徐愛華

摘要：近年來，支付服務(wù)市場發(fā)展迅速，進入湖南支付市場的支付機構(gòu)也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，如何對支付機構(gòu)加強管理，規(guī)范引導(dǎo)，作者進行了深入調(diào)查和思考，提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：支付機構(gòu)；管理；建議

支付機構(gòu)是獲得中國人民銀行“支付業(yè)務(wù)許可證”，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。從2011年5月人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”開始至2014年9月末，全國支付機構(gòu)總數(shù)達到269家。2012年開始，進入湖南支付市場開展支付業(yè)務(wù)服務(wù)的支付機構(gòu)快速增加，進一步增加了支付市場服務(wù)主體，豐富了支付服務(wù)產(chǎn)品，在改善客戶體驗，提高支付服務(wù)效率方面發(fā)揮了積極作用，但與此同時，支付機構(gòu)利用法律空白和監(jiān)管規(guī)則缺位進行快速的業(yè)務(wù)擴張，也帶來了管理和規(guī)范上的諸多問題。

一、湖南支付機構(gòu)發(fā)展的特點

（一）機構(gòu)快速增加。自2011年12月31日，中國移動電子商務(wù)公司獲得中國人民銀行“支付業(yè)務(wù)許可證”，湖南第一家法人支付機構(gòu)正式成立開始，至今年9月底，湖南省共有支付機構(gòu)28家，其中法人支付機構(gòu)7家，已備案分支機構(gòu)21家。分年度看，2011年有1家法人機構(gòu)獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”，4家法人分支機構(gòu)在湖南備案開展支付業(yè)務(wù)；2012年有3家法人機構(gòu)獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”，4家法人分支機構(gòu)在湖南備案開展支付業(yè)務(wù)；2013年有3家法人機構(gòu)獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”，7家法人分支機構(gòu)在湖南備案開展支付業(yè)務(wù)；2014年有6家法人分支機構(gòu)在湖南備案開展支付業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)類型齊全。目前人民銀行核準的支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)類型有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單業(yè)務(wù)。在我省開展支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)除了未獲得“數(shù)字電話支付業(yè)務(wù)許可”以外，其余業(yè)務(wù)類型都可以開展。其中，獲準提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的11家，移動電話支付業(yè)務(wù)的7家，固定電話支付業(yè)務(wù)的2家。獲得預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的10家，預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)的3家，銀行卡收單業(yè)務(wù)的18家。

（三）經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)。2012年末，全省單獨核算的7家支付機構(gòu)資產(chǎn)和負債總額分別為22.6億元和17.5億元，全年營業(yè)收入1.27億元，營業(yè)成本2.19億元，凈虧損9000萬元。2013年末，資產(chǎn)總額和負債總額分別達到48.9億元和42.4億元。同比分別增長116%和141.5%。全年營業(yè)收入3.65億元，營業(yè)成本1.88億元，實現(xiàn)凈利潤1.2億元，其中中移電子商務(wù)有限公司貢獻的利潤占到90%，其余幾家公司處于盈虧平衡狀態(tài)。2013年全省支付機構(gòu)經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)。

（四）內(nèi)部管理進一步加強。從人員配置看，全省支付機構(gòu)從業(yè)人員從2012年的644名增加到2013年的近千余名。大部分從業(yè)人員具備支付管理、信息技術(shù)、金融會計等專業(yè)背景和相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗。從公司治理情況看，基本上能夠按照要求建立健全組織結(jié)構(gòu)，逐步建立公司權(quán)力制衡機制。從財務(wù)管理看，資本充足率在進一步提高，盈利能力增強，貨幣資金充裕。

二、湖南支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）業(yè)務(wù)開展欠規(guī)范。經(jīng)過對湖南支付市場的調(diào)查和了解，目前湖南支付機構(gòu)業(yè)務(wù)開展欠規(guī)范主要體現(xiàn)在，一是銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象比較突出。套用特約商戶類別碼（MCC碼），簡易終端替代傳統(tǒng)POS終端，變造交易，將銀行卡收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包，對商戶和機具管理不當?shù)鹊?。二是預(yù)付卡發(fā)行與受理違規(guī)現(xiàn)象比較普遍?？ㄆO(shè)計制作不規(guī)范，實名登記制度沒有得到有效落實，非現(xiàn)金購卡制度落實不到位以及預(yù)付卡銷售、受理、贖回不規(guī)范。個別支付機構(gòu)出于商業(yè)利益目的，依法經(jīng)營合規(guī)意識淡薄，在一定程度上擾亂了湖南支付市場秩序。

（二）資金管理存在一定風(fēng)險隱患。支付機構(gòu)客戶備付金管理執(zhí)行不到位，存在客戶備付金與其自有資金仍未完全分戶管理、分賬核算。挪用客戶備付金購買理財產(chǎn)品、股票的行為。將客戶備付金用于商戶結(jié)算保證金等非客戶委托的支付用途，資金安全存在一定隱患。

（三）風(fēng)險管理水平有待提升。風(fēng)險管理意識不足，存在重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險防范的現(xiàn)象，在拓展商戶提供支付服務(wù)時，未與商戶或客戶簽署相應(yīng)協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。風(fēng)險管理框架不完善，沒有按照制度要求建立風(fēng)險合規(guī)管理部門。應(yīng)急管理制度不完善，沒有認真分析經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)開展中可能面臨的各種突發(fā)應(yīng)急情況及重大安全生產(chǎn)隱患，并制定相應(yīng)應(yīng)急處置預(yù)案。將應(yīng)急管理等同于系統(tǒng)處置預(yù)案，缺乏對應(yīng)急事件的整體管理。

（四）客戶消費者權(quán)益存在薄弱環(huán)節(jié)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分支付機構(gòu)沒有按要求在其營業(yè)場所張貼公示其支付業(yè)務(wù)許可

資質(zhì)證明、支付業(yè)務(wù)協(xié)議、支付業(yè)務(wù)收費項目及收費標準等，

沒履行客戶告知義務(wù)、知情權(quán)保障不到位。同時存將自身在業(yè)務(wù)處理過程中獲取的客戶基本信息和交易信息，在無用戶授權(quán)的情況下共享給其它合作機構(gòu)的情況。

三、對策與建議

（一）強化與提高合規(guī)意識。支付機構(gòu)特別是公司高管，要認真學(xué)習(xí)《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法》及其實施細則，轉(zhuǎn)變“無規(guī)則、無監(jiān)管”的思維，不斷強化風(fēng)險意識重于市場意識、責(zé)任意識重于投機意識的發(fā)展思路。建議監(jiān)管部門分支機構(gòu)通過考試、培訓(xùn)、研討等多種形式，幫助和督促支付機構(gòu)提高風(fēng)險合規(guī)意識，并加強對客戶備付金、商戶管理、機具管理、業(yè)務(wù)合作等重點環(huán)節(jié)的合規(guī)審查和持續(xù)監(jiān)測，督促引導(dǎo)支付機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

（二）加強內(nèi)部管理。支付機構(gòu)要加強分公司的組織架構(gòu)和內(nèi)控機制建設(shè)，選派懂業(yè)務(wù)、懂管理的人員作為負責(zé)人。加強對分公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高分公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和責(zé)任意識。要真正發(fā)揮公司董事會、經(jīng)營管理層、內(nèi)控部門等組織架構(gòu)的作用，確保支付機構(gòu)經(jīng)營決策的獨立性和合法性。支付機構(gòu)要認真領(lǐng)會把握監(jiān)管當局的工作思路，加緊轉(zhuǎn)變原有重外部營銷、輕內(nèi)控制度建設(shè)的工作作風(fēng)，加快提升自身風(fēng)險管理能力，健全各項風(fēng)險防控機制，確保合規(guī)安全開展業(yè)務(wù)。。

（三）強化客戶及商戶身份識別。支付機構(gòu)要高度重視消費者權(quán)益保護，加強對市場的研究，準確把握市場推廣與客戶權(quán)益保障的關(guān)系，確?？蛻艏吧虘粼诮邮苤Ц斗?wù)前經(jīng)過了必要的身份識別程序，并提供了充分的身份信息。切不可以任何理由為非法設(shè)立、或者從事非法經(jīng)營活動的單位或個人提供支付服務(wù)便利，只有切實履行好客戶及商戶身份識別才能有效防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保持長期可持續(xù)發(fā)展。

（四）規(guī)范開展支付業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)要高度重視監(jiān)管要求，不能夠從事未經(jīng)核準的支付業(yè)務(wù)。在核準業(yè)務(wù)范圍內(nèi)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)時，事先要對新產(chǎn)品或新服務(wù)的性質(zhì)、創(chuàng)新點、風(fēng)險、市場影響等進行自我評估，不能夠違背監(jiān)管部門有關(guān)制度辦法的精神實質(zhì)，不能夠損害消費者權(quán)益，不能夠以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新名義故意規(guī)避監(jiān)管。在開展支付業(yè)務(wù)時，嚴格遵守《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等規(guī)章制度的要求開展預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等各項業(yè)務(wù)，高度重視備付金管理的合規(guī)性，嚴格做到將客戶備付金和自有資金分戶核算、分戶管理，不交叉混用；開立備付金賬戶，專戶存放備付金；根據(jù)客戶的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，不占用或挪用；規(guī)范資金管理和財務(wù)管理制度，建立健全并認真落實資金內(nèi)部控制制度。