□朱澤濛

全面適應(yīng)新常態(tài) 提升金融服務(wù)質(zhì)效

□朱澤濛

正確認(rèn)識(shí)和適應(yīng)新常態(tài)，既是“當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯”，也是商業(yè)銀行統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展模式，全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的總綱領(lǐng)。

一、銀行要正視客觀壓力

（一）對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定性的考驗(yàn)。在“三期疊加”的影響下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度放緩，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)。一是部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，盈利增速下降，直接償債能力減弱。二是部分礦產(chǎn)、房地產(chǎn)和倉(cāng)單業(yè)務(wù)押品質(zhì)量惡化，部分擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，間接償債能力減弱。三是部分大宗商品貿(mào)易行業(yè)存在高杠桿和泡沫化問(wèn)題。截至2014年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，同比上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。

（二）對(duì)銀行資金成本管理能力的考驗(yàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革快速推進(jìn)，銀行資金成本管理能力面臨考驗(yàn)。一是利率定價(jià)逐步市場(chǎng)化，人民銀行已上調(diào)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限至50%。二是保障性制度已推出，存款保險(xiǎn)實(shí)施方案獲國(guó)務(wù)院審議通過(guò)，并付諸實(shí)施。三是各類存款理財(cái)化趨勢(shì)增強(qiáng)，理財(cái)與存款之間的替代效應(yīng)逐步顯著。四是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行活期存款和碎片化資金的爭(zhēng)奪。五是財(cái)政存款實(shí)行利率招標(biāo)推動(dòng)機(jī)構(gòu)存款利率市場(chǎng)化。經(jīng)測(cè)算，2014年末上市銀行平均付息負(fù)債成本為2.92%，比上年提高23bp，預(yù)計(jì)2015年將進(jìn)一步上升至3%以上。與此同時(shí)，上市銀行凈利差降至2.27%，比上年下降7bp，預(yù)計(jì)2015年將繼續(xù)下降。

（三）對(duì)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)需求和供給領(lǐng)域出現(xiàn)新特征，相應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行服務(wù)的需求也更加多樣化，銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力面臨考驗(yàn)。一是單純存款業(yè)務(wù)難以滿足日益多樣化的資產(chǎn)管理需求，銀行大資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行。二是單純信貸業(yè)務(wù)難以對(duì)接社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，銀行投行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合服務(wù)方案有待豐富。三是單純持有信貸資產(chǎn)的策略難以適應(yīng)資本充足率對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的約束，銀行需要綜合運(yùn)用信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)支持證券等工具靈活控制資產(chǎn)規(guī)模，有效經(jīng)營(yíng)存量資產(chǎn)。

（四）對(duì)銀行綜合經(jīng)營(yíng)能力的考驗(yàn)。新常態(tài)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求更加豐富多樣，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯加快，同時(shí)也面臨綜合經(jīng)營(yíng)能力的考驗(yàn)。截至2014年末，我國(guó)16家內(nèi)地上市商業(yè)銀行或其所屬集團(tuán)中，共有14家持有金融租賃公司牌照、15家持有基金管理公司牌照、9家持有證券公司牌照、4家持有信托公司牌照、9家持有保險(xiǎn)公司牌照、3家持有消費(fèi)金融公司牌照。伴隨經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，并表管理的復(fù)雜程度大大提高，資本補(bǔ)充、核心人才、業(yè)務(wù)來(lái)源的約束逐漸凸顯。特別是銀監(jiān)會(huì)近期印發(fā)了《商業(yè)銀行并表管理與監(jiān)管指引》，要求商業(yè)銀行對(duì)銀行集團(tuán)及其附屬機(jī)構(gòu)的公司治理、資本和財(cái)務(wù)等進(jìn)行全面持續(xù)的管控，并有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制銀行集團(tuán)總體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（五）對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理能力的考驗(yàn)。新常態(tài)下，隨著貨幣政策趨于穩(wěn)健，金融改革進(jìn)程加速，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理能力面臨考驗(yàn)。一是在穩(wěn)健貨幣政策的背景下，2014年廣義貨幣供應(yīng)量增速放緩至12.2%，人民銀行綜合運(yùn)用MLF、SLO等多種工具調(diào)節(jié)銀行間市場(chǎng)流動(dòng)性和利率水平，商業(yè)銀行流動(dòng)性和利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。二是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、“金融脫媒”趨勢(shì)加深、存款偏離度考核指標(biāo)出臺(tái)的背景下，2014年人民幣存款增長(zhǎng)9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元，商業(yè)銀行存款增速放緩，負(fù)債成本上升，單純依賴儲(chǔ)蓄存款和一般性對(duì)公存款難以滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的需要。三是同業(yè)業(yè)務(wù)占比上升并不斷創(chuàng)新，同業(yè)存單發(fā)行進(jìn)程加快，以及同業(yè)存款納入一般存款新規(guī)都對(duì)商業(yè)銀行限額頭寸管理、內(nèi)外部定價(jià)管理提出更高要求。

（六）對(duì)銀行資本管理能力的考驗(yàn)。新常態(tài)下，隨著化解各類風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)和新資本協(xié)議的實(shí)施，商業(yè)銀行資本管理能力面臨考驗(yàn)。一是當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑導(dǎo)致需計(jì)提撥備和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模不斷提升，可列入二級(jí)資本的超額損失準(zhǔn)備減少。二是按照《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》和現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估計(jì)未來(lái)5年內(nèi)上市銀行一級(jí)資本缺口趨近3000億元。三是資本管理高級(jí)辦法的推廣實(shí)施，3000億元以上的優(yōu)先股的擴(kuò)容規(guī)模，將分別為商業(yè)銀行節(jié)約和補(bǔ)充提供可行渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年二季度末商業(yè)銀行加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率為10.48%，較上季末下降0.18個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行需要正視資本壓力，運(yùn)用有限資本更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念

（一）牢固樹立服務(wù)大局、普惠大眾的經(jīng)營(yíng)管理理念。新常態(tài)下，商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須立足服務(wù)大局，與國(guó)家各項(xiàng)戰(zhàn)略導(dǎo)向保持高度一致。商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略應(yīng)與國(guó)家新一輪改革開放的目標(biāo)保持高度一致，全力支持“一帶一路”、京津冀一體化、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的總體部署；商業(yè)銀行的國(guó)際戰(zhàn)略，應(yīng)與國(guó)家推進(jìn)人民幣國(guó)際化，完善資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)建設(shè)，加強(qiáng)自貿(mào)區(qū)建設(shè)，以及“走出去戰(zhàn)略”等保持高度一致；商業(yè)銀行的資金投放必須與國(guó)家促進(jìn)節(jié)能環(huán)保、綠色經(jīng)濟(jì)，建設(shè)美麗中國(guó)的目標(biāo)保持高度一致；商業(yè)銀行的客戶選擇必須與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，扶持小微企業(yè)等普惠金融的目標(biāo)保持高度一致。

（二）牢固樹立審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理理念。新常態(tài)下，審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，就是要兼顧安全性、流動(dòng)性和盈利性，以“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展”為主線，以銀行價(jià)值最大化為目標(biāo)，追求資本、風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡可持續(xù)發(fā)展。公司治理層面，銀行股東、董事會(huì)、高管層必須深刻理解經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，形成合理的發(fā)展預(yù)期和戰(zhàn)略目標(biāo)，建立偏審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提高對(duì)不良的容忍度。經(jīng)營(yíng)管理層面，要強(qiáng)化精細(xì)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本。要強(qiáng)化以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績(jī)效考核體系和以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)效益平衡機(jī)制，追求經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的單位資本回報(bào)率。要建立全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的精細(xì)化水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性和穩(wěn)定性。要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)負(fù)債管理模式，提高資產(chǎn)的質(zhì)量和轉(zhuǎn)速，增強(qiáng)負(fù)債來(lái)源的多樣性和成本控制，使得資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更加具有彈性。要重點(diǎn)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)渠道提升、機(jī)構(gòu)合作、產(chǎn)品組合、流程優(yōu)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種方式，提高服務(wù)客戶的能力，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升盈利能力。

（三）牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展、提質(zhì)增效的經(jīng)營(yíng)管理理念。新常態(tài)下，創(chuàng)新將是商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力。究其根本，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次需求發(fā)生了重大變化，包括投資、消費(fèi)、進(jìn)出口都出現(xiàn)了不同以往的新特征，以銀行為核心的金融市場(chǎng)必須做出快速改變，才能適應(yīng)和滿足新需求，自身才能保持高質(zhì)量和高效率的發(fā)展。近年來(lái)，商業(yè)銀行大力開展創(chuàng)新工作，從機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品形式創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新等各個(gè)層面，多個(gè)維度，進(jìn)行了大量的探索和實(shí)踐，激活了整個(gè)金融市場(chǎng)，為便利實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資、順暢資金流動(dòng)、催生新商業(yè)模式、增加居民財(cái)富、加強(qiáng)市場(chǎng)協(xié)調(diào)、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量做出了重要的貢獻(xiàn)。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，也出現(xiàn)了這樣那樣的問(wèn)題，但更為重要的是，金融市場(chǎng)仍舊非常穩(wěn)定，將為國(guó)家深化改革、擴(kuò)大開放、結(jié)構(gòu)調(diào)整保駕護(hù)航。銀行等金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中，既服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，自身也獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。

三、銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式

（一）要更加注重資產(chǎn)質(zhì)量和效益，而不是拼資產(chǎn)規(guī)模。新常態(tài)下，堅(jiān)持有質(zhì)量的發(fā)展是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的關(guān)鍵。面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下行、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)深度調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力，銀行業(yè)不良率的上升帶給銀行從業(yè)者們巨大的壓力。在銀行資本金普遍稀缺不足，資產(chǎn)規(guī)模增速放緩的大背景下，以往依靠拼規(guī)模吃利差的盈利模式早已不再適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，銀行必須堅(jiān)持資本、風(fēng)險(xiǎn)和效益平衡發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，以提高經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的單位資本回報(bào)率為可持續(xù)發(fā)展度量目標(biāo)。這就要求銀行經(jīng)營(yíng)管理要追求單產(chǎn)，講求精細(xì)化，對(duì)資金成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本的計(jì)量盡可能系統(tǒng)化、科學(xué)化和精細(xì)化，并以此為基礎(chǔ)追求實(shí)現(xiàn)單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的差別化和科學(xué)化。

（二）要更加注重對(duì)整體負(fù)債的管理，而不是拼傳統(tǒng)的拉存款。目前存款仍然是銀行負(fù)債的最重要來(lái)源。但是也應(yīng)看到，負(fù)債來(lái)源的多元化是市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。新常態(tài)下，商業(yè)銀行要重視加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，重視負(fù)債成本優(yōu)化和期限的匹配，并將其視為決定轉(zhuǎn)型發(fā)展成效的關(guān)鍵因素。隨著央行調(diào)整商業(yè)銀行存款統(tǒng)計(jì)口徑，同業(yè)資金已經(jīng)納入一般性存款范疇，銀行要重視同業(yè)資金的吸收和運(yùn)用，建立統(tǒng)一的資金池，做好利率和久期的管理。要重視主動(dòng)開展債券發(fā)行，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)和銀行間市場(chǎng)的不斷發(fā)展，以及人民幣國(guó)際化的不斷推進(jìn)，為中資商業(yè)銀行通過(guò)擇時(shí)和擇地實(shí)現(xiàn)債務(wù)成本優(yōu)化提供了條件。擇時(shí)在于準(zhǔn)確把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)，選擇利率較低時(shí)段發(fā)行各種金融債、銀行間市場(chǎng)可轉(zhuǎn)債務(wù)融資工具等；擇地體現(xiàn)在重視境外發(fā)債，比如香港、新加坡等人民幣離岸中心具有較低的資金價(jià)格，是中國(guó)商業(yè)銀行理想的境外發(fā)債地。近期人民銀行更多地通過(guò)MLF、SLO等工具釋放和回收流動(dòng)性，商業(yè)銀行應(yīng)重視政策引導(dǎo)導(dǎo)向，及時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)調(diào)整獲得政策性資金支持。

（三）要更加注重對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是拼錯(cuò)配獲取效益。商業(yè)銀行存在依靠資金來(lái)源短期化，資金運(yùn)用長(zhǎng)期化來(lái)放大利差，獲取錯(cuò)配收益的現(xiàn)象。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性管理，保障對(duì)短期負(fù)債的支付能力，既是滿足監(jiān)管要求和自身經(jīng)營(yíng)存續(xù)的需要，也是一種對(duì)社會(huì)大眾負(fù)責(zé)的保障措施。存款保險(xiǎn)制度推出后，商業(yè)銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性出問(wèn)題引發(fā)擠兌或者破產(chǎn)都會(huì)變得可能。商業(yè)銀行要堅(jiān)持確保支付安全優(yōu)先的理念，堅(jiān)持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)總行集中管理模式，加強(qiáng)流動(dòng)性預(yù)判和監(jiān)測(cè)，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度和系統(tǒng)建設(shè)，以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理細(xì)則。做到讓客戶放心，讓監(jiān)管部門放心，讓社會(huì)大眾放心。

（四）要更加注重綜合化經(jīng)營(yíng)，而不是拼存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。新常態(tài)下，利率市場(chǎng)化、資本約束和稀缺等內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)因素將促使商業(yè)銀行更深入地?cái)U(kuò)大非信貸資金運(yùn)作渠道和規(guī)模，優(yōu)化非信貸資金投向與非信貸資產(chǎn)配置，積極介入貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯及衍生品交易市場(chǎng)，銀行需要與證券、信托、基金、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理公司等各種非銀行金融公司合作，為客戶提供綜合金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行加強(qiáng)與非銀行金融公司合作，還是資產(chǎn)盤活和轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，是商業(yè)銀行由資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)向資產(chǎn)交易，提高資產(chǎn)轉(zhuǎn)速，進(jìn)而向“輕資產(chǎn)”化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要。國(guó)務(wù)院2012年頒布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》，已經(jīng)明確金融機(jī)構(gòu)可以試點(diǎn)開展綜合經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行打造綜合性金融控股集團(tuán)，已成為大勢(shì)所趨。

（五）要更加注重互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是拼物理網(wǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨大沖擊，同時(shí)也助推了利率市場(chǎng)化，倒逼商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的加快創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司取得民營(yíng)銀行牌照、個(gè)人征信公司開放試點(diǎn)和銀行遠(yuǎn)程開戶破題，歸屬于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)正在被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)蠶食，銀行業(yè)務(wù)必須與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，一是通過(guò)打造O2O線上線下一體化金融服務(wù)模式，推進(jìn)社區(qū)商圈建設(shè)；二是全力打造移動(dòng)金融服務(wù)體系，不斷完善手機(jī)銀行、微信銀行功能，推廣手機(jī)錢包，建設(shè)APP應(yīng)用集群，通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶的互動(dòng)提高推廣效率；三是加快直銷銀行和智慧銀行建設(shè)，完善多種身份認(rèn)證方式，為客戶帶來(lái)更方便快捷的遠(yuǎn)程服務(wù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，提高客戶滿意度；四是推進(jìn)電商服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，豐富網(wǎng)上支付手段。

（六）要更加注重規(guī)范化和精細(xì)化管理，而不是拼粗放式擴(kuò)張。新常態(tài)下，商業(yè)銀行更要重視規(guī)范化管理，要堅(jiān)持依法治行的理念，完善授權(quán)管理，主動(dòng)防范各種法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)公司治理建設(shè)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)律理順委托代理關(guān)系，完善銀行的決策機(jī)制，規(guī)范信息披露，主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部管理水平，力爭(zhēng)獲得國(guó)際權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀評(píng)級(jí)認(rèn)定，為進(jìn)一步參與資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打好基礎(chǔ)；另一方面，商業(yè)銀行的精細(xì)化管理水平是反映銀行成熟度的晴雨表。商業(yè)銀行的流程細(xì)分和持續(xù)改進(jìn)、資本和各種財(cái)務(wù)資源的配置效率最優(yōu)化、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和定價(jià)的科學(xué)化和差異化，是商業(yè)銀行具有盈利能力和可持續(xù)成長(zhǎng)發(fā)展的核心保障。

四、銀行要全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效

（一）銀行要著力支持國(guó)家“三大戰(zhàn)略”。銀行要從大局出發(fā)，主動(dòng)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，積極支持“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三大戰(zhàn)略實(shí)施。一是要圍繞“三大戰(zhàn)略”發(fā)展目標(biāo)和要求，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，集中優(yōu)勢(shì)資源，有針對(duì)性地進(jìn)行項(xiàng)目對(duì)接。如在京津冀一體化方面，要加大對(duì)三地在生態(tài)環(huán)境保護(hù)合作、交通體系建設(shè)、高端產(chǎn)業(yè)對(duì)接等領(lǐng)域的金融支持力度；在“一帶一路”方面，為重大基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、資源能源開發(fā)利用提供金融服務(wù)支撐。二是要大力拓展與跨境金融服務(wù)相結(jié)合的業(yè)務(wù)。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略及自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，跨境業(yè)務(wù)在助推企業(yè)“走出去”、支持貿(mào)易服務(wù)往來(lái)、消化過(guò)剩產(chǎn)能、推動(dòng)人民幣國(guó)際化等方面的重要作用逐步顯現(xiàn)。為此，銀行要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，以跨境人民幣業(yè)務(wù)為著力點(diǎn)，助力企業(yè)完成跨境交易。三是要加快重點(diǎn)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)布局和業(yè)務(wù)拓展。針對(duì)“三大戰(zhàn)略”實(shí)施的特定區(qū)域，盡快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局、系統(tǒng)研發(fā)和人員隊(duì)伍落地工作，要結(jié)合重點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)特征，優(yōu)化金融服務(wù)策略，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，確保為特定區(qū)域提供多元化、全方位的金融支持。

（二）銀行要著力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行要主動(dòng)順應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)大勢(shì)，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，充分發(fā)揮金融的杠桿作用，積極支持科技創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)新、自主創(chuàng)新。一是要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的解讀和前瞻性研究，聚焦重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，積極支持生態(tài)工程、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備、信息網(wǎng)絡(luò)、集成電路、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)縫對(duì)接新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)需求。二是要通過(guò)整合批發(fā)、零售、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)資源，本著有扶有控的原則主動(dòng)調(diào)整存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，化解嚴(yán)重過(guò)剩產(chǎn)能。三是要持續(xù)加大對(duì)服務(wù)業(yè)特別是教育醫(yī)療、養(yǎng)老健康、文化娛樂、體育健身、電子商務(wù)等領(lǐng)域的支持力度，激發(fā)第三產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的活力和潛力。

（三）銀行要著力支持普惠金融發(fā)展。銀行要認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，通過(guò)單列專項(xiàng)信貸規(guī)模、匹配專門機(jī)構(gòu)等方式，投入優(yōu)質(zhì)資源，加大實(shí)施普惠金融的工作力度。一是要進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，結(jié)合小微企業(yè)集群地區(qū)特點(diǎn)，充分利用地方政府的扶持政策，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞剑瞥鲈诰€申請(qǐng)、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。二是要依據(jù)政府相關(guān)規(guī)劃和扶持政策，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的“三農(nóng)”客戶群，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。三是要更加關(guān)注農(nóng)民工、下崗失業(yè)者、殘障人士、老年客戶等特殊群體金融服務(wù)，體現(xiàn)銀行的社會(huì)關(guān)懷。四是要主動(dòng)踐行金融知識(shí)普及和公眾教育宣傳活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

（四）銀行要著力降低企業(yè)融資成本。銀行要著力提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力，在推動(dòng)降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是要擅于將互聯(lián)網(wǎng)思維和移動(dòng)信息技術(shù)轉(zhuǎn)化為新的生產(chǎn)力，采用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行等多種互動(dòng)渠道為企業(yè)客戶提供定制化的產(chǎn)品解決方案，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性。二是要大力拓展與資本市場(chǎng)相結(jié)合的業(yè)務(wù)。銀行要以資本市場(chǎng)深化改革為契機(jī)，加大與資本市場(chǎng)的對(duì)接力度，著力推動(dòng)發(fā)債和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)縮短融資鏈條、盤活存量資產(chǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，降低企業(yè)融資成本。三是要積極參與自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將跨境人民幣業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)降低客戶融資成本。

（五）銀行要著力滿足居民金融需求。從改善民生的角度出發(fā)，銀行大力發(fā)展便民富民、增加大眾幸福感的零售業(yè)務(wù)具有舉足輕重的戰(zhàn)略意義。一是要認(rèn)真研究消費(fèi)市場(chǎng)的新變化和新趨勢(shì)，圍繞釋放消費(fèi)潛力，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費(fèi)金融，有針對(duì)性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應(yīng)用，加強(qiáng)與其他消費(fèi)、繳費(fèi)領(lǐng)域的交叉與跨界合作，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要服務(wù)和促進(jìn)居民財(cái)富增值，順應(yīng)理財(cái)投資標(biāo)準(zhǔn)化、理財(cái)產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢(shì)，加快理財(cái)資產(chǎn)組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、地區(qū)、性格、家庭結(jié)構(gòu)的客戶提供適宜的投資、理財(cái)工具，豐富個(gè)人客戶理財(cái)渠道。三是要針對(duì)客戶不斷升級(jí)的個(gè)性化消費(fèi)需求，構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系，提升個(gè)人客戶服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶在任何時(shí)間和地點(diǎn)的個(gè)性化定制需要。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行濱?？h支行）