□孫鍇

淺談農(nóng)行如何完善網(wǎng)商貸款難題

□孫鍇

本文以江蘇省徐州睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風村為例，針對為淘寶村網(wǎng)商提供銀行貸款服務的情況進行分析，通過各家銀行貸款的利弊對比，提出解決貸款難的建議。

一、“淘寶村”概況

（一）“淘寶村”的發(fā)展情況

“淘寶村”是以村落為單位，以淘寶為主要的交易平臺，大量網(wǎng)商聚集形成的網(wǎng)絡商業(yè)群聚現(xiàn)象?！疤詫毚濉钡恼J定標準主要包括：經(jīng)營場所在農(nóng)村地區(qū)，以行政村為單位；本村活躍網(wǎng)店數(shù)量達到100家以上，或活躍網(wǎng)店數(shù)量達到當?shù)丶彝魯?shù)的10%以上；本村電子商務年交易額達到1000萬元以上。

我國最早的三個淘寶村出現(xiàn)在2009年，分別是江蘇省睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風村、浙江省義烏市青巖劉村、河北省清河縣東高莊。2014年，淘寶村迎來了快速發(fā)展期，阿里研究院在全國統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)211個淘寶村，分布在江蘇、浙江、福建、廣東、河北等10個省市。淘寶村已然成為影響中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一股不可忽視的新興力量。

（二）“淘寶村”的形成原因。

門檻低是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的天然土壤。淘寶網(wǎng)是以個體工商戶和中小企業(yè)為主的低門檻網(wǎng)絡創(chuàng)業(yè)平臺。對于收入較低、抗風險能力較弱的農(nóng)民來說，淘寶網(wǎng)的低創(chuàng)業(yè)門檻特征，恰恰符合農(nóng)民的實際需求。新型的線上產(chǎn)業(yè)集群模式在市場競爭上占有優(yōu)勢。在中國，“專業(yè)村”普遍存在，根據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，截至2013年底，全國各類專業(yè)村總數(shù)達到5.4萬個。較低的勞動力成本、細化分工、大規(guī)模生產(chǎn)，往往都能形成較強的市場競爭力，這和傳統(tǒng)工業(yè)領域的產(chǎn)業(yè)集群原理相似。

淘寶村與專業(yè)村相比，其優(yōu)勢在于：一是將傳統(tǒng)經(jīng)營模式和互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，擴大了銷售范圍；二是將農(nóng)村較低的勞動力成本和網(wǎng)絡直銷相結(jié)合，具備成本優(yōu)勢；三是網(wǎng)商投入較少、經(jīng)營規(guī)模較小，具備更強的經(jīng)營靈活性；四是絕大多數(shù)的淘寶村選擇的都是非熱門領域市場，獲得成功的機會較大。

早期成功的淘寶村，其創(chuàng)造的巨大財富效應，對周邊村莊乃至全國的農(nóng)村都產(chǎn)生了巨大的影響。以江蘇省徐州市睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風村為例，“淘寶村”的名號，使得這里成為蘇北地區(qū)乃至全國的農(nóng)村電子商務典范，每年吸引各類參觀考察團隊數(shù)百批次，也帶動了周邊幾個村莊的模仿和跟進，吸引了包括返鄉(xiāng)農(nóng)民工、返鄉(xiāng)大學生的加入，這部分人群具備更高的電腦操作能力和網(wǎng)購意識，使得發(fā)展淘寶村有了更多的支撐力量。

二、對“中國淘寶第一村”東風村的調(diào)查

（一）基本情況。

沙集東風村自然人口4872人，擁有1180戶人家，網(wǎng)商總數(shù)1340家（其中外來人口5215人），2014年年銷售收入達13個億，擁有45家物流機構(gòu)及3個分撥中心。2014年沙集淘寶村年銷售收入超過1000萬的占5%，年銷售收入500萬至1000萬的占35%，年銷售收入500萬以下的占60%。沙集淘寶村的網(wǎng)商具有以下特點：店家規(guī)模小（雇傭員工普遍為10人以下）；經(jīng)營規(guī)模小（地處農(nóng)村地區(qū)，均為前店后場模式，無規(guī)范性資產(chǎn)證明和經(jīng)營證明）；開店時間短（平均開店時間少于3年）、在線時間長（平均在線時間9小時以上）；總體投入少（固定資產(chǎn)約需100萬至200萬，流動資金約占銷售收入10%）；購貨方式靈活（直接向同村及周邊地區(qū)供應商采購、無需簽訂購銷合同）；資金周轉(zhuǎn)慢（網(wǎng)絡銷售的貨款約半個月回款、向周邊銷售商供貨約一個月回款）。

（二）貸款需求情況。

約有60%的東風村網(wǎng)商需要貸款資金支持，貸款需求10萬至30萬的占80%，均用于購買原材料等經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。20%的客戶經(jīng)營正常，無擴張意愿，暫無貸款需求。20%在沙集農(nóng)商銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)辦理貸款。目前東風村網(wǎng)商信貸總量約為7000萬元左右。

（三）金融同業(yè)發(fā)放貸款政策。

1.江蘇睢寧農(nóng)商銀行實施的政策為：貸款額度20萬以下僅需借款人提供本人及配偶身份證、戶口簿、婚姻證明。經(jīng)客戶經(jīng)理上門調(diào)查，如申請人經(jīng)營規(guī)模及貸款需求較大（30萬以上），則另需提供資產(chǎn)證明、流水及經(jīng)營證明等。擔保人只需提供身份證，無需提供經(jīng)營證明、收入證明，不需擔保人配偶簽字擔保。每個擔保人的擔保額度一般核定在2～3萬元（經(jīng)營大戶除外）。100萬以下貸款支行行長直接審批，100萬以上需經(jīng)支行貸審會審議。自申請人遞交申請日起至貸款審批發(fā)放僅需3個工作日。

2.睢寧縣郵政儲蓄銀行政策與農(nóng)商行基本相同。

3.中銀富登村鎮(zhèn)銀行主要采取廠房（無法提供產(chǎn)權(quán)證明）抵押模式發(fā)放貸款。

三、農(nóng)行為網(wǎng)商提供銀行信貸服務面臨的困境

按照農(nóng)行目前信貸制度要求，對東風村網(wǎng)商信貸服務主要存在以下問題：

（一）經(jīng)營模式不規(guī)范。

東風村網(wǎng)商地處農(nóng)村，大部分為前店后廠經(jīng)營模式，無規(guī)范性資產(chǎn)證明，無法辦理抵押；網(wǎng)商主要通過支付寶支付貨款等，其銀行卡流水不足以體現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模。

（二）他行介入較早。

由于農(nóng)商行、郵儲銀行等多家銀行已較早介入東風村，多數(shù)有貸款需求的網(wǎng)商已申請貸款。這些銀行多采取多戶擔保貸款方式發(fā)放貸款，形成東風村網(wǎng)商均有大量的擔保，擔保余額在60～300萬元左右。根據(jù)農(nóng)行信貸管理制度要求，擔保人的擔保能力不足。

（三）擔保措施單一。

網(wǎng)商資產(chǎn)保全措施過于單一，有的保證人可能會為了逃避將來承擔保證責任，事先轉(zhuǎn)移、隱匿甚至不當處理自己絕大部分財產(chǎn)，銀行往往無應對良策，只好申請債務人或保證人破產(chǎn)，銀行大量不良信貸資產(chǎn)最終變成損失貸款。

四、突破網(wǎng)商貸款瓶頸的建議

作為農(nóng)村經(jīng)濟與電子商務結(jié)合的產(chǎn)物，淘寶村對于中國農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、社會和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有重要的意義。淘寶鎮(zhèn)具備顯著的規(guī)模效應，創(chuàng)業(yè)氛圍和產(chǎn)業(yè)輻射力強。淘寶鎮(zhèn)的產(chǎn)生也有利于政府扶持農(nóng)村電子商務，有利于網(wǎng)商產(chǎn)業(yè)園的規(guī)劃。農(nóng)行應采取有效的網(wǎng)商貸款服務政策推動網(wǎng)商規(guī)模的擴大，以互促互進、共同發(fā)展。

（一）針對網(wǎng)商特殊群體單獨制定簡化程序。

“門檻要低、手續(xù)要簡便、時間要快”是網(wǎng)商對銀行信貸服務基本要求，過于復雜的貸款流程和審查方式勢必會讓網(wǎng)商產(chǎn)生畏難情緒。

（二）降低擔保能力的限制標準。

因各家銀行多采取多人全額方式為網(wǎng)商擔保貸款，造成東風村村民對外擔保較多，應針對這一現(xiàn)狀，對擔保人的對外擔保額度進行壓縮。為進一步加大服務三農(nóng)的力度，可選出具有一定知名度、威望高的帶頭人或核心成員（如村書記、村主任、村會計、農(nóng)場大隊長等）為農(nóng)戶貸款提供保證擔保，可由其推薦客戶，并追加其個人為多名借款人（單戶貸款額度不超過20萬元）保證擔保。

（三）完善保險機制。

建立還貸履約保證保險機制，貸款期內(nèi)，農(nóng)行應就借款人、保證人的履約能力向保險機構(gòu)投保保證保險，由保險機構(gòu)承擔保險期內(nèi)借款人、保證人因發(fā)生信用危機或者其他原因造成無法歸還貸款的責任，這是銀行轉(zhuǎn)移信貸風險的首要方法。

（四）完善貸后管理。

參照借款人的貸后檢查制度，建立完善保證人信用的貸后監(jiān)查制度，由專人定期對保證人的信用狀況進行貸后跟蹤監(jiān)測、調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)因機制轉(zhuǎn)換或經(jīng)營狀況、則務狀況惡化，嚴重影響代償能力的情況，應當立即督促保證人及時辦理變保乎續(xù)或者采取其他有效措施如追加擔保銀行等，可以要求保證人提供新的具有保證人資格且具有完全代償能力的人提供新的擔保，或者在保證擔保的基礎上補充抵押、質(zhì)押擔保，或者將保證擔保及時轉(zhuǎn)為抵押、質(zhì)押擔保。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州分行）