■文：胡 波

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率終于邁出市場化步伐

■文：胡 波

去年4月，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)首次共同發(fā)布第一批國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，其中整車配件零整比系數(shù)最高達(dá)1273%，業(yè)界一片嘩然。雖然各種聲討一致指向主機(jī)廠配件價(jià)格高昂，但卻鮮有聲音指向保險(xiǎn)行業(yè)。車險(xiǎn)業(yè)近年來出現(xiàn)虧損，不能只怨維修行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)自身其實(shí)也有問題，正是因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)車險(xiǎn)均以車輛價(jià)值厘定費(fèi)率，并沒有實(shí)施賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，事故車維修業(yè)務(wù)更能賺錢，維修企業(yè)為什么不想辦法賺錢呢？因此，這也迫使中國的商業(yè)車險(xiǎn)需要盡快走向市場化。

保監(jiān)會(huì)在今年3月20日就發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，這也意味著國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。一直以來，國內(nèi)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率就備受詬病，例如高保低賠、無責(zé)免賠、代位求償?shù)葐栴}的存在，使得商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)并不能公平合理地服務(wù)于消費(fèi)者。

我們國家由政府制定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率單一、僵化，并沒有考慮到車、人及道路等綜合因素，缺乏合理性，進(jìn)而使得消費(fèi)者面對(duì)的是諸多“霸王條款”，沒有更多的選擇余地。深層次來講，車險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)對(duì)很多領(lǐng)域產(chǎn)生影響，諸如人們的購車選擇和駕駛習(xí)慣、保險(xiǎn)公司的定損理賠及服務(wù)質(zhì)量、維修企業(yè)的維修質(zhì)量和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，但目前的車險(xiǎn)費(fèi)率并沒有起到應(yīng)有的作用。

以歐盟和日本的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化進(jìn)程來看，目前我們國家的車險(xiǎn)業(yè)確實(shí)發(fā)展到了不得不改變的階段。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化最重要的步驟就是政府放權(quán)，由保險(xiǎn)公司自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款和自主厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，如此一來，保險(xiǎn)公司就需要自行精算費(fèi)率，以更完善的管理體系提高經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為消費(fèi)者提供更科學(xué)、合理的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)。

歐盟的費(fèi)率市場化是隨著歐洲一體化進(jìn)程而漸進(jìn)實(shí)施的，在2002年前后基本完成了市場化改革，行業(yè)也形成了完備的信息公開和償付能力監(jiān)管機(jī)制，保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出“高保障高價(jià)格”、“低保障低價(jià)格”的分離傾向，且每年都會(huì)根據(jù)市場狀況至少有1～2次進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

而日本的費(fèi)率市場化進(jìn)程較快，其商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)不僅考慮車輛因素（9個(gè)等級(jí)），也加入了人的因素（20個(gè)等級(jí)），其中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、駕駛年限、形式區(qū)域、車輛安全配置及事故次數(shù)等諸多因素都會(huì)考慮進(jìn)去，最高和最低等級(jí)的保費(fèi)折扣差距非常大。

2014年中國的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)5000億元，但中國的費(fèi)率市場化進(jìn)程還有比較長的路要走，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，要具備準(zhǔn)確精算費(fèi)率的能力，要對(duì)車險(xiǎn)理賠能夠進(jìn)行精細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化的管理，其相關(guān)從業(yè)人員要具備專業(yè)的服務(wù)水平，對(duì)于行業(yè)來說要建立起完善的監(jiān)管保障體系。

目前已經(jīng)有來自成熟市場的第三方咨詢研究機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國，例如國際汽車維修研究組織（RCAR）核心會(huì)員賽思比曼（CESVIMAP）已在中國成立賽思比（CesviChina）中心，并將“汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”引入國內(nèi)，幫助保險(xiǎn)公司更精確地厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。如果中國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革確實(shí)能夠取得成功，不僅對(duì)于中國消費(fèi)者是最有利的，而且對(duì)于道路交通安全是有利的，同時(shí)對(duì)于維修行業(yè)的健康發(fā)展是有利的，最終對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)自身的成熟發(fā)展是有利的。