徐力同

（上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟與管理學(xué)院，上海 200030）

中國的商業(yè)銀行，因其獨有的壟斷性，在幾十年的發(fā)展過程中積累了數(shù)以萬計的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息。以傳統(tǒng)的方式來處理這些信息是耗資巨大也不可能完成的任務(wù)。借助信息化的浪潮是中國商業(yè)銀行提升自身國內(nèi)外競爭力的重要手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大面積應(yīng)用，中國商業(yè)銀行將從信息化向著互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。

一、中國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的外部環(huán)境分析

（一）政策環(huán)境

2005～2014年，我國政府對電子支付、P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展提出了相關(guān)監(jiān)管意見，促進相關(guān)鄰域規(guī)范化健康有序發(fā)展。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，亟需新的監(jiān)管法律法規(guī)；同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在尋求互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展道路，需要完善現(xiàn)有監(jiān)管法律法規(guī)；當(dāng)前監(jiān)管尚處于滯后狀態(tài)，需加快監(jiān)管腳步，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管。

（二）經(jīng)濟環(huán)境

2008～2011年，我國GDP增長保持在9%左右的水平，自2012年以來，我國GDP增速放緩，其中2012年GDP增長率為7.8%，2013年GDP增長率為7.7%，預(yù)計2014年GDP增長率為7.6%。

2008年，經(jīng)濟危機席卷全球，全球經(jīng)濟低迷，銀行信貸不良資產(chǎn)風(fēng)險增大，利潤降低；但反過來，隨著國民經(jīng)濟增速的放緩，需要新的經(jīng)濟增長動力的出現(xiàn)，擴大內(nèi)需，促進消費增長成了新的經(jīng)濟增長動力引擎，將促進零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）社會環(huán)境

2013年，中國整體網(wǎng)民達到6.2億人，同比增長9.5%。中國移動網(wǎng)民規(guī)模達到5.0億人，同比增長19.1%。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，上網(wǎng)設(shè)備成本及使用成本的降低，將促進我國整體網(wǎng)民和移動網(wǎng)民規(guī)模的不斷增長，這為銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展奠定了用戶基礎(chǔ)。

（四）技術(shù)環(huán)境

2010～2013年，中國金融業(yè)IT投資規(guī)模不斷提高，截止到2013年，中國金融IT投資規(guī)模高達505.8億元，同比增長3.2%。

（五）中國商業(yè)銀行面臨諸多競爭

1.海外金融的本土化。近幾年來，海外金融機構(gòu)在不斷推進本土化的進程，在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)理財、基金證券業(yè)務(wù)、海外金融等方面對中國商業(yè)銀行形成競爭。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入互聯(lián)網(wǎng)金融，對中國商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊，尤其是在支付、理財、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了巨大的沖擊。

3.民營銀行的開放。隨著銀行業(yè)對民間資本的開放，民營銀行在個人或小微貸款領(lǐng)域與中國商業(yè)銀行相比具有一定的優(yōu)勢。

4.其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化?；?、證券、保險等國內(nèi)其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，將對商業(yè)銀行造成沖擊。

二、中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步增長

2007～2012年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債規(guī)模不斷增長，增速較快，2013年增速有所放緩。截止到2013年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達151萬億元，同比增長12.7%，負債總額達141萬億元，同比增長12.8%。

（二）商業(yè)銀行凈利潤總額持續(xù)增長

2010～2013年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)凈利潤總額規(guī)模不斷增加，增速有所放緩。截止到2013年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)凈利潤總額達到14180億元，同比增長14.5%。

三、中國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)增速較快。2012年，中國商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)高達986.3億筆，電子銀行替代率達到72.6%。2013年，中國商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)高達1245.4億筆，電子銀行替代率達到79.0%。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模超900萬億。2012年，中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到746.3萬億元，增長率為25.1%。2013年，中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到930.2萬億元，增長率為24.6%。

3.股份制商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)替代率高于國有商業(yè)銀行。2013年，國內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)替代率均同比去年有所提升。電子銀行交易筆數(shù)替代率排名前三的是民生銀行、中信銀行和招商銀行，電子銀行交易筆數(shù)替代率分別為94.3%、92.8%和92.5%，國有商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)替代率在75%-85%之間，股份制商業(yè)銀行電子銀行交易筆數(shù)替代率高于國有商業(yè)銀行。

4.手機銀行用戶規(guī)模增速加快，交易規(guī)模將保持高速增長。2011～2013年我國手機銀行用戶規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，2013年達到4.6億，同比增長55.5%。2013年我國手機銀行交易規(guī)模高達12.7萬億，同比增長248.1%。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.銀行系“寶類”理財產(chǎn)品迅速擴大，已形成一定規(guī)模。自余額寶上線以來，互聯(lián)網(wǎng)理財熱潮不減，商業(yè)銀行也乘勢推出了自有的“寶類”理財產(chǎn)品。

2.商業(yè)銀行積極推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在積極推出“寶類”理財產(chǎn)品之外，也在布局新的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行電商平臺發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2014年1月，工行、建行、農(nóng)行、交行均已建立電商平臺，其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2014年9月，全國已有7家銀行系網(wǎng)貸平臺上線，各家銀行業(yè)務(wù)重點存在很大差異。

四、中國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展方向及模式

（一）發(fā)展方向

1.線上線下結(jié)合。目前，銀行業(yè)所處的環(huán)境中，除了大型國有商業(yè)銀行外，其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸。而互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行的發(fā)展提供了新的思維方式。

一方面，在線下端，各銀行先后推出了便捷銀行社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點，如社區(qū)銀行等，以滿足特定金融消費圈的特殊服務(wù)需求，維系好線下端的銀行客戶；另一方面，在線上端，除了網(wǎng)上銀行、手機銀行等傳統(tǒng)電子銀行為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，新增與社交平臺結(jié)合的微信銀行等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，以滿足用戶的多種需求。

2.銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要從四個方面闡述：一，銀行業(yè)務(wù)在新媒體廣告投放互聯(lián)網(wǎng)化；二，銀行業(yè)務(wù)與電子商務(wù)相結(jié)合；三，提供定制化服務(wù)；第四，中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷。

3.構(gòu)建信息化銀行，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。借助新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽度高等優(yōu)勢，從流程、數(shù)據(jù)、平臺和產(chǎn)品等層面系統(tǒng)推進信息化銀行建設(shè)。構(gòu)建信息化銀行，使銀行整個經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依賴轉(zhuǎn)化。

（二）發(fā)展模式

1.單一賬戶模式。整合用戶多種電子賬戶成為商業(yè)銀行優(yōu)化電子渠道服務(wù)的重要手段之一，單一賬戶模式將成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展主要模式之一。

2.電商平臺模式。銀行系電商平臺主要為用戶打造商品交易、金融投資、融資服務(wù)平臺。

3.投融資平臺模式。平臺采用先進的IT技術(shù)，嚴(yán)格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系，為投融資客戶提供了一個便捷的資金撮合渠道。

五、結(jié)論

本文通過對中國商業(yè)銀行所處環(huán)境及現(xiàn)狀進行了分析，發(fā)現(xiàn)中國商業(yè)銀行面臨諸多的競爭，而且自身互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展又出于初級階段。如何在競爭中保持中國商業(yè)銀行的競爭力，互聯(lián)網(wǎng)化是必需的。本文通過大量研究，提出了中國商業(yè)銀行未來互聯(lián)網(wǎng)化可能的發(fā)展方向與模式，為中國商業(yè)銀行未來互聯(lián)網(wǎng)化提供了一定的參考。