摘 要:本文聯(lián)系中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,并在此基礎(chǔ)之上提出商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)對和相應(yīng)業(yè)務(wù)調(diào)整的措施,希望能給相關(guān)行業(yè)從業(yè)者提供一些意見與建議。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新;業(yè)務(wù)調(diào)整
互聯(lián)網(wǎng)金融即網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融行業(yè)之間相互結(jié)合而形成的一種新的業(yè)務(wù)模式,是金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給客戶提供金融服務(wù)的形式。這種形式對傳統(tǒng)銀行工作模式造成了極大挑戰(zhàn),在面對著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)時,商業(yè)銀行該如何應(yīng)對,這是每個行業(yè)從業(yè)者必須面臨的嚴(yán)肅問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
1.用極低的成本就可以進(jìn)行擴(kuò)張
首先,互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙規(guī)避了價格高昂的原始投資和金融企業(yè)運營所需要維護(hù)開支的支出。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷優(yōu)化和完善,越來越多的金融服務(wù)處理只用手機(jī)或者電腦就可以完成,而且客戶只需要自行發(fā)起業(yè)務(wù)要求,系統(tǒng)就會自動給客戶處理業(yè)務(wù),大量節(jié)省人力支出,極大程度上降低了運營和管理費用。因此,商業(yè)銀行在成本上就落后了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一大截。
其次,計算機(jī)的使用普及和網(wǎng)絡(luò)使用人數(shù)增加,很大程度上方便了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品推廣與宣傳。但是商業(yè)銀行往往會受到設(shè)備與地理位置的阻礙,即便是在人口密度極為密集的地區(qū),商業(yè)銀行的影響范圍依舊有限。如果擴(kuò)充網(wǎng)點,極高的成本投入又是每個銀行不得不考慮的因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下,銀行盈利已越來越少,因此商業(yè)銀行的管理人員不得不認(rèn)真思考這一現(xiàn)狀。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面極廣
研究表明,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往桎梏于網(wǎng)點和員工的不足,無法在所有地區(qū)形成廣闊的覆蓋面,但是互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本就可以進(jìn)行擴(kuò)張這一優(yōu)勢,可以全方位地為社會上所有階層的人民提供金融服務(wù),讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。互聯(lián)網(wǎng)上更推出了類似“余額寶”等快速高效的理財基金,讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的方便和實惠。
3.服務(wù)平臺開放性
由于在2013年國務(wù)院出臺的“寬帶中國”計劃,讓全中國的平均網(wǎng)速提升了大約三分之一,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,無疑又是一大利好消息。更多的手機(jī)用戶偏向使用功能更多的智能手機(jī),眾多金融業(yè)務(wù)可以更加快速的在手機(jī)上進(jìn)行辦理,例如支付寶等。客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、交易、信用卡還款等,服務(wù)平臺的高開放性,極大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的知名度。在此之后,眾多網(wǎng)絡(luò)消費平臺如雨后春筍般崛起,例如“美團(tuán)”、“滴滴打車”等。這些網(wǎng)絡(luò)消費平臺的興起,都讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。與此同時,傳統(tǒng)運作模式的商業(yè)銀行在經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之后,遭遇了不小的競爭壓力。
二、商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時應(yīng)做的創(chuàng)新與調(diào)整
1.擴(kuò)寬市場覆蓋面擴(kuò)寬
因為金融行業(yè)信息密度極大,商業(yè)銀行的高密度信息便成為了它最大的優(yōu)勢,銀行可以嘗試?yán)眠@些海量的客戶信息和客戶交易行為發(fā)掘更多經(jīng)濟(jì)效益。
例如,開展更多類型的服務(wù),通過這些客戶的交易行為,分析這些客戶的交易心理,為不同的客戶推薦不同的理財基金。并通過手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)消息等多渠道給客戶進(jìn)行有關(guān)產(chǎn)品的推薦。并且在此基礎(chǔ)之上,為客戶提供更多方面的服務(wù),制定一些符合當(dāng)下客戶群體現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品。提升銀行的客戶體驗,從而最大程度將客戶資源吸引過來。
2.客戶服務(wù)涉及面增加
金融行業(yè)今后的發(fā)展源自于客戶在接受服務(wù)后的滿意程度,商業(yè)銀行也應(yīng)打破傳統(tǒng)的運營模式,充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺資源所帶來的好處,將客戶作為服務(wù)的內(nèi)核,對客戶質(zhì)量不斷地進(jìn)行改進(jìn)提升,以滿足客戶的需要。
例如,平安銀行設(shè)計了一款名為“手機(jī)錢包”的軟件,其注重不同客戶的個性化表達(dá)??蛻艨梢砸罁?jù)自己的不同需要對“手機(jī)錢包”的功能進(jìn)行自定義設(shè)置,滿足了不同層次客戶的不同要求。微信銀行為了滿足客戶的需求,在春節(jié)前夕推出了微信紅包這一項功能,吸引了大量的客戶群體。短短20天,就吸引了約五百萬名客戶的使用。這些行為,都是銀行為了獲得更多的客戶資源所開發(fā)的創(chuàng)新手段與業(yè)務(wù)調(diào)整,在很大程度上也吸引了更多銀行客戶。
3.支付涵蓋面的拓展
金融模式近幾年的創(chuàng)新當(dāng)中,最受百姓歡迎的當(dāng)屬第三方支付。商業(yè)銀行也應(yīng)充分抓住這一良好契機(jī),將第三方支付作為自己的重心,并向相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展,創(chuàng)建綜合性經(jīng)營體系,吸引更多的資金參加有關(guān)的商業(yè)活動。從而使商業(yè)銀行成為資金、信息、物流的中心,從而為更多的客戶提供全面而智能化的服務(wù)。
三、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起,對于傳統(tǒng)的銀行除了是一場嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),更是一次難得的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該在這場風(fēng)暴當(dāng)中頂住壓力,在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中開辟出一片屬于自己的市場。同時推出一些新型業(yè)務(wù),淘汰掉那些已經(jīng)不符合時宜的業(yè)務(wù),如銀行卡的年費收取等。這樣才可以吸引更多客戶,讓商業(yè)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮當(dāng)中存活下來,并長久發(fā)展下去。
參考文獻(xiàn):
[1]吳思霖,伍心怡,陳云真.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].全國商情(經(jīng)濟(jì)理論研究),2014,Z2:55-56.
[2]陸岷峰,陸順.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融策略[J].首席財務(wù)官,2015,08:66-69.
[3]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].金融論壇,2014,10:21-28.
作者簡介:高曼笛(1994- ),女,遼寧瓦房店人,沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)