【摘要】當商戶和銀行簽訂了受理銀行卡業(yè)務協(xié)定并且同意用銀行卡進行消費結(jié)算后就成為了真正意義上的銀行卡特約商戶。銀行卡特約商戶作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，在促進銀行卡業(yè)務的良性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。本文主要研究了銀行卡特約商戶在管理方面的問題，并針對問題提出了改進措施。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 管理問題 策略分析 特約商戶

國內(nèi)銀行收單業(yè)務是從20世紀80年代開始的，經(jīng)過30多年的發(fā)展，國內(nèi)銀行的特約商戶消費已經(jīng)走入日常生活中。銀行卡成為人們?nèi)粘ＯM的重要工具，它不僅僅方便而且十分安全快捷，人們越來越接受銀行卡這種支付方式。

一、銀行卡特約商戶在管理方面存在的問題

（一）在法律制度方面沒有對特約商戶作出明確的規(guī)定

我國缺少一部關(guān)于特約商戶管理的系統(tǒng)的完整的法律，現(xiàn)階段我國現(xiàn)行的相關(guān)法律只有一部《銀行卡業(yè)務管理辦法》。這部法律對于特約商戶管理并沒有作出明確的規(guī)定，僅僅在“銀行卡當事人之間的職責”方面對發(fā)行銀行卡的銀行和持卡人雙方的權(quán)利和義務做出了規(guī)定。我國在特約商戶管理方面缺乏一套系統(tǒng)完整的法律，使特約商戶容易作出不規(guī)范的行為，為不法之徒提供了作案的機會。

（二）特約商戶的管理并不完善

在我國缺少一套完善的特約商戶管理機制，相關(guān)部門對特約商戶的監(jiān)管不到位。第一，在特約商戶準入環(huán)節(jié)存在著較大的漏洞。一些特約商戶并不符合法定的準入條件，在資料不齊全，的情況下通過鉆法律的空子成為特約商戶。第二，有些特約商戶并沒有做到商戶實名制。在許多的特約商戶檔案中缺少對商戶身份系統(tǒng)的核查記錄。第三，對特約客戶缺乏動態(tài)檢查。我國的很多的銀行服務網(wǎng)點面臨著工作壓力大，工作人員缺乏的問題，對特約客戶的檢查也就變得一種形式，甚至有一些網(wǎng)點直接通知客戶讓他們到網(wǎng)點然后在檢查表上按章。一些管理員在利益的誘惑下不能真正的做好管理工作。第四，特約商戶管理員較少。在許多的服務網(wǎng)點中特約商戶的管理人員較少，而且大多數(shù)都是兼職，這極大的增加了風險隱患。最后，對特約商戶的培訓流于形式。

（三）某些特約商戶在利益的誘導下進行違法違章操作

我們都知道信用卡具有免息還款和最低還款的特點，某些類似中介者的人與特約商戶進行虛假交易，套取大量現(xiàn)金，或者提供短期信貸，由此來獲得大量非法收益。更有利益至上的特約商戶，直接利用信用卡套現(xiàn)，賺取中間手續(xù)費。有一些受卡人的不當操作，也會給銀行或者持卡人帶來不必要的損失。

二、銀行特約商戶管理的應對策略

（一）建立特約商戶考核機制，不斷優(yōu)化特約商戶的整體布局結(jié)構(gòu)

影響各家銀行未來發(fā)展的中最重要的因素就是要特約商戶，因此，銀行要重視特約商戶市場的建設。銀行家及金融學者要用一種戰(zhàn)略性思維對待特約商戶的發(fā)展，要在各行各業(yè)各個地區(qū)合理的配備刷卡機設備。各個銀行要運用各種激勵方法，鼓勵員工去開拓商戶，把發(fā)展特約商戶歸入員工平時的績效考核，做好市場營銷工作。

（二）增強銀行的服務意識

在市場經(jīng)濟條件下，銀行應該根據(jù)外部條件的轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思想，真正的把特約商戶納入到銀行產(chǎn)業(yè)鏈中去。在擴大特約商戶的數(shù)量的同時切實維護好廣大客戶的根本經(jīng)濟利益，保障客戶的基本權(quán)益。首先，銀行要做好持卡人和商戶的分類工作，要根據(jù)客戶的具體情況進行分類匯總。要根據(jù)客戶的年齡、性別、消費情況等指標對其進行細分，再進一步根據(jù)客戶的消費規(guī)模等指標進行細化分類，將客戶分為不同的群體，并且根據(jù)不同客戶的不同情況推銷不同的產(chǎn)品，來達到營銷的目的。其次，銀行要將賬護資訊信息通過賬單夾寄的方式傳遞給客戶，使客戶能夠及時收到獲取信息。手機已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪?，必不可少的工具，各種資訊可以通過手機網(wǎng)絡及時傳遞給客戶。最后，銀行要加強對特約商戶的服務意識，切實的維護好特約商戶的利益。

（三）加強銀行卡風險防范工作的宣傳

銀行及各種金融機構(gòu)要廣泛的應用電視、網(wǎng)絡、報紙等多種媒體，宣傳銀行卡業(yè)務的風險防范知識，提高公眾的風險防護能力和安全用卡的能力。讓社會各方面力量積極參與到監(jiān)督特約商戶的管理中來，使銀行卡業(yè)務更加規(guī)范。

（四）不斷的完善特約商戶的相關(guān)立法

建立一整套的特約商戶管理法，把各項特約商戶的管理工作納入到法律規(guī)范中，使特約商戶管理有法可依，有章可循。

（五）建立相對靈活的統(tǒng)一扣費標準，積極倡導公平

特約商戶的準人要根據(jù)法律規(guī)定的統(tǒng)一收費標準執(zhí)行，嚴禁各個銀行為了爭取商戶而采取降低收費標準的行為，建立一個相對穩(wěn)定的市場，盡量避免惡性競爭的出現(xiàn)。在制定統(tǒng)一的扣費率的基礎上要根據(jù)各地區(qū)各個行業(yè)不同的情況制定相應的扣費率水平。在售房售車這樣的大宗交易時，可以調(diào)低收費標準。在醫(yī)療稅收等特殊事業(yè)性的行業(yè)中，可以適當?shù)慕悼鄱惵省？圪M標準要相對統(tǒng)一，但也要具有靈活性。

（六）加大對特大商戶的培訓和監(jiān)管工作

銀行要建立起一整套的商戶檔案管理制度，對商戶的經(jīng)營狀況和一些情況要有所了解，隨時檢查商戶，防止商戶進行不合法交易，對一些交易較少的商戶要及時的調(diào)查，了解其中的原因并且進行指導。定期對商戶進行培訓，及時解答商戶的疑難問題，做好回訪工作，提高商戶的服務質(zhì)量，提高其管理水平。在商戶管理中可以借鑒韓國信用卡發(fā)展經(jīng)驗，對受理銀行卡的商戶進行適當?shù)膬?yōu)惠，減少銀行卡手續(xù)費重復收取的問題的產(chǎn)生。

三、小結(jié)

總之，在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，只有不斷的提高商戶管理水平，加快特約商戶市場建設才能促進銀行卡鏈的良性發(fā)展。只有這樣才能真正的實現(xiàn)銀行、持卡人、商戶三方面持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

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作者簡介：陳敏（1964-），女，吉林四平人，就職于中國建設銀行股份有限公司吉林省分行，中級經(jīng)濟師，研究方向：金融。