劉青平

摘 要：十八大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題的最終目標(biāo)是增加農(nóng)民收入。通過(guò)對(duì)郴州市安仁縣的農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，通過(guò)實(shí)證分析得出農(nóng)村消費(fèi)信貸的有效增加對(duì)農(nóng)村居民人均純收入的增加有明顯的推動(dòng)作用。以實(shí)證分析為基礎(chǔ)，根據(jù)調(diào)查所得資料，進(jìn)一步分析制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并提出促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的相關(guān)措施和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費(fèi)信貸；人均收入；制約因素；政策建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）36-0098-04

一、文獻(xiàn)綜述與理論基礎(chǔ)

目前對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究，國(guó)內(nèi)主要分為定量研究和定性研究。定量研究如2007 年中國(guó)人民銀行南寧市中心支行課題組利用1998—2005年間廣西居民消費(fèi)數(shù)據(jù)和消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)實(shí)證分析認(rèn)為，消費(fèi)信貸通過(guò)乘數(shù)作用，可以擴(kuò)大消費(fèi)需求并已成為促進(jìn)廣西消費(fèi)持續(xù)增加的重要作用。曾之明、岳意定（2009）利用1993—2008年湖南省農(nóng)民人均純收入和農(nóng)村信貸余額數(shù)據(jù)通過(guò)建模分析得出，中部地區(qū)農(nóng)村信貸余額的增加對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的作用比較明顯。但是文中誤將農(nóng)村信貸余額看作農(nóng)村消費(fèi)信貸余額這是很不科學(xué)的，因?yàn)檗r(nóng)村信貸分為農(nóng)村消費(fèi)信貸和農(nóng)村生產(chǎn)信貸，兩者是不同的概念。曾令華、蔡洋萍（2008）利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，就湖南的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)進(jìn)行了分析，通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)，表明個(gè)人消費(fèi)信貸和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有長(zhǎng)期的正向關(guān)系。陳普興（2009）利用中國(guó)31個(gè)省市2005—2008年的124組年度數(shù)據(jù)，引入二元線性合成數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用協(xié)整分析、格蘭杰因果檢驗(yàn)等計(jì)量方法，結(jié)果是農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村信貸有明顯的促進(jìn)作用，同時(shí)農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)大也有利于農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展.定性研究主要有：李雨嘉（2010）認(rèn)為影響和制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要原因是農(nóng)民收入偏低與不穩(wěn)、低收入人口比例高、惜貸與怕貸雙重矛盾以及農(nóng)民消費(fèi)觀念陳舊。趙永欣（2013）認(rèn)為，要更新農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模和品種，拓寬消費(fèi)信貸空間，深化農(nóng)村新用途體質(zhì)改革，加快信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，更好更快地推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。李東衛(wèi)（2009）認(rèn)為，要增加農(nóng)村消費(fèi)信貸供給，擴(kuò)大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，騰向麗（2011）認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展受阻主要是受農(nóng)村居民自身情況的制約、受金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的制約、受外部環(huán)境的制約。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入關(guān)系的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

安仁縣位于湖南省東南部，郴州最北端，東界茶陵、炎陵，南鄰資興、永興，西連耒陽(yáng)、衡陽(yáng)，北接衡東、攸縣，素有“八縣通衢”之稱。2013年底人口總數(shù)為39萬(wàn)人，絕大部分為農(nóng)村人口，是典型的農(nóng)村縣。所選取的數(shù)據(jù)樣本是安仁縣1993—2013年的農(nóng)民人均純收入及農(nóng)村人均消費(fèi)信貸余額。

（二）平穩(wěn)性檢驗(yàn)

因?yàn)閷?duì)數(shù)據(jù)樣本進(jìn)行對(duì)數(shù)變換不改變?cè)蛄袛?shù)量關(guān)系，并且能消除可能存在之異方差現(xiàn)象，所以對(duì)農(nóng)民人均純收入、農(nóng)村人均消費(fèi)信貸余額這兩個(gè)變量取自然對(duì)數(shù)，標(biāo)為L(zhǎng)income和Lloan，其中Lincome變量的含義為農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率，Lloan變量的含義為農(nóng)村人均消費(fèi)信貸增長(zhǎng)率。運(yùn)用Eviews軟件，利用單位根檢驗(yàn)（Unit root test）中的ADF檢驗(yàn)，來(lái)觀察所選之變量的平穩(wěn)性。變量序列檢驗(yàn)結(jié)果（見(jiàn)下頁(yè)表1）。

（三）協(xié)整檢驗(yàn)

首先采用EG兩步法對(duì)變量先進(jìn)行最小二乘估計(jì)，其次再對(duì)殘差項(xiàng)檢驗(yàn)，倘若殘差序列是I（0）序列，則可以充分說(shuō)明變量之間存在協(xié)整關(guān)系。由下頁(yè)表2可知，（Lincome）農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率和（Lloan）農(nóng)村人均消費(fèi)信貸增長(zhǎng)率的水平序列ADF統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值均小于1%、5%、10%的臨界值，這充分說(shuō)明這兩個(gè)變量屬于非平穩(wěn)時(shí)間序列。我們通過(guò)對(duì)變量一階差分后再對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果是這兩個(gè)序列在1%、5%、10%的顯著性水平下均可以拒絕原假設(shè)，即為平穩(wěn)序列，因此農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率和農(nóng)村人均消費(fèi)信貸增長(zhǎng)率均為一階單整序列。接下來(lái)我們通過(guò)驗(yàn)證Lincome和Lloan兩個(gè)變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系，從而進(jìn)一步揭示Lincome和Lloan之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系。我們通過(guò)對(duì)協(xié)整回歸后得到的回歸方程的殘差序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，得到ADF檢驗(yàn)結(jié)果（如下表）：

通過(guò)上表我們可以分析得出，殘差序列在1%、5%、10%的顯著性水平下均能拒絕原假設(shè)，即平穩(wěn)序列，這充分說(shuō)明Lincome和Lloan具有協(xié)整關(guān)系，即Lincome和Lloan之間存在穩(wěn)定的長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

（四）建立回歸模型

因?yàn)橛辛藚f(xié)整關(guān)系的存在，所以我們采用最小二乘法對(duì)其進(jìn)行協(xié)整回歸，得到農(nóng)村消費(fèi)貸款增長(zhǎng)率和農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系：

Lloan=-9.0729236+1.532407Lincome+0.495627AR（1）+U

通過(guò)回歸方程結(jié)果我們可以知道：（1）F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量所對(duì)應(yīng)的概率小于0.01，這說(shuō)明在1%的顯著性水平上模型整體是顯著的（2）模型中除了常數(shù)項(xiàng)以外其余的變量在1%的顯著性水平下都通過(guò)t檢驗(yàn)，這充分說(shuō)明了解釋變量P對(duì)被解釋變量的單獨(dú)影響是比較顯著的，同時(shí)農(nóng)村人均純收入增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)貸款增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，這與實(shí)際情況是相符合的。

（五）結(jié)論

通過(guò)回歸方程分析以及檢驗(yàn)，我們可以得到如下結(jié)論：（1）1993—2013年的農(nóng)村消費(fèi)貸款的農(nóng)民純收入之間是存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系的。（2）回歸方程結(jié)果表明，農(nóng)村人均收入每增長(zhǎng)1%，農(nóng)村人均消費(fèi)貸款余額增加1.532407%，這說(shuō)明農(nóng)民人均純收入水平對(duì)農(nóng)村消費(fèi)貸款擴(kuò)張的影響是比較大的。

三、制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素endprint

（一）農(nóng)民普遍收入偏低且預(yù)期收入不穩(wěn)定

弗里德曼的觀點(diǎn)，居民的消費(fèi)水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說(shuō)收入水平和消費(fèi)水平、消費(fèi)信貸需求是成正比的。農(nóng)民收入水平越高導(dǎo)致消費(fèi)水平也越高，同時(shí)消費(fèi)信貸需求也越大。反之，農(nóng)戶收入水平越低導(dǎo)致其消費(fèi)水平也越低，同時(shí)其消費(fèi)信貸需求也越小。但是目前農(nóng)村居民的收入來(lái)源很有限，主要是通過(guò)兩個(gè)渠道獲得。一個(gè)是依靠農(nóng)業(yè)獲得收入，另一個(gè)是依靠外出打工獲得收入。同時(shí)在家務(wù)農(nóng)和外出打工兩者不可同時(shí)兼顧，并且農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，容易受自然因素影響具有很強(qiáng)的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導(dǎo)致農(nóng)民的預(yù)期收入不穩(wěn)定甚至下降。

（二）農(nóng)民消費(fèi)觀念落后

大多數(shù)農(nóng)村居民還是保留著“勤儉節(jié)約，未雨綢繆”的守舊消費(fèi)觀念，對(duì)于“預(yù)支型”的消費(fèi)理念他們保持著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，處于一個(gè)觀望的狀態(tài)，遲遲不敢向前。加上他們對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸缺乏了解，這些都最終導(dǎo)致了其堅(jiān)持守舊的消費(fèi)理念。因此，幫助其轉(zhuǎn)變落后的消費(fèi)觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

因?yàn)樾☆~貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國(guó)農(nóng)村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導(dǎo)致了大部分國(guó)有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，這與商業(yè)銀行的運(yùn)作模式不能很好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)有關(guān)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投入很有限，再加上大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸政策不大了解，有些甚至一無(wú)所知，這些都直接方面影響著中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠，手續(xù)煩瑣，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目具有很大的局限性，目前僅僅針對(duì)于少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款和部分存單、國(guó)庫(kù)券等貸款。對(duì)于農(nóng)村助學(xué)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用品貸款、大型農(nóng)機(jī)具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時(shí)農(nóng)村消費(fèi)信貸的貸款手續(xù)煩瑣，農(nóng)民有貸款需求時(shí)要面臨繁瑣的手續(xù)流程，這些都制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（五）農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的的發(fā)展

一是農(nóng)村道路交通十分落后，運(yùn)輸成本很高，這給農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和外運(yùn)帶來(lái)了很大的困難，不利于外部的生產(chǎn)資料、生活資料和農(nóng)業(yè)科技的輸入，制約了農(nóng)村消費(fèi)需求進(jìn)一步升級(jí)。二是農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不規(guī)范，農(nóng)村消費(fèi)選擇余地不大。三是農(nóng)村供水、供電條件差，電費(fèi)較貴，制約了農(nóng)民對(duì)家電產(chǎn)品的消費(fèi)。四是農(nóng)村農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村，直接損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，從而制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（六）相關(guān)的法律制度的缺失，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

當(dāng)前中國(guó)的消費(fèi)信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。雖然，目前很多商業(yè)銀行為推動(dòng)其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，都制定了一些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，然而這些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法都并不具有相當(dāng)?shù)姆尚ЯΑ?/p>

四、相關(guān)政策建議

（一）增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)村消費(fèi)力

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村居民面臨著收入低、負(fù)擔(dān)大的情況，這阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，我們的相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)十分重視這個(gè)問(wèn)題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐，不斷改善農(nóng)村市場(chǎng)的貿(mào)易條件，提高農(nóng)副商品的貿(mào)易率。二是調(diào)整農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民的收入來(lái)源。不斷增加二、三產(chǎn)業(yè)的收入，改變農(nóng)民“的生活方式。三是調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，不斷加大農(nóng)業(yè)科技的投入力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，走科技強(qiáng)農(nóng)之路。四是大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，加快推進(jìn)將進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民納入到城鎮(zhèn)管理范圍的步伐，讓農(nóng)民徹底地能夠融入到城市中來(lái)，享受和城鎮(zhèn)居民的同等待遇。五是切實(shí)縮小貧富差距，有效調(diào)節(jié)過(guò)高收入。要堅(jiān)持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，更加注重社會(huì)公平，調(diào)整收入分配格局，使廣大農(nóng)民都能共享改革開(kāi)放所帶來(lái)的紅利。

（二）轉(zhuǎn)變和提高農(nóng)民的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀

轉(zhuǎn)變觀念能夠有效地推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展，相關(guān)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，加強(qiáng)消費(fèi)教育。積極引導(dǎo)農(nóng)民改變“無(wú)債一身輕”的落后消費(fèi)觀念，向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，以此推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（三）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村是中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的重中之重，因此必須啟動(dòng)和加快農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，充分重視研究和開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，緊緊的圍繞以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，選準(zhǔn)著力點(diǎn)，不斷地加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的投入，同時(shí)我們的金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的宣傳力度，讓更多的農(nóng)民了解農(nóng)村消費(fèi)信貸，走進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸，充分利用農(nóng)村消費(fèi)信貸解決其當(dāng)前存在的困難，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)，加大消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保證信貸資金安全的前提下，切實(shí)簡(jiǎn)化貸款程序，為廣大農(nóng)民提供一個(gè)相對(duì)寬松的貸款環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷開(kāi)拓新的金融產(chǎn)品以此來(lái)滿足不同消費(fèi)者多樣化的需求，更好的服務(wù)于三農(nóng)建設(shè)。

（五）健全相關(guān)法律制度，防止出現(xiàn)政策缺位現(xiàn)象

完善的法律法規(guī)是農(nóng)村消費(fèi)信貸取得良好發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費(fèi)信貸法律制度，為農(nóng)村消費(fèi)信貸保駕護(hù)航，讓銀行在辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸過(guò)程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施投入力度，改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境

首先政府部門(mén)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、水電、以及通信網(wǎng)絡(luò)方面的基礎(chǔ)性設(shè)施投資力度。其次政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)合理布局商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、建設(shè)新型的購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)體系，以此不斷來(lái)改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的又好又快的發(fā)展。

（七）加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，堅(jiān)決打擊假冒偽劣產(chǎn)品

當(dāng)前大量假冒偽劣商品涌入農(nóng)村，損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，在一定程度上削弱了農(nóng)村購(gòu)買力。因此我們的政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，采取責(zé)任落實(shí)制，切實(shí)保證農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品安全性，以此促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 陳普興.農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展的實(shí)證分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009，（11）：84-86.

[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸的實(shí)證分析——以湖南省為例[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（2）：76-79.

[4] 曾令華，蔡洋萍.消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)分析——基于湖南的實(shí)證[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2008，（3）：41-44.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

（一）農(nóng)民普遍收入偏低且預(yù)期收入不穩(wěn)定

弗里德曼的觀點(diǎn)，居民的消費(fèi)水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說(shuō)收入水平和消費(fèi)水平、消費(fèi)信貸需求是成正比的。農(nóng)民收入水平越高導(dǎo)致消費(fèi)水平也越高，同時(shí)消費(fèi)信貸需求也越大。反之，農(nóng)戶收入水平越低導(dǎo)致其消費(fèi)水平也越低，同時(shí)其消費(fèi)信貸需求也越小。但是目前農(nóng)村居民的收入來(lái)源很有限，主要是通過(guò)兩個(gè)渠道獲得。一個(gè)是依靠農(nóng)業(yè)獲得收入，另一個(gè)是依靠外出打工獲得收入。同時(shí)在家務(wù)農(nóng)和外出打工兩者不可同時(shí)兼顧，并且農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，容易受自然因素影響具有很強(qiáng)的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導(dǎo)致農(nóng)民的預(yù)期收入不穩(wěn)定甚至下降。

（二）農(nóng)民消費(fèi)觀念落后

大多數(shù)農(nóng)村居民還是保留著“勤儉節(jié)約，未雨綢繆”的守舊消費(fèi)觀念，對(duì)于“預(yù)支型”的消費(fèi)理念他們保持著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，處于一個(gè)觀望的狀態(tài)，遲遲不敢向前。加上他們對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸缺乏了解，這些都最終導(dǎo)致了其堅(jiān)持守舊的消費(fèi)理念。因此，幫助其轉(zhuǎn)變落后的消費(fèi)觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

因?yàn)樾☆~貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國(guó)農(nóng)村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導(dǎo)致了大部分國(guó)有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，這與商業(yè)銀行的運(yùn)作模式不能很好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)有關(guān)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投入很有限，再加上大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸政策不大了解，有些甚至一無(wú)所知，這些都直接方面影響著中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠，手續(xù)煩瑣，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目具有很大的局限性，目前僅僅針對(duì)于少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款和部分存單、國(guó)庫(kù)券等貸款。對(duì)于農(nóng)村助學(xué)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用品貸款、大型農(nóng)機(jī)具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時(shí)農(nóng)村消費(fèi)信貸的貸款手續(xù)煩瑣，農(nóng)民有貸款需求時(shí)要面臨繁瑣的手續(xù)流程，這些都制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（五）農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的的發(fā)展

一是農(nóng)村道路交通十分落后，運(yùn)輸成本很高，這給農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和外運(yùn)帶來(lái)了很大的困難，不利于外部的生產(chǎn)資料、生活資料和農(nóng)業(yè)科技的輸入，制約了農(nóng)村消費(fèi)需求進(jìn)一步升級(jí)。二是農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不規(guī)范，農(nóng)村消費(fèi)選擇余地不大。三是農(nóng)村供水、供電條件差，電費(fèi)較貴，制約了農(nóng)民對(duì)家電產(chǎn)品的消費(fèi)。四是農(nóng)村農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村，直接損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，從而制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（六）相關(guān)的法律制度的缺失，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

當(dāng)前中國(guó)的消費(fèi)信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。雖然，目前很多商業(yè)銀行為推動(dòng)其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，都制定了一些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，然而這些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法都并不具有相當(dāng)?shù)姆尚ЯΑ?/p>

四、相關(guān)政策建議

（一）增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)村消費(fèi)力

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村居民面臨著收入低、負(fù)擔(dān)大的情況，這阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，我們的相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)十分重視這個(gè)問(wèn)題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐，不斷改善農(nóng)村市場(chǎng)的貿(mào)易條件，提高農(nóng)副商品的貿(mào)易率。二是調(diào)整農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民的收入來(lái)源。不斷增加二、三產(chǎn)業(yè)的收入，改變農(nóng)民“的生活方式。三是調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，不斷加大農(nóng)業(yè)科技的投入力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，走科技強(qiáng)農(nóng)之路。四是大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，加快推進(jìn)將進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民納入到城鎮(zhèn)管理范圍的步伐，讓農(nóng)民徹底地能夠融入到城市中來(lái)，享受和城鎮(zhèn)居民的同等待遇。五是切實(shí)縮小貧富差距，有效調(diào)節(jié)過(guò)高收入。要堅(jiān)持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，更加注重社會(huì)公平，調(diào)整收入分配格局，使廣大農(nóng)民都能共享改革開(kāi)放所帶來(lái)的紅利。

（二）轉(zhuǎn)變和提高農(nóng)民的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀

轉(zhuǎn)變觀念能夠有效地推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展，相關(guān)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，加強(qiáng)消費(fèi)教育。積極引導(dǎo)農(nóng)民改變“無(wú)債一身輕”的落后消費(fèi)觀念，向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，以此推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（三）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村是中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的重中之重，因此必須啟動(dòng)和加快農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，充分重視研究和開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，緊緊的圍繞以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，選準(zhǔn)著力點(diǎn)，不斷地加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的投入，同時(shí)我們的金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的宣傳力度，讓更多的農(nóng)民了解農(nóng)村消費(fèi)信貸，走進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸，充分利用農(nóng)村消費(fèi)信貸解決其當(dāng)前存在的困難，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)，加大消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保證信貸資金安全的前提下，切實(shí)簡(jiǎn)化貸款程序，為廣大農(nóng)民提供一個(gè)相對(duì)寬松的貸款環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷開(kāi)拓新的金融產(chǎn)品以此來(lái)滿足不同消費(fèi)者多樣化的需求，更好的服務(wù)于三農(nóng)建設(shè)。

（五）健全相關(guān)法律制度，防止出現(xiàn)政策缺位現(xiàn)象

完善的法律法規(guī)是農(nóng)村消費(fèi)信貸取得良好發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費(fèi)信貸法律制度，為農(nóng)村消費(fèi)信貸保駕護(hù)航，讓銀行在辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸過(guò)程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施投入力度，改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境

首先政府部門(mén)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、水電、以及通信網(wǎng)絡(luò)方面的基礎(chǔ)性設(shè)施投資力度。其次政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)合理布局商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、建設(shè)新型的購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)體系，以此不斷來(lái)改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的又好又快的發(fā)展。

（七）加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，堅(jiān)決打擊假冒偽劣產(chǎn)品

當(dāng)前大量假冒偽劣商品涌入農(nóng)村，損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，在一定程度上削弱了農(nóng)村購(gòu)買力。因此我們的政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，采取責(zé)任落實(shí)制，切實(shí)保證農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品安全性，以此促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.

[2] 陳普興.農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展的實(shí)證分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009，（11）：84-86.

[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸的實(shí)證分析——以湖南省為例[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（2）：76-79.

[4] 曾令華，蔡洋萍.消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)分析——基于湖南的實(shí)證[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2008，（3）：41-44.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

（一）農(nóng)民普遍收入偏低且預(yù)期收入不穩(wěn)定

弗里德曼的觀點(diǎn)，居民的消費(fèi)水平在很大的程度上是由居民的持久性收入決定的。因此，也就是說(shuō)收入水平和消費(fèi)水平、消費(fèi)信貸需求是成正比的。農(nóng)民收入水平越高導(dǎo)致消費(fèi)水平也越高，同時(shí)消費(fèi)信貸需求也越大。反之，農(nóng)戶收入水平越低導(dǎo)致其消費(fèi)水平也越低，同時(shí)其消費(fèi)信貸需求也越小。但是目前農(nóng)村居民的收入來(lái)源很有限，主要是通過(guò)兩個(gè)渠道獲得。一個(gè)是依靠農(nóng)業(yè)獲得收入，另一個(gè)是依靠外出打工獲得收入。同時(shí)在家務(wù)農(nóng)和外出打工兩者不可同時(shí)兼顧，并且農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，容易受自然因素影響具有很強(qiáng)的不確定性，而外出打工收入普遍偏低，這些都將導(dǎo)致農(nóng)民的預(yù)期收入不穩(wěn)定甚至下降。

（二）農(nóng)民消費(fèi)觀念落后

大多數(shù)農(nóng)村居民還是保留著“勤儉節(jié)約，未雨綢繆”的守舊消費(fèi)觀念，對(duì)于“預(yù)支型”的消費(fèi)理念他們保持著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，處于一個(gè)觀望的狀態(tài)，遲遲不敢向前。加上他們對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸缺乏了解，這些都最終導(dǎo)致了其堅(jiān)持守舊的消費(fèi)理念。因此，幫助其轉(zhuǎn)變落后的消費(fèi)觀念也就變得迫在眉睫了。

（三）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的投入很有限以及宣傳不到位，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

因?yàn)樾☆~貸款與大額貸款相比收益比較低而且成本很高，但是目前中國(guó)農(nóng)村貸款主要集中在小額貸款這塊，這就導(dǎo)致了大部分國(guó)有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，這與商業(yè)銀行的運(yùn)作模式不能很好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)有關(guān)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投入很有限，再加上大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸政策不大了解，有些甚至一無(wú)所知，這些都直接方面影響著中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠，手續(xù)煩瑣，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目具有很大的局限性，目前僅僅針對(duì)于少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款和部分存單、國(guó)庫(kù)券等貸款。對(duì)于農(nóng)村助學(xué)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用品貸款、大型農(nóng)機(jī)具貸款等需求比較大的貸款則是很難滿足，同時(shí)農(nóng)村消費(fèi)信貸的貸款手續(xù)煩瑣，農(nóng)民有貸款需求時(shí)要面臨繁瑣的手續(xù)流程，這些都制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（五）農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的的發(fā)展

一是農(nóng)村道路交通十分落后，運(yùn)輸成本很高，這給農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和外運(yùn)帶來(lái)了很大的困難，不利于外部的生產(chǎn)資料、生活資料和農(nóng)業(yè)科技的輸入，制約了農(nóng)村消費(fèi)需求進(jìn)一步升級(jí)。二是農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不規(guī)范，農(nóng)村消費(fèi)選擇余地不大。三是農(nóng)村供水、供電條件差，電費(fèi)較貴，制約了農(nóng)民對(duì)家電產(chǎn)品的消費(fèi)。四是農(nóng)村農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村，直接損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，從而制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（六）相關(guān)的法律制度的缺失，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

當(dāng)前中國(guó)的消費(fèi)信貸法律制度面臨著不健全，有待完善的局面，這在很大程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。雖然，目前很多商業(yè)銀行為推動(dòng)其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，都制定了一些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，然而這些相關(guān)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法都并不具有相當(dāng)?shù)姆尚ЯΑ?/p>

四、相關(guān)政策建議

（一）增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)村消費(fèi)力

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村居民面臨著收入低、負(fù)擔(dān)大的情況，這阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，我們的相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)十分重視這個(gè)問(wèn)題，并在此上做文章。具體可以采取以下措施：一是加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐，不斷改善農(nóng)村市場(chǎng)的貿(mào)易條件，提高農(nóng)副商品的貿(mào)易率。二是調(diào)整農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民的收入來(lái)源。不斷增加二、三產(chǎn)業(yè)的收入，改變農(nóng)民“的生活方式。三是調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，不斷加大農(nóng)業(yè)科技的投入力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，走科技強(qiáng)農(nóng)之路。四是大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，加快推進(jìn)將進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民納入到城鎮(zhèn)管理范圍的步伐，讓農(nóng)民徹底地能夠融入到城市中來(lái)，享受和城鎮(zhèn)居民的同等待遇。五是切實(shí)縮小貧富差距，有效調(diào)節(jié)過(guò)高收入。要堅(jiān)持和完善以按勞分配為主、多種分配方式并存的分配制度，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，更加注重社會(huì)公平，調(diào)整收入分配格局，使廣大農(nóng)民都能共享改革開(kāi)放所帶來(lái)的紅利。

（二）轉(zhuǎn)變和提高農(nóng)民的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀

轉(zhuǎn)變觀念能夠有效地推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展，相關(guān)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，加強(qiáng)消費(fèi)教育。積極引導(dǎo)農(nóng)民改變“無(wú)債一身輕”的落后消費(fèi)觀念，向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，以此推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（三）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入力度以及宣傳力度

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村是中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的重中之重，因此必須啟動(dòng)和加快農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，充分重視研究和開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，緊緊的圍繞以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，選準(zhǔn)著力點(diǎn)，不斷地加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的投入，同時(shí)我們的金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的宣傳力度，讓更多的農(nóng)民了解農(nóng)村消費(fèi)信貸，走進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸，充分利用農(nóng)村消費(fèi)信貸解決其當(dāng)前存在的困難，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)，加大消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保證信貸資金安全的前提下，切實(shí)簡(jiǎn)化貸款程序，為廣大農(nóng)民提供一個(gè)相對(duì)寬松的貸款環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷開(kāi)拓新的金融產(chǎn)品以此來(lái)滿足不同消費(fèi)者多樣化的需求，更好的服務(wù)于三農(nóng)建設(shè)。

（五）健全相關(guān)法律制度，防止出現(xiàn)政策缺位現(xiàn)象

完善的法律法規(guī)是農(nóng)村消費(fèi)信貸取得良好發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素，因此我們要建立完善的消費(fèi)信貸法律制度，為農(nóng)村消費(fèi)信貸保駕護(hù)航，讓銀行在辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸過(guò)程中有法可循，有章可循，確保銀行利益不受侵害。

（六）加大農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施投入力度，改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境

首先政府部門(mén)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、水電、以及通信網(wǎng)絡(luò)方面的基礎(chǔ)性設(shè)施投資力度。其次政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)合理布局商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、建設(shè)新型的購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)體系，以此不斷來(lái)改善農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸的又好又快的發(fā)展。

（七）加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，堅(jiān)決打擊假冒偽劣產(chǎn)品

當(dāng)前大量假冒偽劣商品涌入農(nóng)村，損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)需求，使農(nóng)民不敢消費(fèi)，在一定程度上削弱了農(nóng)村購(gòu)買力。因此我們的政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管力度，采取責(zé)任落實(shí)制，切實(shí)保證農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品安全性，以此促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint