□姚 舒

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式研究

□姚 舒

后金融危機時代，我國經(jīng)濟增長速度放緩，國內經(jīng)濟運行出現(xiàn)了新特點，新經(jīng)濟特征構成了我國經(jīng)濟的“新常態(tài)”，這些新變化將對我國銀行業(yè)產生深遠影響。銀行業(yè)應通過戰(zhàn)略轉型，二次升級，主動適應“新常態(tài)”，把握生存與競爭的主動權。“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融業(yè)”的融合是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略措施之一。本文通過分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的內涵及意義，結合當前商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀，提出了商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，運用互聯(lián)網(wǎng)思維助推轉型升級，打造適應時代要求的商業(yè)銀行。

一、引言

我國經(jīng)濟轉入“新常態(tài)”昭示著當前經(jīng)濟發(fā)展條件和環(huán)境正發(fā)生著諸多重大演變，商業(yè)銀行適應經(jīng)濟“新常態(tài)”面臨著各方面的考驗。一是全球經(jīng)濟復蘇乏力、國內經(jīng)濟下行壓力增大使得宏觀經(jīng)濟對銀行資產增長的支撐作用減弱。二是利率市場化進程加快，存貸利差收窄,銀行業(yè)的利潤將被侵蝕，必須尋找新的利潤增長點。三是金融脫媒步伐加大，商業(yè)銀行在金融體系中的重要程度降低。四是金融市場競爭愈發(fā)激烈。互聯(lián)網(wǎng)公司涌入金融業(yè)，移動支付、眾籌、P2P等模式的互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長。同時市場準入機制的不斷放松使得各類金融和非金融機構紛紛進軍銀行業(yè)務。傳統(tǒng)銀行的客戶資源和存款資源被不斷搶占，給銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。五是客戶行為發(fā)生改變。一方面，客戶對金融服務的便捷性和產品的易用性提出更高要求，愈加在意自身的體驗，希望擁有更多的自主選擇權來滿足差異化需求；另一方面，客戶獲得金融服務的方式也發(fā)生了很大變化，更多的客戶借助互聯(lián)網(wǎng)渠道來享受多樣化的金融服務。

對于商業(yè)銀行將如何面對“新常態(tài)”下的新挑戰(zhàn)，以便更好地服務于實體經(jīng)濟，社會各界正進行著激烈的討論。陸岷峰、汪祖剛（2014）認為銀行業(yè)應立足當前、著眼長遠，明晰戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，從六大方面進行戰(zhàn)略再定位，即確立新的經(jīng)營理念、樹立新的風險文化、持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構、激發(fā)金融創(chuàng)新動力、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、強化人才隊伍建設。陳四清（2015）提出新常態(tài)下商業(yè)銀行必須積極運用現(xiàn)代科技、必須管好新的金融風險、必須加快完善新的經(jīng)營機制。張健華（2015）立足浙江金融運行的“新常態(tài)”，提出控總量、調結構、促發(fā)展、推改革、控風險，引領浙江金融新發(fā)展的政策建議。學者們對商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下的應變對策進行了大量的研究，學術成果豐富，為本文的進一步研究提供了基礎。其中，學者們普遍認為互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合將成為“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢。

與此同時，在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上李克強總理提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場”。以互聯(lián)網(wǎng)為創(chuàng)新驅動發(fā)展“新常態(tài)”，為互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的融合創(chuàng)造了新機遇，進一步激發(fā)了商業(yè)銀行用互聯(lián)網(wǎng)重塑銀行產品和服務體系，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的熱情。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的內涵解讀及意義

“互聯(lián)網(wǎng)+”的“+”不是簡單的疊加，而是將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟社會各領域之中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產要素配置中的優(yōu)化和集成作用，使互聯(lián)網(wǎng)成為被廣泛應用的基礎設施，提升傳統(tǒng)經(jīng)濟的創(chuàng)新力和生產力，形成新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”這片競爭藍海，傳統(tǒng)銀行也開始重新定位自身和信息技術的“生態(tài)融合”。

國內商業(yè)銀行自上世紀90年代就開始發(fā)展以網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興電子渠道為代表的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)成為商業(yè)銀行營銷平臺、物理網(wǎng)點以外的渠道補充。與傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)有所區(qū)別的是由互聯(lián)網(wǎng)公司興起的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著電子商務和第三方支付的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)上理財產品開始不斷分流銀行存款和客戶。移動支付、P2P網(wǎng)貸等依托互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務也被用戶熟悉接受?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這一概念開始在我國崛起。面對這些來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口上，商業(yè)銀行既要嫻熟地運用互聯(lián)網(wǎng)技術，繼續(xù)開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行，更要將互聯(lián)網(wǎng)引入到各個業(yè)務層面，助推自己的業(yè)務創(chuàng)新。各大銀行現(xiàn)已推出集合了線上支付、融資、理財、O2O等業(yè)務的金融服務網(wǎng)絡平臺，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈正在逐漸形成。因此，本文認為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)與“互聯(lián)網(wǎng)金融”這兩個概念不是完全割裂和對立的，兩者都屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的范疇，商業(yè)銀行應該“雙輪驅動、相互補充、逐步融合”，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡單的結合，而是實現(xiàn)1+ 1＞2的效果。以互聯(lián)網(wǎng)技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型升級是“新常態(tài)”下我國銀行業(yè)發(fā)展的科學路徑，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展有著深層次的意義。

第一，創(chuàng)新驅動。傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營增長方式已難以為繼，必須主動融入互聯(lián)網(wǎng)，通過無所不在的計算、數(shù)據(jù)、知識，激發(fā)創(chuàng)新，推動銀行創(chuàng)新2.0時代的到來，構建新的創(chuàng)新引擎。不斷創(chuàng)造出新產品、新業(yè)務與新模式，形成新的價值鏈，以期擁有更為廣闊的商業(yè)前景。

第二，重塑結構。借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維對銀行進行再造，倒逼銀行自身轉型升級。一是深化組織管理模式，改善運行效益，通過互聯(lián)網(wǎng)技術逐步實現(xiàn)金融服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、業(yè)務模式垂直化，改變物理網(wǎng)點的逐層布局、人力資源的大量投入的傳統(tǒng)組織管理模式，以更高的效率為客戶提供個性化的金融服務，提高商業(yè)銀行服務質效。二是利用互聯(lián)網(wǎng)思維再造業(yè)務流程，通過業(yè)務層面操作流程的優(yōu)化與改善，以適應未來金融發(fā)展的需要，同時構建與客戶之間的利益共生機制，增加客戶的品牌黏性。

第三，符合“普惠金融”的精神。銀行業(yè)運用先進的網(wǎng)絡技術手段降低金融服務成本，讓金融服務變得更有效率，提高服務的覆蓋面和可獲得性，補充中國金融長期缺失部分，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務規(guī)模不斷擴大，移動金融發(fā)展迅速。

經(jīng)過近幾年的迅速發(fā)展，我國的金融互聯(lián)網(wǎng)已取得了突飛猛進的成績，改變了銀行業(yè)務的傳統(tǒng)渠道模式。由手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等業(yè)務渠道構成的多功能綜合互聯(lián)網(wǎng)服務體系已經(jīng)初步形成。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的《2014年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》中表明，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。手機銀行個人客戶達到6.68億戶，同比增加30.49%；交易筆數(shù)達106.89億筆，同比增加114.63%；交易總額達31.74萬億元，同比增加149.12%；微信銀行個人客戶約3666.81萬戶，全年交易總量達2.92億筆，交易總額達1073.67億元，是去年的161.45倍；電商平臺個人客戶達到7928.56萬戶，交易總量22.83億筆，交易總額達1.72萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)應用的加深，切實改變了金融客戶的消費方式。

2014年我國銀行業(yè)對手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等紛紛加大投入和創(chuàng)新力度。金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務大步邁進。以農業(yè)銀行為例，截至2014年末，全行各類電子銀行客戶總量達6.43億戶，較上年末增長了25.6%；全年電子渠道業(yè)務筆數(shù)比上年增長了24.9%。其中各大商業(yè)銀行的手機銀行增幅突出，截至2014年末，以手機銀行的全年交易額為例，農業(yè)銀行同比增長245.19%，招商銀行同比增長626.1%，建設銀行同比增長101%。移動通信技術的飛速發(fā)展和智能手機的應用普及，激發(fā)出移動金融的活力。加之投入大量資源進行產品研發(fā)和市場推廣，移動金融的增長速度領先于其他渠道。

（二）產品種類豐富，服務功能不斷完善。

商業(yè)銀行以提升客戶體驗和滿意度為目標，不斷豐富著銀行的“觸網(wǎng)”產品線，優(yōu)化業(yè)務流程，加大品牌營銷，大力拓展電子商務、移動支付等新興業(yè)務，有效推動了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的多元化發(fā)展。目前農業(yè)銀行推出的新版手機銀行客戶端，可直接完成賬戶查詢、轉款匯款、繳費充值、信用卡還款等服務，同時兼具網(wǎng)點預約、特惠商戶等功能。以“微信銀行”為代表的輕型智能客服模式，增加了社交溝通渠道，促進客戶與銀行新型關系的形成。

四、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式探究

傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面擁有眾多優(yōu)勢。第一，資金實力雄厚，政策資源豐富。第二，擁有結算、信貸和咨詢等領域的專業(yè)人才隊伍。第三，擁有數(shù)量巨大的銀行卡資源和分布廣泛的物理網(wǎng)點，金融服務體系相對完善。第四，大數(shù)據(jù)挖掘應用上具有巨大潛力。商業(yè)銀行擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)，但是一直沒有得到很好的整合應用。如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融把大量的數(shù)據(jù)科學、高效地利用起來，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)當前面臨的重要課題。第五，銀行更注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險管控，在安全性與認可度方面優(yōu)勢明顯。

銀行如何利用自身優(yōu)勢，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將是一個很漫長的過程，考驗著銀行的業(yè)務定位和產品設計。以線上線下（O2O）交互連接為牽引，以物理網(wǎng)點、社區(qū)銀行、體驗店為線下支持，以“平臺+金融核心+大數(shù)據(jù)”為線上創(chuàng)新路徑的金融服務新模式將成為未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。

O2O（Online To Offline）就是以線上線下暢通連接來實現(xiàn)“交易、營銷、體驗”在現(xiàn)實世界和虛擬世界的一體化貫穿。對于銀行來說，就是為客戶提供線上線下的無縫一體化金融服務，實現(xiàn)客戶的統(tǒng)一管理。

從線下來看，傳統(tǒng)銀行擁有大量的物理網(wǎng)點，但隨著業(yè)務逐步從線下轉到線上，目前的替代率已經(jīng)達到90%。銀行應通過IT系統(tǒng)開發(fā)對傳統(tǒng)網(wǎng)點進行升級改造，打造出旗艦店、智慧網(wǎng)點，使網(wǎng)點成為體驗中心和數(shù)據(jù)搜集中心。這一項目的前期成本可能較高，但等到運行成熟，成本將會大幅攤薄。同時新型網(wǎng)點能夠提升用戶體驗，降低人力成本。網(wǎng)點員工可以從后臺作業(yè)中解放出來進行前臺的營銷和咨詢，創(chuàng)造出更多中間業(yè)務收入。目前雖然這種新型網(wǎng)點還沒有出現(xiàn)，但以民生銀行為代表的社區(qū)金融，以中國銀行為代表的中行享購線下體驗店，已為消費者提供線上線下融合做出了新的探索。

從線上來看，打造一個極具包容性的涵蓋了金融B2B、B2C、C2C的開放綜合性金融服務平臺，將成為新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略模式。支付、理財、融資和對外合作都可以在這一平臺上實現(xiàn)。具體來說，這一綜合平臺可涵蓋電商平臺、直銷銀行平臺、供應鏈金融平臺等模塊平臺。

各大銀行正加快布局互聯(lián)網(wǎng)平臺的腳步。民生銀行直銷銀行平臺突破了傳統(tǒng)實體網(wǎng)點經(jīng)營模式，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，具有產品簡單、渠道便捷等特點。而招商銀行以B2B為基礎，以客戶為中心，整合原有供應鏈金融、現(xiàn)金管理、跨境金融、貿易融資及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務，自上而下快速推進組織體制改革，推出“智慧供應鏈金融”平臺——小企業(yè)E家。建設銀行推出了電商平臺“善融商務”，實現(xiàn)了龍卡商城和善融個人商城的全面融合。農業(yè)銀行則著力打造面向“三農”的移動支付平臺和垂直商務平臺，逐步將E商管家由封閉性平臺改造為開發(fā)性平臺。

五、主要結論

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)，同時也蘊含著新的發(fā)展機遇。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，農業(yè)銀行要充分利用自身的優(yōu)勢和特色，制定獨特的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，打造核心競爭力，實現(xiàn)差異化發(fā)展。以創(chuàng)新進取的心態(tài)擁抱技術變革新趨勢，更好地適應“新常態(tài)“下的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求變化。

［1］陸岷峰、汪祖剛.“新常態(tài)”背景下中國銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究［J］.西部金融，2014（10）.

［2］張云.主動適應和服務經(jīng)濟新常態(tài)［J］.中國金融，2014（21）.

［3］張占斌.中國經(jīng)濟新常態(tài)的趨勢性特征及政策取向［J］.國家行政學院學報，2015（01）.

［4］陳四清.新常態(tài)下的銀行經(jīng)營管理［J］.中國金融，2015（06）.

（作者單位：農業(yè)銀行常州城區(qū)支行）