鄭美翠

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來了社會(huì)經(jīng)濟(jì)與方式的巨大變化，尤其是電子商務(wù)的產(chǎn)生，則進(jìn)一步加劇了這一形勢(shì)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)隨之快速進(jìn)入到了人們的生活。電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是將信息技術(shù)、商務(wù)運(yùn)行，以及金融服務(wù)巧妙地融合在一起，從而實(shí)現(xiàn)了法律關(guān)系上的創(chuàng)新，但是這也同時(shí)導(dǎo)致諸如沉淀資金管理、侵權(quán)責(zé)任追究等新的法律問題，亟待解決。

關(guān)鍵詞：法律；電子商務(wù)；第三方支付平臺(tái)

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)在實(shí)踐的過程中已表現(xiàn)出自己強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，既能夠最大限度為交易雙方提供安全的保障，同時(shí)又為消費(fèi)者與商戶提供了一條更為便捷而又高效的交易渠道。

一、相關(guān)理論概述

1.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊粋€(gè)十分重要的組成部分，這也就是說，互聯(lián)網(wǎng)造就了當(dāng)代的世界，成為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮、人文交往一個(gè)極為有效的工具，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)交往的沖擊尤其明顯。電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中交易的主要呈現(xiàn)形式，但是這一交易的形式也存在一定的劣勢(shì)，這主要表現(xiàn)在“交易雙方的陌生性”與“財(cái)貨的疏離性”這兩個(gè)方面，這兩個(gè)方面直接導(dǎo)致合同履行率低下的問題，第三方支付平臺(tái)由此而成為解決這一難題的有效工具。

簡(jiǎn)單地說，所謂的第三方支付平臺(tái)指的就是一種為交易雙方服務(wù)的資金“擔(dān)?！逼脚_(tái)，即是銀行在交易雙方資金來往的行為中起到監(jiān)管的作用，這一作用發(fā)揮的方式主要有兩種。

第一種方式是“資金的沉淀平臺(tái)”?！俺恋怼敝傅氖窍M(fèi)者在實(shí)施網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)行為之后，借助于第三方支付平臺(tái)支付貨款，再由第三方支付平臺(tái)將這一信息傳達(dá)給商戶，消費(fèi)者在收貨后再次確定自己的消費(fèi)行為，第三方支付平臺(tái)則會(huì)將貨款直接打給商戶，在這一過程中，第三方支付平臺(tái)起到了鏈接銀行、保障消費(fèi)者合法權(quán)益、方便商戶的服務(wù)與監(jiān)管作用。

第二種方式是“信用的擔(dān)保平臺(tái)”。在現(xiàn)實(shí)的電子商務(wù)交易活動(dòng)中，信用度的高低是擺在交易雙方之間最大的問題，基于此而言，建立起為交易雙方都認(rèn)可的“信用的擔(dān)保平臺(tái)”是十分必要的，“信用的擔(dān)保平臺(tái)”就是為消費(fèi)者與商戶的交易行為提供一定的信用擔(dān)保，一方面可以促使消費(fèi)者放心購(gòu)物、大膽消費(fèi)，另一方面則可以為商戶正常的經(jīng)商行為創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

2.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)法律定位

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)法律定位目前還不夠明晰，從其所從事的主要的業(yè)務(wù)來看，第三方支付平臺(tái)既具有了商業(yè)銀行的性質(zhì)，也具有了金融中介的特征，因此，其在法律上的定位存在不易辨別的問題。

一是具有商業(yè)銀行的性質(zhì)。目前的第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)有資金的清算與結(jié)算的業(yè)務(wù)、資金的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，這要?dú)w屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范疇，第三方支付平臺(tái)是在從事商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，而法律則并未賦予其這一職權(quán)，第三方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)上是在鉆法律的空子。

二是具有金融中介的特征。所謂的金融中介主要是就其代收互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)資金、向電子商務(wù)企業(yè)代為轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)而言的，代收代轉(zhuǎn)資金本身據(jù)此而成為第三方支付平臺(tái)歸屬于金融中介的基本依據(jù)之一。

從以上的分析中就可以得出結(jié)論：第三方支付平臺(tái)既具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)，同時(shí)又承擔(dān)起了金融中介的責(zé)任，從而使得法律無法對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，其結(jié)果必然使其法律風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

二、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)相關(guān)利益方關(guān)系

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)上就是聯(lián)系商業(yè)交易活動(dòng)雙方，商業(yè)銀行之間的一個(gè)“中間的平臺(tái)”，通過這一中間平臺(tái)，交易雙方的交易信用得以保障，銀行與客戶之間的交易渠道得以創(chuàng)新，于是就產(chǎn)生了第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)的企業(yè)之間、與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者之間、與商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系，具體分析如下。

1.第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)的企業(yè)之間的法律關(guān)系

第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)的企業(yè)在法律上存在委托合同的關(guān)系。委托合同，就是指電子商務(wù)的企業(yè)通過合同的方式委托第三方支付平臺(tái)代其保管網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的貨款，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還會(huì)為電子商務(wù)的企業(yè)提供諸如信用保障、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等方面的服務(wù)，這為使互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代市場(chǎng)交易行為的健康發(fā)展創(chuàng)造了極為良好的社會(huì)氛圍。

2.第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者之間的法律關(guān)系

第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者之間的關(guān)系是十分密切的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者會(huì)借助第三方支付平臺(tái)的資金沉淀、信用擔(dān)保、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等方面的功能很好的實(shí)施自己的消費(fèi)行為，下文從法律的角度對(duì)二者之間的關(guān)系予以具體地分析。

一是資金保管的合同關(guān)系。在登陸第三方支付平臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者就可以將自己購(gòu)物貨款打進(jìn)第三方支付平臺(tái)，在貨物未被確認(rèn)之前，貨款會(huì)在這一平臺(tái)得以暫時(shí)性保管，為切實(shí)起到資金保管的作用。第三方支付平臺(tái)還會(huì)應(yīng)用一定的技術(shù)手段，使第三方支付平臺(tái)能夠?qū)Α按_認(rèn)付款”予以安全性的驗(yàn)證，對(duì)錯(cuò)誤的“確認(rèn)付款”及時(shí)予以糾錯(cuò)，其目的就是最大限度地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的資金安全，從而將錯(cuò)誤率降到最低點(diǎn)。

二是委托合同的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者在實(shí)施完自己的消費(fèi)行為之后，不會(huì)將貨款直接打給電子商務(wù)企業(yè)，而是要將貨款沉淀在第三方支付平臺(tái)，委托其暫時(shí)保管貨款，在收到貨，并無任何異議的時(shí)候，再將貨款轉(zhuǎn)給電子商務(wù)企業(yè)，這一流程實(shí)質(zhì)上就是以合同的形式構(gòu)建起了委托的法律關(guān)系。

3.第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的的法律關(guān)系

一是合作共贏的關(guān)系。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展也是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。以網(wǎng)上電子支付為例，網(wǎng)上電子支付具有便捷、高效的特點(diǎn)，這就使得網(wǎng)上電子支付所面對(duì)的群體十分的龐大，這一市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿^大，但是如何開拓這一市場(chǎng)卻成為值得思考的問題。這是因?yàn)榕c如此龐大的客戶群建立直接的聯(lián)系將會(huì)耗費(fèi)商業(yè)銀行大量的資源，其效果也是微乎其微的，如果與第三方支付平臺(tái)聯(lián)手則就會(huì)較好的處理這一問題，二者的聯(lián)手可以在短時(shí)間之內(nèi)就培育出較為成熟的市場(chǎng)，并以此為手段賺取大量的利潤(rùn)。

二是有效監(jiān)管的關(guān)系。按照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行具有監(jiān)管第三方支付平臺(tái)運(yùn)作的作用，為保障其監(jiān)管有效，第三方支付平臺(tái)會(huì)在該監(jiān)管銀行開設(shè)儲(chǔ)備金賬戶，在電子商務(wù)企業(yè)出現(xiàn)拒絕履責(zé)、欺詐消費(fèi)者等現(xiàn)象的時(shí)候，該賬戶就會(huì)起到及時(shí)賠付的作用，從而保障了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)存在的問題

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為電子商務(wù)向縱深發(fā)展創(chuàng)造了條件，其實(shí)踐的價(jià)值日顯，逐漸為廣大的社會(huì)公眾所認(rèn)可。但是毋庸置疑，在電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的過程，也因?yàn)槠浒l(fā)展的速度過于迅疾，而使得相關(guān)的法律建設(shè)相對(duì)滯后，這一矛盾隨著第三方支付平臺(tái)應(yīng)用的深入而逐漸凸顯，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。

1.沉淀資金的管理存在法律空白

第三方支付平臺(tái)的建立為保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益起到了不可替代的作用，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者在購(gòu)置貨物的同時(shí)就已經(jīng)將購(gòu)物的貨款及時(shí)打入第三方支付平臺(tái)，這就自然產(chǎn)生購(gòu)物沉淀資金與利息歸屬方面的問題。

（1）購(gòu)物沉淀資金的管理

購(gòu)物沉淀資金與第三支付平臺(tái)的自有資金是不同的，在獲得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的購(gòu)物沉淀資金后，第三支付平臺(tái)往往會(huì)按照國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)，在商業(yè)銀行設(shè)立“購(gòu)物沉淀資金”?？钯~戶，這一賬戶不允許第三方支付平臺(tái)隨意挪用，在互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)付款后及時(shí)將貨款打入電子商務(wù)企業(yè)的賬戶。據(jù)此而言，國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)為解決購(gòu)物沉淀資金與自有資金之爭(zhēng)提供了法律的依據(jù)。

（2）購(gòu)物沉淀資金利息管理

購(gòu)物沉淀資金在第三方支付平臺(tái)沉淀期間會(huì)產(chǎn)生一定的利息，這些利息的歸屬問題成為無法逾越的障礙之一，國(guó)家法律在此方面仍處于空白，這就進(jìn)一步增加了購(gòu)物沉淀資金利息管理的難度。具體表現(xiàn)有以下兩個(gè)方面。

一是利息歸屬存在主觀設(shè)置的障礙。第三方支付平臺(tái)在掌管大量資金的時(shí)候?qū)嵭兄饔^控制，制定出有利于自己的霸王條款，例如在服務(wù)協(xié)議中要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者放棄對(duì)利息權(quán)益的要求，否則將不會(huì)為消費(fèi)者提供相應(yīng)的服務(wù)，另外第三方支付平臺(tái)傾向于粗放式經(jīng)營(yíng)的策略，拒絕為單一的消費(fèi)者設(shè)置單獨(dú)交易的賬戶，而只是在整體上設(shè)立存儲(chǔ)利息賬戶，這就使得利息權(quán)益的具體受益者得不到確定。

二是利息歸屬存在技術(shù)障礙。在整體上來說，購(gòu)物沉淀資金的數(shù)額是較為巨大的，以2014年雙十一為例，在雙十一當(dāng)天，僅天貓的交易額就突破571億元，這一天文數(shù)字在一天的時(shí)間內(nèi)都積聚于第三方支付平臺(tái)，再加上雙十一期間的物流一般都會(huì)出現(xiàn)遲滯幾天的現(xiàn)象，從而就會(huì)產(chǎn)生數(shù)額龐大的利息，但是如果從個(gè)體的角度來分析則會(huì)出現(xiàn)另一番“景象”，個(gè)體的利息與龐大總利息形成一個(gè)巨大的反差，假設(shè)將總利息分到每個(gè)人，則是非常微小的，再者，如果一定要將這一設(shè)想付諸于實(shí)踐，在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，這一工作則會(huì)成為一個(gè)無法完成的工作。

2.侵權(quán)法律責(zé)任的追究制度亟待完善

在電子商務(wù)急速發(fā)展的今天，確保其安全成為最為迫切的問題，以第三方支付平臺(tái)為例，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者實(shí)施自己的消費(fèi)行為的時(shí)候，一般會(huì)按照指示完成“商品的購(gòu)買—資金的支付—付款的確認(rèn)”等流程，但是，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，安全問題始終成為其發(fā)展過程中的一個(gè)痼疾，其原因分析如下。

一是由于平臺(tái)所導(dǎo)致的錯(cuò)誤。在消費(fèi)者操作購(gòu)買預(yù)支付流程的時(shí)候，平臺(tái)有時(shí)會(huì)因?yàn)樽陨砉收系脑虬l(fā)出錯(cuò)誤的指令，其結(jié)果必然會(huì)使消費(fèi)者遭受一定的損失。

二是由于黑客攻擊所導(dǎo)致的錯(cuò)誤。黑客的攻擊往往會(huì)使得消費(fèi)者相關(guān)信息被盜用，這些信息可以被用來購(gòu)物、提現(xiàn)，這就嚴(yán)重地侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

從以上的分析中我們可以看出，消費(fèi)者在借助于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候，會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但就目前的法律規(guī)建來看，還不能夠采取切實(shí)可行的措施處置這一危機(jī)，其中的一個(gè)十分重要的表現(xiàn)就是責(zé)任不明，不清晰的責(zé)任劃分必然就會(huì)導(dǎo)致責(zé)任無法認(rèn)定，法律追責(zé)與賠償更是無從談及。

四、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)健康運(yùn)作對(duì)策

1.設(shè)立購(gòu)物沉淀資金利息積累基金，實(shí)現(xiàn)權(quán)益共享

購(gòu)物沉淀資金利息的管理存在制度與技術(shù)方面的障礙，基于此，不妨借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)我國(guó)購(gòu)物沉淀資金利息問題的解決。以美國(guó)為例，美國(guó)將購(gòu)物沉淀資金監(jiān)管的權(quán)力放置到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將其作為為每一位消費(fèi)者提供一定數(shù)額購(gòu)物保險(xiǎn)的資金來源，這對(duì)我們也具有一定的啟迪。我國(guó)政府的金融監(jiān)管部門可以指定具有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)起建立購(gòu)物沉淀資金利息基金的任務(wù)，然后再?gòu)姆ㄖ频慕嵌纫?guī)范基金的運(yùn)作，對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，則必須要將購(gòu)物沉淀資金利息如數(shù)上交到保險(xiǎn)公司。

2.構(gòu)建起完善的監(jiān)管體系

一是金融監(jiān)管。中國(guó)人民銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管的主要責(zé)任，其內(nèi)容主要是對(duì)第三方支付平臺(tái)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、公司法人治理、金融活動(dòng)等予以及時(shí)督查。

二是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)運(yùn)作的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)，不少的黑客借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法行為，侵犯了消費(fèi)者與企業(yè)的合法權(quán)益，基于此，國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)該從打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全等方面著手，促進(jìn)平臺(tái)的健康運(yùn)作。

五、結(jié)語

綜上所述，電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)在促進(jìn)銀聯(lián)發(fā)展、提高企業(yè)服務(wù)效能、增強(qiáng)企業(yè)活力、提升消費(fèi)者忠誠(chéng)度等方面“功不可沒”，在以后的發(fā)展中，應(yīng)該在購(gòu)物沉淀資金利息積累基金的設(shè)立、監(jiān)管體系的構(gòu)建等方面著力，以此促進(jìn)電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)實(shí)踐的健康發(fā)展。

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