新。

一是加強與當?shù)攸h政職能部門的溝通，圍繞土地規(guī)模經(jīng)營區(qū)域，結合各行的服務能力，將農(nóng)業(yè)資源豐富、信用環(huán)境良好的地區(qū)、有產(chǎn)業(yè)依托的區(qū)域和適宜采取集約化經(jīng)營模式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用村、特色產(chǎn)業(yè)村作為支持重點。二是根據(jù)當?shù)剞r(nóng)經(jīng)部門提供的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單，實地察看其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，完善生態(tài)圖譜表，確定重點營銷目錄。三是完善服務方案。前后臺部門要加強溝通，合理商定農(nóng)戶貸款的發(fā)展模式，制訂營銷服務方案；聯(lián)合開展農(nóng)戶貸款業(yè)務操作實務培訓，明確不同模式農(nóng)戶貸款調查重點和統(tǒng)一的審查、審批標準，方便基層行操作，提高內部運作效率。四是規(guī)范操作，有效防范風險。把好準入關，嚴格按制度要求規(guī)范操作；堅持雙人實地調查，嚴格按貸款用途使用資金，認真開展貸后管理，切實防范風險。

（課題組成員：黃曉俊、潘鐳、吳?。?/p>