孫飛洋

摘 要：目前，我們處在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展需要全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)。從對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀的分析，提出保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代云健康產(chǎn)業(yè)中的創(chuàng)新顛覆。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)云健康；保險(xiǎn)發(fā)展；大數(shù)據(jù)；盈利模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）35-0207-02

一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展迅速，每年的保費(fèi)收入以約20%的速度迅猛增長(zhǎng)。2012年，我國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)到1.54萬(wàn)億元；而到了2013年年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了1.72萬(wàn)億元人民幣。根據(jù)保監(jiān)會(huì)2013年10月24日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，2013年前3個(gè)季度，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.62%?？梢哉f(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度每年都超過(guò)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的2倍多。而到2013年年底，我國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)已經(jīng)達(dá)到174家，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展飛速，保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)張?jiān)鋈?。隨著中國(guó)加入WTO之后，保險(xiǎn)業(yè)過(guò)渡期的結(jié)束，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段，外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)大量進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)一個(gè)欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的增加也會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的加劇，2012年5月，我國(guó)就向外資保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)放了交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)將成為接下來(lái)一段時(shí)間我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的常態(tài)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)改變保險(xiǎn)行業(yè)也成為目前非常流行的話(huà)題之一。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，同比增長(zhǎng)124.6%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆炸性增長(zhǎng)表明保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)變革，而險(xiǎn)企能不能抓住這場(chǎng)變革的機(jī)遇，將成為下一階段保險(xiǎn)行業(yè)格局的關(guān)鍵性因素。前有阿里巴巴、騰訊、平安成立眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，之后各家保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)相通過(guò)各種方式建立自己的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道，都希望能夠在這波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮到來(lái)之前，搶占先機(jī)。但是，保險(xiǎn)企業(yè)一窩蜂來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有的可能是只為跟風(fēng)、攀比，有的是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銷(xiāo)售渠道增長(zhǎng)的乏力，想借此發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，真正以開(kāi)放的心態(tài)全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)可謂少之又少。如果險(xiǎn)企不能率先引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的浪潮，那么極有可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨勢(shì)所改變。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作的問(wèn)題

（一）創(chuàng)新性不足

互聯(lián)網(wǎng)攪局保險(xiǎn)業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了生機(jī)與活力，我們的身邊現(xiàn)在各式各樣的創(chuàng)新保險(xiǎn)層出不窮。但是，真正能稱(chēng)之為“顛覆性”或者是“有革命性”的創(chuàng)新還是沒(méi)有看到，行業(yè)的發(fā)展還是按照傳統(tǒng)的模式來(lái)進(jìn)行，所謂的創(chuàng)新更多的是在傳統(tǒng)的模式上做一些點(diǎn)綴。誠(chéng)然，我們也不能要求保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行所謂的“顛覆性”創(chuàng)新，保險(xiǎn)是國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)工程，有維持穩(wěn)定的作用，其改革更應(yīng)該是循序漸進(jìn)的。但是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”并不等于在互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)。從傳統(tǒng)的模式來(lái)看，保險(xiǎn)大致分為三大塊：產(chǎn)品、市場(chǎng)、客戶(hù)聯(lián)系。多數(shù)的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)將保險(xiǎn)的創(chuàng)新關(guān)注在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，從而忽視了新的藍(lán)海市場(chǎng)。我們可以以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思路去聯(lián)系保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)的范圍，打破固有的“公司-產(chǎn)品-客戶(hù)”模式，重新定義客戶(hù)關(guān)系，從用戶(hù)體驗(yàn)、消費(fèi)感受、交互體驗(yàn)等方向來(lái)創(chuàng)新保險(xiǎn)，這些方面才是保險(xiǎn)行業(yè)未曾涉及的。

（二）國(guó)內(nèi)外的強(qiáng)大挑戰(zhàn)

近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)相進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，其中不乏有阿里巴巴、京東、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新源自互聯(lián)網(wǎng)，但實(shí)質(zhì)上還是由于競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致的，從一開(kāi)始經(jīng)營(yíng)成本的縮減、客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪，到最后最根本的“數(shù)據(jù)”競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)上具有險(xiǎn)企無(wú)法比擬的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，BAT們（百度、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的簡(jiǎn)稱(chēng)）掌握了大量的基礎(chǔ)用戶(hù)，掌握流量入口，如果保險(xiǎn)企業(yè)不能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上有所作為，未來(lái)必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的基礎(chǔ)供應(yīng)商，為他人做嫁衣，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所能顛覆保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)只有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中不斷耕耘，牢牢掌控用戶(hù)入口，才能不被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挾持，推動(dòng)自我革新與發(fā)展。

此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完全開(kāi)放，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)電商也相繼加入我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中。國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著相對(duì)成熟的發(fā)展，有數(shù)據(jù)表明，英、美、日等國(guó)的部分險(xiǎn)種網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售已經(jīng)占到30%—50%。這樣，一些成熟的國(guó)外保險(xiǎn)電商進(jìn)入我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，勢(shì)必具有非常強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)我國(guó)險(xiǎn)企造成強(qiáng)大的沖擊。

三、未來(lái)的發(fā)展思路

信息技術(shù)革命帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠準(zhǔn)確的記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的數(shù)據(jù)，將人類(lèi)帶入云數(shù)據(jù)爆炸的一個(gè)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也在不斷刷新網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累速度，變革數(shù)據(jù)分析的技術(shù)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)又是大數(shù)據(jù)分析使用最為廣泛的領(lǐng)域，可以說(shuō)在數(shù)據(jù)的使用和理解上，誰(shuí)能更好的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，就掌握了互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)。作為未來(lái)用戶(hù)基礎(chǔ)廣泛的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將在大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)上大有作為。

（一）保險(xiǎn)納入萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，成為個(gè)人健康生活伴侶，保險(xiǎn)連接健康

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在，那么物聯(lián)網(wǎng)就是未來(lái)。利用物聯(lián)網(wǎng)，將保險(xiǎn)納入萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，將生活信息、周邊環(huán)境的感知傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)云健康數(shù)據(jù)上，由保險(xiǎn)云健康數(shù)據(jù)的分析為用戶(hù)提供保險(xiǎn)服務(wù)，這樣可以極大地?cái)U(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域，不僅僅用作防范風(fēng)險(xiǎn)的工具，而是與個(gè)人家庭生活做一個(gè)很好的連接?？赡苡腥藭簳r(shí)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)感興趣，但是沒(méi)有人會(huì)對(duì)自己的健康不感興趣，這就是我們未來(lái)保險(xiǎn)云健康的切入點(diǎn)，也是能夠直接擊中用戶(hù)痛處的點(diǎn)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打通個(gè)人健康管理與保險(xiǎn)的融合渠道，讓保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)化為個(gè)人健康管理與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避服務(wù)，大眾從此不再談保險(xiǎn)色變！

（二）保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)的運(yùn)用

上文中說(shuō)到保險(xiǎn)云健康概念，可能部分人還不是特別能夠理解，我們?cè)谶@里做一些形象的解釋。萬(wàn)物互聯(lián)體現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)連接一切的概念，我們從智能設(shè)備方面來(lái)說(shuō)就是，各種終端設(shè)備都將接入我們的保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)。比方說(shuō)，用戶(hù)家中的座椅會(huì)記錄用戶(hù)的體重、坐姿習(xí)慣，用戶(hù)吃飯用的碗筷會(huì)記錄分析飲食中各種食物的比重、油鹽量（百度公司前一段時(shí)間已經(jīng)研發(fā)出可以測(cè)試食用油質(zhì)量、水質(zhì)酸堿度等交互功能的“筷搜”智能筷子），智能手表會(huì)記錄分析用戶(hù)的血壓、活動(dòng)量等，這些數(shù)據(jù)都會(huì)統(tǒng)一上傳到保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)也將對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)全面的收集與分析，各類(lèi)數(shù)據(jù)集中到云健康管理平臺(tái)上，進(jìn)行分析、測(cè)試，從而為用戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避建議與保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求分析，提供及時(shí)有效的健康管理與保險(xiǎn)服務(wù)，售出保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)降低賠付率，至此，基于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)建成。endprint

四、盈利模式的探討

（一）基礎(chǔ)功能的免費(fèi)模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代眾多資源的免費(fèi)，讓每一個(gè)人都受益其中?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)中利用免費(fèi)模式發(fā)展壯大的奇虎360公司是其中的代表。我們所要建立的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)預(yù)想采用的也是免費(fèi)模式。究其原因，主要是云健康管理平臺(tái)需要一個(gè)廣泛的用戶(hù)入口，其基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，如果不能獲得巨量的用戶(hù)數(shù)，那無(wú)疑是失敗的?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中，免費(fèi)模式是積累巨量用戶(hù)數(shù)一個(gè)最實(shí)用的途徑。

（二）健康管理的增值服務(wù)

當(dāng)云健康管理平臺(tái)通過(guò)利用免費(fèi)模式累積足夠多用戶(hù)數(shù)量時(shí)，在巨量用戶(hù)數(shù)基礎(chǔ)上，需求多種多樣的盈利模式。例如，最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售、云健康智能分析、退休養(yǎng)老等等一系列增值點(diǎn)，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的盈利在前期是主要的盈利方向，但是個(gè)人健康管理的增值服務(wù)在未來(lái)的發(fā)展中不可限量。

五、可能遇到的問(wèn)題及對(duì)策

（一）各平臺(tái)混戰(zhàn)，所以要提供免費(fèi)的基礎(chǔ)應(yīng)用，爭(zhēng)取客戶(hù)，做大平臺(tái)

目前各大企業(yè)已經(jīng)開(kāi)展本企業(yè)的大數(shù)據(jù)、大平臺(tái)戰(zhàn)略。例如：2014年9月，騰訊斥資7 000萬(wàn)美元大手筆入股醫(yī)療健康網(wǎng)站丁香園，并計(jì)劃將該業(yè)務(wù)與微信和手機(jī)QQ打通。阿里巴巴也將云數(shù)據(jù)上升為企業(yè)級(jí)戰(zhàn)略目標(biāo)。險(xiǎn)企在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)中有先天的不足，可以加大技術(shù)研發(fā)，或者以入股的方式間接建設(shè)自身的云數(shù)據(jù)平臺(tái)化戰(zhàn)略，以免費(fèi)的形式迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，做大企業(yè)云數(shù)據(jù)平臺(tái)。

（二）隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、法律問(wèn)題

云健康管理平臺(tái)涉及到用戶(hù)的個(gè)人隱私問(wèn)題，如何保護(hù)好用戶(hù)信息是值得我們仔細(xì)考量的問(wèn)題。需要在運(yùn)作過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)控制，并在法律可允許的范圍內(nèi)實(shí)施。

（三）技術(shù)問(wèn)題

上文中提到的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前尚未實(shí)現(xiàn)，但這也是非常值得期待的一個(gè)未來(lái)。

結(jié)語(yǔ)

基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)云健康管理平臺(tái)的最終目的，是使保險(xiǎn)云健康真正成為社會(huì)人在生活中的必備，保險(xiǎn)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中基礎(chǔ)且必要的一環(huán)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的真正大發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 李 可]endprint