徐昆

摘 要：中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口，而這一群體由于經(jīng)濟(jì)上的相對(duì)弱勢(shì)和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多，需要更多的保障。由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)一直發(fā)展緩慢，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前需要深入研究的重要課題。因此，結(jié)合江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，探究當(dāng)前農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其原因，提出了在法律框架下進(jìn)行政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)運(yùn)作、建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)銜接的制度、加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、研發(fā)適合農(nóng)民購(gòu)買的產(chǎn)品等建設(shè)性的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)保險(xiǎn)；存在問(wèn)題；改進(jìn)措施

中圖分類號(hào)：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）35-0223-02

一、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所處的市場(chǎng)環(huán)境

近年來(lái)，隨著江蘇省區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸顯，眾多的保險(xiǎn)公司開始在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。據(jù)江蘇省金融辦披露的信息顯示，在江蘇等糧食主產(chǎn)區(qū)，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過(guò)50%。2013年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.1億元，同比增長(zhǎng)22.4%；為全省農(nóng)戶提供670億元風(fēng)險(xiǎn)保障，同比增長(zhǎng)25.4%。全年共向378.38萬(wàn)農(nóng)戶支付各類農(nóng)險(xiǎn)賠款12.21億元，戶均賠款322元，同比增加19%。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年1月份披露，截至2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到306.7億元，同比增長(zhǎng)27.4%，規(guī)模穩(wěn)居世界第2位。2013年向3 177萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長(zhǎng)41%。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2013年為2億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，承保主要農(nóng)作物突破10億畝，占全國(guó)播種面積的42%，保險(xiǎn)金額突破1萬(wàn)億元。然而保費(fèi)收入增幅遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)賠付支出增幅，入不敷出，已造成保險(xiǎn)公司負(fù)債經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司難以在低保費(fèi)、高賠付之間尋求平衡，長(zhǎng)此以往保險(xiǎn)公司將因負(fù)債嚴(yán)重，無(wú)法經(jīng)營(yíng)而拒絕承保農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)。

一直以來(lái)，農(nóng)村居民由于受教育程度比較低和經(jīng)濟(jì)收入偏低的影響，對(duì)保險(xiǎn)的接受程度比較低、加之以農(nóng)作物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，標(biāo)的難以確定，定損難，保險(xiǎn)金額及費(fèi)率難以確定，理賠成本高，保險(xiǎn)公司不愿承保；其次，農(nóng)民騙保事件屢次發(fā)生，防災(zāi)減災(zāi)能力弱。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)都是依靠政府的補(bǔ)貼才得以生存和發(fā)展，走入了“吃公?！钡囊蕾囆怨秩?。

二、江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析

1.保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不確定性，播種農(nóng)作物隨機(jī)性強(qiáng)，一年中多次耕種，保險(xiǎn)公司無(wú)力對(duì)所有標(biāo)的進(jìn)行核查，這都為騙保事件的發(fā)生提供了溫床，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司費(fèi)率難以厘定。同時(shí)農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)難以到位，農(nóng)民人數(shù)多流動(dòng)大，都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便。同時(shí)，農(nóng)民保障水平低、參保率不高，導(dǎo)致承保成本太高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)加大。由于受保監(jiān)會(huì)費(fèi)率申報(bào)制度、農(nóng)民承受能力的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償水平很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際損失的價(jià)值，這對(duì)于農(nóng)民的巨額損失的恢復(fù)無(wú)疑是杯水車薪。

2.農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮應(yīng)有作用

隨著農(nóng)民收入不斷增加，交通工具、農(nóng)機(jī)具出險(xiǎn)率不斷上升，家庭發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率增加，需要保險(xiǎn)公司大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是，家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司面臨的兩難選擇：一方面，家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高，許多農(nóng)民不愿投保；另一方面，保險(xiǎn)公司想開展此類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控困難，盈利空間小，所以紛紛退出農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的江蘇省，種植險(xiǎn)的覆蓋率才達(dá)到50%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度還是在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用方面都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3.產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民需求

保險(xiǎn)公司普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植險(xiǎn)為例，少有保險(xiǎn)公司去承保農(nóng)作物保險(xiǎn)，僅僅是對(duì)種植大棚進(jìn)行承保。同時(shí)，由于農(nóng)民自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不高，對(duì)于閑散資金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用時(shí)損失利息，而購(gòu)買保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，往往時(shí)間比較長(zhǎng)，中間急用時(shí)取出來(lái)?yè)p失較大，雖然有些分紅型產(chǎn)品保險(xiǎn)期間相比較短一點(diǎn)，同時(shí)還可以通過(guò)保單借款的方式靈活支取，但貸款利率還是難以達(dá)到的期望值。目前，保單借款的利率為5.6%，雖然比目前銀行貸款利率6.5%低一點(diǎn)，農(nóng)民還是難以承受，超出了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力和心理承受能力，造成產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差導(dǎo)致產(chǎn)品在價(jià)格、范圍、保險(xiǎn)期間、險(xiǎn)種特征都不太符合農(nóng)民的需求，大大降低了農(nóng)民的投保意愿。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

由于農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，參保標(biāo)的太少，保險(xiǎn)公司又以盈利為前提，保險(xiǎn)標(biāo)的難以核查，保險(xiǎn)公司為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)適當(dāng)提高費(fèi)率，這些都是促使保險(xiǎn)費(fèi)用過(guò)高的原因。

以種植險(xiǎn)為例。江蘇省當(dāng)前的農(nóng)作物保險(xiǎn)缺乏定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算模型支持，定價(jià)過(guò)程中人為因素的影響較大，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)主體、國(guó)際再保險(xiǎn)人或監(jiān)管、財(cái)政等相關(guān)部門，都無(wú)法準(zhǔn)確衡量不同地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小和種植業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)成本。鑒于農(nóng)作物承保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，保險(xiǎn)公司為降低承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)適度提高保費(fèi)，以防造成負(fù)債經(jīng)營(yíng)，資不抵債的后果，而這更促使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高偏離農(nóng)民的支付能力。

三、培育和完善江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

1.利用國(guó)家的利好政策發(fā)展保險(xiǎn)

近年來(lái)由于自然災(zāi)害頻發(fā)，在災(zāi)后重建中，政府加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。但國(guó)家除建立“新農(nóng)合”社會(huì)保險(xiǎn)外，尚未建立完善的商業(yè)保險(xiǎn)體系。因此，要加大農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，如在村委張貼圖文并茂的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳海報(bào)，在江蘇省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村也可以充分運(yùn)用現(xiàn)代通訊手段，通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳，使交通不便、地域分布較為偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)民，都可運(yùn)用發(fā)達(dá)的電子通訊設(shè)備獲得保險(xiǎn)知識(shí)，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府應(yīng)制定必要的法律法規(guī)，使補(bǔ)貼置于法律的監(jiān)督之下。特別是對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的補(bǔ)貼要不斷加大，開展農(nóng)作物、漁業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)綠色通道，在理賠上簡(jiǎn)化農(nóng)險(xiǎn)理賠手續(xù)，實(shí)行快速理賠。與此同時(shí)，積極嘗試將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦與農(nóng)村信貸的發(fā)放協(xié)同對(duì)接。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，為貸款或擔(dān)保提供保證，從而增強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給能力。endprint

2.推出適合農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種

現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有：“統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“新農(nóng)合保險(xiǎn)”、“一生無(wú)憂年金保險(xiǎn)”、“金佑人生”等，盡管都是為農(nóng)民專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保費(fèi)都偏高，難以適應(yīng)農(nóng)民消費(fèi)能力。保險(xiǎn)公司普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，現(xiàn)在農(nóng)村使用的農(nóng)村機(jī)具越來(lái)越多，建議保險(xiǎn)公司對(duì)于這類險(xiǎn)種從家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中分離出來(lái)，根據(jù)不同的機(jī)械類型，不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)計(jì)出不同的農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得農(nóng)民在使用農(nóng)業(yè)機(jī)具時(shí)盡量減少后顧之憂。同時(shí)，要大力推出包括“煙草生長(zhǎng)期險(xiǎn)”、“特種種植險(xiǎn)”、“特種養(yǎng)殖險(xiǎn)”、“家禽疫病防治險(xiǎn)”在內(nèi)的特色險(xiǎn)種，試行推廣地域性的產(chǎn)品差別費(fèi)率。可以針對(duì)農(nóng)民低保費(fèi)的特點(diǎn)下調(diào)保障額度。

目前，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率與概率越來(lái)越大，建議盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，由各級(jí)政府的財(cái)政進(jìn)行撥款支持，在大災(zāi)之年對(duì)遭受巨災(zāi)損失的從事農(nóng)村保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供專門的補(bǔ)貼，以減少商業(yè)保險(xiǎn)公司因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而造成的額外損失。

3.建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)銜接的制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)改變僅僅提供低端經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?，還應(yīng)與農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行銜接，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，提供商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理服務(wù)，雖然“新農(nóng)合”保險(xiǎn)是由政府組織引導(dǎo)，農(nóng)村居民自愿參加，按照個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持、政府補(bǔ)助的方式籌集資金，實(shí)行門診統(tǒng)籌與住院統(tǒng)籌相結(jié)合的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保障制度，但保障程度不高。因此，應(yīng)該建立“新農(nóng)合”與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的銜接制度，對(duì)具有一定經(jīng)濟(jì)能力的農(nóng)民，可以適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其保障水平進(jìn)行補(bǔ)充、完善。養(yǎng)老方面可探索儲(chǔ)蓄年金保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)可加強(qiáng)與農(nóng)村合作醫(yī)療的合作與補(bǔ)充，形成農(nóng)村合作醫(yī)療、合作醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)并存的農(nóng)村醫(yī)療保障制度，切實(shí)為農(nóng)民提供多層次、廣覆蓋的醫(yī)療保障。

4.加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

農(nóng)民居住分散，如何建立農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直是個(gè)難題，營(yíng)銷查勘人員如何與廣大農(nóng)民建立持續(xù)的聯(lián)系是一直困擾保險(xiǎn)公司的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司可實(shí)行兼業(yè)代理營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)制，在農(nóng)村普遍實(shí)行村干部兼職的方式，也可以在每個(gè)村選取駐村代理人，利用村干部和駐村代理人良好的人脈優(yōu)勢(shì)和口碑，作為保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理人拓展業(yè)務(wù)，建立村級(jí)的保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。駐村兼業(yè)代理員既是保險(xiǎn)宣傳員、推廣員又是保險(xiǎn)銷售員，能夠用比較通俗、幽默的語(yǔ)言讓農(nóng)民迅速對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生興趣，宣導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)保障理念，提高農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，要定期對(duì)駐村保險(xiǎn)兼業(yè)代理人進(jìn)行管理、培訓(xùn)，要求他們能夠及時(shí)摸清保險(xiǎn)標(biāo)的即存狀況，為準(zhǔn)確定損奠定基礎(chǔ)。

5.制定農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的法律制度

由于現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今無(wú)法可依，經(jīng)營(yíng)模式不穩(wěn)定、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度缺位，尚未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)的發(fā)展機(jī)制和補(bǔ)貼機(jī)制、費(fèi)率精算和調(diào)節(jié)機(jī)制。因此，保監(jiān)會(huì)必須盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律制度，堅(jiān)持已經(jīng)確立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，而不是一時(shí)一個(gè)政策，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，盡早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率精算制度及合理調(diào)節(jié)機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)推廣貼近當(dāng)?shù)貙?shí)際的險(xiǎn)種，提高投保率，擴(kuò)大投保范圍來(lái)進(jìn)一步保障農(nóng)民的利益。

結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展僅靠政府投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)制定專門的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)法律，使政府的補(bǔ)貼規(guī)范有效，使社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司很好地銜接，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民才能積極的參與其中，才能提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

[責(zé)任編輯 李 可]endprint