□陶倩

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)行應(yīng)對策略

□陶倩

2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐步趨于成熟，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)行應(yīng)積極適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新機制，開拓新平臺。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其優(yōu)缺點進行了分析，提出農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有效措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

科技是第一生產(chǎn)力，推動社會進步的同時帶動經(jīng)濟迅猛發(fā)展。截至2014年底，我國銀行業(yè)人民幣存款新增9.48萬億，同比減少3.08萬億。而以B2B為主體的電子商務(wù)市場交易規(guī)模達到2.8萬億，同比增加21.3%。由此可見，存款正迅速剝離傳統(tǒng)金融業(yè)，流入新興電子商務(wù)領(lǐng)域。

阿里巴巴作為目前電商最杰出的代表，旗下支付寶實名用戶早已突破3億戶，覆蓋全國四分之一人口，成為全球最大移動支付平臺。其中手機支付活躍戶數(shù)也位居全球第一，電子支付方式已顛覆傳統(tǒng)貨幣領(lǐng)域，讓人們的生活發(fā)生翻天覆地的變化。淘寶購物、網(wǎng)上理財、手機轉(zhuǎn)賬等，電子貨幣取代傳統(tǒng)紙幣被運用到我們生活的方方面面。特別值得一提的是，2015年支付寶領(lǐng)銜掀起一陣“搶紅包”熱潮，并在除夕當(dāng)晚達到頂峰。2015年2月18日，有6.83億人參與了支付寶“口令+圖片”方式的搶紅包大戰(zhàn)，共計收付金額40億左右。除此之外，支付寶與天弘基金聯(lián)合推出的余額寶業(yè)務(wù)截至2014年底坐擁1.85億用戶，交易總規(guī)模達到5789億，為客戶累計收益240億元。

余額寶為何會成為大眾存款新寵？主要因其便捷的操作、高額的收益和個性化的使用方式。余額寶可以基于手機APP端操作，綁定支付寶賬戶后，即可隨時隨地將資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，及時到賬，操作方便，用戶體驗度高。而銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品大部分5萬元起售，收益率較高的產(chǎn)品起點金額達到10萬，用戶需先進行理財簽約、風(fēng)險評估，才能正式購買理財產(chǎn)品，且受到購買額度和購買時間限制。而余額寶最低轉(zhuǎn)入金額為1元，整數(shù)即可，降低了準入門檻，涉及客戶群體更為廣泛，因此收攏了大部分閑散資金。目前，余額寶七天年化收益率達到4.462%，而銀行定期年息3.3%，活期利率僅為0.35%。除了高收益，余額寶更推出水電繳費、信用卡還款、手機充值等業(yè)務(wù)，集收益與消費為一體，旨在為用戶提供全方位的便捷服務(wù)。

各大基金公司也紛紛推出類似產(chǎn)品，如匯添富現(xiàn)金寶、華夏活期通等。各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的興起極大沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正成為沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的“罪魁禍首”，昭示著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展新時代的到來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點

（一）優(yōu)點

1.收益高。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之所以受到熱捧，主要是因為其高額的收益。相比于銀行的存款利率，在線理財產(chǎn)品動輒5%以上的利率，真正做到了活期的便利，定期的收益。

2.成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于網(wǎng)絡(luò)操作，客戶在平臺上搜索適合自己的產(chǎn)品進行付款，產(chǎn)品公開化，透明化，不存在銷售傾斜。且支付界面簡潔易懂，操作便捷，客戶無需叫號等待，基本實現(xiàn)即操作即到位，省去柜面人工操作的繁瑣過程，效率大幅度提升。

3.門檻低。銀行各類理財或收益產(chǎn)品都有起點金額限制，這使銀行流失了相當(dāng)一大部分閑散資金。而新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，如余額寶，1元起存，無起點限制，無額度限制，隨時轉(zhuǎn)入，隨時轉(zhuǎn)出，門檻低，所有人都可以買進，無對象限制。因此客戶突破了地域、空間的限制，覆蓋面廣。

（二）缺點

1.安全存在隱患。相對于傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)必須出示身份證，留存紙質(zhì)憑證，全程攝像頭監(jiān)控不同，在線操作很難保證用戶信息不被泄露。目前絕大部分在線金融平臺不具備完善的實名認證體制，用戶使用手機號碼或者郵箱即可注冊進行資金操作。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，電子時代病毒黑客猖獗，獲取密碼輕而易舉。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響。若不完善登陸及支付方式，將極大地威脅用戶的資金安全。

2.普及難度較大。網(wǎng)絡(luò)金融平臺用戶絕大部分為年輕客戶群，他們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，接受新變革，成為網(wǎng)絡(luò)平臺用戶主力軍，但這部分用戶的消費能力有限。而銀行的傳統(tǒng)客戶群，依賴銀行服務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)資金安全性存在質(zhì)疑，這一部分客戶的拓展是網(wǎng)絡(luò)金融平臺亟待解決的問題。另外，網(wǎng)絡(luò)金融全面普及不太切合中國目前的國情，貧困地區(qū)溫飽解決都是一大難題，更不用提上網(wǎng)買理財產(chǎn)品了。

3.行業(yè)監(jiān)管乏力。目前，中國社會信用環(huán)境存在嚴重缺失，行業(yè)監(jiān)管乏力，沒有完善的針對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的專項法律條例和制度。

三、農(nóng)行應(yīng)對策略

目前金融行業(yè)發(fā)展趨勢即線上金融，為更好適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，各大商業(yè)銀行也紛紛涉足電子金融行業(yè)，推出各自標志性產(chǎn)品。如交行的“交博匯”、建行的善融商務(wù)。農(nóng)行也成立多家科技銀行，為電子金融發(fā)展提供強有力的科技支撐。

農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強優(yōu)勢。首先資金充裕，能保障金融平臺的資金投入；其次物理網(wǎng)點多，個人、對公客戶基礎(chǔ)雄厚，若拓展金融平臺，將有穩(wěn)定客戶群體；再次人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新方面機制完善，能提供較強后備儲蓄。但優(yōu)勢的背后也存在不容忽視的弱點，如線上金融平臺創(chuàng)建初步涉及，基礎(chǔ)較薄弱，且線上線下平臺對接不夠嫻熟，未形成完善機制。農(nóng)行應(yīng)重點解決如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大趨勢。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品平臺，擴大服務(wù)半徑。在現(xiàn)有的電子產(chǎn)品如手機銀行、K寶、K令基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品，推廣新平臺。農(nóng)行此類電子產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)賬、理財、支付等基礎(chǔ)功能，但與目前大型電商豐富的線上功能相比，只能望其項背。擴大自身電子產(chǎn)品服務(wù)范圍勢在必行，否則將被淹沒于時代發(fā)展的洪流?！癊商管家”電商平臺的上線，即是為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推出的全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺，利用農(nóng)業(yè)銀行強大的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。主要包括多渠道支付、財務(wù)管理、銷售管理、訂單管理、物流管理、客戶管理和統(tǒng)計分析等功能?！癊商管家”的推廣是農(nóng)行邁向網(wǎng)絡(luò)金融重要的一步，是對電子金融市場的試水，也為今后新產(chǎn)品新平臺的推廣積累豐富的經(jīng)驗。4G時代移動支付功能也是潮流新趨勢，農(nóng)行應(yīng)著手手機支付平臺搭建，通過手機綁定，搶占青年客戶群。同時研究類似余額寶的集理財支付于一體的電商平臺，充分保搶挖線上線下資金。

（二）強化互惠合作，創(chuàng)新特色產(chǎn)品。農(nóng)行資金量龐大，客戶信息基礎(chǔ)雄厚，具備成熟的金融體系和服務(wù)設(shè)備。但與大型傳統(tǒng)電商相比，在專業(yè)技術(shù)、物流配送、科技人才儲備方面存在明顯劣勢，拓展合作非常必要。農(nóng)行應(yīng)利用傳統(tǒng)電商豐富的經(jīng)驗和成熟的平臺抬升自身產(chǎn)品起點，延伸產(chǎn)品觸角。傳統(tǒng)電商難掩其商人追求利潤的本質(zhì)，是在維護自身利益的基礎(chǔ)上服務(wù)大眾。而銀行推廣自身的電商平臺則是為進一步穩(wěn)定客戶，服務(wù)客戶，增加客戶黏度。所以農(nóng)行需要借助傳統(tǒng)電商平臺推出具有本行特色的合作產(chǎn)品，最終實現(xiàn)互惠互利，資源整合共享。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量，維系客戶群體。線上金融產(chǎn)品便捷的操作、豐富的功能是傳統(tǒng)銀行無法替代的，年輕一代客戶群也多為手機支付忠實用戶。農(nóng)行想要穩(wěn)定資金，擴大客戶群，強化服務(wù)是永恒不變的主旨?！百e至如歸”是服務(wù)行業(yè)的共同追求，銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)，也應(yīng)當(dāng)追求令客戶舒適、舒心的服務(wù)。農(nóng)行需在穩(wěn)定傳統(tǒng)柜面服務(wù)質(zhì)量的同時，讓一線員工年輕化、專業(yè)化，即豐富柜面操作人員和大堂人員的業(yè)務(wù)知識水平，為客戶量身定制產(chǎn)品，不硬性營銷，不強制營銷，讓客戶有充分的產(chǎn)品自主選擇權(quán)，在盡可能拓展新客戶的同時，維系資深客戶。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行如東縣支行）