【摘要】當商戶和銀行簽訂了受理銀行卡業(yè)務協(xié)定并且同意用銀行卡進行消費結(jié)算后就成為了真正意義上的銀行卡特約商戶。銀行卡特約商戶作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié),在促進銀行卡業(yè)務的良性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。本文主要研究了銀行卡特約商戶在管理方面的問題,并針對問題提出了改進措施。
【關(guān)鍵詞】銀行卡 管理問題 策略分析 特約商戶
國內(nèi)銀行收單業(yè)務是從20世紀80年代開始的,經(jīng)過30多年的發(fā)展,國內(nèi)銀行的特約商戶消費已經(jīng)走入日常生活中。銀行卡成為人們?nèi)粘OM的重要工具,它不僅僅方便而且十分安全快捷,人們越來越接受銀行卡這種支付方式。
一、銀行卡特約商戶在管理方面存在的問題
(一)在法律制度方面沒有對特約商戶作出明確的規(guī)定
我國缺少一部關(guān)于特約商戶管理的系統(tǒng)的完整的法律,現(xiàn)階段我國現(xiàn)行的相關(guān)法律只有一部《銀行卡業(yè)務管理辦法》。這部法律對于特約商戶管理并沒有作出明確的規(guī)定,僅僅在“銀行卡當事人之間的職責”方面對發(fā)行銀行卡的銀行和持卡人雙方的權(quán)利和義務做出了規(guī)定。我國在特約商戶管理方面缺乏一套系統(tǒng)完整的法律,使特約商戶容易作出不規(guī)范的行為,為不法之徒提供了作案的機會。
(二)特約商戶的管理并不完善
在我國缺少一套完善的特約商戶管理機制,相關(guān)部門對特約商戶的監(jiān)管不到位。第一,在特約商戶準入環(huán)節(jié)存在著較大的漏洞。一些特約商戶并不符合法定的準入條件,在資料不齊全,的情況下通過鉆法律的空子成為特約商戶。第二,有些特約商戶并沒有做到商戶實名制。在許多的特約商戶檔案中缺少對商戶身份系統(tǒng)的核查記錄。第三,對特約客戶缺乏動態(tài)檢查。我國的很多的銀行服務網(wǎng)點面臨著工作壓力大,工作人員缺乏的問題,對特約客戶的檢查也就變得一種形式,甚至有一些網(wǎng)點直接通知客戶讓他們到網(wǎng)點然后在檢查表上按章。一些管理員在利益的誘惑下不能真正的做好管理工作。第四,特約商戶管理員較少。在許多的服務網(wǎng)點中特約商戶的管理人員較少,而且大多數(shù)都是兼職,這極大的增加了風險隱患。最后,對特約商戶的培訓流于形式。
(三)某些特約商戶在利益的誘導下進行違法違章操作
我們都知道信用卡具有免息還款和最低還款的特點,某些類似中介者的人與特約商戶進行虛假交易,套取大量現(xiàn)金,或者提供短期信貸,由此來獲得大量非法收益。更有利益至上的特約商戶,直接利用信用卡套現(xiàn),賺取中間手續(xù)費。有一些受卡人的不當操作,也會給銀行或者持卡人帶來不必要的損失。
二、銀行特約商戶管理的應對策略
(一)建立特約商戶考核機制,不斷優(yōu)化特約商戶的整體布局結(jié)構(gòu)
影響各家銀行未來發(fā)展的中最重要的因素就是要特約商戶,因此,銀行要重視特約商戶市場的建設。銀行家及金融學者要用一種戰(zhàn)略性思維對待特約商戶的發(fā)展,要在各行各業(yè)各個地區(qū)合理的配備刷卡機設備。各個銀行要運用各種激勵方法,鼓勵員工去開拓商戶,把發(fā)展特約商戶歸入員工平時的績效考核,做好市場營銷工作。
(二)增強銀行的服務意識
在市場經(jīng)濟條件下,銀行應該根據(jù)外部條件的轉(zhuǎn)變,改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思想,真正的把特約商戶納入到銀行產(chǎn)業(yè)鏈中去。在擴大特約商戶的數(shù)量的同時切實維護好廣大客戶的根本經(jīng)濟利益,保障客戶的基本權(quán)益。首先,銀行要做好持卡人和商戶的分類工作,要根據(jù)客戶的具體情況進行分類匯總。要根據(jù)客戶的年齡、性別、消費情況等指標對其進行細分,再進一步根據(jù)客戶的消費規(guī)模等指標進行細化分類,將客戶分為不同的群體,并且根據(jù)不同客戶的不同情況推銷不同的產(chǎn)品,來達到營銷的目的。其次,銀行要將賬護資訊信息通過賬單夾寄的方式傳遞給客戶,使客戶能夠及時收到獲取信息。手機已經(jīng)成為我們?nèi)粘I钪?,必不可少的工具,各種資訊可以通過手機網(wǎng)絡及時傳遞給客戶。最后,銀行要加強對特約商戶的服務意識,切實的維護好特約商戶的利益。
(三)加強銀行卡風險防范工作的宣傳
銀行及各種金融機構(gòu)要廣泛的應用電視、網(wǎng)絡、報紙等多種媒體,宣傳銀行卡業(yè)務的風險防范知識,提高公眾的風險防護能力和安全用卡的能力。讓社會各方面力量積極參與到監(jiān)督特約商戶的管理中來,使銀行卡業(yè)務更加規(guī)范。
(四)不斷的完善特約商戶的相關(guān)立法
建立一整套的特約商戶管理法,把各項特約商戶的管理工作納入到法律規(guī)范中,使特約商戶管理有法可依,有章可循。
(五)建立相對靈活的統(tǒng)一扣費標準,積極倡導公平
特約商戶的準人要根據(jù)法律規(guī)定的統(tǒng)一收費標準執(zhí)行,嚴禁各個銀行為了爭取商戶而采取降低收費標準的行為,建立一個相對穩(wěn)定的市場,盡量避免惡性競爭的出現(xiàn)。在制定統(tǒng)一的扣費率的基礎上要根據(jù)各地區(qū)各個行業(yè)不同的情況制定相應的扣費率水平。在售房售車這樣的大宗交易時,可以調(diào)低收費標準。在醫(yī)療稅收等特殊事業(yè)性的行業(yè)中,可以適當?shù)慕悼鄱惵省?圪M標準要相對統(tǒng)一,但也要具有靈活性。
(六)加大對特大商戶的培訓和監(jiān)管工作
銀行要建立起一整套的商戶檔案管理制度,對商戶的經(jīng)營狀況和一些情況要有所了解,隨時檢查商戶,防止商戶進行不合法交易,對一些交易較少的商戶要及時的調(diào)查,了解其中的原因并且進行指導。定期對商戶進行培訓,及時解答商戶的疑難問題,做好回訪工作,提高商戶的服務質(zhì)量,提高其管理水平。在商戶管理中可以借鑒韓國信用卡發(fā)展經(jīng)驗,對受理銀行卡的商戶進行適當?shù)膬?yōu)惠,減少銀行卡手續(xù)費重復收取的問題的產(chǎn)生。
三、小結(jié)
總之,在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天,只有不斷的提高商戶管理水平,加快特約商戶市場建設才能促進銀行卡鏈的良性發(fā)展。只有這樣才能真正的實現(xiàn)銀行、持卡人、商戶三方面持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。
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作者簡介:陳敏(1964-),女,吉林四平人,就職于中國建設銀行股份有限公司吉林省分行,中級經(jīng)濟師,研究方向:金融。