余寧寧

為了保護(hù)信用消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)信用消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，在我國(guó)建立一套健全有效的信用消費(fèi)法律體系迫在眉睫。該文從消費(fèi)者信用征信及消費(fèi)信用合同兩個(gè)方面，對(duì)我國(guó)消費(fèi)信用的法律規(guī)制提出了意見(jiàn)和建議。

一、消費(fèi)信用概念

“消費(fèi)信用是銷(xiāo)售商或者金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供商品、服務(wù)或者貨幣，消費(fèi)者在將來(lái)某個(gè)時(shí)期償還的信用?！?/p>

二、消費(fèi)者信用征信的法律規(guī)制

消費(fèi)者信用征信是指專(zhuān)門(mén)從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)包括履約能力、守信度、守法性等在內(nèi)的能夠反映個(gè)人信用狀況的各種信息進(jìn)行收集，并分析、存檔，以便提供給需要依此做出判斷的人的一系列活動(dòng)。為保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，我們應(yīng)該從以下幾方面對(duì)消費(fèi)信用征信活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制：

對(duì)征信的范圍進(jìn)行限制。首先，明確征信范圍應(yīng)該局限在金融機(jī)構(gòu)授信活動(dòng)所需要的信息范圍之內(nèi)。其他與授信活動(dòng)無(wú)關(guān)的信息，屬于消費(fèi)者的隱私，不應(yīng)當(dāng)在征信范圍之內(nèi)。其次，區(qū)別對(duì)待消費(fèi)者的負(fù)面信息。與消費(fèi)者信用活動(dòng)相關(guān)的在信貸、繳費(fèi)、賒購(gòu)等活動(dòng)中形成的不良記錄應(yīng)該納入征信范圍，跟消費(fèi)者信用活動(dòng)無(wú)關(guān)的一些負(fù)面信息如犯罪的嫌疑、判決、刑罰的執(zhí)行等不應(yīng)該納入征信范圍。

明確消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用信息的控制權(quán)。目前，一些征信機(jī)構(gòu)肆意的收集、保存、利用消費(fèi)者的信用信息導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)自己信用信息的失控局面。為了改變這一現(xiàn)狀，法律必須明確消費(fèi)者對(duì)自己的信用信息享有控制權(quán)。首先，征信機(jī)構(gòu)在征信前應(yīng)該取得消費(fèi)者的同意。消費(fèi)者有權(quán)拒絕金融機(jī)構(gòu)對(duì)其征信的要求，金融機(jī)構(gòu)也有權(quán)因此而拒絕向消費(fèi)者授信。其次，征信機(jī)構(gòu)在使用消費(fèi)者信用信息前，也應(yīng)該取得消費(fèi)者的同意。

明確消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用信息的知情權(quán)與更正權(quán)。片面的、錯(cuò)誤的信息可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者得不到公平的授信機(jī)會(huì)或者金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，我們要明確賦予消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息的知情權(quán)與更正權(quán)。首先，我國(guó)在立法時(shí)應(yīng)該規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)就信息的來(lái)源、信息的具體內(nèi)容、信息的使用目的及范圍要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)其做出全面披露。其次，消費(fèi)者應(yīng)該擁有更正權(quán)，在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的個(gè)人信息時(shí)要求征信機(jī)構(gòu)予以糾正，從而保障征信信息的準(zhǔn)確性。

建立責(zé)任追究機(jī)制。追究違反征信法律法規(guī)行為的法律責(zé)任，是法律對(duì)保護(hù)信用消費(fèi)者隱私權(quán)的最后一道防線。我認(rèn)為，我國(guó)在今后的征信立法中不僅要對(duì)違法行為應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任和刑事事責(zé)任做出具體規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)建立民事賠償責(zé)任制度。民事賠償責(zé)任的建立不僅可以彌補(bǔ)消費(fèi)者所遭受的損失，還可以為征信機(jī)構(gòu)提高所提供信息的準(zhǔn)確率、認(rèn)真履行征信過(guò)程中的義務(wù)提供動(dòng)力。

三、消費(fèi)信用合同的法律規(guī)制

消費(fèi)信用合同是指“消費(fèi)者與企業(yè)（包括商戶(hù)或銀行等金融機(jī)構(gòu)）訂立的以分期付款形式支付所購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)的協(xié)議?！?一些企業(yè)往往利用自己在經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢(shì)地位，在合同中制定格式條款，規(guī)定有利于自己的內(nèi)容而肆意加重消費(fèi)者所承擔(dān)的責(zé)任，造成權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重不對(duì)等的局面。對(duì)消費(fèi)信用合同的法律規(guī)制主要是針對(duì)格式條款的法律規(guī)制。

（一）對(duì)格式條款效力的法律規(guī)制

授信方必須向消費(fèi)者提示格式條款。法律應(yīng)規(guī)定授信方在與消費(fèi)者簽訂格式合同前，應(yīng)該提醒消費(fèi)者有格式條款訂入合同的事實(shí)。我們可以從以下幾方面來(lái)判斷授信方是否盡到了合理提醒的義務(wù)：提示時(shí)間。授信方應(yīng)該在訂立合同之前向消費(fèi)者提示格式條款的存在。文件外形。載有格式條款的文件最好是以合同的形式出現(xiàn)，能夠引起消費(fèi)者的注意而去仔細(xì)閱讀其內(nèi)容。提示方法。授信方應(yīng)該以明示的方法向消費(fèi)者提示合同中的格式條款。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第543期2014年第11期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源如可以通過(guò)將格式條款用黑體加大字打印或者在格式條款下加注下劃線的方法，來(lái)引起消費(fèi)者注意。條款內(nèi)容的清晰程度。格式條款的內(nèi)容應(yīng)該用清晰、明了的語(yǔ)言進(jìn)行闡述。同時(shí)，對(duì)可以做出兩種以上解釋的詞語(yǔ)或者條款內(nèi)容，消費(fèi)者可以要求授信方事先對(duì)該內(nèi)容做出明確的定義，以免今后因?yàn)槠缌x而發(fā)生合同糾紛。

消費(fèi)者同意使用格式條款作為合同內(nèi)容。合同只有在雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時(shí)才能生效，因此格式條款要想成為消費(fèi)信用合同的內(nèi)容而發(fā)生法律效力則必須得到消費(fèi)者的許可。消費(fèi)者的同意可以采用明示的方式也可以采用默示的方式，我認(rèn)為應(yīng)該以明示的方式為主在特定環(huán)境下才能采用默示的方式。

（二）對(duì)格式條款內(nèi)容的法律規(guī)制

關(guān)于期限利益喪失條款。期限利益喪失條款是指“消費(fèi)信用合同的當(dāng)事人約定，在買(mǎi)受人對(duì)于分期付款價(jià)金出現(xiàn)遲延給付時(shí)，出賣(mài)人可請(qǐng)求買(mǎi)受人立即給付全部?jī)r(jià)金的條款?！?這種做法顯然對(duì)消費(fèi)者不利。為了平衡買(mǎi)賣(mài)雙方的利益，我們應(yīng)該在承認(rèn)期限利益喪失條款效力的基礎(chǔ)上，對(duì)其內(nèi)容做出限制。建議我國(guó)今后的消費(fèi)信用立法中，應(yīng)該規(guī)定只有消費(fèi)者未支付的價(jià)款達(dá)到了一定數(shù)額，而且連續(xù)二期以上未及時(shí)支付價(jià)款時(shí)，期限利益喪失條款才能生效。同時(shí)，應(yīng)該給與消費(fèi)者一定的寬限期，如果消費(fèi)者能在該期限內(nèi)補(bǔ)足之前的欠款，則期限利益喪失條款則不發(fā)生法律效力。

關(guān)于自行取回條款。 “在附條件銷(xiāo)售中，若買(mǎi)受人屆時(shí)未支付價(jià)金，或?qū)?biāo)的物出賣(mài)、出質(zhì)或?yàn)槠渌幏?，以致妨害出賣(mài)人的利益或有妨害出賣(mài)人利益之虞的，出賣(mài)人可以取回標(biāo)的物。這樣的條款稱(chēng)為取回條款?！?如果出賣(mài)人濫用自己的取回權(quán)，隨意的取回標(biāo)的物，則不僅消費(fèi)者的權(quán)利無(wú)法保障，市場(chǎng)交易的安全也會(huì)受到威脅。因此我國(guó)今后的消費(fèi)信用法應(yīng)該從以下兩方面對(duì)自行取回條款進(jìn)行規(guī)制：首先，應(yīng)當(dāng)給予消費(fèi)者一定的補(bǔ)救期。如果買(mǎi)受人在該期限內(nèi)付清欠款，則出賣(mài)人就無(wú)權(quán)行使取回權(quán)。其次，出賣(mài)人在行使取回權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取和平的手段事先取得買(mǎi)受人的同意。如買(mǎi)受人拒絕出賣(mài)人行使取回權(quán)，則出賣(mài)人可以通過(guò)法律的方式申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，但出賣(mài)人自己卻不能采取暴力、威脅的方式強(qiáng)行行使取回權(quán)。

關(guān)于喪失權(quán)利條款?！皢适?quán)利條款是合同的當(dāng)事人約定，買(mǎi)方不履行分期付款價(jià)款的給付時(shí)，賣(mài)方在解除合同后，可以扣留或沒(méi)收其所受領(lǐng)的價(jià)款的條款?！?我認(rèn)為我國(guó)今后的消費(fèi)信用立法中，應(yīng)當(dāng)在承認(rèn)喪失權(quán)利的基礎(chǔ)上，對(duì)其內(nèi)容做出限制。消費(fèi)者之所以會(huì)給付價(jià)款遲延，一般是因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)狀況步入困難。在消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況困難的情況下，允許出賣(mài)人取回產(chǎn)品并且沒(méi)收全部?jī)r(jià)款，這無(wú)疑是對(duì)消費(fèi)者的重大打擊。因此，我們應(yīng)該在賣(mài)方與消費(fèi)者的利益關(guān)系中選擇一個(gè)平衡點(diǎn)，即允許賣(mài)方扣留與產(chǎn)品受損狀況相當(dāng)?shù)膬r(jià)款，如有多余的價(jià)款則應(yīng)該退換給消費(fèi)者。

（作者單位：湖北財(cái)稅職業(yè)學(xué)院）