文/施舟駿

新春佳節(jié)發(fā)紅包是中華民族的傳統(tǒng)民俗。而剛剛過(guò)去的羊年春節(jié)，電子紅包成為了全國(guó)人民的節(jié)日新風(fēng)，據(jù)媒體報(bào)道：除夕春晚微信“搖一搖”互動(dòng)峰值達(dá)8.1億次每分鐘。支付寶在除夕當(dāng)天，共有6.83億人次參與了支付寶紅包游戲。其間眾多線(xiàn)下企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛發(fā)力，動(dòng)輒上億的紅包額度和各種搶包游戲令人眼花繚亂。而全民狂歡過(guò)后，不少人開(kāi)始思考IT巨頭如此熱衷背后的動(dòng)機(jī)及其相關(guān)法律問(wèn)題。

IT巨頭緣何青睞“電子紅包”

對(duì)于大多數(shù)個(gè)人用戶(hù)而言，與好友網(wǎng)上搶紅包是一種傳遞祝福、分享歡樂(lè)的游戲活動(dòng)。對(duì)于企業(yè)用戶(hù)而言，可以通過(guò)派發(fā)現(xiàn)金紅包、代金券等方式進(jìn)行低成本的市場(chǎng)推廣與宣傳。而對(duì)于眾多互聯(lián)網(wǎng)公司和其背后的第三方支付平臺(tái)而言，其派發(fā)紅包的數(shù)額令人咋舌，騰訊稱(chēng)將發(fā)65億元紅包，包括春晚直播時(shí)派發(fā)總額5億元的微信現(xiàn)金紅包和超過(guò)30億元的卡券紅包以及手機(jī)QQ的30億元紅包；阿里則稱(chēng)攜手品牌商戶(hù)發(fā)放6億元支付寶紅包。如此慷慨的成本投入背后，其目的則顯得“醉翁之意不在酒”。眾所周知，移動(dòng)支付是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的必爭(zhēng)之地，然而這一新鮮事物對(duì)很多消費(fèi)者而言尤顯陌生，通過(guò)電子紅包這種用戶(hù)群體廣泛參與的方式，可以借此發(fā)展用戶(hù)、培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣，進(jìn)而拓展移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)占有率，其營(yíng)銷(xiāo)效果比傳統(tǒng)廣告宣傳顯然更具優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，電子紅包春節(jié)火爆的背后是個(gè)人用戶(hù)、企業(yè)商家、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)不同利益訴求共贏的結(jié)果。但喧囂的盛宴過(guò)后，其背后的法律和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不得不令人深思。

電子紅包背后的法律風(fēng)險(xiǎn)

一、沉淀資金及孳息的監(jiān)管與歸屬

所謂沉淀資金，央行對(duì)此的界定是：支付機(jī)構(gòu)持有的客戶(hù)預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。簡(jiǎn)言之，沉淀資金是因線(xiàn)上交易和實(shí)際支付的時(shí)間差而產(chǎn)生的。以微信紅包為例，假設(shè)A用戶(hù)發(fā)電子紅包給B用戶(hù)，首先該款項(xiàng)由A的銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)入騰訊旗下的第三方支付平臺(tái)財(cái)付通(Tenpay)，當(dāng)B收到紅包后，財(cái)付通根據(jù)相關(guān)指令將紅包款轉(zhuǎn)存入B在財(cái)付通的虛擬賬戶(hù)中，而此時(shí)財(cái)付通并未實(shí)際將該款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入B用戶(hù)的銀行賬戶(hù)內(nèi)，而是以“備付金”的形式存放財(cái)付通的特定賬戶(hù)。只有在B用戶(hù)綁定銀行卡后取現(xiàn)或線(xiàn)上交易時(shí)才進(jìn)行實(shí)際支付，而在此期間留存在財(cái)付通內(nèi)的資金即為沉淀資金。實(shí)踐中我們看到，電子紅包以?shī)蕵?lè)性為主，單個(gè)紅包的金額往往非常少，因此一般用戶(hù)不會(huì)因?yàn)椤皦K八毛”的紅包馬上進(jìn)行交易和取現(xiàn)，因此電子紅包作為備付金會(huì)沉淀在第三方支付平臺(tái)的特定賬戶(hù)內(nèi)，而當(dāng)消費(fèi)者數(shù)量足夠大時(shí)，資金沉淀數(shù)額也會(huì)逐漸增大。由此會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)法律問(wèn)題：一是沉淀資金如何監(jiān)管，根據(jù)央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》，第三方支付機(jī)構(gòu)必須就備付金單獨(dú)設(shè)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)，不得擅自挪用、占用、借用，這也是非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的一條紅線(xiàn)。但在諸多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)自我發(fā)展并不規(guī)范，仍然存在挪用備付金的現(xiàn)象，而龐大的交易總量也使得市場(chǎng)和行業(yè)監(jiān)管存在一定難度。

與此同時(shí)，沉淀資金所產(chǎn)生的孳息歸屬也受到廣泛關(guān)注，但現(xiàn)行法律對(duì)于沉淀資金產(chǎn)生的孳息歸屬并沒(méi)有明確規(guī)定，之前央行的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》征求意見(jiàn)稿中曾規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶(hù)利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶(hù)?！薄爸Ц稒C(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶(hù)利息所得的10%。”這意味著，支付機(jī)構(gòu)最多可獲得這些利息的90%，但2013年6月7日正式頒布的《辦法》中卻將此條刪除。從操作層面看，由消費(fèi)者來(lái)享有利息收入?yún)s并不現(xiàn)實(shí)。如果讓第三方支付機(jī)構(gòu)分別針對(duì)各個(gè)消費(fèi)者的每筆消費(fèi)金額進(jìn)行利息的分配和返還，操作成本可能超過(guò)利息收入，因此通常按國(guó)際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息大多歸支付企業(yè)所有，例如美國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)PayPal，客戶(hù)備付金利息均為其所有。盡管學(xué)界對(duì)沉淀資金孳息歸屬存在爭(zhēng)議。實(shí)踐中，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議中也基本都排除了消費(fèi)者要求支付該部分利息的權(quán)利，以支付寶服務(wù)協(xié)議為例，其使用規(guī)則11條載明“您對(duì)所有代收代付款項(xiàng)產(chǎn)生的任何收益不享有任何權(quán)利。本公司就所有代收、代付款項(xiàng)產(chǎn)生的任何收益享有所有權(quán)?！倍馄浞?wù)協(xié)議是用戶(hù)使用其支付業(yè)務(wù)的前提，因此用合同約定角度，用戶(hù)往往無(wú)法享有孳息。

二、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)下的法律隱患

通過(guò)前文的分析不難看出，電子紅包其實(shí)是移動(dòng)支付商的線(xiàn)上推廣活動(dòng)，其目標(biāo)是培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣。表面上用戶(hù)似乎接到了“天上掉下的餡餅”，但真要把免費(fèi)的午餐吃到嘴里，不可避免的需要披露自己的銀行賬戶(hù)、手機(jī)號(hào)碼、支付密碼等相關(guān)信息。而與此同時(shí)，一些手機(jī)支付類(lèi)病毒也瞄準(zhǔn)了這一時(shí)機(jī)，有的以發(fā)紅包為幌子吸引用戶(hù)兌換現(xiàn)金或者獎(jiǎng)品，在套取用戶(hù)身份信息和賬號(hào)密碼。有的偽裝成搶紅包軟件直接植入木馬，下載的客戶(hù)端軟件被內(nèi)置了病毒，攻擊者不需要擁有用戶(hù)的手機(jī)，僅需通過(guò)釣魚(yú)軟件上傳獲取用戶(hù)的銀行卡、身份證號(hào)等信息后，再利用手機(jī)病毒截取用戶(hù)的驗(yàn)證碼短信，就可以重置網(wǎng)購(gòu)支付密碼，盜取賬戶(hù)資金。當(dāng)前，我國(guó)在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不盡完善，而第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的交易規(guī)則雖各有不同，但總體上有利于其自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者出于法律知識(shí)欠缺和格式合同的弱勢(shì)地位往往在事前難以預(yù)知技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失后果。

法官建議

第一，用戶(hù)自身應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)。許多用戶(hù)因移動(dòng)支付出現(xiàn)安全問(wèn)題是由于過(guò)于信任釣魚(yú)程序或者自己貪圖便宜等行為造成，不法分子利用節(jié)日心理和對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不熟悉對(duì)這一部分消費(fèi)人群進(jìn)行欺詐。因此第三方支付機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化自身技術(shù)安全等級(jí)的同時(shí)，用戶(hù)自身更應(yīng)加強(qiáng)的防范意識(shí)，時(shí)刻提高警惕不給犯罪分子可乘之機(jī)。

第二，提高技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。電子紅包背后的移動(dòng)支付安全是廣大消費(fèi)者、運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)和銀行共同關(guān)注的問(wèn)題。移動(dòng)支付的過(guò)程中涉及到個(gè)人的真實(shí)姓名、信息的保密性和完整性，同時(shí)交易的過(guò)程中還涉及到大量的個(gè)人信息，因此保證支付的安全性是必要的，當(dāng)然其用戶(hù)界面的易用性和安全性之間必然會(huì)存在矛盾，必須認(rèn)識(shí)到安全是移動(dòng)支付的生命線(xiàn)，通過(guò)數(shù)字簽名和電子認(rèn)證等多種方法來(lái)確保支付的安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，支付觀念和配套法規(guī)有待加強(qiáng)。移動(dòng)支付是一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，人們對(duì)它的含義還不是很了解，難免對(duì)它會(huì)有這樣或是那樣的疑慮，這也是互聯(lián)網(wǎng)公司利用電子紅包開(kāi)拓市場(chǎng)的主要目的。作為一種營(yíng)銷(xiāo)方式無(wú)疑是成功的，但移動(dòng)支付在吸引用戶(hù)眼球，贏取用戶(hù)好感的同時(shí)，還應(yīng)借此轉(zhuǎn)變用戶(hù)思想觀念，通過(guò)宣傳手段提高用戶(hù)安全意識(shí)。同時(shí)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)與企業(yè)形成合力，對(duì)沉淀資金監(jiān)管和用戶(hù)協(xié)議等問(wèn)題創(chuàng)新管理思維、完善相關(guān)法規(guī)，共同推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。