□孫鍇

淺談農(nóng)行如何完善網(wǎng)商貸款難題

□孫鍇

本文以江蘇省徐州睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村為例，針對(duì)為淘寶村網(wǎng)商提供銀行貸款服務(wù)的情況進(jìn)行分析，通過(guò)各家銀行貸款的利弊對(duì)比，提出解決貸款難的建議。

一、“淘寶村”概況

（一）“淘寶村”的發(fā)展情況

“淘寶村”是以村落為單位，以淘寶為主要的交易平臺(tái)，大量網(wǎng)商聚集形成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)群聚現(xiàn)象?！疤詫毚濉钡恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)主要包括：經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在農(nóng)村地區(qū)，以行政村為單位；本村活躍網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到100家以上，或活躍網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到當(dāng)?shù)丶彝魯?shù)的10%以上；本村電子商務(wù)年交易額達(dá)到1000萬(wàn)元以上。

我國(guó)最早的三個(gè)淘寶村出現(xiàn)在2009年，分別是江蘇省睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村、浙江省義烏市青巖劉村、河北省清河縣東高莊。2014年，淘寶村迎來(lái)了快速發(fā)展期，阿里研究院在全國(guó)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)211個(gè)淘寶村，分布在江蘇、浙江、福建、廣東、河北等10個(gè)省市。淘寶村已然成為影響中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股不可忽視的新興力量。

（二）“淘寶村”的形成原因。

門(mén)檻低是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的天然土壤。淘寶網(wǎng)是以個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為主的低門(mén)檻網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。對(duì)于收入較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，淘寶網(wǎng)的低創(chuàng)業(yè)門(mén)檻特征，恰恰符合農(nóng)民的實(shí)際需求。新型的線上產(chǎn)業(yè)集群模式在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上占有優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)，“專業(yè)村”普遍存在，根據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，全國(guó)各類專業(yè)村總數(shù)達(dá)到5.4萬(wàn)個(gè)。較低的勞動(dòng)力成本、細(xì)化分工、大規(guī)模生產(chǎn)，往往都能形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這和傳統(tǒng)工業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)集群原理相似。

淘寶村與專業(yè)村相比，其優(yōu)勢(shì)在于：一是將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，擴(kuò)大了銷售范圍；二是將農(nóng)村較低的勞動(dòng)力成本和網(wǎng)絡(luò)直銷相結(jié)合，具備成本優(yōu)勢(shì)；三是網(wǎng)商投入較少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，具備更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)靈活性；四是絕大多數(shù)的淘寶村選擇的都是非熱門(mén)領(lǐng)域市場(chǎng)，獲得成功的機(jī)會(huì)較大。

早期成功的淘寶村，其創(chuàng)造的巨大財(cái)富效應(yīng)，對(duì)周邊村莊乃至全國(guó)的農(nóng)村都產(chǎn)生了巨大的影響。以江蘇省徐州市睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村為例，“淘寶村”的名號(hào)，使得這里成為蘇北地區(qū)乃至全國(guó)的農(nóng)村電子商務(wù)典范，每年吸引各類參觀考察團(tuán)隊(duì)數(shù)百批次，也帶動(dòng)了周邊幾個(gè)村莊的模仿和跟進(jìn)，吸引了包括返鄉(xiāng)農(nóng)民工、返鄉(xiāng)大學(xué)生的加入，這部分人群具備更高的電腦操作能力和網(wǎng)購(gòu)意識(shí)，使得發(fā)展淘寶村有了更多的支撐力量。

二、對(duì)“中國(guó)淘寶第一村”東風(fēng)村的調(diào)查

（一）基本情況。

沙集東風(fēng)村自然人口4872人，擁有1180戶人家，網(wǎng)商總數(shù)1340家（其中外來(lái)人口5215人），2014年年銷售收入達(dá)13個(gè)億，擁有45家物流機(jī)構(gòu)及3個(gè)分撥中心。2014年沙集淘寶村年銷售收入超過(guò)1000萬(wàn)的占5%，年銷售收入500萬(wàn)至1000萬(wàn)的占35%，年銷售收入500萬(wàn)以下的占60%。沙集淘寶村的網(wǎng)商具有以下特點(diǎn)：店家規(guī)模小（雇傭員工普遍為10人以下）；經(jīng)營(yíng)規(guī)模?。ǖ靥庌r(nóng)村地區(qū)，均為前店后場(chǎng)模式，無(wú)規(guī)范性資產(chǎn)證明和經(jīng)營(yíng)證明）；開(kāi)店時(shí)間短（平均開(kāi)店時(shí)間少于3年）、在線時(shí)間長(zhǎng)（平均在線時(shí)間9小時(shí)以上）；總體投入少（固定資產(chǎn)約需100萬(wàn)至200萬(wàn)，流動(dòng)資金約占銷售收入10%）；購(gòu)貨方式靈活（直接向同村及周邊地區(qū)供應(yīng)商采購(gòu)、無(wú)需簽訂購(gòu)銷合同）；資金周轉(zhuǎn)慢（網(wǎng)絡(luò)銷售的貨款約半個(gè)月回款、向周邊銷售商供貨約一個(gè)月回款）。

（二）貸款需求情況。

約有60%的東風(fēng)村網(wǎng)商需要貸款資金支持，貸款需求10萬(wàn)至30萬(wàn)的占80%，均用于購(gòu)買(mǎi)原材料等經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求。20%的客戶經(jīng)營(yíng)正常，無(wú)擴(kuò)張意愿，暫無(wú)貸款需求。20%在沙集農(nóng)商銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理貸款。目前東風(fēng)村網(wǎng)商信貸總量約為7000萬(wàn)元左右。

（三）金融同業(yè)發(fā)放貸款政策。

1.江蘇睢寧農(nóng)商銀行實(shí)施的政策為：貸款額度20萬(wàn)以下僅需借款人提供本人及配偶身份證、戶口簿、婚姻證明。經(jīng)客戶經(jīng)理上門(mén)調(diào)查，如申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模及貸款需求較大（30萬(wàn)以上），則另需提供資產(chǎn)證明、流水及經(jīng)營(yíng)證明等。擔(dān)保人只需提供身份證，無(wú)需提供經(jīng)營(yíng)證明、收入證明，不需擔(dān)保人配偶簽字擔(dān)保。每個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保額度一般核定在2～3萬(wàn)元（經(jīng)營(yíng)大戶除外）。100萬(wàn)以下貸款支行行長(zhǎng)直接審批，100萬(wàn)以上需經(jīng)支行貸審會(huì)審議。自申請(qǐng)人遞交申請(qǐng)日起至貸款審批發(fā)放僅需3個(gè)工作日。

2.睢寧縣郵政儲(chǔ)蓄銀行政策與農(nóng)商行基本相同。

3.中銀富登村鎮(zhèn)銀行主要采取廠房（無(wú)法提供產(chǎn)權(quán)證明）抵押模式發(fā)放貸款。

三、農(nóng)行為網(wǎng)商提供銀行信貸服務(wù)面臨的困境

按照農(nóng)行目前信貸制度要求，對(duì)東風(fēng)村網(wǎng)商信貸服務(wù)主要存在以下問(wèn)題：

（一）經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范。

東風(fēng)村網(wǎng)商地處農(nóng)村，大部分為前店后廠經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)規(guī)范性資產(chǎn)證明，無(wú)法辦理抵押；網(wǎng)商主要通過(guò)支付寶支付貨款等，其銀行卡流水不足以體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

（二）他行介入較早。

由于農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行已較早介入東風(fēng)村，多數(shù)有貸款需求的網(wǎng)商已申請(qǐng)貸款。這些銀行多采取多戶擔(dān)保貸款方式發(fā)放貸款，形成東風(fēng)村網(wǎng)商均有大量的擔(dān)保，擔(dān)保余額在60～300萬(wàn)元左右。根據(jù)農(nóng)行信貸管理制度要求，擔(dān)保人的擔(dān)保能力不足。

（三）擔(dān)保措施單一。

網(wǎng)商資產(chǎn)保全措施過(guò)于單一，有的保證人可能會(huì)為了逃避將來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任，事先轉(zhuǎn)移、隱匿甚至不當(dāng)處理自己絕大部分財(cái)產(chǎn)，銀行往往無(wú)應(yīng)對(duì)良策，只好申請(qǐng)債務(wù)人或保證人破產(chǎn)，銀行大量不良信貸資產(chǎn)最終變成損失貸款。

四、突破網(wǎng)商貸款瓶頸的建議

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，淘寶村對(duì)于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有重要的意義。淘寶鎮(zhèn)具備顯著的規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)業(yè)氛圍和產(chǎn)業(yè)輻射力強(qiáng)。淘寶鎮(zhèn)的產(chǎn)生也有利于政府扶持農(nóng)村電子商務(wù)，有利于網(wǎng)商產(chǎn)業(yè)園的規(guī)劃。農(nóng)行應(yīng)采取有效的網(wǎng)商貸款服務(wù)政策推動(dòng)網(wǎng)商規(guī)模的擴(kuò)大，以互促互進(jìn)、共同發(fā)展。

（一）針對(duì)網(wǎng)商特殊群體單獨(dú)制定簡(jiǎn)化程序。

“門(mén)檻要低、手續(xù)要簡(jiǎn)便、時(shí)間要快”是網(wǎng)商對(duì)銀行信貸服務(wù)基本要求，過(guò)于復(fù)雜的貸款流程和審查方式勢(shì)必會(huì)讓網(wǎng)商產(chǎn)生畏難情緒。

（二）降低擔(dān)保能力的限制標(biāo)準(zhǔn)。

因各家銀行多采取多人全額方式為網(wǎng)商擔(dān)保貸款，造成東風(fēng)村村民對(duì)外擔(dān)保較多，應(yīng)針對(duì)這一現(xiàn)狀，對(duì)擔(dān)保人的對(duì)外擔(dān)保額度進(jìn)行壓縮。為進(jìn)一步加大服務(wù)三農(nóng)的力度，可選出具有一定知名度、威望高的帶頭人或核心成員（如村書(shū)記、村主任、村會(huì)計(jì)、農(nóng)場(chǎng)大隊(duì)長(zhǎng)等）為農(nóng)戶貸款提供保證擔(dān)保，可由其推薦客戶，并追加其個(gè)人為多名借款人（單戶貸款額度不超過(guò)20萬(wàn)元）保證擔(dān)保。

（三）完善保險(xiǎn)機(jī)制。

建立還貸履約保證保險(xiǎn)機(jī)制，貸款期內(nèi)，農(nóng)行應(yīng)就借款人、保證人的履約能力向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保險(xiǎn)期內(nèi)借款人、保證人因發(fā)生信用危機(jī)或者其他原因造成無(wú)法歸還貸款的責(zé)任，這是銀行轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要方法。

（四）完善貸后管理。

參照借款人的貸后檢查制度，建立完善保證人信用的貸后監(jiān)查制度，由專人定期對(duì)保證人的信用狀況進(jìn)行貸后跟蹤監(jiān)測(cè)、調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)因機(jī)制轉(zhuǎn)換或經(jīng)營(yíng)狀況、則務(wù)狀況惡化，嚴(yán)重影響代償能力的情況，應(yīng)當(dāng)立即督促保證人及時(shí)辦理變保乎續(xù)或者采取其他有效措施如追加擔(dān)保銀行等，可以要求保證人提供新的具有保證人資格且具有完全代償能力的人提供新的擔(dān)保，或者在保證擔(dān)保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充抵押、質(zhì)押擔(dān)保，或者將保證擔(dān)保及時(shí)轉(zhuǎn)為抵押、質(zhì)押擔(dān)保。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州分行）