李文生

缺少抵押一直是“三農(nóng)”金融服務(wù)得不到改善的關(guān)鍵瓶頸所在，以“林權(quán)、農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)”為核心的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新正在南方試水、破題。而以草原經(jīng)濟(jì)為主體的北方，動物活體抵押融資模式不失為一條可行的創(chuàng)新模式，特別是作為青海草原畜牧業(yè)的第一大州，探索動物活體抵押融資模式，將極大地緩解海南州畜牧業(yè)尤其是新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的資金需求。

一、海南州探索動物活體抵押的可行性分析

1制度上的可行性

動物活體抵押不僅在法律層面有法可依，而且在金融層面也有信貸政策為開展此類信貸業(yè)務(wù)提供了制度支撐。一是《物權(quán)法》第180條第4款規(guī)定“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的動物活體可以抵押?！钡?81條規(guī)定“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的動物活體抵押?！倍?013年人總行下發(fā)的《關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度 支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》銀發(fā)〔2013〕78號）要求大力推動符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極配合地方政府開展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點，其中就包括動物活體抵押。

2實踐上的可行性

一是在國外，動物活體抵押融資已是一項較為成熟的金融業(yè)務(wù)，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)為牲畜是最佳的抵押品，大量的農(nóng)場主以動物活體作抵押向銀行貸款，如美國、英國、加拿大等國70%的擔(dān)保都是動產(chǎn)擔(dān)保。同時，世界銀行也認(rèn)為牲畜實物信貸是一種有助于農(nóng)村貧困人群獲得融資的有效方式。國外成熟的產(chǎn)品運(yùn)作模式、完備的貸款制度體系提供了有益的經(jīng)驗。二是在國內(nèi)，動物活體抵押也開始試點，如四川省邛崍生豬活體抵押、河南內(nèi)鄉(xiāng)種豬活體抵押、湖北京山烏龜活體抵押，南方省份的試點也為我們開展動物活體抵押提供了有益的啟示。

3操作上的可行性

海南州生態(tài)畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展實驗區(qū)是全國唯一的生態(tài)畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展實驗區(qū)，生態(tài)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)體系健全。截止2013年末，海南州以牧業(yè)為主的村級數(shù)404個，占全州總村級數(shù)的971%；畜牧業(yè)產(chǎn)值164億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的617%；組建生態(tài)畜牧業(yè)專業(yè)合作社183個，入社牧戶23萬戶，占全州牧業(yè)總戶數(shù)的61%?？梢哉f，海南州良好的畜牧養(yǎng)殖條件和優(yōu)勢，為動物活體抵押貸款創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。同時，新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體廣泛的貸款需求，又為動物活體抵押貸款創(chuàng)造了發(fā)展空間。

[HJ145mm]

二、動物活體抵押貸款的流程設(shè)計

動物活體抵押貸款業(yè)務(wù)的主要流程是：借款申請→畜禽健康狀況評估報告→貸前調(diào)查→資產(chǎn)評估→抵押登記→簽訂三方銀行、借款人和擔(dān)保人或第三方監(jiān)管人）抵押貸款協(xié)議和抵押貸款合同→發(fā)放貸款。

1借款申請

在活體畜禽抵押貸款辦理過程中，貸款申請人以自身或第三人合法擁有的活體畜禽作為抵押物向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請貸款。與一般動產(chǎn)相比，畜禽產(chǎn)品具有更為穩(wěn)定的市場價值和較強(qiáng)成長性，作為抵押品的資產(chǎn)屬性完備。一是價值明顯，易于評估與計量；二是市場變現(xiàn)能力強(qiáng)；三是畜禽產(chǎn)品與居民生活要密切相關(guān)；四是市場需求量大；五是在現(xiàn)行交易制度與交易場所完備的情況下，動物活體抵押權(quán)的實現(xiàn)成本較低。

2健康狀況評估報告

動物活體抵押與一般性動產(chǎn)抵押不同，活體動物具有疾病、保存能力弱等不利因素，容易發(fā)生畜禽病亡或丟失，“動產(chǎn)易動”的特征更為明顯。要實現(xiàn)動物活體的保存，必須要采取必要措施守好管理關(guān)。對辦理活體動物抵押的養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)牧戶，必須由當(dāng)?shù)孬F醫(yī)部門出具健康證明，若無當(dāng)?shù)孬F醫(yī)部門出具健康證明可拒絕辦理貸款。

3審查資料

持有畜禽健康狀況報告的借款企業(yè)或農(nóng)牧戶將借款申請?zhí)峤唤鹑跈C(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)組織人員對申貸項目進(jìn)行貸前調(diào)查及信用評估，并由畜牧部門進(jìn)行活體畜禽的價值評估工作。若資料審核不合格，借款企業(yè)或個人需補(bǔ)充完整。銀行方面可以強(qiáng)制要求辦理相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險。

4資產(chǎn)評估

在進(jìn)行資產(chǎn)評估時，可以參照政府公布的指導(dǎo)價格或以最近3年的市場交易價格進(jìn)行確定資產(chǎn)價值，貸款額度一般控制在動物活體評估值的50%-70%之內(nèi)，抵押物評估價值需雙方認(rèn)可統(tǒng)一。

5抵押登記

動物活體抵押登記是物權(quán)公示原則在動產(chǎn)抵押制度中的體現(xiàn)，是動物活體抵押制度的核心。參照《物權(quán)法》中“企業(yè)動產(chǎn)浮動抵押登記機(jī)關(guān)為抵押人住所地的工商行政管理部門”的有關(guān)規(guī)定，可以將地方工商部門明確為活體畜禽抵押登記機(jī)關(guān)，增強(qiáng)活體畜禽抵押登記的可操作性。在辦理活體抵押貸款過程中，必須通過工商部門的登記和產(chǎn)權(quán)交易中心的備案。

三、開展動物活體抵押貸款面臨的主要困難

1關(guān)于抵押物資的所有權(quán)問題

動物活體具有隱蔽的流動性，在對抵押的動物活體，金融機(jī)構(gòu)要確保權(quán)屬問題。海南州部分信貸主體誠信意識較差，騙貸、賴賬的現(xiàn)象時有發(fā)生，部分地區(qū)仍然存在著一些借款人利用已經(jīng)出售的物資抵押貸款，或者是利用預(yù)售的物資抵押貸款的情況。

2關(guān)于抵押物資范圍以及品種問題

就目前的海南州抵押擔(dān)保行為來看，關(guān)于動物活體抵押物）是否能夠變現(xiàn)的問題和能力直接關(guān)系著能否收回貸款的行為。動物活體抵押品具有很大的流動性，農(nóng)牧戶可以進(jìn)行隨時消耗和出售；而且這些抵押品大多具有多個存放地點，同時存貨量很大；還有這些牲畜與季節(jié)時令、飼養(yǎng)管理方式高度相關(guān)。如不能快速執(zhí)行，極有可能因錯過最佳出售期或管理不當(dāng)形成疾病死亡。

3關(guān)于抵押物資的價值判定問題

在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)放貸款的時候，首先要對動物活體抵押物）進(jìn)行價值評估，然后根據(jù)評估值確定貸款額度。但是，由于海南州當(dāng)?shù)氐墓ど坦芾聿块T在對動物活體進(jìn)行價值評估和登記的時候，有兩個重要問題：一是動物評估標(biāo)準(zhǔn)沒有規(guī)范；二是在進(jìn)行動物評估的時候，沒有嚴(yán)格的評估程序，只能簡單的依照農(nóng)牧戶的動物活體數(shù)量進(jìn)行抽查，然后進(jìn)行估算，準(zhǔn)確率偏低。

4關(guān)于抵押物資登記管理的問題

由于農(nóng)牧戶養(yǎng)殖的禽畜具有不穩(wěn)定性，處在不斷的變動之中，有的禽畜被出售之后，農(nóng)牧戶沒有進(jìn)行及時的補(bǔ)充，造成空庫的現(xiàn)象，使得貸款缺少了物質(zhì)保證。工商管理部門在進(jìn)行存貨登記的時候，若不能規(guī)范抵押物資的評估登記，就容易使得一些農(nóng)牧戶存在重復(fù)抵押、騙貸的現(xiàn)象。

5關(guān)于抵押人的選擇問題

使用動物活體抵押擔(dān)保，關(guān)于抵押人的選擇要求十分重要，要考慮到抵押人的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)狀況、還款能力等。目前，影響抵押人還款能力的主要問題為三個方面：一是農(nóng)牧戶經(jīng)營理念落后、養(yǎng)殖規(guī)模小，產(chǎn)品的銷售能力低；二是農(nóng)牧戶養(yǎng)殖方式的不同，易造成動物的死亡和丟失；三是農(nóng)牧戶本身資金嚴(yán)重不足，出現(xiàn)資不抵債等。金融機(jī)構(gòu)若不能慎重判別選擇，定會被種種假象所蒙蔽，造成潛在的風(fēng)險隱患。

四、構(gòu)建海南州動物活體抵押貸款制度創(chuàng)新模式

1政府部門完善配套政策體系

一是州縣兩級政府、工商管理局、畜牧業(yè)局等機(jī)構(gòu)，涉及到健康證明、資產(chǎn)評估、抵押登記、擔(dān)保等事項。因此，在充分調(diào)研證明可行的基礎(chǔ)上，有必要成立一個專門的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，通過加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)及信息共享，確保動物活體抵押融資模式在海南州穩(wěn)步、高效、有序推進(jìn)。二是設(shè)立動物活體專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)評估標(biāo)準(zhǔn)。海南州一級政府根據(jù)本州實際，出臺動物活體評估標(biāo)準(zhǔn)和評估操作細(xì)則，由縣一級人民政府設(shè)立專業(yè)的動物活體價值評估機(jī)構(gòu)，或者委托現(xiàn)有商業(yè)評估機(jī)構(gòu)對動物活體價值進(jìn)行評估。動物活體價值評估要綜合考慮動物所在區(qū)域、品種、現(xiàn)行收益、受讓雙方意愿等因素。三是大力開發(fā)畜牧業(yè)保險市場，建立有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。鼓勵和支持保險公司完善畜牧業(yè)政策性保險機(jī)制，構(gòu)建不同牲畜品種的保險制度，增強(qiáng)畜牧業(yè)抵御市場風(fēng)險、疫病風(fēng)險和自然災(zāi)害的能力。四是建立銀行、政府、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，按相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作應(yīng)按照“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，對貸款按比例擔(dān)保，明確責(zé)任劃分，強(qiáng)化對銀行的激勵機(jī)制，發(fā)揮銀行監(jiān)控體系優(yōu)勢，達(dá)到共同防范融資風(fēng)險的目的。五是加強(qiáng)政府誠信建設(shè)，以良好的政府信用帶動社會誠信建設(shè)，大力培植農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信用載體，完善信用村鎮(zhèn)考評制度，切實落實對優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策。

2金融機(jī)構(gòu)完善信貸產(chǎn)品設(shè)計

一是約定抵押權(quán)實現(xiàn)的條款，金融機(jī)構(gòu)可以利用該條款，清晰合同中的各種抵押權(quán)實現(xiàn)的狀況，確定抵押貸款的風(fēng)險性質(zhì)和大小。在特殊的情況下，還可以利用約定條款進(jìn)行一些其他擔(dān)保方式的選擇。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多元創(chuàng)新動物活體抵押貸款擔(dān)保和保證方式。通過政、銀、企三方合力形成一個共享的動物活體“信用互助擔(dān)保資金池”，充分發(fā)揮信用杠桿作用，在風(fēng)險可控的前提條件下積極推進(jìn)信用貸款方式，提升農(nóng)牧戶的融資能力。三是構(gòu)建第三方監(jiān)管機(jī)制。動物活體抵押時，不僅雙方要簽訂具體的借款合同，而且要引入第三方監(jiān)管，確保動物活體的保值能力。四是金融機(jī)構(gòu)在授信額度內(nèi)，應(yīng)尊重和順應(yīng)畜牧業(yè)生產(chǎn)周期和經(jīng)營特點，允許農(nóng)牧戶根據(jù)動物變現(xiàn)時間合理安排貸款期限，不搞“一刀切”貸款。

3新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體完善內(nèi)部機(jī)制

海南州畜牧業(yè)傳統(tǒng)粗放型生產(chǎn)經(jīng)營方式開始向“規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化”方向轉(zhuǎn)變，生態(tài)畜牧業(yè)發(fā)展的有利條件逐漸增多，已具備大力發(fā)展生態(tài)畜牧業(yè)的基礎(chǔ)條件。因此，在活體抵押融資實踐中，新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體一是要從規(guī)范章程和制度、股金設(shè)置、工商登記、組織和內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)、成員管理、民主決策、財務(wù)管理、生產(chǎn)經(jīng)營、贏余分配等方面規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的吸引力。二是依托“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”新型經(jīng)營模式，建立緊密型利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，讓農(nóng)戶在分享生產(chǎn)受益同時，更多分享價格銷售增值效益。三是采取院校研修、集中培訓(xùn)和現(xiàn)場實訓(xùn)等方式，對各類經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)骨干、技術(shù)人員和科技服務(wù)組織科技人員進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，切實提高科技服務(wù)能力。