林云飛

摘要：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作為我國長期發(fā)展戰(zhàn)略，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力源泉，將為滿足人民群眾需要和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造重要的市場機(jī)會。保險行業(yè)在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中具有重要的服務(wù)保障作用，能有力地推動新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展，也將為保險業(yè)的大規(guī)模持續(xù)性的增長創(chuàng)造極其難得的市場機(jī)遇，不斷提高經(jīng)濟(jì)社會抗風(fēng)險的能力和水平。本文試圖理清新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展階段和保險市場發(fā)育水平之間的關(guān)系和因素，提出商業(yè)保險推動新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；保險業(yè)；社會保障

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0178-02

根據(jù)統(tǒng)計部門的最新調(diào)查研究結(jié)果，自從十一屆三中全會以來，我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度驚人。1982年我國城鎮(zhèn)化率僅為21%，經(jīng)過30年的迅猛發(fā)展，2013年我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到53.73%。，增長了32個百分點。城鎮(zhèn)化是一個國家或地區(qū)人口集聚和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷提升的過程，促進(jìn)了市場分工的進(jìn)一步細(xì)化和更多行業(yè)的產(chǎn)生。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，人們對保險的需要不斷提高，城鎮(zhèn)供水、供電等基礎(chǔ)行業(yè)也需要大量的資金投入，這給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展契機(jī)。

一、 城鎮(zhèn)化水平與保險業(yè)發(fā)展的關(guān)系

縱觀世界各個國家地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展歷史，一個國家的保險業(yè)發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化的水平有著緊密的聯(lián)系，城鎮(zhèn)化率越高，保險密度與保險深度也就越高。我國的城市化進(jìn)程正在有序地快速推進(jìn)。按照每年平均增長的速度，預(yù)計在未來的10年，我國將有1到2億農(nóng)民遷入城鎮(zhèn)居住，城鎮(zhèn)人口將從現(xiàn)在的7.3億增加到9億人以上。隨著我國城市化進(jìn)程的加快，城鎮(zhèn)化率的上升，必將帶動人均GDP的增加。大量農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)后，可靠的商業(yè)保險保障自我和家庭生產(chǎn)生活。同時，家庭財富和收入的增加也將尋求安全和收益更高的保險和理財產(chǎn)品，保險市場的潛在需求不斷地激活、擴(kuò)大，保險資金運(yùn)行效率的提高也將為城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。因此，城鎮(zhèn)居民數(shù)量的迅速增長也必然擴(kuò)大了保險需求的人群。

二、新型城鎮(zhèn)化對保險業(yè)發(fā)展的影響

（一）新型城鎮(zhèn)化推動商業(yè)保險資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)

保險作為金融三大支柱之一，有龐大的資金池可以為城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供資金支持。城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程中，需要投入大量的資金來支持重點項目建設(shè)。然而新型城鎮(zhèn)化項目建設(shè)一般都具有規(guī)模大、成本高、周期長、資金回收慢等特點，尤其是公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都需要巨大的資金。與其他資金相比，保險資金具有規(guī)模大、穩(wěn)定性強(qiáng)、期限長、融資成本相對低廉等特點。保險資金與城鎮(zhèn)化建設(shè)中所需要的資金正好能夠進(jìn)行匹配，能夠為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持和金融服務(wù)，推動城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，保險業(yè)的發(fā)展為城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供大量的資金支持。

（二）新型城鎮(zhèn)化推動商業(yè)保險參與城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)

以人為本是新型城鎮(zhèn)化的重要特點，關(guān)鍵在于解決進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變，能夠快速地融入城市生活方式，滿足居民養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等方面的需要，從而提高生活質(zhì)量，推動城鄉(xiāng)社會保障網(wǎng)建設(shè)。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國至2012年城鎮(zhèn)化率為53%，但是城鎮(zhèn)戶籍人口比例僅為35%，大量外出打工的農(nóng)民缺少教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本公共服務(wù)?，F(xiàn)有的社會保障體系很難滿足居民多樣化的避險需求，商業(yè)保險在此領(lǐng)域大有可為。保險業(yè)可以通過開發(fā)保障適度、靈活簡便的養(yǎng)老、健康等保險產(chǎn)品，為居民提供多樣化醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等需求的服務(wù)，完善居民保障層次結(jié)構(gòu)，促進(jìn)社會保障體系可持續(xù)發(fā)展。

（三）新型城鎮(zhèn)化促進(jìn)商業(yè)保險提高城鎮(zhèn)化管理水平和發(fā)展品質(zhì)

我國的新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的快速發(fā)展，同時也促進(jìn)勞動力、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集聚，而市場失靈和政府監(jiān)管不到位，也同樣給城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶來很多問題。政府管理與公共服務(wù)業(yè)因一系列的社會問題表現(xiàn)突出，例如環(huán)境污染、公共安全、交通擁堵等，產(chǎn)生了巨大的壓力。保險業(yè)可以針對環(huán)境污染、食品安全、公共設(shè)施等風(fēng)險開發(fā)相關(guān)的責(zé)任險等產(chǎn)品，提升城鎮(zhèn)化進(jìn)程中社會服務(wù)水平。2012年，國家針對居民大病保障程度較低的問題，向商業(yè)保險企業(yè)購買社會服務(wù)，建立大病保險制度，大大降低了政府醫(yī)療成本，滿足了居民對重大疾病保險的需求。這一舉措，提高了居民獲得重大疾病賠償?shù)慕痤~，發(fā)揮了保險機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析、資金使用效率等方面的特點，提高了社會保障體系的運(yùn)行水平，降低了居民重大疾病的支出水平。

（四）新型城鎮(zhèn)化提高居民對商業(yè)保險的需求

隨著新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步推進(jìn)，城市流動人口不斷增加，農(nóng)村居民在脫離土地、血緣等傳統(tǒng)生活保障的依托之后，保險的意識逐漸向城鎮(zhèn)居民靠攏，保險消費隨著居民收入的提高而不斷提高，而大量流入城市的居民也將增加商業(yè)保險的消費比重。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，也將增加居民家庭收入水平，使居民更加注重資金的安全和收益，增加對現(xiàn)有財富保值增值的需求，從而提高家庭保障。換句話說，城鎮(zhèn)化率的提升，將會一定程度上增加居民對理財觀念、消費習(xí)慣和風(fēng)險管理意識的轉(zhuǎn)變。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，對企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展做規(guī)劃，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)布局，推出滿足居民所需求的保險產(chǎn)品。

（五）新型城鎮(zhèn)化推動農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化緊密相連的，要使農(nóng)民真正意義的走向新型城鎮(zhèn)化，就必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，目的在于解決我國“三農(nóng)”問題。因此，只有建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，才有利于健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體制，提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展的推進(jìn)，對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供了助推器，特別在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)村金融等方面都發(fā)揮了積極重要的作用。2012年中央財政已對15種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進(jìn)行了補(bǔ)貼，我國農(nóng)業(yè)保險不僅要對農(nóng)林牧漁業(yè)基本覆蓋，還需要應(yīng)對生產(chǎn)領(lǐng)域的自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險向流通領(lǐng)域的市場風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險等，因地制宜地發(fā)掘和滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需要的風(fēng)險保障，豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，提供農(nóng)村小額信貸保險，提供農(nóng)業(yè)信息技術(shù)等增值服務(wù)。