惠獻(xiàn)波

(1.沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 沈陽 110866；2.河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校，河南 鄭州 451464)

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策實(shí)施中農(nóng)戶參與行為影響因素分析
——基于Logistic模型的估計(jì)

惠獻(xiàn)波1，2

(1.沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 沈陽 110866；2.河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校，河南 鄭州 451464)

以河南省四個(gè)縣(新鄉(xiāng)縣、中牟縣、光山縣、汝陽縣)農(nóng)戶調(diào)查材料為依據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸模型分析法對(duì)影響農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為影響因素進(jìn)行了評(píng)價(jià)分析。研究結(jié)果表明戶主的正規(guī)信貸經(jīng)歷、主要收入來源等變量對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為有顯著正向影響，農(nóng)戶年齡、利率水平等變量有顯著負(fù)向影響。因此，積極開展農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試點(diǎn)，加速推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資相關(guān)政策勢(shì)在必行。

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)；農(nóng)戶；抵押貸款

中國(guó)共產(chǎn)黨十七屆三中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，該決定賦予了農(nóng)民充分且有制度保障的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，也就是說賦予了廣大農(nóng)民長(zhǎng)期、安全的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利。同時(shí)，由于農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的保值性、增值性及擔(dān)保的債權(quán)安全性、不易滅失等特性，其更容易被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可、接受。因此，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村工作實(shí)踐，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村實(shí)際情況的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式已成為我國(guó)農(nóng)村金融研究的重要課題。然而，農(nóng)戶作為參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為的主體，其潛在意愿與決策行為對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押業(yè)務(wù)的發(fā)展起著決定性的作用。因此，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資主體——農(nóng)戶的潛在意愿及其影響因素的分析對(duì)研究我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸需求基本規(guī)律，推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的健康發(fā)展具有重要的理論與實(shí)踐意義。

農(nóng)地作為一項(xiàng)重要的生產(chǎn)資料，是歷史上中國(guó)社會(huì)主要的財(cái)富來源和財(cái)富儲(chǔ)備的主要形式，是中國(guó)歷史的焦點(diǎn)和變遷的鎖鑰，中國(guó)歷史從土地可以得到全部說明。從我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)實(shí)際來看，目前，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的部分排他性、可分割性及一定范圍內(nèi)的流轉(zhuǎn)性等產(chǎn)權(quán)特性已基本具備。[1]與此同時(shí)，我國(guó)《物權(quán)法》的出臺(tái)也為農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資預(yù)留了一定活動(dòng)空間，這就使得在農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制尚未完善的條件下，全面開展農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資工作的可能性增強(qiáng)。[2]同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)最基本生活保障功能也在逐漸弱化，也提升了我國(guó)農(nóng)村全面開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作的可行性。[3]從實(shí)際情況來看，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也正處于上升階段，已經(jīng)初步具備大面積開展農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的基本條件。[4]學(xué)者們通過對(duì)豫北1050戶[5]、泰州市農(nóng)村50戶[6]、成都農(nóng)村109戶[7]的實(shí)際調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)需求十分迫切，并把農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資看作未來一個(gè)時(shí)期大額資金需求的首要備選方式。為此，從理論角度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)兩個(gè)層面來講，農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)充當(dāng)貸款抵押擔(dān)保品均已具有必備條件[1]。李愛喜[8]、王選慶[9]、肖艷霞[10]對(duì)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式選擇、組織機(jī)構(gòu)與具體路徑進(jìn)行了深入探討，認(rèn)為我國(guó)廣大農(nóng)村可以考慮以下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式：基金擔(dān)保+農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式，以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股方式抵押融資模式，直接向銀行申請(qǐng)抵押融資模式[1]，公司貸款+農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式[11]。王歡歡[12]對(duì) “明溪模式”，閆廣寧[13]對(duì)“同心模式”基本情況進(jìn)行了總結(jié)，并系統(tǒng)地分析了操作模式的利弊。吳海濤、方蕾[14]根據(jù)杜蒙縣種植、養(yǎng)殖大戶的實(shí)際狀況，以“五戶聯(lián)?！睘榛締挝粸槎琶煽h的農(nóng)戶量身設(shè)計(jì)了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的信貸模式，該模式的特點(diǎn)就是在傳統(tǒng)“五戶聯(lián)?！毙刨J模式基礎(chǔ)之上，在貸款操作環(huán)節(jié)之中加入了第三方擔(dān)保人。

由此可知，這些學(xué)術(shù)研究主要集中在抵押融資的現(xiàn)狀分析、社會(huì)經(jīng)濟(jì)及法律農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式的機(jī)制創(chuàng)新等方面。學(xué)者們普遍認(rèn)為，農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資是目前非常值得推廣，具有鮮明特色的農(nóng)戶融資新模式。然而，作為農(nóng)戶抵押融資的一種新型模式，農(nóng)戶個(gè)人對(duì)政策的理解與參與積極性對(duì)此模式的推廣有著非常重要的影響，農(nóng)戶所表現(xiàn)出的潛在需求對(duì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資工作有著最直接的作用。針對(duì)農(nóng)戶行為與意愿對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)開展的影響分析，目前還沒有學(xué)者涉及，因此，分析影響農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策因素對(duì)于提高農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的工作效率具有重要的理論與實(shí)際意義。

一、數(shù)據(jù)來源

本研究以圈層理論為指導(dǎo)，按照近效、中效、遠(yuǎn)效的基本原則來確定樣本選取點(diǎn)。本次共發(fā)放調(diào)查問卷320份，收回調(diào)查問卷300份，調(diào)查問卷回收率為93.8%；其中，有效調(diào)查問卷281份，問卷回收率為87.8%。被調(diào)查農(nóng)戶涵蓋河南省4個(gè)縣(市)，8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，16個(gè)村(詳見表1)。樣本中，農(nóng)戶平均年齡47.3歲，其中女性42人，占15.0%，男性239人，占85.0%。調(diào)查農(nóng)戶中有村干部39人，占9.0%，107人為農(nóng)信社社員，占25.0%，有19戶加入合作經(jīng)濟(jì)組織，占4.37%。調(diào)查農(nóng)戶平均經(jīng)營(yíng)農(nóng)地面積僅為2.77畝。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，60%農(nóng)戶專業(yè)或兼業(yè)從事具有一定技能或手藝的工作，在農(nóng)村，農(nóng)戶通過兼業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式來(從事如烹飪、開車、修理等)補(bǔ)貼家庭資金需求已成為一種非常普遍的現(xiàn)象。

表1 調(diào)查樣本分布情況

二、變量選取及模型設(shè)定

1.變量選取。目前，我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)戶職業(yè)類別，收入來源逐漸趨向多元化，原本同質(zhì)程度較高的農(nóng)戶也逐漸產(chǎn)生了異質(zhì)分化現(xiàn)象。此現(xiàn)象也必然會(huì)對(duì)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的價(jià)值認(rèn)識(shí)產(chǎn)生不同影響，也必然對(duì)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的價(jià)值產(chǎn)生影響，同時(shí)，有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流入、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)模較大的農(nóng)戶融資潛在意愿也必然會(huì)更加強(qiáng)烈。[15]為此，本文主要從農(nóng)民個(gè)體特征、農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)特征、金融機(jī)構(gòu)特征等角度分析農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為的影響因素，如表2所示。

(1)農(nóng)民個(gè)體特征。農(nóng)戶個(gè)體特征變量由性別、年齡、文化程度三個(gè)變量加以解釋。從理論上來說，男性農(nóng)戶思維較為活躍，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的潛在意愿相對(duì)女性會(huì)較強(qiáng)烈一些。另外，隨著農(nóng)民年齡的不斷增大，由于農(nóng)民自身婚姻狀況與身體健康狀況會(huì)有所變化，就會(huì)直接影響到農(nóng)民對(duì)新生事物的接受能力，因此，年齡的不斷增大會(huì)影響到農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求意愿變化。另外，具有較高文化水平的農(nóng)戶，對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的意愿較強(qiáng)烈，進(jìn)而也有強(qiáng)烈地參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的意愿。

(2)家庭特征。家庭特征對(duì)家庭總?cè)丝凇⑹杖胨?、主要收入來源、?duì)信貸政策的了解、信貸經(jīng)歷五個(gè)具體變量加以分析、解釋。對(duì)于經(jīng)商活動(dòng)收入、外出務(wù)工收入占整個(gè)家庭總收入比例較高，家庭平均收入水平處于中等及以上，家庭人口較多的農(nóng)戶來說，他們想進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿也十分強(qiáng)烈，資金缺口也較大，為此，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資意愿也會(huì)更加強(qiáng)烈。同時(shí)，對(duì)于曾經(jīng)有過正規(guī)信貸經(jīng)歷，對(duì)信貸政策有較全面、具體了解的農(nóng)戶來說，他們對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過程中所產(chǎn)生的交易成本(費(fèi)用)、信息成本(費(fèi)用)也會(huì)產(chǎn)生較合理正確的預(yù)期，為此，其參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿也較為強(qiáng)烈。

(3)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)特征。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)特征變量由土地規(guī)模、土地流轉(zhuǎn)情況兩個(gè)指標(biāo)加以解釋。一般來說，有大量農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)入，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)戶也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的資金需求，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資需求規(guī)模就更大，其參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿會(huì)更強(qiáng)烈。

(4)金融機(jī)構(gòu)特征。金融機(jī)構(gòu)特征變量包括利率水平、貸款期限兩方面。利率的升高，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶融資成本提升，農(nóng)戶融資意愿就會(huì)受到一定抑制；另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性，對(duì)生產(chǎn)資金的需求也有明顯的季節(jié)性，貸款期限設(shè)置是否合理也會(huì)直接影響到農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策的行為。

(5)控制變量。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例。理論上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)依賴度及重視程度越低，其更愿意通過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款來增加非農(nóng)生產(chǎn)投入，因此，農(nóng)戶所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策積極性越強(qiáng)。一般來說，距離縣城越近，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的運(yùn)輸成本(費(fèi)用)越低，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)積極性也越高，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求也越強(qiáng)。一般來說，社會(huì)保障體系健全程度越高，農(nóng)民對(duì)土地經(jīng)濟(jì)上、精神上的依賴程度就越低，農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策積極性也越強(qiáng)。[16]

注：“+”表示預(yù)期變量與農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿之間正向相關(guān)，“-”表示預(yù)期變量與農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿之間正向相關(guān)，“+/-”表示無法確定預(yù)期方向。

1.模型選取。由于農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為意愿很難用具體數(shù)值加以測(cè)算，為此，本研究用“0?1”指標(biāo)法來對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為意愿進(jìn)行衡量。1表示農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款愿意，0表示農(nóng)戶不具有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款愿意。由于在傳統(tǒng)的回歸模型之中，負(fù)無窮大到正無窮大為其因變量的取值范圍，而本研究的農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策行為意愿這一因變量取值在[0，1]之間，是一個(gè)非常典型的二元選擇課題，因此，采用Logistic模型進(jìn)行估計(jì)較為適合。其公式為：

…………(式1)

其中，P代表農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資潛在意愿的概率，1-P代表農(nóng)戶沒有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資潛在意愿的概率；α其中為常數(shù)項(xiàng)；X代表性別等十個(gè)解釋變量；β分別代表性別等十個(gè)解釋變量的回歸系數(shù)，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

三、實(shí)證分析

本文使用Eviews 7.0統(tǒng)計(jì)分析軟件，采用極大似然估計(jì)法對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模型進(jìn)行了計(jì)量分析，具體結(jié)果如表3所示。模型Ⅰ是對(duì)性別、文化程度等十六個(gè)變量的實(shí)證分析結(jié)果，為了盡最大可能避免多重測(cè)量指標(biāo)之間共線性現(xiàn)象的產(chǎn)生，本文對(duì)性別、文化程度等變量之間的相關(guān)系數(shù)進(jìn)行測(cè)算， 結(jié)果發(fā)現(xiàn)：X4(主要收入來源)、X5(收入水平)兩變量之間的相關(guān)系數(shù)為0.6256524，變量X7(農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)模變量)與X10(農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)情況)相關(guān)系數(shù)為0.747646，此兩變量屬于中度相關(guān)關(guān)系。另外，本文依據(jù)X7(農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)模變量)系數(shù)及統(tǒng)計(jì)顯著水平，在模型Ⅱ中剔除了X5、X10。

從計(jì)量分析結(jié)果來看，顯著影響因素主要包括：性別(X1)、年齡(X2)、信貸經(jīng)歷(X6)、家庭收入來源(X4)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)(距縣城遠(yuǎn)近)(X12)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(X13)、社會(huì)保障體系健全程度(X14)、利率水平(X15)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)模(X8)、家庭總?cè)丝?X9)、土地流轉(zhuǎn)情況(X10)、經(jīng)營(yíng)類型(X11)貸款期限(X16)沒有通過顯著性檢驗(yàn)。

表3 Logistic模型運(yùn)行結(jié)果

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%水平下顯著。

1.農(nóng)戶的性別和年齡。性別(X1)和年齡(X2)變量統(tǒng)計(jì)顯著水平分別為10%、5%。性別(X1)變量系數(shù)符號(hào)為正號(hào)，這說明性別變量對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資潛在意愿具有正向顯著影響。即男性比女性農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的開展更有強(qiáng)烈需求。年齡(X2)變量系數(shù)符號(hào)為負(fù)，也就是說，隨著農(nóng)民年齡不斷增長(zhǎng)，其農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的潛在意愿的強(qiáng)烈程度逐漸降低。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村“男主外、女主內(nèi)”這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式仍然很普遍，相對(duì)女性來說，男性農(nóng)民對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資新政策的認(rèn)知、理解水平普遍較女性高，男性農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資意愿較強(qiáng)。另外，由于受“無債一身輕”等老一輩傳統(tǒng)理念的影響，再加上農(nóng)戶年齡這一原因，他們也很難徹底、完全地理解農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資這一新的惠農(nóng)政策。另外，對(duì)于年齡較大的農(nóng)戶而言，擴(kuò)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模意愿也較低，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資意愿相對(duì)也較抵。相反，對(duì)于年齡相對(duì)較輕的農(nóng)戶來說，他們正處于生理及思想活躍的階段，思路開拓，接受新生事物的速度較快，能力較強(qiáng)，所以對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資這一新模式有著較強(qiáng)參與意愿。

2.信貸經(jīng)歷。信貸經(jīng)歷(X6)這一變量系數(shù)符號(hào)為正號(hào)，估計(jì)值為1.3，并且在1%的統(tǒng)計(jì)水平下通過了顯著性檢驗(yàn)，這說明信貸經(jīng)歷對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資意愿影響為正向，即有獲貸經(jīng)歷的村民更傾向于抵押融資。由于受到農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資信息交易費(fèi)用(成本)因素的影響，很多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)態(tài)度非常消極，再加上具體操作程序十分繁雜等原因，農(nóng)戶正規(guī)信貸融資意愿也被進(jìn)一步抑制。對(duì)于曾經(jīng)有過正規(guī)信貸資歷的農(nóng)戶來說，其對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資過程所發(fā)生的信息交易費(fèi)用(成本)因素的分析、判斷也會(huì)十分客觀公正，其農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的正確預(yù)期形成速度也更為快捷。為此，有過正規(guī)信貸資歷的農(nóng)戶普遍會(huì)擁有較強(qiáng)的參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿。[17]

3.家庭收入來源。家庭收入來源(X4)這一變量系數(shù)符號(hào)為負(fù)，在10%的統(tǒng)計(jì)水平下有顯著性，也就是說經(jīng)商階層農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押潛在意愿更強(qiáng)烈。對(duì)于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為家庭收入主要來源的農(nóng)戶而言，其在種植、養(yǎng)殖等方面資金缺口依靠其長(zhǎng)期的自我積累資金就可以解決。而那些從事經(jīng)商活動(dòng)、外出務(wù)工者，從根本上說，他們已經(jīng)脫離農(nóng)業(yè)，很少直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)基本生活保障功效已逐漸被弱化，然而，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)資產(chǎn)要素這一本質(zhì)特征則日益突出，為此，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的全面開展也恰恰迎合了這類農(nóng)戶意愿。

4.經(jīng)營(yíng)類型。經(jīng)營(yíng)類型變量沒有通過顯著性檢驗(yàn)，可能的解釋為：被調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶分化不太明顯，非農(nóng)業(yè)界定不太顯著，樣本農(nóng)戶兼業(yè)戶占據(jù)了多數(shù)，他們?cè)谵r(nóng)忙時(shí)主要忙農(nóng)活，非農(nóng)忙時(shí)部分家庭成員會(huì)外出從事非農(nóng)工作，可能只有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模農(nóng)戶才會(huì)產(chǎn)生需求意愿。

5.利率水平。利率水平這一變量其顯著水平為10%，估計(jì)系數(shù)為0.306 261，符號(hào)為負(fù)號(hào)，這表明利率值同農(nóng)戶抵押貸款意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。在實(shí)際調(diào)研過程中，有67%的農(nóng)戶建議進(jìn)一步調(diào)低利率水平，他們認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款雖然比普通信用融資更容易實(shí)現(xiàn)，但是利率比同類信用融資要高，因此，只有利率水平達(dá)到農(nóng)戶心中的閾值時(shí)，才有助于形成對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的正確預(yù)期，較強(qiáng)的參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿才會(huì)產(chǎn)生。

6.控制變量。在控制變量中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)位優(yōu)勢(shì)(距縣城遠(yuǎn)近)、社會(huì)保障體系健全程度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿有顯著的正影響，符合預(yù)期。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變量在 1%的水平上顯著影響農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿，影響系數(shù)為0.564，表明農(nóng)戶所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)戶越愿意進(jìn)行相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，其對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿也越強(qiáng)烈；距離縣城遠(yuǎn)近這一變量對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿影響系數(shù)為0.600，并且在10%的統(tǒng)計(jì)水平上通過了顯著性檢驗(yàn)，這表明距離縣城越近，農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿就越強(qiáng)烈；社會(huì)保障體系健全程度變量對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策意愿在10%的水平上較顯著，影響系數(shù)為0.206，這表明社會(huì)保障體系健全程度越高，農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿越強(qiáng)烈。

四、政策建議

根據(jù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)及模型實(shí)證分析結(jié)果，本文提出如下政策建議：

1.開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作。由實(shí)證分析可知，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資需求主要來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭兩方面。因此，我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資這一特殊金融產(chǎn)品供給模式一定要與農(nóng)村實(shí)際情況緊密結(jié)合，為此，可以優(yōu)先選擇一些基礎(chǔ)條件較為成熟的地區(qū)作為試點(diǎn)，比如可以選擇那些外出經(jīng)商活動(dòng)比較頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；潭容^高的村鎮(zhèn)，當(dāng)這些試點(diǎn)成功之后再逐步在全國(guó)范圍推廣。

2.逐漸完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)一直充當(dāng)著家庭養(yǎng)老等社會(huì)保障性角色，也就是說，失去農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)就直接失去了穩(wěn)定可靠的生活保障，不僅要本代人承擔(dān)家庭生活、居住風(fēng)險(xiǎn)，還有可能給下一代人的生活居住帶來潛在危機(jī)。無論是從生活、經(jīng)濟(jì)理性角度，還是從社會(huì)理性角度來說，他們對(duì)農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)所持態(tài)度仍然非常謹(jǐn)慎。在我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療和家庭生活保障制度不太健全，嚴(yán)重缺失條件下，農(nóng)戶出于本能進(jìn)行自我保護(hù)。因此，只有進(jìn)一步健全完善我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度，逐步弱化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的生活、養(yǎng)老等基本保障功能，才能把更多農(nóng)戶從對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)全面依靠狀態(tài)之下真正解放出來，逐步歸還農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)以生產(chǎn)要素的本質(zhì)特性，以全面提升宅基地經(jīng)營(yíng)價(jià)值。

3.全面完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資相關(guān)制度。一是逐步允許一些大、中型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)直接參與農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村全面開展之后，當(dāng)農(nóng)民由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善、自然風(fēng)險(xiǎn)等原因而無法按時(shí)歸還抵押貸款時(shí)，一部分農(nóng)民會(huì)因此失去原本擁有的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)。此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)必然取得抵押農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，假如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以企業(yè)身份直接參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來，此行為不符合金融類企業(yè)經(jīng)濟(jì)理性。于是，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)通過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)模式交由專業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)來經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)抵押土地經(jīng)濟(jì)價(jià)值。[18]二是通過示范帶動(dòng)的模式，在已經(jīng)辦理過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的農(nóng)戶中，選擇一些典型、有影響力者開展示范、培植工作，以全面促進(jìn)我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。三是開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)理論知識(shí)、實(shí)際操作講座，尤其要加大對(duì)女性、年齡較長(zhǎng)者農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)宣傳強(qiáng)度與力度，提升農(nóng)戶抵押融資理論知識(shí)，形成對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的正確預(yù)期。

[1]肖詩順,高鋒.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款模式研究——基于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的視角[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2010(2):14-18.

[2]王文軍,吳擎宇.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押開禁之辯[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2011(3):61-62．

[3]黎翠梅.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度探討[J].軟科學(xué),2008,22(2):94-112．

[4]高偉.積極構(gòu)建農(nóng)地金融制度[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2007(7):34-35．

[5]劉貴珍.推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的建議[J].青海金融,2009(11):29-31．

[6]林樂芬,趙倩.推進(jìn)農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新-基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款[J].學(xué)海,2009(9):68-72.

[7]曾慶芬.產(chǎn)權(quán)改革背景下農(nóng)村居民產(chǎn)權(quán)融資意愿的實(shí)證研究——以成都“試驗(yàn)區(qū)”為個(gè)案[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010(11):63-68.

[8]李愛喜.農(nóng)地金融制度構(gòu)建與農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2005,26(5):35-38.

[9]王選慶.中國(guó)農(nóng)地金融制度管理創(chuàng)新研究[J].中國(guó)農(nóng)村觀察,2003,19(3):25-34.

[10]肖艷霞.農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新及政策建議[J].金融理論與實(shí)踐,2007(7):38-40.

[11]王平,邱道持,李廣東.農(nóng)村土地抵押調(diào)查[J].中國(guó)農(nóng)學(xué)通報(bào),2010,26(15):447-450.

[12]曾章蓉,王歡歡.結(jié)合“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”探討農(nóng)戶小額信貸新模式[J].農(nóng)村金融研究,2010(9):66-71.

[13]閆廣寧.對(duì)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款情況的調(diào)查與思考[J].西部金融,2008(8):49-50.

[14]吳海濤,方蕾.對(duì)杜蒙縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考[J].黑龍江金融,2010(2):63-65.

[15]張青,袁鋮.地租視角下農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)問題研究[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2013(4):18-25．

[16]曹燕萍,羅娟.地方政府 “土地財(cái)政”與財(cái)稅體制成因的實(shí)證分析與對(duì)策研究[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2012(10):95-100．

[17]惠獻(xiàn)波.農(nóng)戶分化對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的影響分析[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào),2014(1):60-65．

[18]惠獻(xiàn)波.農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款潛在需求及其影響因素研究——基于河南省四個(gè)試點(diǎn)縣的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2013(2):9-15．

(責(zé)任編輯：祝春娥)

2014-11-17

國(guó)家自然科學(xué)基金青年科學(xué)基金項(xiàng)目(71203147)；河南省科技計(jì)劃項(xiàng)目(132400410220)

惠獻(xiàn)波(1975- )，男，河南濮陽人，河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校講師，博士。

F321.1

A

2095-4824(2015)01-0118-06