謝 蓉

（交通銀行三亞分行，海南 三亞 572000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代和云時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融正在全球范圍內(nèi)以異軍突起之勢高速發(fā)展：“互聯(lián)網(wǎng)金融”不僅成為各大搜索引擎的高頻詞匯之一，它更以其技術(shù)的發(fā)展和普及改變著現(xiàn)代人的生活、工作和支付方式，實現(xiàn)了虛擬金融到現(xiàn)實金融之間的轉(zhuǎn)換。隨著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到了前所未有的沖擊和影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是這樣一個新興領(lǐng)域：它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式有機結(jié)合，利用現(xiàn)代信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，例如建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的云計算、移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等等，這種主要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融模式，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

互聯(lián)網(wǎng)金融至少應(yīng)具有以下四項功能：

一是交易平臺功能。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，可以為客戶提供一個網(wǎng)絡(luò)金融的交易平臺，在此平臺基礎(chǔ)上，客戶可以自行選擇目標金融產(chǎn)品，足不出戶便可直接進行網(wǎng)絡(luò)交易，能便利的開展支付、貸款、融資等金融活動，方便快捷，節(jié)省時間。

二是快速融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接融資，節(jié)約了傳統(tǒng)金融模式的中介環(huán)節(jié)，投資方與融資方直接點對點交易?；诖髷?shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對數(shù)據(jù)的分析，客戶可以方便地查閱交易對手的交易記錄，全面深入的掌握對方的相關(guān)信息，尤其是信用效度等，提高了資源配置的效率。

三是便捷支付功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付通過第三方平臺來完成，能夠為客戶提供更為方便、快捷的支付服務(wù)，成本也更低，同時也降低了網(wǎng)絡(luò)金融交易的風險。

四是信息收集和數(shù)據(jù)處理功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展能夠大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信息的不對稱性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的日益普遍，互聯(lián)網(wǎng)上留下了用戶眾多的交易痕跡，在電商和網(wǎng)站上中就生成了大數(shù)據(jù)。強大的搜索引擎可以幫助使用者進行信息的收集，并對數(shù)據(jù)進行有效的篩選和分析，更高效的滿足信息使用者的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

當前互聯(lián)網(wǎng)金融的格局主要由兩部分構(gòu)成：即傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新等，非金融機構(gòu)則主要是利用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)進行金融支付結(jié)算的第三方平臺、P2P小微借貸等平臺。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的公司也迅速增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要區(qū)別在于：金融各方參與者通過互聯(lián)網(wǎng)有了更直接、更有效的接觸，從而大大提高了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度，降低了中間成本，方式上也更為便捷。阿里金融、人人貸等均為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的典范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融至少在以下三個方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。

（一）沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺（如P2P），對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。一方面，以支付寶為主要結(jié)算方式的淘寶網(wǎng)，僅在2014年“雙十一”期間的交易筆數(shù)就高達1.058億筆，總金額達到571億元，其中無線客戶端成交243億，大大分流了銀行支付結(jié)算的客戶數(shù)量；以余額寶為代表的第三方理財、支付平臺，集增值金融服務(wù)、信用支付結(jié)算等綜合性金融服務(wù)為一體，具有資金準入門檻低、申購贖回快、操作界面簡單便捷、收益相對穩(wěn)定等特點，吸引了上億客戶和資金的進入。從余額寶的數(shù)據(jù)分析來看，其上線僅18天就已經(jīng)募集了66.01億元的資金進入，消費量達到12.04億元，造成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款“大搬家”現(xiàn)象。另一方面，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，我國目前以P2P為平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸公司已達到300多家，它們的經(jīng)營模式主要有：有擔保的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺（如有利網(wǎng)）、純信用無擔保互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺（如拍拍），還有眾籌模式的（如點名時間），在不到兩年的時間就達到了近700個上線項目，且項目成功率接近50%。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的廣泛應(yīng)用，拓寬了小微客戶的貸款途徑，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸和中間業(yè)務(wù)沖擊很大。

（二）削弱商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的服務(wù)優(yōu)勢

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，客戶的需求和體會能受到更多的尊重。消費者能夠自主的選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，其多元化、靈活性、差異化的需求可以得到高效的實現(xiàn)，交易過程中重視雙方信息的對稱性，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式提出了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)生的交易大多是通過第三方平臺來實現(xiàn)，客戶并沒有直接跟銀行發(fā)生接觸，從而使得客戶對以銀行作為支付結(jié)算首選的忠誠度大大下降。

（三）減少商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源

一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺已覆蓋移動支付、金融增值服務(wù)、銀行卡收單等傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)功能。其憑借著掌握的客戶交易大數(shù)據(jù)及強大的信息分析和整合能力，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)方面的收入大大減少。另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)的日益完善和風險管理優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)能夠滿足更多小微企業(yè)和個人客戶的融資需求，這也使得很多在銀行融資困難的中小型企業(yè)和個人客戶對銀行的忠誠度下降，存貸款業(yè)務(wù)流失，銀行的利息收入空間進一步收窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在一步步擠占商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼、勢不可擋，但它并不能也不可能替代傳統(tǒng)銀行，而應(yīng)是作為銀行的重要補充，彌補和拓展商業(yè)銀行暫無法觸及的空白區(qū)域，二者是既競爭又合作的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖具有數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，但最終客戶結(jié)算和基礎(chǔ)金融服務(wù)仍需依靠銀行進行。而商業(yè)銀行缺乏的是互聯(lián)網(wǎng)的“基因”，如果商業(yè)銀行可以在業(yè)務(wù)經(jīng)營模式中適當應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，實現(xiàn)金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，憑借其雄厚的資金實力、全面的監(jiān)管體系、良好的信用體系和完善的風險控制，商業(yè)銀行必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代最大的受益者和贏家。

（一）以客戶體驗為中心，全力構(gòu)建智能型銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之一在于，為客戶提供了更為個性化、便利性的金融解決方案，提高了客戶辦理業(yè)務(wù)時的效率。商業(yè)銀行應(yīng)當引以為鑒，以金融創(chuàng)新突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，真正以客戶體驗和需求為中心，不斷滿足客戶差異化、多樣化和專業(yè)性的金融服務(wù)要求。

一方面，要簡化業(yè)務(wù)處理流程，利用商業(yè)銀行信息平臺的優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。另一方面，要著力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，在移動支付、理財、網(wǎng)銀貸款等方面進行系統(tǒng)優(yōu)化和金融創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理上時間和空間的約束。

智能型銀行的構(gòu)建需要貫穿商業(yè)銀行前、中、后臺，從業(yè)務(wù)到技術(shù)的全面支持，其智能性著重體現(xiàn)在快速靈活的響應(yīng)機制。前臺部門需要更快速、全面地獲取客戶數(shù)據(jù)和信息，洞察客戶需求，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具的支撐進行智能化的信息分析和客戶服務(wù)；中后臺部門則應(yīng)重視業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、整合和創(chuàng)新，確保高效服務(wù)和良好的客戶體驗。當然對于銀行而言，在智能型銀行轉(zhuǎn)型過程中，必須貫穿全面的風險控制與管理。

（二）深挖大數(shù)據(jù)應(yīng)用，極力拓展電商業(yè)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能獲得巨大的成功，很大程度上歸功于對數(shù)據(jù)的深挖和應(yīng)用。商業(yè)銀行可利用先進的互聯(lián)網(wǎng)信息采集技術(shù)，將系統(tǒng)內(nèi)的存量數(shù)據(jù)進行再整合，以此推進云計算、移動支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升商業(yè)銀行信息處理與技術(shù)應(yīng)用、金融增值服務(wù)、市場推廣等能力。

銀行系電商的興起，是商業(yè)銀行應(yīng)對金融技術(shù)脫媒，對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種嘗試性探索。極力拓展電商業(yè)平臺對于商業(yè)銀行深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有積極而深遠的意義。商業(yè)銀行應(yīng)注重分析客戶需求，通過金融服務(wù)創(chuàng)新，搭建線上、線下一體化營銷平臺。將銀行線上金融業(yè)務(wù)服務(wù)、客戶線下支付結(jié)算和商戶三者緊密結(jié)合起來，建立互利共贏的電商營銷體系，建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)軟實力，豐富服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)手段。不久的未來，銀行將從結(jié)構(gòu)上改變依賴節(jié)點型的專用資本，學習和廣泛運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，提高銀行服務(wù)的整體效能。

（三）重視創(chuàng)新型人才的招募、儲備和培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步完善人力資源結(jié)構(gòu)，打造以優(yōu)質(zhì)人才為主體的核心競爭力。首先，在員工招聘時要優(yōu)先引進金融業(yè)務(wù)熟悉、技能熟練，且能運用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的專業(yè)型、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才；在員工工作的過程中，也要注重制定專門的培訓計劃，定期進行集中培訓，著力培養(yǎng)一批集專業(yè)金融知識、市場營銷能力、精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)于一身的綜合型人才。

（四）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，在合作中尋求共贏之道

商業(yè)銀行必須進行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與改革，以增強客戶黏性。一方面，要重視與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，在業(yè)務(wù)上取長補短，集合多方資源，打造專業(yè)的一站式金融服務(wù)平臺以滿足客戶不斷變化的金融需求。另一方面，要整合上下游資源，為客戶提供全流程金融解決方案，建立合作各方共贏發(fā)展的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)電商平臺不應(yīng)僅是商業(yè)銀行的競爭對手，更應(yīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略上的盟友，只要合作適宜，就能夠共同開辟新的市場，拓展新的領(lǐng)域，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補與共贏發(fā)展。

[1]馮娟娟互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融.2013.04.

[2]邱峰互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究.2013.08.