劉穎

最近，各部門(mén)動(dòng)作頻頻，似乎是下決心要將銀行卡進(jìn)行一次徹底的改革。至于為什么要將一直蓬勃發(fā)展，而且是中國(guó)金融系統(tǒng)中相當(dāng)穩(wěn)定的一環(huán)，進(jìn)行一次“大手術(shù)”呢？

因?yàn)榘凑誛TO的裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開(kāi)放外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。也就是，不管政府多么不愿意，VISA和萬(wàn)事達(dá)之類(lèi)的巨型國(guó)際結(jié)算組織都將堂堂正正的踏上中國(guó)的土地。至于選擇哪家來(lái)結(jié)算，中國(guó)消費(fèi)者們，你們就要自己看著辦了。

國(guó)際卡組織登陸

出過(guò)國(guó)的人應(yīng)該會(huì)對(duì)美國(guó)的VISA和萬(wàn)事達(dá)，日本的JCB有所了解，因?yàn)槌酥袊?guó)的一些鄰邦可以用銀聯(lián)消費(fèi)，一旦到了美洲和歐洲，你就不得不收起你的銀聯(lián)卡，那邊是信用卡國(guó)際組織中排名冠亞的地盤(pán)。

隨著國(guó)人對(duì)刷卡消費(fèi)概念越來(lái)越認(rèn)可，中國(guó)范圍內(nèi)的發(fā)卡量在短短十幾年內(nèi)呈現(xiàn)了爆炸式的增長(zhǎng)。最先收益的當(dāng)然是成立于2002年的中國(guó)銀聯(lián)，作為國(guó)內(nèi)唯一一家進(jìn)行跨行交易清算的機(jī)構(gòu)，它一直都牢牢把控著這個(gè)龐大的市場(chǎng)。

于是漸漸壯大起來(lái)的銀聯(lián)和VISA、萬(wàn)事達(dá)這些機(jī)構(gòu)開(kāi)始不可避免的相逢于狹路。其實(shí)早在中國(guó)信用卡市場(chǎng)還是一片空白的時(shí)候，VISA就已經(jīng)試圖布局中國(guó)市場(chǎng)，但是這片看起來(lái)既富饒又“原始”的土地讓它舉步艱難，它不得不選擇借本土機(jī)構(gòu)之勢(shì)才能有所發(fā)展。而今，國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)環(huán)境可謂土壤肥沃，但是它卻只能看著別人吃香喝辣，感覺(jué)一定很不舒服。而已經(jīng)在國(guó)內(nèi)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的銀聯(lián)也要開(kāi)始謀求向外擴(kuò)展，但是當(dāng)他開(kāi)始有余力睜眼看世界的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)世界市場(chǎng)已經(jīng)被老牌的幾家龐大到怪物級(jí)別的機(jī)構(gòu)瓜分殆盡了。于是這種摩擦就變得火花四濺。

2010年，這種摩擦達(dá)到了高潮，行業(yè)“教父”VISA公開(kāi)向全球會(huì)員銀行發(fā)出“封殺令”，要求凡在中國(guó)大陸境外受理帶VISA標(biāo)志的雙幣種信用卡時(shí)，不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道，而且VISA將重罰違規(guī)的收單銀行。據(jù)說(shuō)，那段時(shí)間迪拜和新加坡等地的一些大商場(chǎng)的名品店都走不了銀聯(lián)通道，即便能刷出來(lái)，速度也極其緩慢。雖然到最后，這個(gè)“封殺令”在很短的時(shí)間內(nèi)就被撤下了決策者的案頭，但是可以看出來(lái)，VISA已經(jīng)對(duì)銀聯(lián)感到非常不爽了。

如果你擁有一張雙幣信用卡，那么你真的應(yīng)該感嘆，這兩個(gè)命中注定的冤家能在這么一張小小的卡片上和平共處是雙方付出了多大的努力才能實(shí)現(xiàn)的。11月初，央行對(duì)金融IC卡的應(yīng)用發(fā)布了新規(guī)，又將再次打破這個(gè)脆弱的和平。金融IC卡的推行工作正在逐步進(jìn)行，但銀行對(duì)存量雙幣雙標(biāo)磁條卡轉(zhuǎn)為芯片卡的態(tài)度頗為消極，像是建行、招行之類(lèi)的大銀行紛紛表示，對(duì)于雙幣雙標(biāo)卡更換芯片卡，要將原卡拆分成銀聯(lián)的和外卡組織的兩張卡，如果該卡沒(méi)有到期，還需要收取15元的工本費(fèi)。而且新的IC將改為PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，在硬件的不變的基礎(chǔ)上，將軟件環(huán)境進(jìn)行了界定。未來(lái)外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標(biāo)準(zhǔn)。人們似乎都聽(tīng)到了那些經(jīng)常被其他組織控訴其壟斷的行業(yè)大佬們恨得牙癢癢的聲音。

到2015年國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)打開(kāi)大門(mén)的時(shí)候，那些已經(jīng)怒火攻心的巨頭們，將通過(guò)什么辦法踏上中國(guó)土地，真的很難預(yù)測(cè)。尤其是近些年，出國(guó)留學(xué)、境外游玩已經(jīng)不再讓國(guó)人感到高不可攀和陌生，國(guó)內(nèi)的剛需給即將進(jìn)入的外卡組織開(kāi)辟了康莊大道。

但是銀聯(lián)建立起來(lái)的支付結(jié)算系統(tǒng)中的基礎(chǔ)設(shè)施，如pos機(jī)具，是一步步累積起來(lái)的，除非出了大漏洞，不然目前穩(wěn)定的市場(chǎng)很難擺脫依賴(lài)性。而且，銀聯(lián)的費(fèi)率相比外卡組織低近四倍，這么看來(lái)，外卡組織基本上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

第三方支付機(jī)構(gòu)攪局

當(dāng)然，要說(shuō)費(fèi)率，能跟銀聯(lián)拼一拼的恐怕只能在中國(guó)企業(yè)堆兒里翻一翻了。

首當(dāng)其沖的當(dāng)然是現(xiàn)在那些抱著互聯(lián)網(wǎng)精神就橫沖直撞的“門(mén)外野蠻人”了。就像VISA眼睜睜的看著銀聯(lián)后來(lái)者居上一樣，銀聯(lián)與試圖動(dòng)他奶酪的第三方支付也是“積怨已久”。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前很多第三方支付直接與銀行相連不僅能夠完成支付功能，還能夠支持銀行之間的清算、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，做的就是銀聯(lián)的事，唯獨(dú)就差了那一紙證書(shū)。就拿馬云的支付寶來(lái)說(shuō)吧，他通過(guò)與各家銀行實(shí)現(xiàn)直連已經(jīng)建立了線(xiàn)上清算通道，已經(jīng)繞開(kāi)了銀聯(lián)，實(shí)現(xiàn)更低廉的手續(xù)費(fèi)，成了事實(shí)上的線(xiàn)上銀聯(lián)。第三方支付不僅是結(jié)算功能可以完全復(fù)制，其“拿來(lái)主義”的絕技，還將基本業(yè)務(wù)延展到理財(cái)、全球退稅等功能，方便快捷上，比之銀聯(lián)有過(guò)之而無(wú)不及。

于是，去年銀聯(lián)發(fā)文號(hào)召成員銀行，對(duì)第三方支付企業(yè)的開(kāi)放接口進(jìn)行清理整治，推動(dòng)非金機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

一旦清算市場(chǎng)開(kāi)放，不可說(shuō)，這些金融界的屌絲們可能比習(xí)慣了境外游戲規(guī)則的外卡組織更有威懾力。但是沒(méi)有實(shí)體的卡產(chǎn)品、pos機(jī)終端的第三方支付企業(yè)，在清算市場(chǎng)上畢竟還是吃虧的。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分一杯羹

那些既以清算為本，又擁有無(wú)數(shù)終端的商業(yè)銀行當(dāng)然成為清算市場(chǎng)開(kāi)放后的最大威脅。而其中最有可能的就是目前累計(jì)發(fā)卡量第一的工行，它占據(jù)了國(guó)內(nèi)大量的銀行卡市場(chǎng)，無(wú)論在技術(shù)還是安全都更勝一籌。尤其是工行近期又獲得了跨境資金結(jié)算、人民幣港幣換匯以及賬戶(hù)結(jié)算透支等“港股通”業(yè)務(wù)這一大單，似乎讓它更加被大家看好。

但這也不意味著就所向披靡了，畢竟跨行結(jié)算是塊肥肉，哪家銀行甘愿放下身段，甘愿給工商銀行做成功的陪襯呢？看看之前胎死腹中的“超級(jí)銀行”就是前車(chē)之鑒。

未來(lái)的清算市場(chǎng)，可能就是你方唱罷我登場(chǎng)，但是誰(shuí)能真正撼動(dòng)銀聯(lián)的寶座，恐怕并不樂(lè)觀(guān)，即使在自由運(yùn)作的西方市場(chǎng)，清算市場(chǎng)都是一個(gè)較為特殊的環(huán)境，即便不是一頭獨(dú)大，真正成功生存下來(lái)的也是鳳毛麟角，最后都會(huì)演變成勝者為王的局面。

對(duì)于消費(fèi)者，我們不僅能看看熱鬧，還可能從更加開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境下獲得多方競(jìng)爭(zhēng)之下所釋放的競(jìng)爭(zhēng)紅利——一個(gè)更低的交易費(fèi)率?？偟膩?lái)說(shuō)，這絕對(duì)是一件美事。endprint