彭曉明 朱成斌 劉愛(ài)龍

羅霄山區(qū)是《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020 年）》確定的國(guó)家14 個(gè)扶貧攻堅(jiān)連片特困地區(qū)之一。湖南郴州市轄內(nèi)共有四個(gè)縣被納入羅霄山片區(qū)扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃范圍，成為國(guó)家新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)區(qū)域。近年來(lái)，郴州市按照“區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)扶貧開(kāi)發(fā)，扶貧開(kāi)發(fā)促進(jìn)區(qū)域發(fā)展”的發(fā)展思路，積極在片區(qū)開(kāi)展金融扶貧開(kāi)發(fā)工作，引導(dǎo)金融服務(wù)和資金流向貧困地區(qū)，著力優(yōu)化片區(qū)金融資源配置，做好片區(qū)的金融服務(wù)工作。

一、郴州市金融扶貧現(xiàn)狀

羅霄山郴州片區(qū)有汝城、桂東、宜章、安仁四縣，2個(gè)國(guó)扶縣和2個(gè)省扶縣，大多為“老、少、邊、窮”的革命老區(qū)，共有重點(diǎn)貧困村481個(gè)，總面積7455平方公里，山地面積占80%。片區(qū)人口共107萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口84萬(wàn)人。2013年末，羅霄山郴州片區(qū)GDP為271.44億元，同比增長(zhǎng)10.9%；片區(qū)三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為19.1：41.4：39.5，規(guī)模工業(yè)增加值124.8億元，固定資產(chǎn)投資339.5億元，社會(huì)零售商品總額98.1億元，財(cái)政收入42.3億元，財(cái)政支出70.9億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.67萬(wàn)元，農(nóng)村人均可支配收入0.49萬(wàn)元；貧困人口54萬(wàn)人，貧困發(fā)生率達(dá)35.34%。可見(jiàn)，湖南省連片特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出貧困人口多、經(jīng)濟(jì)總量小、工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、財(cái)政增收困難、居民收入水平低等特點(diǎn)。

截至2013年末，郴州片區(qū)4縣市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)25家，5家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，1家證券機(jī)構(gòu)，18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)178個(gè)，存款余額321.46億元，新增存款46.16億元，貸款余額128.7億元，同比增長(zhǎng)24.8%，新增貸款25.5億元。

二、金融支持對(duì)片區(qū)扶貧效果的實(shí)證分析

為驗(yàn)證金融支持對(duì)片區(qū)的發(fā)展是否起到了實(shí)實(shí)在在的作用、金融支持是否能提高片區(qū)農(nóng)民的實(shí)際收入、金融發(fā)展與片區(qū)的貧困率減少有何內(nèi)在聯(lián)系？文章運(yùn)用Eviews6.0軟件對(duì)郴州片區(qū)的系列經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析驗(yàn)證。

（一）數(shù)據(jù)及指標(biāo)選取

基于數(shù)據(jù)可得性，本文選取2000-2013年郴州片區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和貧困相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。數(shù)據(jù)主要來(lái)源于郴州市統(tǒng)計(jì)年鑒，片區(qū)各縣扶貧辦、統(tǒng)計(jì)局等。指標(biāo)在綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合郴州實(shí)際，采取貧困發(fā)生率（PKL，即片區(qū)貧困人口與片區(qū)總?cè)丝谥龋┐砥瑓^(qū)貧困狀況，片區(qū)農(nóng)村居民人均純收入（NMSR）代表片區(qū)貧困減少情況，貸款余額與GDP的比值（DK）代表片區(qū)金融發(fā)展水平，人均GDP增長(zhǎng)率（GDP）作為衡量片區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)?？紤]經(jīng)濟(jì)時(shí)間序列常呈指數(shù)趨勢(shì)增長(zhǎng)，而對(duì)變量數(shù)據(jù)取自然對(duì)數(shù)能使其趨勢(shì)線性化、消除時(shí)間序列中存在的異方差現(xiàn)象，也不會(huì)改變變量間原來(lái)的協(xié)整關(guān)系，我們對(duì)四個(gè)變量分別取對(duì)數(shù)記為lnPKL、lnNMSR、lnDK和lnGDP。

（二）相關(guān)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)與結(jié)果分析

1.變量相關(guān)系數(shù)

為驗(yàn)證片區(qū)貧困率（PKL）與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（GDP）、金融發(fā)展（DK），以及農(nóng)民收入（NMSR）與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融發(fā)展之間的相關(guān)程度，我們運(yùn)用Eviews6.0軟件分別驗(yàn)證了他們之間的相關(guān)系數(shù)，如表1、表2所示。貧困率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融發(fā)展都是負(fù)相關(guān)，即隨著經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，貧困率是減少的，但相關(guān)系數(shù)又不是很高，這與歷年來(lái)貧困率的標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整或者部分重返貧困有關(guān)，甚至導(dǎo)致貧困率失真。農(nóng)民收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融發(fā)展都是高度正相關(guān)的。顯然，各相關(guān)系數(shù)與事實(shí)相符合。

2.單位根檢驗(yàn)

對(duì)于時(shí)間序列數(shù)據(jù)的分析，首先要對(duì)各變量時(shí)間序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，判斷是否為平穩(wěn)序列，以避免“偽回歸”問(wèn)題的出現(xiàn)。我們利用Eviews軟件分別對(duì)變量進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)論表明：在5%的顯著水平下lnPKL、lnNMSR、lnDK和lnGDP，一階差分值都是平穩(wěn)的，都屬于同階單整I（1），符合協(xié)整檢驗(yàn)條件。

3.協(xié)整檢驗(yàn)

這里采用Johansen檢驗(yàn)對(duì)時(shí)間序列做協(xié)整檢驗(yàn)。并對(duì)殘差進(jìn)行相關(guān)性LM檢驗(yàn)和單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不存在相關(guān)性且殘差是平穩(wěn)的I（0），這表明變量間存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，通過(guò)協(xié)整回歸可以得到如下的協(xié)整方程：

協(xié)整方程（1）

ln（PKL）=-0.067* ln（GDP） -0.2496* ln（DK） +4.7907

Adj.R-squared 0.91DW 1.9702F-statistic 19.81

協(xié)整方程（2）

ln（NMSR）=0.04085* ln（GDP）+ 0.04927* ln（DK） + 32.1986

Adj.R-squared 0.98DW 2.3613F-statistic 153.13

從調(diào)整后的R和DW值來(lái)看，方程擬合度較好。從協(xié)整方程（1） 可知，各因變量與自變量顯著負(fù)相關(guān)，且金融發(fā)展對(duì)貧困率的負(fù)影響較大。也就是說(shuō)，在不考慮其他情況下，長(zhǎng)期來(lái)看，片區(qū)金融發(fā)展明顯有利于貧困率的下降，而且直接作用較間接作用要大。從協(xié)整方程（2） 可知，各因變量與自變量顯著正相關(guān)，同樣金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的增加影響較大，但效果不是很明顯。

4.Granger（格蘭杰）因果檢驗(yàn)

利用EVIEWS軟件中的Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)法檢驗(yàn)，PKL、GDP、DK之間和NMSR、GDP、DK之間的因果關(guān)系，結(jié)果見(jiàn)表4。經(jīng)檢驗(yàn)知，至少在95%的置信水平、滯后3階情況下，貧困率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在雙向的因果關(guān)系，金融發(fā)展與貧困率存在單向因果關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展都是貧困率下降的原因，對(duì)片區(qū)貧困率的減少起到了一定的作用。同樣，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展也都是農(nóng)村居民人均純收入增加的原因，這又進(jìn)一步證明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融的發(fā)展能促成片區(qū)農(nóng)民收入增加和貧困率的減少。這與郴州市片區(qū)的實(shí)際情況也是相符合的。

（三）小結(jié)

經(jīng)過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)，片區(qū)貧困率與金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)民收入與金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性都很強(qiáng)，即貧困率的下降和農(nóng)民收入增加需要經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展。從長(zhǎng)期看，片區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展，明顯有利于貧困率的下降和農(nóng)民收入的增加。這說(shuō)明郴州片區(qū)的金融扶貧措施的有效率的，是符合目前的現(xiàn)實(shí)情況的，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)片區(qū)的金融扶貧力度，金融扶貧能夠增加片區(qū)農(nóng)民的收入和減少片區(qū)貧困率。

三、相關(guān)政策建議

（一）大力發(fā)展普惠金融，對(duì)片區(qū)實(shí)行差別化政策

十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，羅霄山郴州片區(qū)的普惠金融實(shí)踐也取得了一定的成效。建議制定國(guó)家層面的普惠金融戰(zhàn)略，將普惠金融納入國(guó)家集中連片特困地區(qū)發(fā)展與攻堅(jiān)戰(zhàn)略，從建立普惠金融市場(chǎng)、發(fā)展普惠金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新普惠金融工具等方面制定發(fā)展戰(zhàn)略，形成對(duì)片區(qū)普惠金融發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃和政策引導(dǎo)。建議改變片區(qū)政府業(yè)績(jī)考核辦法，由注重考核地方GDP增長(zhǎng)、金融存貸比等指標(biāo)，向注重考核貧困人口的減少、人均收入水平的提高和生態(tài)環(huán)境質(zhì)量改善等方面轉(zhuǎn)變。金融管理機(jī)構(gòu)要加大信貸政策工具對(duì)片區(qū)傾斜力度，如增加信貸規(guī)劃，對(duì)片區(qū)縣域地方法人機(jī)構(gòu)在正常合意貸款規(guī)劃下，另外增加獎(jiǎng)勵(lì)性規(guī)劃等。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施差別化考核制度，對(duì)片區(qū)實(shí)施“特定地區(qū)、特定時(shí)期，給予特定政策”，如擴(kuò)大信貸規(guī)模、放寬貸款審批權(quán)限、制定更靈活定價(jià)機(jī)制、增設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)等。鑒于片區(qū)金融不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)在金融總量上要“盤活存量、引進(jìn)增量”，要求片區(qū)金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金70%以上留在當(dāng)?shù)厥褂?，提高資金使用效率；通過(guò)引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)、域外貸款、省市轉(zhuǎn)移支付等方式引進(jìn)外部資金，支持片區(qū)發(fā)展。

（二）健全片區(qū)金融組織體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

發(fā)展新型微型金融機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面適當(dāng)降低門檻，允許不同類型的企業(yè)法人和自然人投資參股新型微型金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)民間資本活力；積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社、小額貸款公司等新型金融組織，從而形成多種形式并存，互相補(bǔ)充的局面。推動(dòng)商業(yè)銀行的差異化經(jīng)營(yíng)與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司加大對(duì)一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的投入，重點(diǎn)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額扶貧保險(xiǎn)，擴(kuò)大特色種養(yǎng)保險(xiǎn)范圍，從稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)等方面給予支持。發(fā)揮政策性金融作用，在連片特困地區(qū)試點(diǎn)建立多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；統(tǒng)籌推進(jìn)政策性銀行的改革，加大政策扶持、拓展業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)的廣度和深度。人民銀行和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，以金融安全區(qū)創(chuàng)建、金融生態(tài)環(huán)境評(píng)估、信用鄉(xiāng)村創(chuàng)建、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、征信宣傳等為手段，加大連片特困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，打造片區(qū)良好金融發(fā)展軟環(huán)境。借鑒遵義市搭建“農(nóng)村資源和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)”的成功經(jīng)驗(yàn)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)查詢與應(yīng)用，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)戶能夠獲得信用貸款，從而得以改善經(jīng)濟(jì)狀況。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚、管理科學(xué)、經(jīng)驗(yàn)豐富的特點(diǎn)，在加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、支持貧困地區(qū)骨干企業(yè)、落實(shí)貧困地區(qū)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、促進(jìn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮“主力軍”作用。各金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低貸款利率，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)等。創(chuàng)新金融理念，降低貸款門檻，拓展質(zhì)押擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押物范圍，開(kāi)發(fā)適合片區(qū)發(fā)展特點(diǎn)和需求的金融產(chǎn)品。如依托農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立社員關(guān)系、訂單關(guān)系等，創(chuàng)新“龍頭企業(yè)（合作社）+社員聯(lián)?！?、社員入股收益權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)“協(xié)議+公證”，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”、“信貸+公司+農(nóng)戶”等新產(chǎn)品。加大直接融資力度，如推動(dòng)農(nóng)村各類資源要素交易平臺(tái)建設(shè)，發(fā)行“政策性金融債券”等，較好適應(yīng)貧困地區(qū)和貧困人口對(duì)金融的多樣化需求。鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行在片區(qū)縣城和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立、恢復(fù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具及其他自助服務(wù)終端，積極推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)“村村通”工程。

（四）加強(qiáng)金融與財(cái)稅政策協(xié)調(diào)配合，實(shí)施開(kāi)發(fā)性扶貧

由人民銀行牽頭，建立與當(dāng)?shù)胤鲐?、?cái)政、農(nóng)業(yè)等部門的合作機(jī)制，搭建金融扶貧政銀企對(duì)接平臺(tái)。加強(qiáng)金融政策與財(cái)稅政策協(xié)調(diào)配合，加大財(cái)政補(bǔ)貼的力度、廣度，進(jìn)一步加大對(duì)扶貧龍頭企業(yè)的扶持；財(cái)政通過(guò)撥付扶貧金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)辦費(fèi)用，減免有關(guān)的稅收，以降低扶貧金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)成本；對(duì)扶貧金融機(jī)構(gòu)的貸款給予利息補(bǔ)貼，增強(qiáng)放貸意愿等。將中央、省安排給市、縣、鄉(xiāng)的財(cái)政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進(jìn)行整合，集中投入，形成合力，提高效益。進(jìn)一步拓寬扶貧資金投入渠道，采取“政府拿一點(diǎn)、項(xiàng)目捆一點(diǎn)、銀行貸一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法，多元化籌措扶貧資金。加快扶貧方式由單純捐物捐款向扶貧扶智轉(zhuǎn)變，由輸血式扶貧向造血式扶貧轉(zhuǎn)變，由救濟(jì)式扶貧向開(kāi)發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。動(dòng)員全社會(huì)力量，發(fā)揮各部門優(yōu)勢(shì)，積極扶持貧困村發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，興辦公益事業(yè)，努力為貧困地區(qū)發(fā)展做貢獻(xiàn)。

（五）加大扶貧項(xiàng)目的信貸支持，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧

加大對(duì)連片特困地區(qū)公路、農(nóng)田水利工程等基礎(chǔ)設(shè)施的支持，積極支持片區(qū)廣播電視村村通等工程。加大對(duì)民生領(lǐng)域的金融支持，積極支持連片特困地區(qū)基礎(chǔ)教育、醫(yī)療衛(wèi)生、文化體育、社會(huì)保障等公共服務(wù)體系的建設(shè)。加大對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)的研究，探索適合地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，綜合開(kāi)發(fā)旅游、水能、礦產(chǎn)等自然資源，變資源優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，培育和發(fā)展區(qū)域性經(jīng)濟(jì)龍頭企業(yè)，推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，不斷優(yōu)化銀行信貸載體。實(shí)施差別化產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，圍繞當(dāng)?shù)毓歉身?xiàng)目開(kāi)發(fā)，做好金融服務(wù)支持，要因地制宜，面向市場(chǎng)，擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展具有縣（區(qū)）域特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極做好綠色食品無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證工作，加快基地建設(shè)，使貧困群眾從生產(chǎn)環(huán)節(jié)中得到穩(wěn)定收入。扶貧龍頭企業(yè)對(duì)貧困戶具有較大扶持、帶動(dòng)和輻射效應(yīng)，推行以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，扶持發(fā)展一批覆蓋面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)、具有地方特色的農(nóng)副產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)。

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