吳玉宇 楊莉

澧縣位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水貫穿全境而得名，是湘西北通往鄂、渝、川、黔的重鎮(zhèn)，素稱九澧門戶。全縣轄32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積2107平方公里，總?cè)丝?2萬，農(nóng)戶21萬戶，農(nóng)業(yè)人口占全縣總?cè)丝诘?0%。澧縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣，但農(nóng)業(yè)在GDP中占比不到三分之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展空間很大。長期以來農(nóng)村金融服務(wù)缺失，農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保物，加上銀農(nóng)信息不對(duì)稱，農(nóng)民貸款難，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，至2013年末涉農(nóng)貸款占全縣整個(gè)貸款余額不到9%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款投入少，金融支農(nóng)工作潛力大、任務(wù)重。為加快推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村信用環(huán)境，該縣結(jié)合全國麗水工作會(huì)議精神和上級(jí)工作要求，采取“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的模式，積極構(gòu)建農(nóng)戶信息平臺(tái)，著力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)，把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為破解金融支持三農(nóng)發(fā)展的有效途徑。通過以信用體系為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶三方聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)“經(jīng)濟(jì)血液”流向農(nóng)村。一是以滿足農(nóng)民需求為服務(wù)宗旨，從農(nóng)民最現(xiàn)實(shí)的需求是發(fā)展資金的需求、最迫切的愿望是貸款手續(xù)更簡便的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供最優(yōu)惠、最充足、最簡便的金融服務(wù)。二是以破解農(nóng)民貸款難為工作方向，解決農(nóng)民貸款因擔(dān)保抵押難等導(dǎo)致的貸款難問題，加大信貸資金向“三農(nóng)”傾斜。三是通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。既幫助農(nóng)民依托資源，獲得資金，又通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)致富。四是立足“信用惠農(nóng)”。把信用體系建設(shè)的落腳點(diǎn)放在為農(nóng)民提供有效金融服務(wù)上，使農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件有所改善，創(chuàng)業(yè)能力有所提升，并從中得到更多實(shí)惠。

一、主要做法及特點(diǎn)

在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，縣委、縣政府高度重視，在人、財(cái)、物方面給予了大力支持，人民銀行積極推動(dòng)，出謀劃策，多次召開政府相關(guān)職能部門和金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)聯(lián)系會(huì)議，認(rèn)真研究解決工作中的問題、難題，各職能部門上下聯(lián)動(dòng)，廣泛發(fā)動(dòng)農(nóng)戶積極參與。我們的具體做法是“六個(gè)一”：

（一）組織一個(gè)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)班子。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，只有政府主動(dòng)介入才能做好這項(xiàng)工作。首先成立以常務(wù)副縣長任組長，分管農(nóng)業(yè)的常委副縣長、分管金融的副縣長為副組長，人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和13個(gè)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室、人民銀行行長任辦公室主任，并將辦公場所設(shè)人民銀行，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，轄區(qū)各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分別成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)本轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織、領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)、其次是明確由人行牽頭，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)部門配合，推進(jìn)農(nóng)村信用體系工作的開展。

（二）營造一個(gè)推動(dòng)工作的強(qiáng)大宣傳聲勢(shì)。一是澧縣政府召開了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和縣直有關(guān)職能部門“一把手”共42個(gè)部門負(fù)責(zé)人參加的專題會(huì)議，進(jìn)行工作動(dòng)員。二是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)工作人員深入農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面宣傳，重點(diǎn)宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)工作目的和意義，做到家喻戶曉，提高廣大農(nóng)民參與的積極性。三是在全縣各鄉(xiāng)村印發(fā)宣傳單和宣傳畫冊(cè)，張貼宣傳標(biāo)語，擴(kuò)大宣傳面和宣傳效果。共印制《農(nóng)戶要致富，信用來鋪路》宣傳單5萬份，印制《信用拓寬致富路—農(nóng)戶征信知識(shí)畫冊(cè)》8000份，張貼“窮可貨、富可貸、不守信用不可貸”的宣傳標(biāo)語800條。

（三）建立一個(gè)農(nóng)戶信息服務(wù)中心。成立了“澧縣農(nóng)戶信息服務(wù)中心”，與農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室合署辦公，設(shè)定了專門的辦公場所，配備3名工作人員。在全縣建成了以行政村為單位的農(nóng)戶信息采集小組，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)管村干部、村兩委、村會(huì)計(jì)、大學(xué)生村官、村民代表以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)人員擔(dān)任成員，采取“分片負(fù)責(zé)，一對(duì)一”服務(wù)辦法，主動(dòng)上門逐戶采集轄區(qū)農(nóng)戶信息。去年9月，澧縣政府集中抽調(diào)198人，組成456個(gè)農(nóng)戶信息采集小組，開展了全面地農(nóng)戶信息采集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作。至2013年末，全縣共采集有效農(nóng)戶信息22632戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)的116%。

（四）開發(fā)一個(gè)農(nóng)戶信息系統(tǒng)。在廣泛征求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息需求上，結(jié)合本地農(nóng)業(yè)特征，由長沙中支和常德中支于2011年8月底開發(fā)出全省唯一的“農(nóng)戶信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)將農(nóng)戶戶籍、家庭人員、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)信息、收入支出信息、其他信息等采集入庫，包括系統(tǒng)管理、信息管理、評(píng)分管理、信用證管理、查詢統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)報(bào)送和系統(tǒng)幫助等七大功能，全面涵蓋了農(nóng)戶情況。按照《湖南省澧縣農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)分和確定信用等級(jí)，并給農(nóng)戶頒發(fā)信用證；通過信用證年審和信息變更更新農(nóng)戶相關(guān)信息、信用評(píng)分及信用等級(jí)；提供按區(qū)域?qū)崿F(xiàn)農(nóng)戶信息、信用證、農(nóng)戶評(píng)分、信用證年審情況查詢統(tǒng)計(jì)；實(shí)現(xiàn)縣級(jí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向人民銀行報(bào)送涉農(nóng)貸款累放累收情況，并提供查詢統(tǒng)計(jì)功能。該系統(tǒng)全面整合了各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各自為政、自成體系的采集農(nóng)戶信息做法，利用強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)分析和報(bào)表匯總功能，服務(wù)政府部門、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。

（五）頒發(fā)一個(gè)農(nóng)戶信用證實(shí)行一證通用。出臺(tái)《湖南省澧縣農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》，實(shí)行統(tǒng)一的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，所評(píng)信用等級(jí)與授信額度在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通用，享受同等待遇。根據(jù)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法，對(duì)采集的農(nóng)戶信息實(shí)行公示，對(duì)農(nóng)戶家庭成員信用狀況查詢結(jié)果進(jìn)行公示，對(duì)授信結(jié)果實(shí)行公示，對(duì)三次公示無異議的，由縣級(jí)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)領(lǐng)導(dǎo)小組終審后頒發(fā)信用證。農(nóng)戶憑信用證在縣內(nèi)任一涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)1至3萬元不等的小額信用貸款。信用貸款一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。至2013年末，全縣共發(fā)放信用證2256戶。信用證一證通用，方便了農(nóng)民，有效緩解了農(nóng)民貸款難題。

（六）制定一整套推動(dòng)工作的措施。澧縣政府明確了《澧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位工作職責(zé)》、制定了《澧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》及《考核辦法》。澧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室建立完善了信用貸款發(fā)放體系，農(nóng)戶聯(lián)保貸款體系，農(nóng)民專業(yè)合作社（協(xié)會(huì)）貸款管理體系，制定了協(xié)調(diào)工作制度、聯(lián)系辦公制度、獎(jiǎng)懲制度、異議處理制度等，為農(nóng)村信用體系建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展增添了后勁。

二、取得的成效

通過兩年多的努力，至2013年末全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額68億元，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29億，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的68%，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額的426%，成功走出了一條銀政聯(lián)手推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決農(nóng)民貸款難的新路子。

（一）改善了農(nóng)村信用環(huán)境，破解了農(nóng)戶貸款難題。

澧縣是個(gè)農(nóng)業(yè)和人口大縣，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)戶6000戶、人口3萬人。如果以目前農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行的力量，無法獲取準(zhǔn)確的農(nóng)戶信息。我們借助縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府及職能部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的力量，層層把關(guān)，采集和錄入農(nóng)戶基礎(chǔ)信息，提高了數(shù)據(jù)的信息質(zhì)量，為農(nóng)村信用體系建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。通過對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)價(jià)公示，促使廣大農(nóng)戶對(duì)自身的信用狀況非常關(guān)注，對(duì)原積欠貸款的農(nóng)戶起到了震懾作用，部分欠貸農(nóng)戶主動(dòng)歸還了拖欠的貸款，僅2013年9月份1個(gè)月就幫助信用社督促收回逾期貸款57筆，金額689萬元。借款到期不還，惡意逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象得到有效遏制。在縣信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一操作下，通過對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信后發(fā)放的信用證，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通用，做到了農(nóng)戶貸款像存取款一樣方便。

（二）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信息共享，降低了農(nóng)戶融資成本。

至2013年末，農(nóng)戶信息系統(tǒng)入庫信息涉及全縣22632戶農(nóng)戶。依托農(nóng)戶信息系統(tǒng)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)共享，隨時(shí)可查詢農(nóng)戶的基本信息，生產(chǎn)經(jīng)營信息等，提高了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，加大了對(duì)農(nóng)戶貸款的投放。如農(nóng)村信用社由于嚴(yán)重缺乏對(duì)農(nóng)戶信息的掌握，信貸業(yè)務(wù)拓展十分吃力，農(nóng)戶信息系統(tǒng)上線后，農(nóng)村信用社查詢了大量的農(nóng)戶信息，通過信息共享，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，以道河、張公廟、澧陽、大坪、車溪為例，2013年下半年每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)月均辦理農(nóng)戶小額貸款23筆，同比翻了8倍。

（三）創(chuàng)新了農(nóng)村信貸模式，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶信息系統(tǒng)為依托，全面推廣“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”業(yè)務(wù)模式，使農(nóng)戶信息系統(tǒng)與支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，全縣有5家農(nóng)信社對(duì)信貸模式進(jìn)行了大膽創(chuàng)新，推進(jìn)支農(nóng)信用貸款走出了一條鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村支持配合，基層信用社依托授信結(jié)果自主發(fā)放的支農(nóng)信貸新路子，從而助推

農(nóng)村信貸的開展。同時(shí)依托農(nóng)戶信息系統(tǒng)，創(chuàng)新推出了農(nóng)戶灘涂經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、土地承包權(quán)抵押貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款等支農(nóng)信貸產(chǎn)品。澧縣有“南方吐魯番”的美譽(yù)，以歐亞種為主的葡萄產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，形成了產(chǎn)、學(xué)、研、加、銷一體化的生產(chǎn)經(jīng)營格局，是全國葡萄標(biāo)準(zhǔn)化栽培示范基地。縣信用聯(lián)社對(duì)葡萄專業(yè)戶按每戶1-3萬元標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放貸款3100萬元，惠及葡萄種殖戶910戶，種殖葡萄面積7000畝?？h農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)戶信息系統(tǒng)為依托直接發(fā)放惠農(nóng)卡51623張，并和縣組織部合作，大力發(fā)展大學(xué)生和打工回鄉(xiāng)青年信用戶創(chuàng)業(yè)貸款。2013年，全縣各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖受宏觀調(diào)控影響，轄內(nèi)5個(gè)“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”試點(diǎn)鎮(zhèn)的貸款投放仍一支獨(dú)秀，共發(fā)放了農(nóng)戶貸款1132筆，金額3560萬元，分別同比增長16%和37%，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）提升了農(nóng)民信用意識(shí)，促進(jìn)了精神文明建設(shè)。

深化創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村活動(dòng)作為助推農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重要工作來抓，與縣委宣傳部聯(lián)手，將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村精神文明建設(shè)工作結(jié)合起來，完善了《澧縣信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)定辦法》，將農(nóng)戶當(dāng)選人大代表、優(yōu)秀黨員、勞動(dòng)模范等榮譽(yù)信息，欠交稅費(fèi)、涉賭涉毒及其他違法違紀(jì)等負(fù)面信息，以及參加人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等家庭參保信息納入農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，將誠實(shí)守信與精神文明建設(shè)緊密聯(lián)系在一起，將貸款的發(fā)放與提高農(nóng)村整體信用意識(shí)緊密聯(lián)系在一起，有效促進(jìn)了誠實(shí)守信的良好鄉(xiāng)風(fēng)的形成。轄內(nèi)5個(gè)試點(diǎn)鎮(zhèn)、125個(gè)村委會(huì)都積極重新規(guī)范創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村”活動(dòng)。據(jù)對(duì)道河鄉(xiāng)、大坪鎮(zhèn)300戶農(nóng)戶的調(diào)查顯示，92%的農(nóng)戶認(rèn)為講信用、守信用的人容易獲得貸款，只有8%的農(nóng)戶認(rèn)為人情關(guān)系等其他因素容易獲得貸款。

（五）密切了鄉(xiāng)村黨群關(guān)系，保障了信用評(píng)價(jià)公正。

村委會(huì)是村民民主選舉出來的自治組織，村干部最了解農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)及其成員的情況。澧縣在開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，有效發(fā)揮好村干部的作用，將村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶的信用度評(píng)價(jià)作為農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的重要依據(jù)，使金融機(jī)構(gòu)更加準(zhǔn)確全面了解農(nóng)戶的信用狀況，促進(jìn)了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)更加公正合理。如道河鄉(xiāng)高堰村胡明擔(dān)任村書記近10年，對(duì)全村200多戶近900人的情況了如指掌，在開展農(nóng)戶信息錄入工作中，積極主動(dòng)，在較短時(shí)間內(nèi)完成了農(nóng)戶信息采集任務(wù)，村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶的總體評(píng)價(jià)與農(nóng)戶評(píng)價(jià)評(píng)分系統(tǒng)打分得出的評(píng)價(jià)高度一致。同時(shí)，村委會(huì)通過深入農(nóng)戶，幫助群眾尋找經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目，聯(lián)系解決生產(chǎn)上的所需資金，也密切了黨群關(guān)系。

三、幾點(diǎn)體會(huì)

（一）地方政府主導(dǎo)和人民銀行推動(dòng)是做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的前提。澧縣黨委政府十分重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，將議題列入政府常務(wù)會(huì)專題討論，并以澧政發(fā)[2011]84號(hào)下發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的通知》，由縣長和分管副縣長召開專門發(fā)動(dòng)會(huì)，財(cái)政拔付?？睿ⅰ凹訌?qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境”連續(xù)3年寫進(jìn)《政府工作報(bào)告》，為做好農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)營造了良好的氛圍。人民銀行成立了專門的機(jī)構(gòu)，配備了專職人員，提供了辦公場所，添置了辦公設(shè)備，全力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，各職能部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極參與，堅(jiān)定了以建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)戶信息系統(tǒng)為平臺(tái)來促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的信心。

（二）因地制宜是做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)，全國沒有統(tǒng)一模式。我們充分考慮本地農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問題，立足實(shí)際，建立了適合本地特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)方式，即以點(diǎn)帶面，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步推廣，縱深發(fā)展。先在每個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）抓好一個(gè)村，由一個(gè)村通過典型引路帶動(dòng)一個(gè)鄉(xiāng)。先由政府主導(dǎo)抓，通過典型帶動(dòng)，使先行者受益，帶動(dòng)村民主動(dòng)自愿參加。

（三）講求實(shí)效是做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期、系統(tǒng)工程。我們務(wù)求實(shí)效，致力于提高信息錄入質(zhì)量，寧慢不亂；致力于真正幫助金融機(jī)構(gòu)共享信息，使農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)更加客觀公正；致力于推動(dòng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)；致力于良好信用文化的培育，推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)，從而給農(nóng)村信用體系建設(shè)注入強(qiáng)大的生命力。

（四）健全制度是做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的保障。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)依法合規(guī)可持續(xù)發(fā)展，必須要有完善的制度作保障。我們制定了農(nóng)戶信息系統(tǒng)推廣方案、農(nóng)戶信息系統(tǒng)管理辦法，以及“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”業(yè)務(wù)管理辦法、信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建等配套制度，既有利于統(tǒng)一思路，提高認(rèn)識(shí)，又確保操作規(guī)范，保障農(nóng)村信用體系建設(shè)順利推進(jìn)。

（五）協(xié)調(diào)配合是做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的保證?？h公安局、財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、勞動(dòng)局、扶貧辦、法院等相關(guān)部門高度重視，大力支持農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都成立了工作小組，通過政府和相關(guān)部門、人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和村委會(huì)的共同參與，形成了上下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，層層推動(dòng)，確保工作抓出成效。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄧輝、江南，2013，《信用價(jià)值開拓運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)與建議》，《金融參考》第12期

[2] 孫會(huì)霞、陳金明、陳運(yùn)森，2013《銀行信貸配置、信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與企業(yè)融資效率》，《金融研究》第11期

[3] 胡楓、陳玉宇，2012，《社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶借貸行為》，《金融研究》第12期

[4] 劉敏，2014，《在經(jīng)濟(jì)園區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的實(shí)踐與思考》，《武漢金融》第1期

[5] 王希軍、孫紅、李士濤、趙立革，2013，《信用體系主導(dǎo)推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化發(fā)展的政策建議》，《金融參考》第12期