蘇耀平

（中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)及管理的探究

蘇耀平

（中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)是銀行電子化建設(shè)的重要組成部分。隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業(yè)銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統(tǒng)在信貸業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營與科學(xué)化管理中起到關(guān)鍵性的作用，尤其是在信貸資產(chǎn)安全性等方面發(fā)揮著極大的作用。完善信貸審批系統(tǒng)，合理化設(shè)計(jì)，對(duì)信貸審批管理水平的提升機(jī)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范具有重要意義。本文主要對(duì)商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則、設(shè)計(jì)流程及管理進(jìn)行了分析與探究。

商業(yè)銀行；信貸審批系統(tǒng)；設(shè)計(jì)；原則；管理

作為商業(yè)銀行信貸體制改革與風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，“審貸分離”一直以來都是各大商業(yè)銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。自1999年建設(shè)銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級(jí)審批”信貸審批機(jī)制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實(shí)行提供了可靠的保障。在信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升機(jī)防范風(fēng)險(xiǎn)等方面也發(fā)揮著巨大的作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸審批管理體系也呈現(xiàn)出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經(jīng)驗(yàn)，在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論的基礎(chǔ)上，對(duì)信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則、設(shè)計(jì)流程及管理等方面進(jìn)行了探究，以期為本行發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

近年來，在銀行業(yè)中先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)得到了大量的應(yīng)用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿(mào)組織以后，在國內(nèi)國外銀行紛紛進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置，這種情況的出現(xiàn)，迫切要求我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式，才能贏得發(fā)展。在金融市場競爭中銀行資產(chǎn)的好壞是影響其發(fā)展的決定性因素，信貸資產(chǎn)作為銀行最大資產(chǎn)，其質(zhì)量的優(yōu)劣對(duì)銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

（一）標(biāo)準(zhǔn)化和有機(jī)集成結(jié)合

作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中應(yīng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化原則進(jìn)行充分考慮，也就是說，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)中必須嚴(yán)格遵循國際、國內(nèi)及行業(yè)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，同時(shí)還要對(duì)本行業(yè)務(wù)管理及信息管理的現(xiàn)狀進(jìn)行充分考慮，確保信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)的合理性、可行性。該系統(tǒng)的主要應(yīng)用對(duì)象包括銀行信貸內(nèi)勤人員、信貸管理人員及會(huì)計(jì)核算人員，設(shè)計(jì)中應(yīng)達(dá)到信貸審批系統(tǒng)和其他業(yè)務(wù)管理、信息管理系統(tǒng)之間有效結(jié)合、密切聯(lián)系的目的。

（二）先進(jìn)性與實(shí)用性結(jié)合

在完善商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)的過程中，工具開發(fā)、技術(shù)更新及支撐環(huán)境等都具有關(guān)鍵性的作用。如在選擇具體產(chǎn)品及方式時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循先進(jìn)性原則，確保應(yīng)用技術(shù)符合信貸業(yè)務(wù)需求，隨著信息時(shí)代的到來，在商業(yè)銀行信貸審批中大量引進(jìn)新技術(shù)與新概念，在金融市場競爭中，技術(shù)方面相對(duì)較為滯后的產(chǎn)品將退出本行業(yè)的發(fā)展舞臺(tái)，只有這樣才能有利于系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)，在金融市場及服務(wù)等方面先進(jìn)性原則對(duì)一定產(chǎn)品與技術(shù)提出了更高的要求，只有符合商業(yè)銀行發(fā)展需求，才能對(duì)銀行投資進(jìn)行最大限度的保護(hù)，才能對(duì)信貸審批系統(tǒng)的長期維護(hù)及升級(jí)提供強(qiáng)有力的保障。按照實(shí)用性原則進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)，不僅可以加大系統(tǒng)推廣的力度，還可以充分結(jié)合實(shí)際需求與使用環(huán)境。在實(shí)用性原則應(yīng)用中，應(yīng)對(duì)實(shí)施成本等因素進(jìn)行充分考慮。在信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，必須充分考慮本行現(xiàn)行技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境及外部環(huán)境，確保先進(jìn)性與實(shí)用性的有效結(jié)合。

二、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)的分析

隨著國內(nèi)金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價(jià)格、放寬條件進(jìn)行貸款擴(kuò)張、搶占份額的同時(shí)，落后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)將加大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)加大了風(fēng)險(xiǎn)控管的力度。為對(duì)貸款投放中產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時(shí)，必須對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行有效提升。信貸審批系統(tǒng)的完善，可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效降低。根據(jù)商業(yè)銀行需求進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)，應(yīng)遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風(fēng)險(xiǎn)防范為目的”的設(shè)計(jì)原則，進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)，主要分為兩層結(jié)構(gòu)形式，為核心層與分支層（圖）。

圖結(jié)構(gòu)示意圖

在設(shè)計(jì)中主要包括系統(tǒng)硬件、系統(tǒng)數(shù)據(jù)流、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫、待審批貸款查詢數(shù)據(jù)、審批查詢數(shù)據(jù)庫、貸款審批修改數(shù)據(jù)庫、審批詳情數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限修改等多個(gè)方面。本文主要對(duì)以下幾個(gè)方面進(jìn)行了分析。

（一）系統(tǒng)硬件框架

選用瀏覽器與服務(wù)器的方式作為銀行信貸審批系統(tǒng)硬件系統(tǒng)的主要方式，也就是常說的B/S結(jié)構(gòu)，這種系統(tǒng)方式對(duì)集中管理數(shù)據(jù)及系統(tǒng)維護(hù)十分有利，并能對(duì)系統(tǒng)成本進(jìn)行有效降低，為客戶應(yīng)用提供便利，利用瀏覽器可以有效實(shí)現(xiàn)客戶端操作。

（二）系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)

在信貸審批系統(tǒng)權(quán)限控制設(shè)計(jì)中，應(yīng)分用戶與角色進(jìn)行權(quán)限管理，并在交易中設(shè)置權(quán)限管理，實(shí)現(xiàn)同時(shí)前后臺(tái)共同控制。嚴(yán)格維護(hù)功能授權(quán)，一鍵完成數(shù)據(jù)維護(hù)，可實(shí)現(xiàn)一個(gè)交易所有業(yè)務(wù)同時(shí)全部完成移交。在采集數(shù)據(jù)的過程中，應(yīng)對(duì)報(bào)文所需數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，數(shù)據(jù)采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質(zhì)導(dǎo)入及其他系統(tǒng)抽取。首先，在驗(yàn)證數(shù)據(jù)自動(dòng)獲取中，必須嚴(yán)格按照個(gè)人誠信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)的報(bào)文數(shù)據(jù)要求進(jìn)行，確保數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容與報(bào)文要求相符合。其次，生成報(bào)文過程中，當(dāng)數(shù)據(jù)采集完成后，應(yīng)遵循報(bào)文需求進(jìn)行各種報(bào)文的生成，并進(jìn)行上報(bào)。最后，錯(cuò)誤處理過程中，應(yīng)按照返回的具體信息，對(duì)發(fā)生錯(cuò)誤的報(bào)文進(jìn)行錯(cuò)誤的自動(dòng)檢測，并形成正確的報(bào)文，檢驗(yàn)合格后進(jìn)行上報(bào)。

（三）貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)

在貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)中，主要包括貸款流程編號(hào)、貸款種類、貸款期限、擔(dān)保方式等多方面內(nèi)容，如表所示。

TN914.3

A

1005-913X（2015）03-0133-01

2014-12-18

蘇耀平(1967-)，女，河南平頂山人，工程師，研究方向：商業(yè)銀行信貸政策與管理。