高小虹

摘要：自個(gè)人征信系統(tǒng)上線以來，基層央行一直為公眾提供個(gè)人信用報(bào)告免費(fèi)查詢，大大便利了個(gè)人金融活動，獲得了廣泛認(rèn)可。本文從系統(tǒng)操作、信用報(bào)告查詢和使用、業(yè)務(wù)管理等方面，闡述基層央行個(gè)人征信工作中存在的問題，并提出完善建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信系統(tǒng)；個(gè)人信用報(bào)告；基層央行；管理

近年來，基層央行個(gè)人征信業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出主動查詢?nèi)藬?shù)逐年遞增、信用報(bào)告涵蓋內(nèi)容不斷完善、工作影響力不斷擴(kuò)大的特點(diǎn)。但實(shí)務(wù)中，系統(tǒng)使用不便、業(yè)務(wù)管理欠規(guī)范等問題值得我們關(guān)注和思考。

一、存在的問題

（一）數(shù)據(jù)采集質(zhì)量待提高

一是信用報(bào)告基本信息采集數(shù)據(jù)與實(shí)際不相符的情況時(shí)有發(fā)生。二是非銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送信貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性有待提高。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)對小貸公司等新型機(jī)構(gòu)的逐步開放，部分機(jī)構(gòu)貸款展期管理不嚴(yán)，為了避免客戶產(chǎn)生不良記錄，不如實(shí)報(bào)送貸款償還信息，影響個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)性。

（二）報(bào)告解讀缺乏參考性標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段個(gè)人信用報(bào)告是基本信息、信貸信息等情況的規(guī)范性匯總，個(gè)人征信產(chǎn)品缺少必要的深加工，報(bào)告的解讀缺乏指導(dǎo)性意見。業(yè)務(wù)咨詢中，報(bào)告使用者非常希望了解個(gè)人信用評價(jià)的參考標(biāo)準(zhǔn)，由于指導(dǎo)性意見尚未出臺，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告公信力受到影響。

（三）業(yè)務(wù)監(jiān)督職能待強(qiáng)化

央行及其分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)著征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，而工作實(shí)際同該項(xiàng)履職要求存在一定差距?；鶎友胄姓餍艑Ｂ毴藛T有限，日常工作疲于服務(wù)，疏于監(jiān)管。所采用的監(jiān)管多以現(xiàn)場檢查為主，但在缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管指導(dǎo)的情況下，易陷入盲目。

（四）系統(tǒng)功能待優(yōu)化

一是個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)尚未接入個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，無法核查證件真實(shí)性，存在利用虛假居民身份證騙取個(gè)人信用報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)。二是操作失誤未及時(shí)打印客戶信用報(bào)告時(shí)，需再次訪問系統(tǒng)，形成一筆新業(yè)務(wù)，影響業(yè)務(wù)辦理速度。三是個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)無年度查詢次數(shù)提示功能，操作員判斷個(gè)人每年兩次免費(fèi)獲取信用報(bào)告時(shí)存不便。

（五）用戶代碼及口令管理欠規(guī)范

一是操作人員變動后，其用戶代碼和登錄密碼未及時(shí)禁用，仍然存于業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。二是登錄口令設(shè)置過于簡單。有的操作員口令為初始口令或者重復(fù)使用之前的口令，長期未變；有的則不重視口令取值，設(shè)置過于簡單，非常容易被套取。三是定期更換口令留于形勢，限于兩個(gè)使用口令之間簡單切換。

二、對策建議

（一）構(gòu)建精細(xì)化管理體系，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

一是加強(qiáng)制度建設(shè)，確保管理科學(xué)化。以《征信管理?xiàng)l例》的推出為契機(jī)，健全數(shù)據(jù)質(zhì)量考核、信息保護(hù)、檔案管理等制度。二是完善操作規(guī)程，確保管理規(guī)范化。緊貼業(yè)務(wù)實(shí)際，建立標(biāo)準(zhǔn)化和圖示化操作流程，形成一套完整的柜臺操作指南。三是強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，保證管理透明化。定期編制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示書，開展崗位自查、事后核查、內(nèi)審再檢查工作。

（二）提供個(gè)人信用報(bào)告解讀指導(dǎo)意見，適時(shí)推出個(gè)人征信增值服務(wù)

條件成熟的前提下，免費(fèi)向誠信個(gè)人提供征信增值服務(wù)，包括個(gè)人信用報(bào)告客觀、公正的解讀及誠信度評分等，鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)參照該評分標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人提供融資便利。

（三）堅(jiān)持崗位培訓(xùn)，增進(jìn)業(yè)務(wù)交流

結(jié)合基層實(shí)際，針對業(yè)務(wù)盲點(diǎn)、難點(diǎn)開展崗位培訓(xùn)。通過上崗培訓(xùn)、崗下自學(xué)、業(yè)務(wù)交流等方式強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能，提高履職能力。

（四）完善操作系統(tǒng)，提供業(yè)務(wù)保障

一是將個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)對接，身份核查后打印界面替代身份證復(fù)印件留存?zhèn)洳?。二是設(shè)置信用報(bào)告補(bǔ)打功能，經(jīng)主管授權(quán)，可根據(jù)當(dāng)日流水號補(bǔ)打個(gè)人信用報(bào)告。三是設(shè)置年度個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)提醒功能。四是加強(qiáng)口令管理，登陸密碼必須為字母和數(shù)字組合，不得重復(fù)使用。

（五）創(chuàng)新宣傳手段，培育個(gè)人良好信用

創(chuàng)新宣傳教育手段和載體，針對不同人群，選擇合適的媒體傳遞征信知識，積極培養(yǎng)個(gè)人主動到金融機(jī)構(gòu)更新信息和關(guān)愛信用記錄的良好習(xí)慣。對公眾關(guān)心的個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢方法、個(gè)人信息異議申請等熱點(diǎn)問題，制作成視頻、宣傳手冊，加深征信知識宣傳的直觀性、實(shí)用性、針對性。

（六）加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)行業(yè)自律

監(jiān)管部門一方面要督促征信機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化自我約束意識，同時(shí)還應(yīng)加大新機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)輔導(dǎo)力度，加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)使用監(jiān)測、從業(yè)人員資格認(rèn)定等方面的監(jiān)督管理。

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