作者簡介：石穎，重慶大學(xué)法學(xué)院2013級經(jīng)濟(jì)法碩士研究生。

摘要：近年來，我國金融商品交易中侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象屢見不鮮。為了更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，本文從完善金融消費(fèi)者法律制度、加強(qiáng)金融監(jiān)管、提高金融消費(fèi)爭議解決機(jī)制效率等方面提出了一些建議，以期能對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度的完善有所裨益。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益；法律保護(hù)

從目前我國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的境況來看，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為了合理、全面的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國應(yīng)從健全金融消費(fèi)者法律保護(hù)立法、完善金融消費(fèi)者法律保護(hù)制度、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的特別監(jiān)管、提高金融消費(fèi)爭議解決機(jī)制效率這四個方面著手。

一、健全金融消費(fèi)者法律保護(hù)立法

（一）將金融消費(fèi)者概念引入立法

縱觀我國現(xiàn)有保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的立法，均未對何為金融消費(fèi)者做出明確界定，但是對金融消費(fèi)者的保護(hù)根本上仍要通過立法來解決。因此，我們應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者概念引入法律，在法律中明確金融消費(fèi)者具有的法律主體地位，并讓保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律理念貫穿于整個金融法律體系中。

（二）整合現(xiàn)有法律體系

整合現(xiàn)有法律體系就是指將我國現(xiàn)有的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律進(jìn)行修改和完善。例如，可以對《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行擴(kuò)充，在該法中設(shè)立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專章，明確金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，金融消費(fèi)者保護(hù)的基本原則，金融消費(fèi)的糾紛解決機(jī)制等；同時應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到金融監(jiān)管的兩項(xiàng)目標(biāo)——保護(hù)金融消費(fèi)者和審慎監(jiān)管是并行的，保護(hù)金融消費(fèi)者也應(yīng)占有重要地位；還需要整合現(xiàn)有金融立法中出現(xiàn)大量重復(fù)和空白的地方，同時提高金融立法的法律層級，將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的眾多規(guī)章、意見上升為正式的法律法規(guī)，使金融消費(fèi)者的保護(hù)更加有法可依。①

二、完善金融消費(fèi)者法律保護(hù)制度

（一）完善金融消費(fèi)者的民事救濟(jì)制度

國外在非市場原因而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者損失的情況下，預(yù)先設(shè)定了民事救濟(jì)和補(bǔ)償制度，而我國對于金融消費(fèi)者民事補(bǔ)償機(jī)制的規(guī)定卻寥寥無幾。以證券業(yè)為例，我國《證券法》僅規(guī)定了保護(hù)基金，而未規(guī)定賠償基金。這種保護(hù)基金主要用于證券公司由于破產(chǎn)、關(guān)閉以及其他支付障礙等原因引起的金融消費(fèi)者民事補(bǔ)償問題，而不適用于其他金融交易中的消費(fèi)者。對于證券公司運(yùn)行良好，而其他金融消費(fèi)者在與證券公司的金融交易中受損時應(yīng)當(dāng)如何補(bǔ)償，法律并未對此做出規(guī)定。②因此，我國應(yīng)在完善保護(hù)基金的基礎(chǔ)之上，逐步設(shè)立賠償基金，以期形成一個完備的金融消費(fèi)者民事救濟(jì)制度體系，讓保護(hù)基金和賠償基金在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面共同發(fā)揮作用。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露

金融機(jī)構(gòu)的信息披露必須符合全面、準(zhǔn)確、及時有效的要求。全面包含兩個方面，第一是指信息披露在時間上的持續(xù)性，即信息的披露應(yīng)當(dāng)貫穿金融交易合同締結(jié)的整個階段，例如磋商階段、簽約階段以及履行階段等；第二是指信息披露在內(nèi)容上的完整性，金融機(jī)構(gòu)既要向金融消費(fèi)者披露有利信息，也要披露不利信。③準(zhǔn)確是指金融機(jī)構(gòu)的信息披露應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)確無誤的，不含任何虛假性的、誤導(dǎo)性的內(nèi)容。及時有效是指信息具有時效性，信息應(yīng)當(dāng)及時地、毫不遲延地披露。

（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的說明義務(wù)

說明義務(wù)側(cè)重的是滿足消費(fèi)者的信息需求。具體而言，金融機(jī)構(gòu)的說明應(yīng)針對重要事項(xiàng)，應(yīng)具有可獲得性和可理解性。說明應(yīng)針對重要事項(xiàng)是指金融機(jī)構(gòu)在說明時應(yīng)當(dāng)分清信息的主次，針對重要事項(xiàng)具體詳細(xì)地說明，而次要事項(xiàng)稍加說明即可，這樣可使金融消費(fèi)者對信息一目了然；說明應(yīng)具有可獲得性，指金融交易具有較高的風(fēng)險，因此為了保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，宜采用書面形式的說明。因?yàn)闀嬲f明的方式方便保存，且不易產(chǎn)生誤解，有利于消費(fèi)者維權(quán)或司法機(jī)關(guān)的認(rèn)證；而說明應(yīng)具有可理解性，是指金融消費(fèi)者的專業(yè)知識有限，而金融商品又具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此，金融機(jī)構(gòu)在說明時，應(yīng)當(dāng)充分考慮消費(fèi)者的能力，盡可能以簡單易懂的語言表述。

（四）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的勸誘方式

本文認(rèn)為，要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的勸誘方式，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1、規(guī)制投資廣告

投資廣告以不特定多數(shù)人為對象，如果金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)勸誘，則受害范圍廣泛，容易發(fā)生群體性事件。因此對于投資廣告，應(yīng)制定比其他廣告更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對廣告內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行更嚴(yán)格的審查。

2、確立適合性原則

在勸誘銷售環(huán)節(jié)，需要確立金融消費(fèi)者的適合性原則，要求金融服務(wù)者站在審慎營業(yè)的立場上，在確認(rèn)金融消費(fèi)者的投資目的、財(cái)產(chǎn)情況以及投資經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)的前提下，針對不同的金融消費(fèi)者選擇不同的勸誘銷售方式，保證金融商品相關(guān)信息以盡可能接近于金融消費(fèi)者需求的形式傳遞。④金融服務(wù)者應(yīng)當(dāng)遵循客戶區(qū)別原則，按照經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險承受能力等將客戶分為不同類型。在向金融消費(fèi)者推薦金融商品時，要根據(jù)其所屬類型向他們推薦金融產(chǎn)品。

3、禁止未邀請的勸誘

當(dāng)今社會，人們越來越注重私生活的安寧，因此為了保護(hù)金融消費(fèi)者的正常生活不受打擾，禁止金融機(jī)構(gòu)通過自動上門銷售、電話銷售等對金融消費(fèi)者進(jìn)行沒有邀請的勸誘。

三、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的特別監(jiān)管

（一）構(gòu)建獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)過后，各國紛紛對以前的分業(yè)監(jiān)管模式做出調(diào)整，均致力于建立一個對金融消費(fèi)者進(jìn)行統(tǒng)一的、專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)。然而改革并不是一蹴而就的，鑒于我國目前仍然實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的模式，如果要建立一個全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，將會受到現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制的限制。我國可先由中國人民銀行牽頭設(shè)立一個統(tǒng)一的金融消費(fèi)者官方保護(hù)機(jī)構(gòu)，由一行三會聯(lián)合推選該機(jī)構(gòu)的工作人員，賦予該機(jī)構(gòu)工作人員一定的執(zhí)行權(quán)力。當(dāng)條件成熟時，我國便可以設(shè)立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，賦予其在制定金融消費(fèi)者保護(hù)條例、履行保護(hù)金融消費(fèi)者職能、加強(qiáng)金融監(jiān)管等方面的廣泛權(quán)力。

（二）完善我國的監(jiān)管體制及監(jiān)管內(nèi)容

目前，我國的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)是“一行三會”，中央銀行應(yīng)主要起到宣傳、調(diào)研以及指導(dǎo)等作用，而銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會這三個專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)針對各領(lǐng)域的特殊性，在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管職能。為了避免這些機(jī)構(gòu)之間相互推諉，應(yīng)當(dāng)明確劃分各監(jiān)管機(jī)關(guān)的職責(zé)，使他們明確自己的職責(zé)所在。在我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的金融模式下，銀監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)已遍布全國，而保監(jiān)會、證監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量卻十分有限，難以滿足監(jiān)管需求，因此我們應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際監(jiān)管需求，因地制宜的適量增設(shè)保監(jiān)會、證監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)對“一行三會”工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其具備充分履行監(jiān)管職能的能力。

四、提高金融消費(fèi)爭議解決機(jī)制效率

（一）建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部解決程序

首先，完善相關(guān)金融法律在這方面的規(guī)定；2009年6月中國證監(jiān)會發(fā)布的《創(chuàng)業(yè)板市場投資者適當(dāng)性管理暫行規(guī)定》中第11條規(guī)定：“證券公司應(yīng)當(dāng)完善客戶糾紛處理機(jī)制，明確專門的部門和崗位，負(fù)責(zé)處理投資者參與創(chuàng)業(yè)板市場所產(chǎn)生的投訴等事項(xiàng)，及時化解相關(guān)的矛盾糾紛?！雹葸@是我國法律法規(guī)在這方面的首次規(guī)定，無疑是一次立法方面的進(jìn)步，但有關(guān)的規(guī)定不夠完善，需要細(xì)化相關(guān)制度。其次，三大行業(yè)協(xié)會應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部投訴處理制度進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，通過行業(yè)自律，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。⑥最后，對金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)在締約過程中以合理的方式告知金融消費(fèi)者投訴程序，并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制部門的建設(shè)。

（二）完善行業(yè)自律規(guī)則

我國銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會和保險業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會已經(jīng)成立多年，但是由于各方面原因，行業(yè)協(xié)會并未對金融消費(fèi)者權(quán)益起到很好的保護(hù)作用。為了更好地解決金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的糾紛，金融行業(yè)自律組織應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會間的業(yè)務(wù)交流與信息共享，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個有效的平臺。并利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢， 制定有效地自律規(guī)則，反復(fù)評估并完善擬定的行業(yè)自律規(guī)則，以此來規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為，引領(lǐng)整個金融行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對其會員的監(jiān)管，定期檢查會員的業(yè)務(wù)執(zhí)行情況以及對客戶的服務(wù)質(zhì)量等，對欺詐客戶、操縱市場等違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查處理等。

（三）完善我國金融仲裁制度

金融仲裁具有許多優(yōu)勢，它體現(xiàn)了當(dāng)事人的自愿性，當(dāng)事人可自由選擇仲裁員，這使仲裁顯得更加靈活、簡便和有效率，也更能體現(xiàn)當(dāng)事人的私權(quán)自主性，而特別為商務(wù)當(dāng)事人所看重的，還有不公開審理的保密性。⑦金融仲裁的種種優(yōu)勢，使其不失為另外一種有效解決金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)爭議的方式。同時，金融仲裁制度的進(jìn)一步完善和推廣能夠緩解司法審判案件的積壓。盡管我國已創(chuàng)立了金融仲裁制度，但相對于金融訴訟制度而言，依舊是新興事物，仍處于初始化發(fā)展階段，目前制約我國金融仲裁發(fā)展的一大重要因素是金融仲裁領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的缺乏，因此我國有必要加強(qiáng)對仲裁員的專業(yè)培訓(xùn)，提高他們處理金融糾紛案件的能力。另外還要完善我國的金融仲裁規(guī)則，包括明確受案范圍、規(guī)范仲裁程序等。

（四）完善金融審判庭制度

我國的金融審判庭制度還處于起步探索階段，2008年11月，浦東法院成立了上海首家金融審判庭，這為上海規(guī)范金融秩序、維護(hù)金融安全提供了強(qiáng)有力的司法保障，也為全國各地法院建立金融審判庭起到了表率作用。隨著國內(nèi)區(qū)域性金融市場的不斷發(fā)展壯大，我國有必要在全國各地建立金融審判庭。在我國建立金融消費(fèi)者司法保護(hù)體系， 最重要的是應(yīng)充分考慮金融消費(fèi)者處于弱勢地位，給予其應(yīng)有的傾斜保護(hù)，建立不同于普通民事訴訟程序的金融消費(fèi)者訴訟制度，賦予金融消費(fèi)者更廣泛的訴權(quán)。具體包括：賦予金融消費(fèi)者公益訴訟主體資格；確立金融消費(fèi)者訴訟對以后相似訴訟的普遍約束力；為金融消費(fèi)者訴訟設(shè)計(jì)，如簡易程序和庭前調(diào)解等特殊的程序；為解決金融消費(fèi)者舉證難的問題，采用舉證責(zé)任倒置等。⑧（作者單位：重慶大學(xué)法學(xué)院）

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注解：

①〖JP4〗孫靜文.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[D].西北大學(xué)，2012.

②葉林.證券投資者保護(hù)基金的完善[J].廣東社會科學(xué)，2009（1）：199.

③彭真明，殷鑫.論金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)[J].法商研究，2011，（5）.

④郭丹.金融服務(wù)法研究：金融消費(fèi)者保護(hù)的視角[M].北京：法律出版社，2010.117-118.

⑤新浪財(cái)經(jīng).創(chuàng)業(yè)板市場投資者適當(dāng)性管理暫行規(guī)定公布[EB/OL]. http：//finance.sina.com.cn/stock/gemnews/18386426666.shtml，2009-7-1.

⑥邢會強(qiáng).金融消費(fèi)糾紛的多元化解決機(jī)制研究[M].北京：中國金融出版社，2012.236-237.

⑦王津成.金融仲裁：解決金融糾紛的有效方式[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2004（5）.

⑧楊悅.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國際經(jīng)驗(yàn)與制度借鑒[J].金融證券，2010（2）：117.